Pretvorite svoju mirovinu s niskim troškovima 401 (k) platformama

Sadržaj:

Pretvorite svoju mirovinu s niskim troškovima 401 (k) platformama
Pretvorite svoju mirovinu s niskim troškovima 401 (k) platformama

Video: Pretvorite svoju mirovinu s niskim troškovima 401 (k) platformama

Video: Pretvorite svoju mirovinu s niskim troškovima 401 (k) platformama
Video: Kako popuniti ZPP-DOH obrazac 2024, Ožujak
Anonim

"Moji poslodavci 401 (k) izbori smrdjeli!"

To je pritužba koja se čuje prečesto na forumima za osobne financije i među suradnicima, posebice kada je u pitanju mala poduzeća - i iz dobrog razloga. Mala poduzeća 401 (k) planovi izbornika često se sastoje od skupih, aktivno upravljanih sredstava koja možda nisu ažurirana u godinama koje nude ogromne financijske usluge s malo interesa za servisiranje malog tržišta. Da bi se stvari pogoršale, planer sponzora (tj. Poslodavci) često nedostaje potrebnih osobnih financija znanja kako bi razumjeli nedostatke plana i / ili vrijeme da istraže alternative.
To je pritužba koja se čuje prečesto na forumima za osobne financije i među suradnicima, posebice kada je u pitanju mala poduzeća - i iz dobrog razloga. Mala poduzeća 401 (k) planovi izbornika često se sastoje od skupih, aktivno upravljanih sredstava koja možda nisu ažurirana u godinama koje nude ogromne financijske usluge s malo interesa za servisiranje malog tržišta. Da bi se stvari pogoršale, planer sponzora (tj. Poslodavci) često nedostaje potrebnih osobnih financija znanja kako bi razumjeli nedostatke plana i / ili vrijeme da istraže alternative.

No, dobra vijest je da postoje izvedive alternative i poboljšanja kako za vlasnika poslovanja tako i za zaposlenike mogu biti ogromna ako znate gdje potražiti i uložiti vrijeme.

Naša priča

Savršen primjer vremena i resursa koji izaziva malog poduzetnika je … moj suprug. Samozaposleni stomatolog sa deset zaposlenika naslijedio je plan 401 (k) prije nekoliko godina kada je kupio njenu praksu od umirovljenog stomatologa. Tada je njezina primarna briga bila briga o pacijentu, učenje kako voditi posao, brinuti se za našu novorođenčad i malu djecu kad ne rade i spavaju.

Na popisu prioriteta, 401 (k) administracija plana rangirana je …. Dobro, mislim da to zapravo nije napravljen popis. I dok sam imao dovoljno osnovnih obrazovanja za osobnu finansijsku pomoć, moje puno radno vrijeme i roditeljske dužnosti nisu mi olakšale ulaganje vremena. Zaposlenici se nisu žalili i nismo imali nikakve izravne boli pa smo ga ostavili sami, a godine su došle i otišle.

Zatim, prošle godine se dogodilo nešto sjajno. Naš knjigovođa predložio nam je da pogledamo 401 (k) ponudu velikog društva za plaće. Njezin motiv? Pojednostavite proces izvješćivanja integrirajući usluge plaća i usluge 401 (k). Tvrtka za plaće ponudila je pristojan izbornik indeksnih sredstava, a dok su pokazatelji rashoda bili visoki (gotovo 1% u nekim slučajevima), to je još uvijek bilo poboljšanje u odnosu na datirane, aktivno upravljane fondove u sadašnjem planu. I, integracija plaća bi bila plus. Znali smo da to nije najbolji mogući plan, ali bilo bi bolje. Nastojali smo se prebaciti.

Srećom za nas, naš hiper-agresivni prodavač plaće tvrtke zauzeo je poraz od čeljusti pobjede zbog njegovog sklonosti za taktiku s visokim pritiscima. Nakon jedne posebno iznenadne interakcije, gdje je prijetio da će povući svoj prijedlog, ako se odmah ne odjavimo na hrpu pravnih ugovora, zaustavili smo proces. Ako bismo se prebacili na pružatelje usluga, morali bismo uzeti vremena i učiniti stvari ispravno.

Taj prijedlog našeg knjigovođa nesvjesno je otvorio Pandorinu kutiju, koji nas je krenuo na dugogodišnju sagu. Danas, godinu dana kasnije, implementirali smo novi plan 401 (k) koji će biti zavist većine malih poduzeća i mnogih velikih korporacija, čime će svake godine spasiti sudionike planiranja tisuće dolara!

Proces financijskog gubljenja

Kada je riječ o malim poslovnim 401 (k) planovima, paluba je složena protiv vlasnika tvrtke. Potrebno je puno upornosti i proučavanja kako bi razumjeli situaciju, a zatim shvatiti što učiniti u vezi s tim. Smatrali smo da je slična fazi procesa žalovanja. Evo kako smo ga plovili i izašli s druge strane.

1) Odbijanje / šok: Razumijevanje troškova Fonda

Prva stvar koju smo postavili učiniti je da razumijemo cijeli trošak plana. Prvo smo se usredotočili na omjere troškovnog financiranja. Da bismo to učinili, tražili smo izravna i neizravna izvješća o objavljivanju pristojbi s našeg trenutačnog čuvara plana, koju nikada prije nismo vidjeli. Kada smo iskopali, otkrili smo vrtoglav niz optužnica za svaki uzajamni fond u našoj liniji. "Naknade za upravljanje", "12b-1 pristojbe", "dnevni troškovi imovine", "administrativne pristojbe", "naknade za usluge" i "ostale naknade". Kada smo ih sve dodali, većina sredstava planirala su sudionike planiranja više od 2% svake godine. Razvukao sam bol u stomaku odmah.

2) Gnjev: Razumijevanje ostalih troškova … i pitate što plaćamo

Nakon što smo shvatili mnoštvo troškova koji su težili svakom fondu, pitali smo jesu li u potpunosti zarobili troškove plana. Nije ni blizu. Uz 2% imovine svih sudionika, moja supruga kao poslodavac i sponzor plana također je godišnje platila tisuće dolara administratoru treće strane.

Što je taj administrator treće strane učinio za svoj novac? Nije puno. Izvršili su neke osnovne testove sukladnosti i podnijeli obrazac svake godine u poreznom vremenu (obrazac 5500). Savjetovalište za dodanu vrijednost? Pa, kada sam se raspitivao o TPA-u o tome ima li bolje alternative za zapisnike, zatražili su prijedlog druge velike tvrtke za financijske usluge s troškovima sredstava koji su zapravo bili veći od onih u našem postojećem planu.

Ali čekaj, ima još! Također smo identificirali investicijskog savjetnika s rekordom, s kojim nikada nismo imali interakciju, a koji su naplaćivali sudionike 0,25% -0,50% svake godine kako bi činili u osnovi ništa - uključujući ne vratiti naše telefonske pozive kada smo se raspitivali o ažuriranju odabira fonda u planu.

I ne zaboravimo skrbnika, koji je dobio nekoliko osnovnih bodova za zadržavanje sredstava. Nakon što su sve ove naknade bile dodane omjerima troška rashodnog fonda, bili smo u potrazi za 401 (k) planom koji nas košta 2,5-3% imovine svake godine.

U tom trenutku, naš početni šok na troškovima uzajamnog fonda pretvorio se u bijes. Bio je smiješan broj pružatelja usluga koji su plaćeni da djeluju u naše ime, koji su pružili malo ili nikakve vrijednosti zauzvrat. Međutim, sada smo bili barem svjesni situacije u kojoj smo bili i mogli bismo nešto učiniti. Do tada smo bili samo proverbialni žabe u kipućoj vodi. Možemo li skočiti iz lonca prije nego što bude prekasno?

3) Pregovaranje: možemo to popraviti!

Nakon što smo shvatili različite uloge i troškove savjetnika, odlučili smo tražiti rješenja. Znali smo što želimo: pasivno izdvajanje fondova s niskim troškovnim indeksnim sredstvima (po mogućnosti Vanguard), nadležnom administratoru treće strane i investicijskim savjetnikom koji će raditi na neophodnoj satnoj osnovi kako bi nam pomogao kad je to potrebno i pružiti obrazovanje sudionika za naše zaposlenike. Ako bismo sada bili obrazovani, usredotočeni i spremni potrošiti vrijeme na pronalaženje rješenja, koliko je to teško?

4) Depresija: Ima li netko tko će nam pomoći?

Koliko teško može biti? Teže nego što bi mislili. S manje od milijun dolara u imovini plana, većina većih 401 (k) čuvara zapisa nije zainteresirana niti je imala ponude koje su bile preskupe za mali plan poput našeg. Kao što se ispostavilo, ništa nije neobično za naš plan. Zapravo, bilo je tipično za male tvrtke.
Koliko teško može biti? Teže nego što bi mislili. S manje od milijun dolara u imovini plana, većina većih 401 (k) čuvara zapisa nije zainteresirana niti je imala ponude koje su bile preskupe za mali plan poput našeg. Kao što se ispostavilo, ništa nije neobično za naš plan. Zapravo, bilo je tipično za male tvrtke.

U međuvremenu, doživjeli smo nedostatak zapravo svjesni troškova plana - omjeri rashoda za fondove zadržavali su se kao otvoreni bol, tjedan dana nakon tjedan dana nakon tjedan dana. Bili smo zaglavljeni s neuobičajenim planom 401 (k), boreći se za prepoznavanje mogućih alternativa, i polagano smo poletjeli zbog troškova koje smo imali. Na sjajnoj strani, držalo nas je motivirano pronaći rješenje.

5) Prihvaćanje: pronalaženje Bogleheadsa i premještanje

Nakon nekoliko tjedana pretraživanja i više lažnih početaka konačno smo počeli napredovati. Pretraživanje na mreži dovelo nas je do Bogleheads foruma, gdje smo saznali za Fiducijarni zaposlenik i sveprisutnost, - dva davatelja usluga niske cijene 401 (k). Može li doista biti istina? Zapisničar i administrator treće strane sve u jednom? Niska osnovica za administraciju plana i TPA usluge? Vanguard indeksni fondovi s omjerima rashoda ispod 20 baznih bodova? I usredotočiti se na male tvrtke poput naše? Da!

Ostatak priče

Nakon što smo počeli identificirati dobavljače koji služe tržištu malog poduzetništva 401 (k), naš je projekt okupio zamah. Identificirali smo niz održivih kandidata za naše poslovanje i uspostavili kontakt s lokalnom tvrtkom za planiranje mirovinskog sustava. Ta je tvrtka ponudila da s nama radi po satu i upozna nas s jednim od njegovih zapisničara. Nakon dosta dubinske analize odlučili smo raditi s tom tvrtkom i dovršili plan pretvorbe 1. veljače 2016. Neke od prednosti uključuju:

  • Smanjenje naknada administratora treće strane za 50%.
  • Predstavljanje linije fonda indeksa Vanguard.
  • Smanjenje prosječnog omjera troška investicijskih fondova u našem fundu za 95%, s više od 2% imovine plana na 11 baznih bodova (0,11%).
  • Predstavljamo značajku Roth 401 (k).
  • Bolja dokumentacija godišnjeg postupka za vrednovanje i ažuriranje izbornika fonda.
  • Pokretanje plana edukacije sudionika, s vremenom odvojene za svaki sudionik plana da im odgovori na pitanja certificiranog financijskog planera.

Sveukupno, smanjili smo sve troškove plana od više od 20.000 HRK godišnje na manje od 5 000 USD godišnje, a istovremeno uvelike poboljšavamo postavljanje uzajamnog fonda i razinu usluge kupcima. Zbog usporedbe, vjerujem da je novi plan moje žene znatno bolji od prethodnog poslodavca, tvrtke od 1,5 dolara. Bio je to dug, naporan proces, ali veliki doživljaj učenja i vrijedan svako malo vremena i truda.

Kako obnoviti malu tvrtku 401 (k), korak po korak

Nije lagan zadatak; morate biti odlučni i strpljivi, jer vam sadašnji pružatelji usluga neće olakšati vašu pomoć. U našem iskustvu morali smo na svakom koraku morati gurati kako bismo dobili informacije potrebne za procjenu postojećeg plana. No, kao i kod dugoročnog ulaganja, zadržite tečaj i bit ćete nagrađeni. Prati ove korake:

  1. Razumjeti različite uloge i administrativne funkcije u okviru 401 (k) plana, uključujući vašu osobu kao vlasnika tvrtke. Glavne uloge unutar plana uključuju:

    • Sponzor plan: Ovo je vlasnik male tvrtke.
    • Sudionici: vlasnik tvrtke i zaposlenici.
    • Zapisničar i davatelj platforme.
    • Administrator treće strane (TPA).
    • Investicijski savjetnik.
    • Skrbnik.
    • Društva za investicijske fondove.
  2. Razumjeti cijenu plana. Nije lako napraviti. Poznato je da industrija ne osigurava transparentnost s obzirom na troškove. U našem osobnom primjeru imali smo poteškoća u pronalaženju prave osobe da prihvate naš zahtjev, a potom dobivamo pružatelje usluga kako bismo odgovorili odgovarajućim informacijama o naknadi. Važno je zatražiti izravne i neizravne podatke o otkrivanju naknada od zapisničara kako bi se dobio puni prikaz u knjigovodstvu i troškovima fonda. Morate se pobrinuti da uključite troškove TPA, skrbnika i investicijskog savjetnika kako biste shvatili "all-in" učinak.
  3. Utvrdite alternative i usporedite troškove: Kao što je spomenuto, Fiducijarni zaposlenik i sveprisutnost dvije su renomirane tvrtke koje služe tržištu malog poduzetništva. America's Best 401 (k), savjetnici za dimenzionalni fond, Vanguard (u partnerstvu s Ascensusom, treća strana) i drugi također pružaju održive mogućnosti. Kada primite prijedlog svakog dobavljača, izradite proračunsku tablicu sa svakim stupcem i navedite sve troškove u prijedlogu. U ovom trenutku možete usporediti troškove svakog pružatelja plana. Osim troškova, trebali biste provjeriti reference kako biste osigurali da će dobavljač isporučiti svoja obećanja i uzeti u obzir opću razinu udobnosti kod svakog dobavljača.
  4. Odaberite partnera i prođite kroz postupak pretvorbe: Jednom odabran, visokokvalitetni partner će vas proći kroz proces prilično besprijekorno. To će vam pomoći uključiti obavijesti o raskidu i konverziji koje moraju biti dostavljene vašem postojećem čuvaru zapisa i TPA, kao i izradi priopćenja zaposlenicima o nadolazećoj promjeni. Nakon razdoblja zamračenja do nekoliko tjedana, postojeći plan bit će likvidiran i sredstva će biti mapirana na novi plan.
  5. Iskoristite prednosti: Čestitamo, sada možete nastaviti svoj normalan život i početi promatrati svoje investicije rastu bez povlačenja od 2-3% troškova ulaganja! Mogu se činiti kao mali brojevi, ali utjecaj tijekom vremena je ogroman. Pretpostavimo da svojem 401 (k) pridonesu 10.000 dolara godišnje za sljedećih 30 godina s prosječnim godišnjim povratom od 8%. S troškovima financiranja od 2% da će 300.000 dolara doprinosa porasti na 838.017 dolara. Lijepo dobro, zar ne? No, s prosječnim omjerom troškova od 11 bazičnih bodova, 300.000 dolara će porasti na gotovo 1,2 milijuna dolara, što je povećanje od 43%!
Image
Image

Donja linija

Razumijevanje male tvrtke 401 (k) plan i pretvaranje u novu platformu je zastrašujući zadatak, ali to se može učiniti. Dugoročne koristi vrijedne su vremena i truda. Razumijevajući različite planske uloge, pružatelje usluga i troškove, možete procijeniti priliku koja vam je na raspolaganju, identificirati odgovarajuću alternativu, drastično smanjiti trošak plana, poboljšati izbore za mješovite fondove i doslovno promijeniti izglede za odlazak u mirovinu i vlasniku i zaposlenicima,

Preporučeni: