Da bi napravio dobre financijske odluke, mislim kao gosp. Spock, ali djeluj kao kapetan Kirk

Sadržaj:

Da bi napravio dobre financijske odluke, mislim kao gosp. Spock, ali djeluj kao kapetan Kirk
Da bi napravio dobre financijske odluke, mislim kao gosp. Spock, ali djeluj kao kapetan Kirk

Video: Da bi napravio dobre financijske odluke, mislim kao gosp. Spock, ali djeluj kao kapetan Kirk

Video: Da bi napravio dobre financijske odluke, mislim kao gosp. Spock, ali djeluj kao kapetan Kirk
Video: Galibri & Mavik - Карнавал (Премьера трека) 2024, Ožujak
Anonim
Značajne osobne financije i odluke o investiranju proizlaze iz dvije stvari: (1) poznavanje brojeva i poznavanje samih sebe. Ako poznajemo brojeve, ali ne i same sebe, naše će odluke izgledati dobro na proračunskoj tablici, sve dok naše odluke u stvarnom svijetu ne odstupaju od plana. Ako se znamo sami, ali ne i brojevi, naše odluke mogu se osjećati ispravno, ali vode nas na krivi put. Pa što je odgovor? Moramo misliti poput g. Spocka, ali djelovati poput kapetana Kirka. Dopustite mi da vam objasnim.
Značajne osobne financije i odluke o investiranju proizlaze iz dvije stvari: (1) poznavanje brojeva i poznavanje samih sebe. Ako poznajemo brojeve, ali ne i same sebe, naše će odluke izgledati dobro na proračunskoj tablici, sve dok naše odluke u stvarnom svijetu ne odstupaju od plana. Ako se znamo sami, ali ne i brojevi, naše odluke mogu se osjećati ispravno, ali vode nas na krivi put. Pa što je odgovor? Moramo misliti poput g. Spocka, ali djelovati poput kapetana Kirka. Dopustite mi da vam objasnim.

G. Spock bio je ljudsko računalo (barem kad nije bio parenje). Uzeo je podatke, obrađivao ih i izgovorio odgovor. Mogao je izračunati vjerojatnost ishoda akcije na više decimalnih mjesta. Svaka odluka koja je odstupala od njegove statističke analize bila je, u jednoj riječi, nelogična.

A to nas dovodi do kapetana Kirka. Kirk je bila jedna velika kugla energije, emocija i strasti. Odlučio je na instinktu i osjećaju crijeva. Slušao je gospodina Spocka, ali nije uvijek slijedio savjete. Bio je yang, gospodin Spock bio je yin.

A to nas vraća na osobne financije i ulaganja. Da bismo donosili zvučne odluke o novcu, moramo znati tvrde, hladne brojeve kao što je gospodin Spock i moramo znati vlastite emocije i ljudsku prirodu poput kapetana Kirka. Da bismo vam pokazali na što mislim, primijenimo ovaj način razmišljanja o nekim odlukama o stvarnom životu koje mnogi od nas imaju ili će se suočiti:

Kupnja u odnosu na iznajmljivanje doma

U zadnje je vrijeme mnogo rasprave o tome treba li kupiti ili unajmiti. Prije nekoliko godina domaći su kupci bili kralj brijega. Danas, kako tržište pada, iznajmljivači se vuku kao mačkica Cheshire. Kada se tržište na kraju popravi, vlasnici kuće će se vratiti na vrh, a ciklus će se ponoviti. Pa kako treba donijeti ovu odluku?

Brojevi: Crunching brojevi na iznajmljivanje u odnosu na kupnju nije točna znanost. Uz razmatranje kamatnih stopa, troškova održavanja, osiguranja i poreza, morate najbolje pogoditi buduće povećanje stanarine i cijene kuća. Srećom, online kalkulatori olakšavaju ovu analizu. Ovo je jedna od mojih omiljenih najamnina u odnosu na kupnju kalkulatora. Nakon što shvatite brojeve, još morate razmotriti prije donošenja odluke.

Odluka: Jedna od značajnih koristi koju iznajmljivanje ponekad nudi dolazi od ulaganja novca koji štedite od izbjegavanja veće hipoteke. Ako vam nedostaje discipline uložiti razliku, međutim, kupnja može biti bolji izbor čak i ako brojevi govore drugačije. Kupnja može "prisiliti" da spremite svaki mjesec dok plaćate kredit i kako vrijednost vaše kuće raste. Ako brojevi podržavaju kupnju kuće, najam još uvijek može biti najbolji izbor ako ćete biti u iskušenju da upotrijebite svoj dom kao bankomat. Stalno refinanciranje i uzimanje novca iz kuće za financiranje odmora, automobili i druge kupnje mogu brzo nagrizati korist kupnje. Ovo je savršen primjer važnosti poznavanja sebe, a ne samo brojeva.

Plaćanje duga ili ulaganje

Čitatelj me je nedavno postavio na ovo pitanje: Treba li posuditi zajam od vlastitog domaćeg kapitala kako bi uložio u burzu. Povezano pitanje s kojim se često suočavamo jest hoće li se upotrijebiti dodatni novac za isplatu duga ili ulaganje.

Brojevi: Pitanje je hoće li povrat iz investicije premašiti trošak duga. Da bismo odgovorili na to pitanje, morat ćemo napraviti neke pretpostavke o budućim povratima, što je uvijek opasno poslovanje. Također ćemo morati razmotriti je li bilo koji od interesa koji plaćamo je porezno priznata. Ako jest, moramo smanjiti kamatnu stopu za porezne olakšice prije nego što napravimo usporedbu. Na primjer, 7% domaća linija kredita koja je porezno priznata postaje 4,9% uz pretpostavku 30% porezne stope na margini (kamatna stopa * (1 - porezna stopa) ili 7% * 70%). Dakle, ako i pretpostavimo 8% povrata ulaganja u Roth IRA, brojke nam govore da ulažemo višak novca umjesto da plati dug. Imajte na umu da bi, ako bi investicija bila na oporezivom računu, morali smanjiti povrat ulaganja putem očekivanog poreznog računa. Ako uzmemo 15% dugoročnih kapitalnih dobitaka, 8% prije porezne prijave i dalje osvajaju efektivnu stopu od 4,9% na kreditnoj liniji (8% * 85% ili 6,8%).

Odluka: Postoje mnogi čimbenici izvan samo brojeva koje treba razmotriti ovdje. Na primjer, razmislite jeste li dovoljno disciplinirani da platite svoj dug bez zaduživanja više novca. Poznajem neke koji su odlučili platiti svoj dug prije ulaženja, ali onda se uhvatili u ciklusu otplata duga - zaduživanje - otplatu duga - posuđivanje - ponoviti sve dok ne padne. Rezultat toga je da nikada ne ulažu. Za neke (kao što je naša vlada), najbolji lijek za potrošnju manjka nije imati dostupnih kredita. Ne predlažem, naravno, da imamo vremena i maksimalno iskoristimo naše kreditne kartice. No, za nekoga tko ima poteškoća u kontroliranju svoje potrošnje, čekajući da se dug isplaćuje kako bi započeo spašavanje, može značiti da nikad ne spase.

Drugi važan faktor za razmatranje je rizik. Dok se tijekom dugoročnih ulaganja u dionice mogu nadvladati efektivna stopa od 4,9% na kreditnoj liniji, investicija dolazi s više rizika. Osigurava se povrat od 4,9% od plaćanja duga. Burza ne jamči ništa.I u kratkom roku, rizici na burzi su još veći. To je zbog ovog faktora da nikada ne posudim ulaganja u burzu.

Koji dug se najprije isplati

Brojevi: Čini se da ovo izgleda jednostavno - isplatiti dug najprije s najvećom kamatnom stopom. Naravno, kao i na primjeru gore, morat ćemo razmotriti poreze ako je bilo koji od naših interesa porezno priznat. Nakon razmatranja poreza, otplaćivanje duga s najvišom kamatnom stopom prvo će povući naš dug u najkraćem roku za najmanji iznos novca. Spock bi bio ponosan.

Odluka: Postoje barem dva druga čimbenika za razmatranje. Prvo, mnogi (kao što je Dave Ramsey) predlažu da otplati dug s najnižom ravnotežom, bez obzira na kamatnu stopu. Zašto? To će motivirati mnoge ljude jer će im omogućiti da rano uspostave neke uspjehe u procesu smanjenja duga. Ako najprije plaćate najveći dug kamata i to se dogodi da bude velika bilanca, moglo bi potrajati godinama prije nego što vam se isplaćuje prvi dug. Također, otplata zajma oslobađa dodatno novčani tijek, iako ako sve ionako ide na smanjenje duga, ovaj faktor izgleda manje važan.

Drugo, važno je razmotriti je li zajam revolving kredit (npr., Kreditne kartice i domaće linije) ili zajam s obrokom (npr. Krediti za automobil ili školu). Zašto je to važno? Dva razloga. Prvo, ako ste zabrinuti da ćete biti u iskušenju da biste naplatili više dok se stanje smanji, možda je prvo potrebno usredotočiti se na rate zajmova. Ne možete pokrenuti vaš automobilski zajam nakon što ste ga platili. Drugo, ako ste zabrinuti zbog dostupnosti kredita u hitnim slučajevima, otplata dugoročnog zaduženja možda je najbolje mjesto za početak. To je ono što radim. Moj glavni dug je na domaćoj kreditnoj liniji, a ja to plaćam umjesto školskog kredita, tako da imam dostupnu kreditnu ako mi je potrebna. Da, gotovinski hitni fond najbolji je. Ali stvarnost ne uvijek surađuje s onim što je najbolje.

Investirajte u tradicionalni ili Roth 401 (k) ili IRA

Brojevi: Nedavno sam napisao dugačak članak pod nazivom The Ultimate Guide to Tradicionalni i Roth 401 (k) i IRA mirovinski račun. Dio članka navodi je li najbolje ulagati u tradicionalne račune za odlazak u mirovinu, a za brojeve možete pogledati ovaj tradicionalni kalkulator Roth 401 (k). Izračun zahtijeva pretpostavku o poreznim stopama u mirovini, iako većina pretpostavki favorizira Rotha preko tradicionalnog računa. Zašto? Idemo na odluku.

Odluka: Pretpostavimo da maksimalno iskoristite 401 (k) doprinos na 15.500 dolara (20.500 dolara za one 50 ili više). S tradicionalnim 401 (k) ćete spasiti porez na dohodak na ovaj doprinos ispred. Uz pretpostavku 30% porezne stope, zaradit ćete $ 4.650. S Rothom plaćate taj porez sada, ali nećete platiti porez kada povlačite sredstva tijekom umirovljenja. Evo pitanja: što ćete učiniti s 4.650 dolara koje ćete uštedjeti u porezu ako uložite u tradicionalni 401 (k)? Ako ga ne uložite, Roth je najbolji izbor jer vas zapravo prisiljava da ga "uložite". Ovo je mjesto gdje se iskreno s nama prije nego što donosimo financijsku odluku može učiniti sve razliku.

Ooooo-ooooo

Osobne financije i odluke o ulaganju nisu jednake veličine. Iako je ključno znati brojeve prije donošenja odluke, ne možemo živjeti u proračunskoj tablici. Razumijevanje vlastitih snaga i slabosti kada je riječ o novcu i donošenje odluka u svjetlu njih, pomoći će nam da donosimo odgovarajuće financijske odluke za sebe.

I kao razdjelnu notu, ovdje je sjajno montiranje g. Spocka i kapetana Jamesa T. Kirka:

Živite dugo i napredujte.

Preporučeni: