Zašto su Rothovi mirovinski računovi vrlo precijenjeni i pretjerani

Zašto su Rothovi mirovinski računovi vrlo precijenjeni i pretjerani
Zašto su Rothovi mirovinski računovi vrlo precijenjeni i pretjerani

Video: Zašto su Rothovi mirovinski računovi vrlo precijenjeni i pretjerani

Video: Zašto su Rothovi mirovinski računovi vrlo precijenjeni i pretjerani
Video: Naš partner u natalnoj karti - naše ogledalo - Ljubavni odnosi u natalnoj karti 2024, Ožujak
Anonim

Mi: Oprosti mi oca, jer sam sagriješio.

Otac financija: Ti si na sigurnom mjestu da podijeliš svoje grijehe, sine. Što biste htjeli priznati?

Mi: Mislim da su Rothovi mirovinski računi vrlo precijenjeni i pretjerani.

Otac financija: Što je [zaštićeno e-poštom]% &! Vi ćete gorjeti u paklu za vječnost! Ostavite ovo mjesto sada, nikada se ne vratite!

Tamo sam rekao.

Znam da ovo neće biti osobito popularno mišljenje - ali mislim da su prednosti Rothovih IRA i Roth 401K ekstremno overhyped i slabiji od tradicionalnih IRA i 401K za većinu pojedinaca. Nisam pridonio jednom u godinama. A moje mišljenje o tome postalo je sve jače s onim što sam naučila o oboje.

Prije nego što se upustim u to zašto, kratki recap za početnike o ključnoj razlikama između dvije vrste računa:
Prije nego što se upustim u to zašto, kratki recap za početnike o ključnoj razlikama između dvije vrste računa:
  • Roth IRA i 401K: sada se oporezuju na svoj doprinos, ali ne plaćate poreze kada se povučete.
  • Tradicionalni IRA i 401K: Vaši su doprinosi sada porezni prihodi, ali plaćate porez po povlačenju.

Rečeno je da primarni demografski podaci koji mogu imati koristi od računa za umirovljenje Roth su mlađi dohodovnici koji su u donjem poreznom okviru. Teoretski se ne slažem s tim. U nekom trenutku ćete biti oporezovani, pa zašto ne biste oporezeni nižom poreznom klasom sada u odnosu na eventualno višu poreznu osnovicu? Uostalom … POREZI UŠTITI!

To je taj anti-porezni sentiment, upravo tamo, zato je Roth IRA eksplodirao u popularnosti. Samo mogućnost (ljudi vole riskirati) plaćanja manje poreza čini ih atraktivnijom opcijom. Rothov brand postao je toliko popularan i cijenjen da je Roth IRA započeo Roth 401K tek 2006., ali 58% poslodavaca već nudi Roth 401K kako bi svoj paket pogodnosti bio konkurentan!

Ova eksplozija u popularnosti i strah od oporezivanja rezultirala je rasprostranjenim uvjerenjem da su Rothovi računi superiorni od tradicionalnog.

Evo stvar. Oni kojima je rečeno da imaju najviše koristi od Rothovih - onih mlađih od 35 godina - su one koje imaju veće probleme od utvrđivanja formata računa mirovinske štednje. Milenijska stopa osobne ušteđevine je negativna 2%, a gen X (dob 35 do 44 godine) nije mnogo bolja, na 2,6%. Ove generacije trebaju svaki peni od poreznih olakšica koje mogu dobiti odmah, kako bi isplatili svoje masivne iznose duga i izbjegli dodatni dug.

Oni koji su u nižim poreznim zagradama (10% i 12%) znatno snižavaju osobne stope štednje od onoga što sam upravo naglasio. Drugim riječima - obično nemaju uštede. U rijetkim slučajevima da oni rade, oni dodatni dolari koji mogu zadržati za isplatu duga, izgradnju hitnih sredstava i izbjegavanje financijskih poteškoća masovno su važni u sadašnjosti. I po ovoj stopi, njihova porezna skupina u mirovini će imati malo značaja jer neće imati puno u mirovinskom ušteđivanju da se oporezuje. Među hrpa depresivne prosječne statistike o mirovini, 55% Amerikanaca starijih od 55 godina ima manje od 100.000 dolara na svojim računima za mirovinu za početak. I 100.000 USD ili manje (prošireno više godina) neće biti baš guranje nikoga u viša porezna zagrada.

Možemo li se složiti da oni koji nemaju ni vrlo malo ušteđevina, sada bi mogli koristiti više novca za važne stvari poput smanjenja duga?

Što je s onim mlađim radnicima koji su u višim poreznim štapovima (22% +) koji zapravo imaju novac za spremanje upravo sada? Uvrštavam se u tu kategoriju, a ja vam mogu reći da bih sada želio dobiti najveće porezne olakšice. Zašto?

  1. To je dobra oklada, Sigurno znam da sam trenutno u visokoj poreznoj upravi. Ne znam točno kakva budućnost ima, ali postoji velika vjerojatnost da moj porezni slog kada moram početi uzimati distribucije neće biti veći nego što je upravo sada.
  2. Niže oporezivanje: ako uložite $ 1 u račun prije oporezivanja (tradicionalni IRA, 401K, HSA), taj se dolar oporezuje kao posljednji zaradeni dolar. Drugim riječima, oporezuje se na našoj najvišoj marginalnoj stopi. Kada povlačimo $ 1 iz naših računa u budućnosti, to je naš prvi dolar. Prvi dolar oporezuje se na 0%.
  3. Ako je, mimo malo šanse, moj porezni ključ u vrijeme distribucije veći, tada ću imati više novca nego što ću možda znati što učiniti s moj porezni stupac neće stvarno biti važno, To bi bio velik problem!
  4. Svaki dodatni dolar koji se sada ne oporezuje može se spasiti i uložiti prema eventualno Prijevremena mirovina, OVO je ogromno!
  5. Radije bih imao veću kvalitetu života upravo sada, dok sam mlada i relativno zdrava, negoli kad sam stari i vjerojatnim zdravstvenim problemima.
  6. Nema sigurnosti u životu, Mogla bih dobro umrijeti prije nego što bih ikada dodirnuo denar onih takvih štednji koje nije bilo poreza. Roths vam neće pomoći kada ste mrtvi, ali sada više štednje (dok ste živi) može vam pomoći.
  7. Nekoliko je ljudi komentiralo ovo, pa sam dodao to. Brojevi (iznenađujuće) rade u prilog tradicionalnim mogućnostima. Ako uložite tradicionalne porezne uštede i izvršite ekvivalentne iznose doprinosa, Tradicionalno izlazi malo ispred Rotha (~ 2%) tijekom 35 godina, nakon poreza (uz pretpostavku ekvivalentne porezne stope).

Postoji još jedan (noviji) razlog zbog kojeg ste možda ili možda niste uzeli u obzir da tradicionalne obrasce za umirovljenje privlače Rothove: Zakon o priuštivoj skrbi (ACA)! Da, "Obamacare".

Ako ste se registrirali za plan iz javnog zdravstvenog osiguranja kao što je healthcare.gov ili državna razmjena, porezni odbitci od doprinosa vašoj tradicionalnoj IRA i 401K snižavaju vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI). Vaš MAGI je ono što određuje subvenciju koju ćete primiti. Ova subvencija je dostupna osobama s obiteljskim prihodima između 100% i 400% razine siromaštva, a što je niža MAGI, to je veća subvencija. Drugim riječima, više odbitaka može biti veća subvencija. Više o tome ovdje.

U ovom trenutku, možda se pitate da Rothovi računi za odlazak u mirovinu konzistentno koriste bilo koga? Oni koji stalno imaju najviše koristi, rijetki su koji se susreću sve od sljedeći kriteriji:

  1. su u nižoj poreznoj tablici dugi niz godina.
  2. unatoč tome što su u niskom poreznom okviru, imaju abnormalno visoku stopu osobne ušteđevine da bi mogli dati značajan doprinos Rothu.
  3. raditi dugo vremena za izgradnju dovoljne uštede za tradicionalni umirovljenje i ne stvarno briga o povlačenju rano.
  4. ne ispunjavaju uvjete za ACA subvenciju.

To je mali dio stanovništva.

Sada, da budemo pošteni, vrlo dobro bi moglo biti godina kada doprinos Rothu u odnosu na tradicionalni račun za mirovinu ima puno smisla. I nema razloga da ne možete doprinijeti oboje, kako biste uravnotežili poreze. Nadam se da sve što sam učinio ovdje razbiti mit o tome da Roth uvijek vlada vrhom nad tradicionalnim računima za mirovinu. Oni definitivno ne.

Osim: ako je vaš prihod iznad granica dohotka IRA, Backdoor Roth IRA može imati smisla, osobito ako ne možete doprinositi tradicionalnom IRA-u. Ali to je sasvim drugačiji scenarij nego što je navedeno u ovom postu.

Preporučeni: