Bilo da uložite u mirovinu ili plati dug, drugi dio

Sadržaj:

Bilo da uložite u mirovinu ili plati dug, drugi dio
Bilo da uložite u mirovinu ili plati dug, drugi dio

Video: Bilo da uložite u mirovinu ili plati dug, drugi dio

Video: Bilo da uložite u mirovinu ili plati dug, drugi dio
Video: Грунтовка развод маркетологов? ТОП-10 вопросов о грунтовке. 2024, Ožujak
Anonim

Ako ste dovoljno sretni da primate gotovinu ili da imate dodatnog novca svaki mjesec, vjerojatno ste se pitali hoćete li ga uložiti ili ga upotrijebiti kako biste platili dug. Danas je epizoda 2. dio ove teme, stoga svakako čitajte ili slušajte dio koji je u potpunosti razumljiv. Budući da je ovo pitanje žestoko raspravljane teme, također sam uključivao uobičajene pro i kontra koji se raspravljaju na obje strane ovog problema. To je učinilo ovu epizodu dulje nego obično, ali ako ostanete sa mnom, mislim da će vam informacije pomoći da napravite mudre financijske odluke.

Porezi utječu na vaše godišnje povrate

Prije nego što možete donijeti odluku o najboljem načinu korištenja vašeg rezervnog novca, važno je analizirati svoje mogućnosti i vidjeti koja je od njih najprofitabilnija. Ključ da to shvatite je dolje do onoga što vam dug duguje nakon poreza ili kakva će vam investicija zaraditi nakon poreza. Uzimanje poreza u obzir je tako važno jer vam omogućuje da napravite "jabuke za jabuke" usporedbu pomoću stvarnih brojeva.

U prethodnoj emisiji raspravljala sam o tome kako izračunati kamatnu stopu nakon poreza koju plaćate za dug koji se može odbiti od poreza. Zapamtite da postoje tri osobna dugovanja koja su porezno odbijena: hipoteke, kreditne linije kućanstava i studentske zajmove. Većina ljudi koji imaju te vrste kredita imaju pravo potraživati odbitak poreza i smanjiti porez. To može značajno smanjiti efektivnu godišnju kamatnu stopu koju morate platiti za dug. To je vrsta kao što je dobivanje mail-in rebate na nešto što kupiti - plaćate punu cijenu sada, ali je popust snižava stvarne cijene koju napokon platiti nakon što je rebate primljen.

Trošak neoporezivog duga

Dug manji od poreza ne uključuje porez koji uključuje sve druge vrste duga za koju se možete sjetiti, kao što je payday zajam, bilješka za vozilo ili saldo kreditne ili maloprodajne kartice. Nema porezne uštede za dug koji se ne može odbiti od poreza, kao što je kreditna kartica, tako da je lako analizirati ono što vam košta poslije oporezivanja jer se kamatna stopa ne mijenja. Na primjer, 14% godišnje kamatne stope na kreditnoj kartici i dalje vam košta 14% nakon oporezivanja.

Kako porezi utječu na različite vrste ulaganja

Sada promijenimo stupce i razgovaramo o tome kako porezi utječu na povrat ulaganja. Gotovo sve investicijske zarade su oporezive, osim onih koji su napravljeni unutar kvalificiranog mirovinskog računa. Mirovinski računi kao što su tradicionalno radno mjesto 401 (k) ili IRA nisu oporezivi u smislu da ne plaćate porez u godini kada zaradite novac u njima. Ali nemojte se prevariti kad mislite da nikad ne morate platiti porez na svoju zaradu na račun mirovine. Vaši se porezi jednostavno odgajaju sve dok ne povučete novac u budućnosti.

Rothovi mirovinski račun, međutim, bacaju muhu u pomast, jer imaju porezna pravila koja su flip-flopped od tradicionalnih računa. S Rothom plaćate porez na dohodak na novac u godini kada ga uložite, umjesto da ga povučete u budućnosti. A vaša zarada na Roth računu ne samo se odgajaju od poreza, one postaju apsolutno bez poreza!

Kako shvatiti koliko je ulaganje vrijedno

Zapamtite Amy iz prvog dijela ove teme? Smanjila je potrošnju i preostala 150 dolara svaki mjesec. Mi smo shvatili da je kamata nakon oporezivanja na njezinu hipoteku iznosi 3,75%, što znači da bi joj korištenje novčanog sredstva za isplatu njezine hipoteke rano osigurala zajamčeni godišnji povrat od 3,75%. Pitanje je hoće li pronaći bolji način korištenja novca koji bi rezultirao višom povratom poreza. Postoji toliko mnogo različitih načina na koje bi mogla uložiti, ali recimo da je pronašla obveznički fond s desetogodišnjim povijesnim performansama koje premašuju godišnji povrat od 6%, uključujući i naknade za fondove. Treba shvatiti što će povratak fonda biti nakon plaćanja poreza na zaradu.

U prvom dijelu sam vam rekao da je stopa poreza na dohodak 25%. To znači da 25% njezina oporezivog dohotka pripada vladi, a 75% joj ide. Da biste ustanovili Amyovu povrat poreza na oporezivu investiciju, jednostavno umnožite povrat 75% - dio koji ona dobiva za zadržavanje. Sedamdeset i pet posto od 6% iznosi 4,5% (0,06 x 0,75 = 0,045). Tako je obveznički fond trebao dati Amy godišnji prinos od 4,5% nakon poreza. Budući da je to veća od njezine hipoteke nakon oporezivanja od 3,75%, investiranje 150 dolara svaki mjesec bolje je koristiti za njezin novac jer ga šalje na hipoteku. Ulaganje će donijeti Amy 4,5% nakon oporezivanja, dok će plaćanje njezine hipoteke samo joj spasiti 3,75%.

Ako Amy odluči uložiti 150 dolara svaki mjesec u Roth IRA, umjesto u oporezivom ulaganju, imat će još veći povratak. Ne bi morala platiti nikakve poreze na zaradu, tako da bi zaradila punih 6%. Odabir ulaganja je isplativiji izbor za Amy. No, imajte na umu da je uzimanje investicijske rute spekulativno i uključuje razinu rizika.

Ukoliko uložite ili isplatiti dugove kreditne kartice?

Što je s mogućnošću ulaganja u odnosu na otplatu duga kreditnim karticama? Pretpostavimo da Greg ima saldo kreditne kartice od 10.000 dolara s godišnjom kamatnom stopom od 19%. Zaradio je bonus od 2.000 dolara na poslu i pitao bi trebao krenuti za ograde i uložiti novac ili bi trebao učiniti nešto manje uzbudljivo i platiti svoj saldo kreditne kartice. Kao što sam spomenuo, ne postoji porezni odbitak za kreditne kartice pa je njegova stopa kreditne kartice nakon oporezivanja ostala 19%.No kako bismo ga usporedili s "jabukama do jabuka" potencijalnoj investiciji, moramo utvrditi povrat poreza nakon ulaganja.

Ako je Greg u 15% poreznih stopa, morao bi zaraditi najmanje 22,3% kako bi dobio povrat nakon oporezivanja od 19%. Neću vas nositi s matematikom za to na podcast, ali ćete naći izračun u bilješkama show.

[Evo kako shvatiti minimalni povrat ulaganja koji će Greg morati premašiti kamatnu stopu kreditne kartice: Podijelite stopu kartice za jednu minusovu stopu poreza na dohodak. To je 0.19 / (1 - 0.15) = 0.19 / 0.85 = 0.223 = 22.3%].

Pronalazak solidne investicije koja će zaraditi 22,3% prije oporezivanja izgleda prilično malo vjerojatno. Dakle, u ovom slučaju Greg bi trebao odlučiti platiti svoj visoki interes kreditne kartice duga jer mu daje zajamčeno 19% povrat, što je sjajan! Nadam se da to pokazuje zašto se novac umjesto da uložiš za plaćanje dugova visoke kamate gotovo je uvijek najbolja opcija.

To pokazuje zašto se novac umjesto da uložiš za plaćanje dugova visoke kamate gotovo je uvijek najbolji izbor.

Pro i kontra za isplatu duga

U prvom primjeru o Amyju, njezin dodatni novac bio je bolje potrošen, čineći pametnu investiciju jer se očekuje povrat veće od štednje koju bi imala od plaćanja dugovanja s niskim kamatama. No, postoje i neki koji tvrde da biste se uvijek trebali odlučiti za plaćanje duga - uključujući i dugove s niskim kamatama - čak i kada matematika jasno ukazuje na to da je ulaganje više profitabilan izbor. Vjeruju da biste se trebali riješiti svih dugova koji dolaze u pakao ili visoku vodu! Evo njihova najčešća argumenata:

  1. Psihološki, imate više mir s malo ili nimalo duga, čak i ako vam nedostaje veći potencijalni povratak.
  2. To vraćanje ulaganja nije zajamčeno, ali otplata duga vam daje zajamčeni povratak, čak i ako je nizak.
  3. Otplata duga je sigurnija jer ne možete mudro upravljati ulaganjem.

S druge strane novca su oni koji tvrde da biste trebali iskoristiti svoj višak novca za ulaganje u izgradnju bogatstava umjesto da otplati dug niskog duga. Oni smatraju dugove s niskom kamatnom stopom kao alat koji se može koristiti mudro kako bi vam pomogao u ispunjavanju vaših financijskih ciljeva. Evo njihova zajednička stajališta:

  1. To vam rano otplata duga može vam ostaviti loše novce u slučaju nužde.
  2. Da, jednom kad uložite novac u otplatu hipoteke, moglo bi vam biti teško naplatiti kapital ako vam je potrebna. Ako se vrijednost vašeg doma smanjuje ili ako se kreditni rezultat odbije, možda se ne možete kvalificirati za refinanciranje.
  3. Da biste mogli propustiti ogromne potencijalne investicije koji bi mogli nadmašiti kamatnu stopu na dug. Drugim riječima, zašto isplatiti zajam od 5% kada biste mogli zaraditi 10% na taj novac?
  4. To što je niska hipoteka s fiksnom stopom ili plaćanje kredita velika je zaštita od potencijalne inflacije. Ako se kamatne stope povežu, vaša buduća plaćanja učinkovito će se koštati manje nego sada.

Brzi i prljavi savjet je uložiti svoj dodatni novac kad god se očekuje da će porez poslije oporezivanja biti viša od kamatne stope nakon davanja poreza. Međutim, najbolje rješenje za vas trebalo bi ovisiti o toleranciji na rizik i dugoročnim financijskim ciljevima. Ako se i dalje osjećate sukobljavajući s tim problemom, jedno je rješenje učiniti oboje. Možete poslati polovicu svog rezervnog novca kako biste platili dugove s niskom kamatnom stopom, a druga polovica za izgradnju bogatstva u investicijama s višim prinosom. Počela sam raspravu o plaćanju dugovanja na stranici Money Girl Facebook - nadam se da ćete procijeniti svoje ideje o ovoj temi!

[AdMiddle]

Upravni

Gramatička pobožnost je najnovija knjiga Mignona Fogarta. Mala je i čvrsta, što ga čini savršenim za otkrivanje i čitanje svakog dana kad god imate nekoliko minuta. Pronađite ga u knjižarama ili na Amazon.comu.

Drago mi je što slušate. Chi-Ching, to je sve za sada, ljubaznošću Money Girl, vašim vodičem za bogatiji život.

Slika ljubaznošću Shutterstocka

Više savjeta od Money Girl

Preporučeni: