Zašto je rezultat stvoren?
Budući da je Fair Isaac Corporation stvorio FICO ocjenu 1970-ih, dominirala je svjetskom financijskom kreditiranju. FICO bodovi koriste banke za procjenu rizika potrošača u procjenama od 75% hipotekarnih odluka. Ako posudite novac, banka, trgovina ili zastupstvo za automobile imaju veću vjerojatnost da ne podignu vaš FICO bod. Pa zašto bi glavne kreditne agencije mogle stvoriti Vantage Score?
Jednostavno rečeno, kreditne agencije vide sobu kako bi ostvarile dobit. Svaki put kada banka ili zajmodavac dođe u kreditni ured i traži kreditnu ocjenu, ured mora voditi vaše podatke putem FICO modela. Kreditni ured dobiva banka ili zajmodavac za taj zadatak. Ali oni također moraju platiti Fair Izaku da koristi svoj model. Kreditne agencije pokušavaju izreći Fair Isaac iz stvaranja vlastitih bodova - VantageScore. FICO bod dominira tržištem, pa ako se Vantage može natjecati, to bi moglo značiti ozbiljan novac.
Kako se izračunava?
Tri kreditne agencije stvorile su VantageScore zajedno, tako da svi koriste isti model za određivanje vašeg rezultata. Međutim, rezultat se još uvijek može malo razlikovati između ureda jer ponekad imaju različite informacije o njihovim kreditnim izvješćima. Dok FICO procjenjuje dužnika na temelju pet komponenti, Vantage koristi šest komponenti. Kreditne agencije inzistiraju na tome da čimbenici kojima se odlučuju za vaganje čine njihov model pouzdanim i predvidljivim. Ovdje su komponente uz relativnu težinu koju igraju u izračunavanju rezultata:
- 32% - Broj nedavno otvorenih kreditnih računa i upita.
- 23% - povijest plaćanja.
- 15% - Postotak iznosa kredita koji se koristi ili duguje na računima - Vantage zove ovu upotrebu.
- 13% - iznos nedavno prijavljenih stanja.
- 10% - Dužina i vrste kredita.
- 7% - iznos raspoloživih sredstava.
- 901-990 znači "A" kredit ili Super Prime
- 801-900 znači "B" kredit ili Prime Plus
- 701-800 znači "C" kredit ili Prime
- 601-700 znači "D" kredit ili Non-Prime
- 501-600 znači kredit "F" ili visoki rizik
Gdje mogu dobiti moj Vantage Score?
Sada kad znate sve o VantageScoreu, možda ćete biti znatiželjni gdje se nalazite na ljestvici. Iako zajmodavci mogu zatražiti VantageScore od bilo koje od tri velike kreditne tvrtke, to nije baš dostupno potrošačima. Koliko god možemo reći, samo Experian korisnicima omogućuje da dobiju VantageScore kao samostalan proizvod. To bi moglo biti skriveno u paketu koje nudi Equifax ili TransUnion, no ove kreditne službe zasigurno ne prodaju proizvod.