Vaša prilagodljiva stopa hipoteke vjerojatno će biti refinanced!

Sadržaj:

Vaša prilagodljiva stopa hipoteke vjerojatno će biti refinanced!
Vaša prilagodljiva stopa hipoteke vjerojatno će biti refinanced!

Video: Vaša prilagodljiva stopa hipoteke vjerojatno će biti refinanced!

Video: Vaša prilagodljiva stopa hipoteke vjerojatno će biti refinanced!
Video: Мy Secret Romance - 1~14 РЕЦАП - Специал еписоде витх Сербиан Титлови | К-Драма | корејске драме 2024, Ožujak
Anonim
Za one od vas koji ste mudro izvadili prilagodljive hipoteke (ARM) tijekom proteklih 10 i više godina, nataknite se na leđa. Uštedjeli ste mnogo novca plaćanjem znatno niže kamate nego ako ste uklonili 30-godišnju fiksnu hipoteku. Dobivanje 30-godišnje fiksne hipoteke nije financijski optimalan izbor jer većina ljudi prodaje nakon 7 godina, a desetogodišnji prinos obveznica se spušta za posljednjih 30 i više godina.
Za one od vas koji ste mudro izvadili prilagodljive hipoteke (ARM) tijekom proteklih 10 i više godina, nataknite se na leđa. Uštedjeli ste mnogo novca plaćanjem znatno niže kamate nego ako ste uklonili 30-godišnju fiksnu hipoteku. Dobivanje 30-godišnje fiksne hipoteke nije financijski optimalan izbor jer većina ljudi prodaje nakon 7 godina, a desetogodišnji prinos obveznica se spušta za posljednjih 30 i više godina.

Čak i kada je Fed u konačnici povećala stopu Fed fondova u prosincu 2015., hipoteke za nove hipoteke smanjile su se za oko 0,5%, jer Fed ne izravno upravlja hipotekom ili kreditnim kamatama. Tržište radi. I upravo sada, investitori se gomilaju u trezorima zbog straha od globalne recesije.

Za svakoga tko ima ARM hipoteku, morate pročitati ovaj post i refinance prije nego što se prilagodite kamatnoj stopi. Prije prosinca 2015. Fed nije podigao stope od 2004. godine (vidi sliku). Kao rezultat toga, većina vlasnika ARM-a blještavo je vidjela da se njihove kamatne stope podešavaju ravno na nižu nakon što je fiksno razdoblje prošlo. Ne više!

ODRŽAVAJTE SVOJU DOMAČU

Svakodnevno gledam kamatne stope jer je 10-godišnja obveznica u mom portfelju. Volatilnost burze 2016. godine vidjela je kako cijene trezorskih obveznica rastu kako ulagači traže sigurnost i likvidnost. Desetogodišnji prinos srušio se u skoroj blizini svih razdoblja u prvoj polovici godine, ali napreduje dok ulazimo u 2017. godinu.

Dobici Japanskih državnih obveznica sada imaju negativne realne kamatne stope (isto s Australijom i Švedskom) što znači da bi se deflacija mogla vratiti. S ekonomističke točke gledišta, ništa nije zloće nego vidjeti da cijene padaju i da svi vjeruju da će cijene i dalje pasti. Potrošnja i investicija zaustavljaju se, a ekonomija zaglavi u spiralu smrti.

Državna obveznica pala je do 2016. godine
Državna obveznica pala je do 2016. godine

Hipoteke s podesivim stopama i 30-godišnje fiksne hipoteke usko su pratili 10-godišnji prinos državnih obveznica. Natrag u siječnju 2015. uspjela sam se uspješno zaključati 2.25% 5/1 ARM jumbo zajam s Chaseom. Nažalost, odbili su me dva mjeseca kasnije zbog nemogućnosti prepoznavanja samostalnog dohotka.

Do sada, nakon provjere na mreži s LendingTreeom i provjere izvanmrežno s Citibankom i Chaseom, najbolji jumbo zajam od 5/1 ARM koji mogu dobiti je 2.375% i nula bodova. To je još uvijek prilično prokleto dobro, jer je moj trenutni 5/1 ARM 2.625% i istječe sredinom 2017. To je rekao, to još uvijek nije isto kao 2,25% što sam dobio u siječnju 2015, iako je 10-godišnji prinos na istoj razini.

Vjerojatno razlog? Donje margine, Čini se da banke više ne prihvaćaju malu profitnu maržu jer su se vratile 2015. godine jer su banke danas opreznije glede budućeg ekonomskog blagostanja. Ima smisla. Tijekom proteklih nekoliko godina, banke dionice su dobile hrabro. Nadalje, mislim da je većina nas daleko bliža nego prije godinu dana.

Kad sam pitao svog bankara za detalje o mom trenutnom 2,625% 5/1 ARM kredita, odgovorila je sa sljedećim informacijama:

Prva prilagodba: 6./1/2017

Margina: 2,25%

Indeks: LIBOR (indeks od ovog tjedna: 1,14%)

Kad sam je zamolio da potvrdim hoće li to značiti da bi kamata mogla biti jednaka Margin + Index = 3.39% ako je prva prilagodba bila danas, rekla je YES. Razgovarao sam s časnikom kredita 45 minuta kako bi razjasnio sve informacije kako bih pomogao u pružanju najboljih mogućih informacija za ovaj post.

Od 2,625% do 3,39%, nevjerojatan je porast od 29%! To znači da bi mjesečna plaćanja hipoteke od 1.000.000 dolara porasla s 4,017 dolara na 4,429 dolara prema LendingTree hipotekom kalkulatoru. S druge strane, ako se refinancirati do 2.375%, plaćanje će se smanjiti na $ 3.887 mjesečno od $ 4.017. Spremanje 130 dolara mjesečno je lijepo, ali stvarna korist sprema sam od plaćanja 3.39% i 542 dolara mjesečno nakon 6./1/2017!

UPOZNAJTE SVOJE POKAZATELJ ZA LIKVIDNOST

Za one koji to ne znaju, LIBOR je prosječna međubankovna kamatna stopa na kojoj je izbor banaka na londonskoj burzi na tržištu novca spreman posuditi jedni drugima. LIBOR dolazi u roku od 7 dospijeća (od preko noći do 12 mjeseci) i pet različitih valuta.

Kamatna stopa LIBOR koristi se kao temeljna stopa od strane banaka i drugih financijskih institucija. Povećanje i pada kamatnih stopa LIBOR stoga može utjecati na kamatne stope za štedne račune, hipoteke i zajmove. Međutim, primjetite kako vaš račun štednje novca na tržištu još uvijek nije doista porastao. To je zato što banke žele zadržati svoje troškove nisko i shvatiti da ne trebaju privlačiti nove depozite jer su svi bježali od rizične imovine.

Uobičajeno je pretpostaviti da će, sve dok 10-godišnji prinos ostane nizak, bilo kakva prilagodba ARM-a bi se jednostavno prilagodila istoj ili nižoj stopi. Uostalom, sve je povezano s financijama. Stvarnost je, prilagodba kamatne stope ovisi o tome na što je indeksiran vaš ARM. Većina ARM-ova indeksira se na LIBOR.

LIBOR se usko povezuje s stopom Fed fondova, jer su obje stope kratke rokove. Pogledajte kako je LIBOR skočio za otprilike 1% od srpnja 2015. nakon što je Fed u prosincu 2015. podigao stopu Fed fondova za samo 0,25%. To je ludi skok!

Logička pretpostavka je da će LIBOR sada vjerojatno odbiti, budući da Fed ne povećava stopu agresivno nakon takve nestabilne godine i neizvjesnosti s izborima. Početkom 2016. godine tržište je vjerovalo da će Fed podići kamatu za četiri puta. Sada, druga stopa povećanja je malo vjerojatno.LIBOR bi trebao prestati toliko rasti, ali nije.

Ako se vaš ARM tako dogodi prilagodbe tijekom ovog LIBOR spike, onda ste nesretni jer se prilagodbe često zaključavaju za sljedeće 12 mjeseci.

Image
Image

AKCIJSKI PROIZVODI ZA OSOBE NA ARMU:

1) Saznajte što je vaša stopa hipoteke kamatne stope marže i indeksa. Najvjerojatniji odgovor je da je vaš ARM indeksiran na 12 mjeseci LIBOR stopu. Ako se vaš ARM treba prilagoditi danas, nova će stopa biti jednaka marži + indeksu.

2) Nakon što se hipoteka kamatna stopa podešava, pitajte koliko će često kamatna stopa, a time i plaćanje prilagoditi. Neki ARM nakon početnog fiksnog razdoblja mogu se prilagoditi mjesečno prema stopi LIBOR. Većina ARM-a će se prilagoditi jednom godišnje. Najgore je da se vaš ARM prilagodite tijekom privremenog šiljka u LIBORu kako sada vidimo i zaključavamo veću stopu za 12 mjeseci.

3) Pitajte što je hipoteka kamatna stopa maksimalni životni vijek je. S obzirom da je vaša stopa vašeg hipoteka fiksna, životni vijek zaštite je doista prevelika zaštita indeksa. Na primjer, moja ARM trajna kapa iznosi 5%.

4) Otkrijte trenutačne cijene refinance za 3/1 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM, 10/1 ARM, 15 godina fiksne i 30 godina fiksne i što će odgovarati plaćanja. Otkrio sam da 5/1 ARM ima najbolju kombinaciju kamatne stope i trajanja sigurnosti. Mnogo toga možete učiniti kako biste platili hipoteku ili poboljšali svoje bogatstvo u roku od pet godina. Još uvijek nisam ljubitelj 30 godina fiksnih hipoteka, jer kamatna stopa je obično 1-1,5% viša od 5/1 ARM. Nadam se da svatko sada zna da će kamatne stope dugo ostati niske.

5) Obavite li s refinanciranjem, objasnite s časnikom zajma da li poništavate raspored amortizacije (počnite od 0 do 30 godina trajanja amortizacije) ili zadržite način na koji je to (npr. Plaća se hipoteka na 5 godina i imaju 25 godina dok se cjelokupna hipoteka ne plaća u novom zajmu). Općenito je dobra ideja da zadržite raspored amortizacije jer bi svatko trebao pokušati isplatiti svoju hipoteku prije umirovljenja.

6) Uzmi troškove refinance i podijelite ga svojim mjesečnim kamatne uštede. U najmanju ruku, razdoblje pauze mora biti manje od trajanja koji namjeravate držati. Što je prije pauze, to bolje. Kao opće pravilo, moja preporuka je dvije godine ili manje i / ili razlika u kamatnoj stopi od najmanje 0,375%.

UŠTEDI NOVAC TIJEKOM ISPRAVLJANJA

Refinanciranje hipoteke je jedna lijepa stvar koju bi svatko trebao učiniti u ekonomskom usporavanju. Vi sigurno želite to učiniti prije nego što potencijalno izgubite svoj posao! Kada izgubite svoj prihod od W2, vi ste mrtvi bankama. Apsolutno ću pokušati ponovno refinancirati sada kada se desetogodišnji prinos spusti, a moji financijski rezultati su jači zbog dvogodišnjeg konzultacijskog dohotka i manje duga.

Ja čvrsto vjerujem da većina nositelja ARM-a NEMOJTE shvatiti da će, nakon što se njihova ARM podešava, kamatna stopa znatno veća od njihove postojeće stope zbog rampe u LIBOR-u. Nemojte biti pod pretpostavkom da zbog 10-godišnjeg prinosa obveznica kolapsa, vaša ARM hipoteka kamatna stopa će surađivati.

Da biste dobili najbolju stopu hipoteke, morate se natječete jedni protiv drugih uz pisane ponude. Najlakši način da dobijete cijelu ponudu je da se prijavite za citat bez obveza na mreži. Ili idite s najboljim ponudom ili upotrijebite informacije kako biste dobili postojeću banku da odgovara ili pobijedi. To je upravo ono što radim, i upravo ono što mi je službenik Citi kredita zatražio od mene. Banke ne žele izgubiti vaše poslovanje.

preporuke

Refinance Your Mortgage: Provjerite LendingTree za neke od najnižih hipoteka hipoteka citati online za kupnju ili refinance. Danas imaju jednu od najvećih bankarskih mreža. Cijene su se smanjile nakon izbora, pa čak i nakon što je Fed započeo pješačenje kamatnih stopa. Kada se banke natječu, pobijedite.

Image
Image

Ulagati u nekretnine učinkovitije: Ako ne želite stalno plaćati ogromne poreze na imovinu, nemojte plaćati predujam za kupnju imovine ili ne želite vezati svoju likvidnost u fizičkoj nekretnini, pogledajte RealtyShares, jednu od najvećih nekretnina tvrtke koje se danas bave crowdsourcingom. Možete uložiti u višu povratničku ponudu diljem zemlje za najmanje $ 5000. Povijesni prinosi kretali su se između 9% i 15%, mnogo veći od prosječnog povrata dionica. Slobodno je istražiti i oni imaju najbolju platformu oko sebe.

Stroga screeninga osigurava samo najbolje operatere na platformi RealtyShares.
Stroga screeninga osigurava samo najbolje operatere na platformi RealtyShares.

Ažurirano za 2018. i dalje.

Preporučeni: