Većina nas plaća previše za osiguranje.

Pusti me pojasniti ...

Ne govorim o tome kako kupujemo za osiguranje, popuste na politike koje možda nedostaje ili koje davatelje kupujemo (iako sve to sigurno može utjecati na premije osiguranja). Naprotiv, govorim o razini pokrića osiguranja koju kupujemo.

Mi dajemo osiguravajućim društvima previše novca tijekom našeg životnog vijeka. A naši nadovezujući jastučići dobivaju na vlastiti trošak.

Potrošnja osiguranja pokrivenosti osiguranja i povezani troškovi, na mnoge načine, progresivni su porez na siromašne i nesretne. Zapamtite, niži odbitni iznosi potraživanja = veće premije i viših odbitaka za potraživanja = niže premije. Uzeti u obzir:

  • Ako imate vozilo i malo uštede za pokrivanje nesreće, vjerojatno ćete morati imati niže odbitne i skupo osiguranje od sudara - oboje će dramatično povećati vašu premiju.
  • Ako imate dom i male uštede za pokrivanje velikog odbitka, u slučaju potpunog gubitka kuće trebat će vam niži iznos koji će vam dramatično povećati vaše premije.
  • Ako imate obitelj i male ušteđevine da biste podnijeli gubitak dohotka preminulog supružnika, morat ćete kupiti veću isplatu životnog osiguranja, što će povećati vaše premije.
  • Ako ste u lošem zdravstvenom stanju (i niže bogatstvo = prosječno slabije zdravlje), vjerojatno ćete trebati niži zdravstveni plan koji se može odbiti, što će značajno povećati vaše premije.

Drugim riječima, što manje novca imate, to više morate platiti za osiguranje.

negativno,

  • Ako imate automobil i značajnu uštedu za pokrivanje nesreće, možete se odlučiti za veći odbitni i čak pad osiguranja od sudara, što će značajno smanjiti vašu premiju. I manje je vjerojatno da ćete izvršiti manje tvrdnje, što bi potaknulo buduće premije.
  • Ako imate dom i značajnu uštedu, možete si priuštiti povećanje odbitne, što će značajno smanjiti vašu premiju. I opet, manja je vjerojatnost da ćete izvršiti manje tvrdnje, što bi potaknulo buduće premije.
  • Ako imate obitelj i značajnu uštedu kako biste pomogli u vremenu gubitka dohotka preminulog supružnika, trebat će vam niža isplata (ako postoji) životno osiguranje, što će značajno smanjiti vaše premije.
  • Ako ste u izvrsnom zdravlju (i više bogatstvo - bolje prosječno zdravlje), vjerojatno ćete se odlučiti za veći zdravstveni plan koji se može odbiti, što će značajno smanjiti vaše premije.

Što više novca imate, to manje morate platiti za osiguranje, jer imate vlastitu politiku osiguranja - svoju štednju!

Ali ... većina nikada ne bi napravila taj pomak. I dalje plaćamo izuzetno visoku premiju zbog prevelikog osiguranja cijelog našeg života, čak i ako naša ušteda može lako pokriti naše potrebe.

Zašto? To je težak, ali mislim da je to kombinacija:

  1. Ne znamo ništa bolje i NIKAD ne govori o ovome.
  2. Navikli se plaćati visoke premije i ne postavljati pitanje kao što bismo trebali.
  3. Pojavljujemo se lako i stalno se bombardiraju emocionalno uvjerljivim oglašavanjem u industriji osiguranja. GEICO, Progressive, AllState i State Farm sve troše više od 500 milijuna dolara godišnje u SAD-u kako bi nam rekli koliko smo u opasnosti.

Ali uglavnom, mislim da je zbog toga ne vidimo potrebu osiguranja pokrivenosti osiguranjem jer je to minimalna količina pokrivenosti koja je potrebna za udobno stjecanje kroz rijetke nesretne katastrofalne okolnosti.

Prošle godine, da mi je osiguranje potrebno, epiphany me gurnuo da napravim neke promjene. Ovdje se nalazi naš portfelj osiguranja:

  1. Oslobodili smo pokrivenost sudara na našem automobilu i povećali pokrivenost odgovornosti (što je rezultiralo neto štednjom od 60% godišnje).
  2. Povećali smo osobu koja se može odbiti na našoj kući na maksimalnu razinu ($ 10.000). Jedina tvrdnja koju ćemo vjerojatno ikada napraviti je u slučaju potpunog gubitka. To nas je spasilo stotinama godišnje.
  3. Nećemo obnoviti našu 15-godišnju politiku životnog osiguranja kada istekne u roku od nekoliko godina (možda ćemo je i prije otkazati).
  4. Nastavili smo s upotrebom visokovrijednog zdravstvenog plana (HDHP), što je rezultiralo neto uštedom od tisuća dolara u odnosu na PPO plan.
  5. Dodali smo krovnu politiku osiguranja kako bismo povećali pokrivenost odgovornosti.

Kako smanjiti troškove osiguranja

Sa svim svojim fancy algoritmima i aktuarima, osiguravajuća društva još uvijek zarađuju novac, ali oni ne stvaraju gotovo onoliko koliko su bili prije nekoliko godina. I to je zato što sada vidimo osiguranje u potpuno drugačijem svjetlu.

Smanjenje troškova osiguranja je proizvod vašeg razmišljanja o tome koliko vam je osiguranje potrebno.

Nemojte pogrešno tumačiti tu filozofiju kao prijedlog da "svatko treba dobiti što je moguće manje osiguranje" ili biste trebali dobiti iste razine pokrivenosti kao i ja. Za one koji nemaju štednju, to znači da nema smisla. Čak i ako imate značajne uštede, ipak se želite zaštititi od katastrofalnih gubitaka. No, kako to dopuštaju razine štednje, nemojte previše platiti za previše osiguranja koje vam nije potrebno.

Komentari Na Mjestu: