Najbolji HSA računi 2018. godine

Sadržaj:

Najbolji HSA računi 2018. godine
Najbolji HSA računi 2018. godine

Video: Najbolji HSA računi 2018. godine

Video: Najbolji HSA računi 2018. godine
Video: Дядя ЖОРА ЧЁРНЫЙ Коренной Одессит АНОНС Институт ТАИРОВО 2024, Ožujak
Anonim

Nisu svi zdravi štedni računi stvoreni jednaki. Najbolji HSA računi nude niske naknade, jednostavan pristup i izvrsne mogućnosti ulaganja. Ovdje su najviši HSA tvrtke u 2018.

Image
Image

Pregled HSA-e

Ovih dana sve više i više potrošača se kreće u zdravstvene planove koji ispunjavaju uvjete HSA-e. Da biste se kvalificirali za račun HSA (zdravstvena štednja), vaš zdravstveni plan mora imati minimalan iznos od 1.350 dolara za sebe ili $ 2.700 za vašu obitelj. Ako se vaš zdravstveni plan kvalificira, korištenje HSA je pametan način za uštedu na poreznim osnovama za zdravstvene troškove.

Kada su HSA prvi put stigli na tržište, nitko od njih nije bio jako dobar. Mnogi uopće nisu ponudili solidne mogućnosti ulaganja. A neki su imali visoke naknade. Bili su u osnovi proslavljeni štedni račun, iako onaj koji vam omogućava da unesete novac prije oporezivanja do godišnje granice. Sada, međutim, davatelji usluga HSA-e su uhvaćeni.

Sada možete pronaći HSAs usmjerena više na ulaganja. To znači da vaš HSA može biti sličan vašem 401 (k) ili IRA kao dugoročnoj investiciji koja bi mogla pružiti značajne dobitke. To je čvrsta strategija za HSA štediše koji nemaju tendenciju da imaju visoke out-of-pocket troškova zdravlja svake godine.

Čak i ako vaš poslodavac nudi HSA putem određenog pružatelja usluge, možete sami izaći na odabir davatelja usluga koji više odgovara vašim potrebama. Obično možete jednostavno ispuniti obrazac odabranog pružatelja usluga, a vaš poslodavac i dalje može staviti dolare prije poreza u svoj HSA.

Ako iz nekog razloga vaš poslodavac to ne učini, možete odustati od doprinosa prije poreza za poslodavca HSA. Zatim, samo dodajte porez nakon poreza na svoj odabrani račun i uzmite porezni otpis na kraju godine.

Stoga je dobro znati da možete odabrati vlastiti HSA pružatelj usluga. Ali koje biste trebali odabrati? Prvo, razgovarajmo o tome što tražimo u dobrom HSA. Zatim ćemo istaknuti neke od najboljih račune dostupnih na tržištu danas.

Dva načina korištenja HSA

Prije nego što zaronimo u ono što tražimo u HSA, razgovarajmo o dva primarna načina korištenja HSA. To je važno jer kako planirate koristiti vaš HSA, definirat će se ono što čini "dobar" HSA za vaše potrebe.

U osnovi postoje dva načina korištenja HSA: za potrošnju ili za ulaganje.

Vi svibanj napraviti kombinaciju i tijekom cijele godine. Ali šanse su da ćete se više naginjati prema jednoj ili drugoj.

Vjerojatno ćete se osloniti na kraj potrošnje spektra ako imate puno zdravstvenih troškova. To bi moglo biti zato što imate neke kronične zdravstvene probleme za upravljanje. Ili bi to moglo biti samo zato što imate nekoliko djece koja imaju stalne check-upove koji zahtijevaju zajedničko plaćanje. U oba slučaja, ako planirate potrošiti barem polovicu novca koji ste stavili u svoj HSA u roku od godinu dana, potražite račun povezan s troškovima.

Što ako nemate mnogo zdravstvenih troškova u godini? U tom slučaju, svoj HSA možete koristiti kao dodatak svojoj uštedi umirovljenja. Dugoročno možete uložiti novac jer ste manje zabrinuti zbog mogućih kratkoročnih gubitaka. Zapamtite, ako ste ikada ušli u situaciju u kojoj se morate povući na sigurnije investicije usmjerene na potrošnju, uvijek to možete učiniti.

Ako ovo nije vaša prva godina koristeći HSA, vjerojatno već znate koji smjer kretate. Ali ako je ovo vaša prva godina za upotrebu ove vrste računa, trebali biste se osvrnuti na troškove zdravstvene zaštite tijekom prošle godine. I svakako pripazite na predstojeće velike promjene, poput novog beba na putu.

Kada saznate kako planirate koristiti svoj HSA, možete odrediti koje su značajke računa ključne za vaše potrebe.

Što tražiti u HSA

Baš kao što ste tražili nešto drugo od štednih računa u odnosu na 401 (k) s, morat ćete potražiti značajke u HSA-i na temelju načina na koji ih namjeravate koristiti. Evo što treba tražiti u troškovima u odnosu na račune ulaganja:

Trošenje HSA

  • Naknade: Naknade su važne u oba smjera, ali s potrošnjom HSA, svakako želite potrošiti što manje novca iz svog računa svaki mjesec.
  • Kamatna stopa: s ovim vrstama računa ne morate ulagati u investicijske fondove ili tržišne investicije. Umjesto toga, jednostavno se odlučite za kamatnu stopu. Dakle, veća je stopa bolja od one niže, naravno.
  • Debitne kartice: Ovo nije neophodno, ali je prikladno. Ako često namjeravate koristiti novac na svom računu, lijepo je biti u mogućnosti potrošiti izravno s računa na debitnoj kartici. Samo budite sigurni da ga koristite samo za kvalificirane HSA troškove kako ne biste morali nadoknaditi svoj račun.

Investiranje HSA

  • Mogućnosti ulaganja: Odabir investicijskog usmjeravanja HSA sličan je odabiru IRA-e. Želite imati dobar, raznovrstan izbornik mogućnosti ulaganja kako biste mogli odabrati ulagače koji imaju najviše smisla za vaše potrebe.
  • Cijena: Ulaganje HSA-e će nositi različite naknade od računa za štednju. Pazite da razumijete obje naknade za račun i naknade za temeljne investicije kako biste dobili najveći udio za vaš novac.
  • Izvedba: Pogledajte povijesne performanse temeljnih fondova HSA kako biste bili sigurni da je prošlo dobro. Prošlost nije uvijek pokazatelj buduće izvedbe, ali može biti korisna.

Najbolji HSA za obje kategorije

Budući da se ovdje bave dvije različite kategorije, razbijamo HSA u najbolje opcije po kategoriji.Onda ćemo pogledati onu koja je dobra opcija ako želite napraviti mješavinu potrošnje i ulaganja u svoj račun za štednju.

Najbolji potrošači HSAs

Pomoću naših mjernih podataka o naknadama za održavanje, kamatnim stopama i potencijalno debitnoj kartici, ovdje su najbolji HSA-ovi za potrošnju:

BMO Harris Health Savings Account

BMO Harris Health Savings Account nema minimalnu otvarnu polog i nikakvu mjesečnu naknadu za održavanje. Možete dobiti papir ili online izjave besplatno, a dolazi s BMO Harris Hsa Debit MasterCard tako da možete potrošiti izravno s vašeg računa.

Račun ne nosi transakciju od 25 dolara ako prebacujete novac preko drugog skrbnika i trošak od 3 dolara za bankovne transakcije s ne-BMO Harris. Morate posjetiti podružnicu za otvaranje računa, a računi zarađuju promjenjivu kamatnu stopu.

Kreditna udruga afiniteta HSA

Ovo je još jedan račun bez minimalnog pologa ili salda i bez naknade. Možete dodati Affinity Visa debitnu karticu za pristup računu za povoljnije troškove. A račun zarađuje 0,25% APY.

Prije nego što se možete prijaviti za ovaj HSA, morate podnijeti zahtjev da postanete član Affinity Federal Credit Union.

Prva američka banka HSA

Prva američka banka HSA nema mjesečne minimalne saldo ili mjesečne naknade. Ona dolazi s besplatnim mobilnim i online bankarstvom te debitnom karticom Mastercard za praktičnu potrošnju. Plaća razmjerne kamatne stope na temelju vaše ravnoteže. Cijene kreću se od 0,09% APY do 1,00% APY. Ovdje možete pronaći cijeli popis stopa i jednokratnih potencijalnih naknada.

Osim ovih, postoji mnogo drugih kreditnih sindikalnih HSAs koji ne naplaćuju naknade za održavanje i koje nude neki interes. Budite sigurni da provjerite svoje lokalne mogućnosti kreditne unije prije nego što odlučite koji HSA koristiti za svoju potrošnju.

Najbolji investicijski HSAs

Za ovaj rang smo se snažno oslonili na izvješće Morningstar o najboljim HSAs. Došlo je do 2017., pa smo potvrdili najnovije brojeve za visoko rangirane investicijske HSA-e koji su tamo navedeni.

Zdravstveni kapital

Health Equity ima tri različite HSA opcije, od kojih je jedna usmjerena na ulaganja u uzajamne fondove. Možete odabrati ulaganje novca automatski za višu naknadu za račun ili možete odabrati samostalni račun.

Samouređeni račun nema mjesečne naknade za uslugu i administrativnu naknadu od 0,033% mjesečno. Autopilotski račun, koji je najveći dio posla za investitore, ima mjesečnu naknadu od 0,08%, a naknada za investicijsku administraciju od 0,033%.

Račun je zabilježio visok rezultat od Morningstar zbog svoje mnoštvo opcija ulaganja u investicijske fondove, od kojih su mnogi povijesno snažni.

HSA ovlasti

Pokrenuta od strane Stare narodne banke, HSA Authority je jedno od najstarijih imena u igri. Nakon što dobijete saldo od $ 1,000 na svom računu, možete ga upotrijebiti za ulaganje. Račun ima godišnju naknadu od 36 dolara ili 3 dolara mjesečno. To bi moglo biti više ili manje nego što biste platili naknadama temeljenim na postotku, ovisno o saldu računa.

Ovdje možete uložiti svoj račun u investicijske fondove, koji se opterećuju. HSA Authority ima pristojan popis osnovnih opcija uzajamnog fonda za ulaganje.

Odaberite račun: potencijal za oboje

Jedini račun na Morningstarovom popisu koji je dobro osvojio u kategorijama štednje i ulaganja bio je SelectAccount. Ovaj račun daje vam nekoliko mogućnosti za štedni račun. Za veću naknadu za održavanje računa, svaki mjesec možete dobiti višu kamatnu stopu, koja također varira prema vašem saldu računa. Također možete odlučiti prenijeti svoj štedni račun na opciju ulaganja koja košta samo 18 USD godišnje.

Spremanje u više HSAs

Što ako se ne uklopite u jednu kategoriju ili drugu? Možda vaša obitelj planira doprinijeti maksimalno 6.900 dolara vašem HSA-u ove godine. Znate da vaši troškovi zdravstvene zaštite trebaju biti oko 3.000 dolara, ali želite uložiti preostalih 3.900 dolara.

U tom slučaju, mogli biste razmotriti otvaranje dva različita HSAs. To je dopušteno, pod uvjetom da ukupni doprinosi HSA za godinu ne prelaze godišnju granicu.

Najprije ste mogli staviti 3.000 dolara u račun bez naknade, i upotrijebiti taj račun za potrošnju. Ako namjeravate potrošiti novac u roku od godinu dana, ni važno ako zaradite bilo kakav interes. No, tada biste preostali $ 3.900 mogli staviti u račun usmjeren na investicije kako biste spremili ostatak ove godine i šire.

Prednost je to da ne plaćate naknade za održavanje računa investicijskog računa na novac koji ćete potrošiti u svakom trenutku.

To možda nije dobra strategija za vas, ali valja razmišljati ako trebate više kombiniranog pristupa za spremanje i potrošnju HSA.

Preporučeni: