Što učiniti kada vaš poslodavac umirovljenje plan Sucks

Sadržaj:

Što učiniti kada vaš poslodavac umirovljenje plan Sucks
Što učiniti kada vaš poslodavac umirovljenje plan Sucks

Video: Što učiniti kada vaš poslodavac umirovljenje plan Sucks

Video: Što učiniti kada vaš poslodavac umirovljenje plan Sucks
Video: 97% vlasništvo: Kako je stvoren novac? 2024, Ožujak
Anonim

Možda ste osoba koja žudno proždire brošure i papire za dobrobit kad dobijete novi posao. Ili ste možda bili u uredu već 10 i više godina samo shvatio da vjerojatno biste trebali početi spremati za mirovinu. Bez obzira na to, u nekom trenutku vjerojatno ćete se suočiti sa zadaćom kretanja plana mirovinskog osiguranja kojeg sponzorira poslodavac.

Neke male tvrtke mogu ponuditi nešto poput Pojednostavljenog mirovinskog osiguranja (SEP IRA) ili Planu usklađivanja štednje za zaposlenike (SIMPLE IRA). Drugi možda nemaju ništa. Sve u svemu, vidjet ćete da većina poslodavaca s planovima mirovinskog osiguranja nude 401 (k).

Saznajte više: Kontrolni popis IRA investitora

Pa što ako se, nakon što ste proučavali papire koje ste dobili od računovodstva ili HR-a, nailazite u oštroj stvarnosti? Otkrivate dobru vijest: vaš poslodavac se ponuditi mirovinski plan. Ali loše vijesti? Pa, plan koji oni nude je strašno. Ipak, želite (i trebate) početi štedjeti za mirovinu.

Dakle, pitanje postaje: što učiniti kada vaš poslodavac planira umirovljenje?

Uzmite besplatan novac (barem nude doprinos za doprinos … zar ne?)

Ova je strategija prilično jednostavna. Trebali biste pridonijeti planu mirovinskog osiguranja koji je sponzoriran od poslodavca, ali samo dovoljno da biste dobili puni posao poslodavca. Zatim dodajte bilo koju dodatnu uštedu za mirovinu u svoj IRA.

Bez obzira je li vaš poslodavac umirovljenje plana awesome ili awful, primjenjuje se isto pravilo. Konvencionalna mudrost navodi da biste trebali doprinijeti dovoljnoj mjeri da vaš poslodavac planira umirovljenje kako bi se svaki denar poslodavca podudarao. To je istina je li utakmica token 1%, više standardnih 6%, ili bilo što drugo. Trebali biste uvijek maksimalno iskoristiti prednost.

Podudaranje poslodavca je u suštini "besplatni novac", koji ćete dobiti samo za postavljanje svoje vlastite gotovine za umirovljenje. Loosely govoreći, to je kao trenutni 100% povrat na vašu štednju! Dajete $ X, oni pridonose $ X. Ništa se ne može ismijavati.

Granica doprinosa za 2016. godinu za 401 (k) iznosi 18.000 USD i ostaje ista za 2017. Dakle, šanse su da čak i ako doprinoseš 6% svoje plaće (da biste u potpunosti iskoristili relativno velikodušnu 6% poslodavca), nećete dobiti maksimum 401 (k). To znači da ako još uvijek imate novac koji želite izdvojiti za mirovinu, morat ćete upotrijebiti drugo mirovinsko vozilo. Ovo je mjesto gdje tradicionalni (ili Roth) IRA dolazi u igru.

Za većinu ljudi ovaj će plan biti više nego adekvatan za poništavanje razine mirovinske štednje koju "si mogu priuštiti". Za najispremnije štediše za odlazak u mirovinu, ili one pojedince koji traže financijsku neovisnost, "neki u 401 (k), a zatim max iz IRA plan "samo možda neće biti dovoljno. Što je super saver za napraviti?

Učinite najbolje od toga

U redu, možda možda izbori fondova nisu najbolji. Imaju visoke omjere troškova, oni su "visoko uspjeli" ili bilo što drugo. Na kraju dana, 401 (k) je račun za umirovljenje s poreznim olakšicama, a porezne prednosti gdje su ti računi stvarno sjaji.

Za mnoge ljude, to nije visoka pristojba koja ih čuva od udarca u mirovinu ciljeva. To je nedostatak odgovarajuće mirovinske ušteđevine. Na kraju dana, ušteda više će vas odvesti dalje od uštede manje. I definitivno je bolje nego uopće ne spasiti, jednostavno zato što ste se "bojali naknada".

Pitch alternativa

Mnogo je razloga zašto vaš poslodavac može imati manje od zvjezdane planove za umirovljenje.

Vjerovali ili ne, jedan od razloga je da vaš poslodavac ne zna ništa bolje. Ako radite u financijama ili velikim korporativnim poslodavcem, to vjerojatno ne vrijedi. No, za sve ostale, šanse su da osoba ili osobe zadužene za postavljanje opcije umirovljenja poslodavca vjerojatno ne znaju mnogo o planovima, izborima za fondove ili naknadama. Malo je vjerojatno da je neustrašivi plan mirovine namjeran, u većini slučajeva.

Ako odvojite vremena za čitanje ovakvog članka, vjerojatno ste među financijski ugođenim ljudima na vašem radnom mjestu. Vi svibanj čak i znati više o mirovinu planova nego vaš poslodavac ne! Dakle, zašto ne poduzeti neku inicijativu, skupiti neku hrabrost i podijeliti to znanje?

Ako ste sretni, vaš će poslodavac vidjeti svjetlo i provesti neke (ili sve) svoje prijedloge. Čak bi se mogli prebaciti na dobavljače s niskim troškovima poput Vanguarda, Vjernosti ili Charlesa Schwaba! (Zatim, nećete morati pročitati članke o planovima umirovljenja koji sisaju.)

U najmanju ruku, znat ćete da ste učinili sve što je u njihovoj moći kako biste to pitali pozornost poslodavca. Vaša tvrtka će shvatiti da imaju zaposlenika s dobrim financijskim smislom, koji je spreman preuzeti inicijativu i riješiti probleme. Sve pobjeđuje.

Umjesto toga pridonijeti planu supružnika

Možda je plan vašeg poslodavca za umirovljenje samo običan strašan.Unatoč vašim uvijek tako dobro promišljenim prijedlozima o načinima na koje bi mogli poboljšati plan, oni ga neće promijeniti. I znate da se neće sami poboljšati. Što sad?

Ovakvi slučajevi su teški. Naravno, ako je to porezna prednost koju poslije, možete doprinijeti IRA (kao što je spomenuto gore). S druge strane, možda vam se sviđa i 401 (k) iz drugih razloga - kao što su zaštita vjerovnika, veća dopuštena ograničenja i jednostavna psihologija spašavanja (oni uzimaju novac prije nego što ste dobili ruke na nju, tj. uma). U tom slučaju, IRA ga jednostavno neće izrezati.

U takvim situacijama često postoji Plan B. Najlakše je da umjesto toga možete pridonijeti planu supružnika.

Ako ste u braku i vaš supružnik ima posao koji nudi mirovinski plan, sada imate pristup dvama različitim planovima s dvije različite skupine sredstava za koje možete izabrati. Nadajmo se da je jedno od njih dovoljno pristojno da pridonosi isplati.

Naravno, ovaj plan ima svoje vlastite nedostatke. Na primjer, ako biste htjeli doprinijeti više od 18.000 dolara između vas dvoje, maksimalni plan jednog supružnika neće vas odvesti tamo. Također, doprinos isključivo jednoj supružnici može stvoriti neurednu situaciju u (nadamo se nevjerojatno) događaju razvoda.

Također, postoji mogućnost da su oba plana strašna, a vi doista ne želite doprinijeti niti jednom. Sada, normalno, predlažem da uzmete u obzir odabrati manje od dva zla. Ali, s obzirom na to da dolazimo iz izbornog vremena, pretpostavljam da ste vjerojatno umorni od toga da saslušate tu frazu upravo sada. Tako…

Uzmi stvari u svoje ruke i "strana gužva" svoj put do umirovljenja

Ovo je nešto radikalno, ali ovdje me ovdje. Većina ljudi (koji se brinu o uštedi umirovljenja) zna da je godišnji doprinos zaposlenika za 401 (k) 18.000 dolara. Ali ono što možda ne znate jest da je ograničenje od 18.000 dolara po osobi na svim računima 401 (k).

Da, to znači ono što mislite da to znači. Možete doprinijeti više od 401 (k) u određenoj godini, sve dok ne premašite 18.000 dolara ukupnih doprinosa.

Iako možda nemate dva posla s punim radnim vremenom koje nude 401 (k) s, postoje načini za otvaranje drugog 401 (k). Ako imate vlastitu malu tvrtku ili stranu, vjerojatno ćete postaviti svoj plan mirovinskog osiguranja, kao što je SEP IRA ili Solo 401 (k).

Nekada je to što je postavljanje 401 (k) bilo neizmjerno skupo poduzeće. (Mislim šest skupe.) Međutim, to više nije slučaj, pogotovo kod Solo 401 (k) s. Neki pružatelji, kao što je Vanguard, nude Solo 401 (k) s za samo 20 dolara po fondu godišnje!

Posebni zahtjevi za postavljanje i financiranje Solo 401 (k) s su malo izvan opsega ovog članka. Općenito govoreći, ipak, rade prilično slično "redovitim" 401 (k) s.

Na primjer, recimo da imate unosan poslovni posao koji godišnje proizvodi 20.000 dolara kao slobodni dizajner interijera. Umjesto da izbaciš smrdljivost 401 (k) koje nudi vaš poslodavac, mogli biste postaviti Solo 401 (k) i maksimum koji se umjesto toga!

Zapamtite, u ovom scenariju postavljate račun i odabrali ste odabir fonda. Je li ova umirovljenja ušteda nirvana?

Za strane hustling rock zvijezde među nama, to može dobiti još bolje. S Soloom 401 (k) možete potencijalno pridonijeti više od ograničenja doprinosa zaposlenika od 18.000 USD jer možete davati doprinose kao poslodavac također!

Zatvaranje misli

U savršenom svijetu, svi bismo mi mogli imati poslove u mirovini s velikim zadatkom poslodavca, super niskim naknadama i raznovrsnim izborima fondova. U stvarnosti, možda nećete biti tako sretni. To ne znači da morate dopustiti da vam loš plan za umirovljenje pod pokroviteljstvom poslodavca zadrži natrag od udaranja ciljeva mirovinske mirovine. Pokušajte promijeniti sustav ako to možete. Ako ne možete? Pa, imate nekoliko opcija postavljenih ovdje za preskakanje okolo i čineći najpametnije mirovine uštede izbora koje možete.

Jeste li zaglavili u planu umirovljenja kroz svoju tvrtku? Što je vaše rješenje?

Preporučeni: