Novac u banci: treba li uzeti paušalni iznos za vaš mirovinski fond?

Sadržaj:

Novac u banci: treba li uzeti paušalni iznos za vaš mirovinski fond?
Novac u banci: treba li uzeti paušalni iznos za vaš mirovinski fond?

Video: Novac u banci: treba li uzeti paušalni iznos za vaš mirovinski fond?

Video: Novac u banci: treba li uzeti paušalni iznos za vaš mirovinski fond?
Video: CS50 2013 - Week 9, continued 2024, Ožujak
Anonim

Radis tesko. Zapravo, naporno radiš cijelu svoju karijeru, i samo je vrijeme da ga nazovete napusti zauvijek. Ah, umirovljenje.

Možda ste čak i jedan od sretnika s poslodavcem koji je ponudio mirovinu. Sada je vrijeme samo se opustiti i prikupljati mjesečne uplate za ostatak svog života. Zapravo, misliš da imaš financijsku sliku. To znači, sve dok ne dobijete pismo o svojoj mirovini, nudeći vam mogućnost da se umjesto mjesečnih uplata preuzme paušalna "buyout".

…Čekaj, što?

Sada se počnete brinuti. Morate odlučiti između mjesečnih isplata mirovina ili jedne (potencijalno značajne) provjere. Kako ćete čak donijeti takvu odluku? Gdje da počnete?

Ovo može biti lukav slučaj. Recimo, evo nekoliko stvari koje biste trebali razmotriti kada se suočite s tom dilemom.

Opća razmatranja

Prvo i najvažnije, važno je točno razumjeti kakva je mirovina. Općenito govoreći, mirovina je niz plaćanja izvršenih osobi tijekom umirovljenja. Plaćanja dolaze iz investicijskog fonda u koji je ta osoba ili njegov poslodavac pridonijela tijekom svoje karijere.

Ostali novčani tok i izvori prihoda

Moglo bi ići bez riječi, ali odluka o tome hoće li se isplatu paušalnog iznosa ili mjesečne isplate treba na neki način utjecati na ukupnu financijsku sliku.

Ako imate druge izvore predvidljivog i stabilnog novčanog toka - kao što je socijalna sigurnost ili plaća zaposlenog supružnika - koje dolaze svakog mjeseca, možda ćete osjetiti malo više fleksibilnosti za uzimanje paušalnog iznosa. Suprotno tome što je mjesečna isplata mirovina vaš samo izvor prihoda, a imate dosta drugačiju odluku.

prozodija

Pogledajmo neke od razloga zbog kojih biste trebali uzeti u obzir plaćanje jednokratne isplate, umjesto da se pridržavate mjesečne anuiteta.

Dobiti novac upravo sada

Ovo je vjerojatno najveći poticaj za isplatu paušalnih iznosa. Uz tradicionalne mjesečne isplate, morate pričekati sljedeći mjesec prije nego što primite sljedeću uplatu. Iako to može izgledati intuitivno, postoji određena nemir koja može proizlaziti iz znanja da imate relativno veliku prednost koju možete pristupiti samo prema vrlo strogom mjesečnom vremenu. Za one koji teško čekaju na stvari, paušalni iznos može izgledati privlačnijim.

Paušalni iznos isplate može također biti prilika za uklanjanje duga koji bi inače mogao potrajati duže da se isplati. Za neke ljude, priprema za umirovljenje je sve o smanjenju troškova. Jedan od načina da to učinite jest izmjeriti prednosti otplate dugova visoke kamate (ili dugova s velikim mjesečnim plaćanjima) u odnosu na izgled mjesečnog novčanog toka.

Možda ćete moći bolje uložiti novac

Dio žalbe mirovine je predvidljivost i stabilnost. Kao i kod većine financijskih prijedloga, manji rizik znači (vjerojatno) niži rast. Drugim riječima, uzimanje sigurne oklade općenito donosi nižu nagradu. Takav je također slučaj s mirovinama.

Na primjer, recimo da imate mirovinski set koji će vam platiti 48.000 dolara godišnje (oko 4000 dolara mjesečno) s mogućnošću da se isplati paušalni iznos od 575.000 dolara. U ovom slučaju, trebalo bi vam 12 godina trošenja na principu paušalnog iznosa za prekid čak i do trajnog plaćanja anuiteta.

Možda mislite da možete bolje od toga ulaganjem paušalnog iznosa. Ovo je mjesto gdje se stvari mogu brzo komplicirati.

Jedan od glavnih čimbenika ovdje je vaš životni vijek. Koliko god mrzimo razmišljati o našem životu u aktuarskom smislu, činjenice i dalje ostaju. U gore navedenom primjeru, ako odaberete mjesečne isplate mirovina, ali žive manje od 12 godina, "izgubite" u smislu napuštanja novca na stolu. S druge strane, ako živite još 35 godina, možda ćete dobro izaći naprijed.

Potencijalne porezne olakšice u paušalnom iznosu

Ako uzmete mjesečnu isplatu mirovine, morat ćete platiti savezne poreze na dohodak koji ste primili godinu dana kada ste primili, baš kao i vaša plaća. Međutim, ako odaberete paušal, to nije nužno slučaj. To je zato što postoje načini za odgodu poreza na dohodak.

Pravila IRS-a omogućuju vam (u većini slučajeva) da isplatu paušalnog iznosa pasti iz mirovinskog plana u tradicionalni IRA. Ako krenete na ovu rutu, plaćate samo porez na distribucije IRA-e kako ih napravite, baš kao i kod bilo koje druge IRA distribucije. To može biti strašan način jačanja vašeg IRA računa, a kao što je gore spomenuto, ta vam mogućnost može povećati kontrolu nad ulaganjima koja ste napravili sa svojim mirovinskim fondovima

Resurs: Kontrolni popis IRA investitora

Mogućnost da više novca ostavite korisnicima

"Mjesečna isplata za život" struktura mirovinskog plana općenito se smatra jednom od glavnih prednosti. To može, međutim, biti mač s dvije oštrice. Osnovna svrha mirovinskih planova je osigurati prihod bivšem zaposleniku za ostatak svog života kao odgođeni dio svoje naknade za godine rada koje su obavljali.

Naime, mirovinski planovi obično ne pružaju nikakva razmišljanja za korisnike umirovljenika. Postoje neki planovi koji dopuštaju bračne beneficije, ali oni su iznimka.

Na primjer, Bill započinje s prikupljanjem mirovine na 65. Nažalost, iduće mjeseca postaje autobusom.Korisnici Billa vjerojatno će ostati bez ikakvog prihoda ili koristi od njegove mirovine.

Jeste li mislili naprijed? Money Binder: Kako pripremiti financije za svoju smrt

S druge strane, zamislite da je gore navedeni scenarij započeo s Billom koji je primio paušalnu isplatu mirovine prije nego što je prolazio. U tom slučaju, novac iz Billovog mirovine proći će svojim korisnicima u skladu sa svojim nekretninskim planom.

kontra

Do sada možda mislite da je isplata paušalnog iznosa svakako način na koji možete ići. Evo nekoliko ne-tako-pozitivnih stvari koje biste trebali imati na umu prije nego što odlučite:

Manje novca

Zbog načina na koji se obračunavaju jednokratne isplate, odabirom ove opcije značit ćete manje novca od ukupnog mirovinskog plana. Općenito govoreći, to je zato što su mirovine slične ostalim isplatama u paušalnom iznosu, kao što je pravna nagodba ili prodaja ugovora o anuiteta. Kao takav, oni temelje iznos isplate na "sadašnjoj vrijednosti" budućih plaćanja.

Investopedia je definirala sadašnju vrijednost kao "trenutnu vrijednost buduće suma novca ili tok tokova novca uz određenu stopu povrata". Zbog učinaka inflacije i drugih čimbenika, sadašnja vrijednost je uvijek niža. Zato je također poznat kao "diskontna stopa".

Mogućnost lošeg upravljanja

Naravno, ako imate potpunu kontrolu nad načinom ulaženja mirovinskih fondova, to može dovesti do većih potencijalnih prinosa. No, to također može dovesti do mnogo nižih prinosa ili čak ukupnog gubitka sredstava.

Dio trgovine za relativno nisku unutarnju stopu povrata unutar većine mirovinskih planova je sigurnost i sigurnost dobivanja tih mjesečnih plaćanja. Uzimajući paušal za ulaganje (ili potrošiti sve), imate rizik da ne možete računati na novčani tok iz te mirovine.

To je jedan od razloga zbog kojih je važno uzeti u obzir cjelokupnu financijsku sliku. Postoje oni koji ne mogu riskirati da nestanu na stabilnom izvoru prihoda. Za njih, uzimanje gotovine i ulaganje na vlastitu svibanj ne biti smartest opcija.

Ne postoji nitko "pravi odgovor"

Na kraju dana, nema savršenog odgovora koji će raditi za svaku situaciju. Kao i kod većine stvari u osobnim financijama, odlučivanje o tome hoće li uzeti paušalni otkup mirovine je osobna odluka koja zahtijeva promatranje vaših posebnih okolnosti.

Izdaci za mirovine mogu biti vrlo velike količine i imaju mogućnost da budu najveća ček (ili bankovni prijenos) koju ćete ikada primati. Mogućnost takvog dobivanja paydaya može se osjećati kao sreća. Poput "slobodnog" ili "pronađenog" novca. Zato je dobra ideja potražiti savjet svog poreznog ili financijskog savjetnika i poduzeti svoje vrijeme da donese takvu odluku.

Preporučeni: