Što je u kućnom osiguranju: znati pojedinosti prije nego što kuća izgara

Sadržaj:

Što je u kućnom osiguranju: znati pojedinosti prije nego što kuća izgara
Što je u kućnom osiguranju: znati pojedinosti prije nego što kuća izgara

Video: Što je u kućnom osiguranju: znati pojedinosti prije nego što kuća izgara

Video: Što je u kućnom osiguranju: znati pojedinosti prije nego što kuća izgara
Video: ZEITGEIST: MOVING FORWARD | OFFICIAL RELEASE | 2011 2024, Ožujak
Anonim

Sam me zamolio da napišem ovaj post nakon što smo preko noći izgubili naš dom u Tubb's Fire u sjevernoj Kaliforniji. Živjeli smo u dobrom liječničkom životu. Dom vrijedan 1,2 milijuna dolara s pogledom na zalazak ubojice. Život je bio dobar, ali s mojim hipotekom i studentskim dugom još sam bio jako naglašen. Vrsta koja me je utjecala ne samo interno nego i vanjski. Utječu i na posao i na odnos sa suprugom.

Ludo da mislim da stres i hipoteka mogu biti tako moćni, ali to je bilo. Zapravo, hodala bih oko svog doma i razmišljala o tome kako imamo otprilike 1000 četvornih metara doma više nego što nam je trebalo. Bilo je 3.300 kvadratnih stopa i utvrdio sam da su nam 2.000 do 2.500 četvornih stopa mnogo bolje.

Ali ovdje smo sjedili, 11 mjeseci nakon kupnje velikog doma bez mnogo financijski opravdanih mogućnosti. Onda preko noći … POOF! Sve je ubrzalo. Imali smo sreće. Netko je pokucao na našu vrata u 2 ujutro i probudio nas. Otišli smo s našim životima i zdravljem, iako ne mnogo više. Drugi nisu bili sretni i vidio sam i osjetio utjecaj tih gubitaka u našoj zajednici. Zato pišem ovaj post znajući koliko smo sretni. I za to sam zahvalan.

Zanimljive točke na EJ-ovom gostu:

  1. Zašto bi vlasnik kuće mogao biti bolji od iznajmljivača kada dođe do katastrofe
  2. Kako vam kućno osiguranje može učiniti mnogo bogatijim
  3. Znati točno što je pokriveno pod vašem home osiguranje plan
  4. Stavite sve stavke u proračunsku tablicu i katalog slika
  5. Možda je bolje imati potpun gubitak, a ne djelomična oštećenja

Razbijanje kućne police osiguranja

Naš dom prije vatre
Naš dom prije vatre

Ovdje je primarno osiguranje kod kuće o onome što je važno prilikom kupnje politike. Izgubili smo naš dom, ali budući da smo dobro osigurani, pokriveni smo ne samo našim posjedima i obnovi, već i našem najmu.

Nakon požara, obje kuće cijene (za prodaju) i najam cijene nebo raketirali. Klasicno tržište ponude i potražnje uz steroidni poticaj velike količine novca osiguranja. Dakle, ne stvarno klasična ponuda i potražnja na tržištu.

Iz tog razloga Gubitak uporabe Pokrivenost je toliko važna i prva stvar o kojoj govorimo danas.

Pokrivenost D: Gubitak korištenja i iznajmljivanje

Iznajmljivači su stisnuti

U zemlji vatre i masovnog kaosa, posjedovanje je bolji od iznajmljivanja (izgleda proturječno, ali istinito). Razgovarao sam s mnogim ljudima koji su iznajmljivači koji su protjerani od požara. Stanodavci su zatražili od stanara da odlaze kako bi stanovao stanodavac ili član obitelji ili prijatelja koji su izgubili kuću.

Time su stanari u lošem položaju jer su sada zaglavljeni u gradu s nedostatkom stambenog prostora i sada su to visoke cijene. Nemaju izbora, plaćaju više za slično iznajmljivanje u gradu ili se kreću dalje od grada. Osim toga, za razliku od onih koji su osigurani i izgubljeni, stanari koji su istjerani nemaju osiguranja za pomoć tim putem. Izgubiti.

Mnogi vlasnici s osiguranjem izašli su dobro

Za vlasnike je bolje, ali to je jednako dobro kao i osiguranje vlasnika kuće kupljeno. Dobro sam osiguran. Moje osiguranje plaća za najam do dvije godine, jer je Tubb's Fire bio federalna propast. Da je to samo trčanje u požaru mlinske kuće, i dalje bih bila pokrivena 1 godinu. Ne postoji monetarni limit za moj najam. Osiguranje pokriva istovrijedni najam u moj dom.

Tako sam uspio dobiti lijepu iznajmljivanje i ne brinuti se o mjesečnoj najamnini. Potencijalno ću živjeti u svom najmu do listopada 2019. Dok osiguranje plaća puno za moj najam, još uvijek nije onoliko koliko je jedan prijatelj koji ima osiguranje 34.000 dolara mjesečno … yup, 34.000 dolara mjesečno. Na drugom je kraju jedan od mojih prijatelja, koji ima najvišu cijenu od 14.000 dolara za najam. To znači da će joj osiguranje platiti samo 14.000 dolara za cijelu 2 godine. Ouch.

Prva lekcija osiguranja - pobrinite se da ste dobro osigurani ne samo za stan i osobnu imovinu, već i na gubitak korištenja. To će vašu stambenu situaciju učiniti mnogo bolje nakon gubitka svog doma. Pojasnite koliko imate pokrivenost.

Koju vrstu home osiguranja dobiti?

Utvrdili smo da bi vas vlasnik u odnosu na iznajmljivača u vrijeme katastrofe vjerojatno stavio u bolju financijsku situaciju s osiguranjem, ali kakvo bi osiguranje trebalo dobiti vlasnici kuće (i iznajmljivači do određene mjere)?

Osobno sam osiguran od strane velikog, uglednog osiguravajućeg društva koje je uvijek na vašoj strani. Do sada su otišli po knjigama i bili su vrlo korisni. Zapravo, do kraja ovog procesa vjerojatno ću imati moju zemlju u pravu, nemam hipoteke i povećala neto vrijednost za oko 600.000 dolara. Odobreno, moram zamijeniti sva moja posjeda, ali to se može učiniti namjerno i polako. Oh, ali ja više nemam vlastiti dom.

No ipak, masivno povećanje neto vrijednosti prilično je srebrna podstava iz ove tragedije. Plus, sve stresa od posjedovanja masivne kuće s masivnom hipotekom sada je nestalo.

Na policu osiguranja

Pokrivenost osiguranja razvrstana je u različite pokriće.

  • Stan: Pokrivenost A: Stan
  • Ostale strukture: Pokrivenost B
  • Osobno vlasništvo: Pokrivenost C
  • Gubitak uporabe: Pokrivenost D
  • Osobna odgovornost: Pokrivenost E
  • Medicinska plaćanje svake osobe: Pokrivenost F

Ograničenja za te stavke vidljiva su na stranici deklaracije police osiguranja.

To su svaka važna, ali pokrivenost A je najvažnija.

Pokrivenost A: Stanovanje

Ovo je najvažniji dio osiguranja. Pokrivenost A diktira koliko osiguravajuće društvo plaća za obnovu doma. Po zakonu, ako ponovno obnavljam, moraju mi dati barem svoj maksimum stanovanja za obnovu.

Proširenja

Postoje i proširenja za ovu pokrivenost. Na primjer, imao sam proširenje pokrivenosti od 125%. To znači da će mi platiti dodatnih 25% od mog maksimalnog ako obnovim. Ovo je dodatnih $ 200k za obnovu. Čak sam shvatio i nakon što sam mogao kupiti "zajamčeno produženje troškova zamjene".

Ako sam kupio zajamčeni produžetak troškova zamjene, onda ne bi bilo pitanje o obnovi jer bi osiguranje pokrilo sve. Postoje tri tvrtke za koje znam da im je zajamčena zamjenska cijena: Chubb, Nationwide i AIG. Ako je osigurano kod nekog od tih osiguravatelja, vrijedi prebaciti na zajamčenu zamjensku cijenu.

Isplata

Mislio sam da će osiguranje platiti sve 100% odmah iza šišmiša, ali nažalost to nije slučaj. Osiguravajuće društvo će izraditi vlastitu procjenu gradnje, a time i amortizirati troškove stvari poput boje, krovova, podova itd.

Nije tako loše kao što zvuči. Na primjer, u mom slučaju su deprecirao oko 1,5% doma. Kad jednom obnovim, oni će platiti puni iznos.

Također zapamtite da je ova početna isplata početna / pregovaračka točka. Trenutno sam dobio jednu veliku ček, ali se vraćam u osiguravajuće društvo s procjenama koje su mi graditelji viši od onoga što procjenjuje osiguravajuće društvo. Vrijeme je za pregovaranje!

Pokrivenost A (tj. Stan) je najvažniji dio osiguranja. To mora biti dovoljno za obnovu ekvivalentnog doma, a na vama je da provjerite je li prikladan. Općenito, povećanje limita dovodi do samo malog povećanja ukupne godišnje premije za politiku.

Još jedan važan dio obuhvata A je biti osigurana za "Trošak zamjene".Neke osiguranja nude "stvarnu novčanu vrijednost". Stvarna novčana vrijednost plaća samo amortiziranu cijenu kuće, što znači da će osiguravajuće društvo platiti samo 20 godina starog krova, a ne trošak novog krova. Razlika u troškovima rekonstrukcije pokriva se iz džepa vlasnika. Nije tako dobro ako me pitate.

S pravilom "zamjenski trošak", osiguravajuće društvo može deprecijaciju kuće za početnu isplatu, ali će platiti stvarni trošak zamjene nakon što je predmet izgrađen ili kupljen. To može dovesti do tisuća dolara prilikom obnove.

Pokrivenost B: Druge strukture

Drugi razlog da je cijena točke Pokrivenosti A vaţna jer su sve druge granice pokrivenosti postavljene granicom pokrivenosti.

Na primjer, pokrivena sam za druge strukture pokrivenost B. To uključuje terase, vanjske kamine, ograde i vanjsku kuhinju. Maksimalno osiguranje će mi platiti za Ostale Strukture 10% od moje pokrivenosti A. Dakle, ako imam ograničenje pokrivenosti od 1.000.000 USD, dobit ću 100.000 USD za druge strukture. Ako je moja ograničenja pokrivenosti 500.000 USD, za pokrivenost B dobivam samo 50.000 USD.

Pokrivenost C: Osobna imovina

Pokrivenost C ili pokrivenost osobnim svojstvom je iznos za sve izgubljene stavke. Majice, zvučnici, kuhinjski aparati … sve one stvari koje se akumuliraju tijekom životnog vijeka. Drugi način da se sjetimo je da, ako sam uzeo svoj dom i okrenuo ga naopako, sve što ispadne plaća se pokrivenost C.

Dobivanje osiguravajućeg društva da plati Pokrivenost C može biti malo bolno. Dok su platili dio novca naprijed, morao sam sve staviti u moj dom kako bih dobio punu uplatu. Od donjeg rublja do Q-savjeta. Rugs, couches i plišane životinje. Proveli smo otprilike 75 do 100 sati kako bismo opisali svaki pojedinačni artikl.

Ovo je vjerojatno bio najgori dio procesa. Izgubili smo naš dom i morali smo ponovo vidjeti svaku stavku za osiguravajuće društvo. Ovo je popraćeno intervjuom od 3 sata. Brutalan. Uzmite fotografije i unesite sve svoje stvari u proračunsku tablicu prije nego što trebate.

Društvo za osiguranje preuzima popis i amortizira ga na temelju dobi i stanja. Oni će platiti amortizirani trošak. Opet provjerite jeste li osigurani za "Trošak zamjene" a ne "stvarna novčana vrijednost". Ako imate pokrivenost "zamjenskim troškom", možete priložiti potvrde prilikom kupnje artikala za osiguravajuće društvo da platite razliku.

Slijedeća nota, da bih mogao zatražiti izgubljene gubitke u mojim porezima za 2017., morao sam staviti pojedinosti. Za IRS mogu odbiti razliku između moje amortizirane vrijednosti stavki i što mi je osiguranje platilo za te stavke. Nažalost, s poreznim remontom 2018 vjerujem da će taj odbitak otići u budućnost.

Još jednom, ograničenje pokrivenosti A (Stanovanje) diktira ograničenje pokrivenosti C. Za nas je bilo 60% naše pokrivenosti granice i mislim da je to prilično standardno.

Ostali pokrivači

Postoje i drugi pokrivači koji dolaze s dobrim osiguranjem. Imali smo pokrivenost Uklanjanje otpada (10% Pokrivenosti A), uređenje (5% Pokrivenosti A) i Nadogradnja koda gradnje (20% Pokrivenosti A).

Tu je i pokrivenost Osobna odgovornost (Pokrivenost E) i Medicinska naknada za svaku osobu (Pokrivenost F), a ta se ograničenja mogu prilagoditi prema potrebi.

Izvor: YoungAlfred.com
Izvor: YoungAlfred.com

Odbitni troškovi

Zapravo sam iznenađen kako je jeftino dobro osiguranje. Moje osiguranje košta oko 1.300 dolara godišnje uz odbitak od 1.500 dolara. Nakon ovog iskustva rado bih platio 2000 dolara godišnje za veći iznos pokrića. Ništa nije gore nego što je podcijenjeno nakon što je izgubio kuću. Osiguranje je daleko najbolji povrat ulaganja koje sam ikad napravio.

Ovdje su neke detaljne usporedbe citata iz YoungAlfred.com koje su korisne. Da biste saznali više, možete kliknuti na grafikon.

Ispunite usporedbu citata kod kuće
Ispunite usporedbu citata kod kuće

Pokrivanje požara?

Konačno, valja istaknuti da nisam imao dodatno osiguranje. Imala sam svoje redovito stare kuće i to pokriva sve gubitke. To nije kao potres ili poplava koja zahtijeva dodatno kupljenu politiku osiguranja.

Moja je politika pokrivala vatru, bilo da je riječ o prirodnoj katastrofi ili požaru kuće. Neke od dodatnih zaštićenosti koje sam primio zbog toga su zbog toga što su federalna katastrofa i žive u državi za zaštitu potrošača poput Kalifornije. Ali ne, nisam trebao osiguranje od požara.

Ovo je dobro, jer nikad nisam mislio tražiti posebno za to. Zapravo, kad sam odlazila u krevet u 1. sat vidjela sam crveno svjetlo iznad brda i nisam ni shvatila da je to vatra.

Ako će ipak biti požara, na mnoge je načine najbolje imati potpun gubitak kao i mi, Ukupno uništenje, tako da osiguravajuće društvo ne može raspravljati o tome što je spašavanje.

Moj susjed nije bio tako sretan. Njegov dom stoji između dviju kuća sagorjelih. Imao je dosta oštećenja dima i kuća trenutno ne može živjeti. Bavi se zubom i noktom s osiguravajućim društvom o njegovu pokrivenosti. Osiguravajuće društvo tvrdi da sve treba čistiti. Ima dvije male djece i tvrdi da dom treba biti uklonjen u klinove.

Brutalno je čuti njegove priče o naprijed i nazadnim raspravama koje ima. Ne borba koju želim imati. Sve je izgubio, ali zato što mu je dom još uvijek stoji, dobiva se mnogo manje podrške. Ja se kreću naprijed dok se još uvijek svađa s osiguranjem.

Image
Image
Naš dom nakon požara
Naš dom nakon požara

Home osiguranje je životni spasitelj

Isplati se dobro osigurati. Neću tvrditi da sam znao mnogo o osiguranju imovine kad sam kupio svoj dom. Zapravo, moj osiguravateljni posrednik postavio je to pravilo za mene i radio sa mnom tijekom postupka potraživanja. Nikada prije nisam čitala cijelu politiku. Nisam bio stručnjak, ali sada imam puno iskustva iz prve ruke.

Ovo je ono što preporučujem:

  1. Nazovite osiguravajuće društvo i zatražite kopiju pune politike. Ovaj bi dokument trebao biti dugačak od 50 do 70 stranica.
  2. Pazite da imate odgovarajuću granicu Pokrivenost A (Stanovanje). Ovo je pokrivenost koja će diktirati sve ostale pokrivače. Trebao bi biti dovoljno visok za pokrivanje obnove ekvivalentnog doma.
  3. Kupnja osiguranja "zamjenskog troška", a ne "stvarnu novčanu vrijednost" za oba pokrića A (Stanovanje) i Pokrivenost C (Osobno vlasništvo).
  4. Razmotrite proširenje ograničenja pokrivenosti. Moja je proširenja iznosila 125%, ali ostali imaju 150%, 175%, ili čak zajamčeni zamjenski trošak. Vrijedi li mali godišnji trošak ako je ikada potreban.
  5. Skočite kroz obruče koje osiguravajuće društvo postavlja. Do sada sam impresioniran od strane moje osiguravajuće tvrtke. Sve dok radim ono što traže, bili su brzi i razumni s plaćanjima.

Tamo imate. Čovjekovo iskustvo s osiguranjem nakon velikog požara.

Samova nota: Nadajmo se da svatko ovaj tjedan poziva svoje kućne osiguravajuće tvrtke i pita što pokriva njihovo pokrivanje. Iako je strašno izgubiti kuću od prirodne katastrofe, koja je srebrna podstava za 600.000 dolara bogatiji zahvaljujući obveznom kućnom osiguranju koji koštaju samo 1.500 dolara godišnje u premijama. Nadalje, EJ je bio u svojoj kući duže od godinu dana, tako da je sentimentalna privrženost bila tako velika u usporedbi s nekim tko je imao 20 godina vlastiti dom. Njegova priča o noći u kojoj je vatra došla je zadivljujuća čitanja koja će vas potaknuti na akciju.

Prirodna katastrofa koja je uništio moj dom uvijek je bila u leđima svoga uma. Tek nakon što sam prodao svoju kuću za iznajmljivanje 2017., osjećao sam se olakšanjem jer sam bio u mogućnosti izvući se nepovrijeđen jer je moja najamna kuća bila u Marini, površini skliskom ukapljivanja tijekom velikog potresa. Vrlo je zanimljivo kako nas naši umovi izdvajaju od potencijalnog rizika od katastrofe tako da nas zaboravimo.

Povezano: Ideje za ponovnu investiciju nakon velike isplate iz kuće

Preporučeni: