To nije bio samo spor proces, već je uključivao i ljudsku pogrešku i pristranost. Zajmodavci su se naposljetku odmakli od korištenja vlastite prosudbe metodologiji temeljenom na bodovanju, koja je počela standardizirati kako su donijeli odluke o kreditiranju.
Iako takav sustav eliminira pristranost koja je svojstvena ljudskom prosuđivanju, ona nije bila utemeljena na stvarnom ponašanju potrošača.
Ocjena FICO-a
Godine 1981. tvrtka Fair Isaac predstavila je svoj rizik. Bodovi kreditnog ureda često se nazivaju "FICO bodovi", jer je većina bodova kreditnih ureda korištenih u Sjedinjenim Državama proizvedena softverom kojeg je razvila Fair Isaac Corporation.
Tvrtka Fair Isaac osnovana je 1950-ih i tijekom godina, razvila metodologiju kreditnog bodovanja temeljenu na statističkim modelima koji koriste ponašanje potrošača kako bi ocijenili kreditni rizik. Ovi su modeli izrađeni pomoću podataka o plaćanju od tisuća stvarnih potrošača.
Dizajneri modela kreditnih bodova pregledavaju skupinu potrošača, često više od milijun, koji su otvorili kredite u isto vrijeme i odredili tko je platio svoj kredit, a tko nije. Kreditni profili potrošača koji su založeni za kredite pregledani su kako bi identificirali zajedničke varijable koje su izložili u trenutku kada su se prijavili za kredit. Takve se varijable kombiniraju kako bi se stvorila kreditna ocjena.
Modeli za određene vrste kredita, kao što su auto ili kuće, pobliže razmatraju statistiku plaćanja potrošača u vezi s tim zajmovima. Model graditelji nastoje identificirati optimalni skup varijabli iz prošle kreditne povijesti potrošača koji će učinkovito predvidjeti buduće kreditno ponašanje. Statistički modeli se kontinuirano raščlanjuju kako bi se bolje predvidio ponašanje potrošača.
Agencije za izvješćivanje o kreditima
Kreditni rizik dobiveni su zajmodavcima od strane tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje. Tri glavne agencije za kreditno izvješćivanje, Equifax, Experian i TransUnion. imaju različite nazive za svoje FICO rezultate. Svi rezultati FICO-a, bez obzira na agenciju, razvijeni su metodologijom koju je razvila Fair Isaac Corporation kako je prikazano u nastavku:
Agencija za izvješćivanje o kreditima | Ocjena FICO-a |
---|---|
Equifax | BEACON ocjena |
experian | Eksperimentalni / Fair Izakov model rizika |
Kreditna unija | empirica |
Experian, Equifax i TransUnion imaju svaku svoju bazu korisnika i različite kriterije za bodovanje kredita. Podaci o pojedinačnim korisnicima mogu se razlikovati ovisno o agenciji.
Experian je najmlađa agencija i specijalizirala se za pružanje poslovnih subjekata s pravodobnim potraživanjima za izravnu mailing; TransUnion je poznat po praćenju inozemnih povjerilaca i kreditima Amerikanaca u inozemstvu, dok je najstariji Equifax započela praćenjem korporativnih kredita.
Od svog uvođenja, FICO bodovi su koristili banke, auto lenders, osiguravajuće tvrtke i kreditne kartice, a stekli su značajnu važnost 1995. kada Fannie Mae i Freddie Mac preporučuju korištenje FICO bodova za procjenu američkih hipotekarnih kredita. Tijekom stambenog buma, banke su donijele velike odluke o kreditiranju na temelju tih rezultata FICO-a.
FICO rang raspona
FICO bodovi kreću se između 300 i 850; svaka glavna agencija za kreditno izvješćivanje može imati male varijacije tog raspona, ali će njihovi FICO rezultati biti unutar tog raspona. Uobičajeno, to je veći rezultat, manji je od kreditnog rizika, a dobra ocjena kredita obično započinje sa 7.
FICO bodovi za bodovanje kredita
Ocjena | Raspon bodova bodova | Postotak potrošača s ovom ocjenom |
---|---|---|
izuzetan | 800+ | 1% |
Vrlo dobro | 740 - 799 | 2% |
Dobro | 670 - 739 | 8% |
Pravedan | 580 - 669 | 28% |
siromašan | 579 i niže | 61% |
Iako je FICO rezultat u prošlosti imao monopol na tržištu kreditnih bodova, VantageScore, jedan od glavnih konkurenata FICO-a, surađivao je s tri glavne kreditne agencije, Equifax, Experian i TransUnion, kako bi razvio model konkurentnog bodovanja.
U VantageScore bodovnom modelu kreditni rezultati kreću se između 501. i 990. Zapravo, u svibnju 2010. godine, Ured SAD-a za patente i žigove naložio je sudac Okružnog suda da poništi zaštitni znak Fair Faira Isaaca 300-850. Takav razvoj mogao bi otvoriti put za dodatnu konkurenciju i možda povećati pristup kreditima za potrošače koji su ili "ispod banke" ili smatraju "neizvjesnim" pomoću drugih modela bodovanja.