Koliko god dobar kao i on, Dave Ramsey me pomiče s njegovim pogledima na dug. Dave Ramsey, kao što to odmah priznaje, napravio je neke stvarno glupane stvari s dugom. Povisivši se s naglaskom na lošim poslovima s nekretninama, otišao je na način na koji većina nas nikada ne bi mogla zamisliti. Čak i kao investitor u nekretnine, moja poluga i posudba ne dolaze ni blizu blizini otrovne razine kojoj je Dave Ramsey otišao. Zašto? Zato što je osobnost Dave Ramseya jedna od krajnosti. Poput alkoholista, nije mogao kontrolirati njegovu uporabu duga. Dobio je jedan okus tog poluge i posudio je sve do podneva.

Dave Ramsey je oporavak Debtaholica

Sada se oporavlja dugaholic. Poput alkoholizera koji se oporavlja, nikada više ne bi trebao posuditi. Zašto? Jednostavno to ne može podnijeti. Stavi Dave Ramseya i dug zajedno, i razvija se nešto stvarno ružno.

U redu. Ali zašto bi se to odnosilo na sve nas? Kao da alkoholizator oporavlja da ostatak svijeta nikada ne posjeduje čašu vina. Drugim riječima, ono što radi i ne funkcionira za Dave Ramsey ne može se odnositi na sve ostale. Naravno, postoje i oni koji, poput Davea, ne mogu kontrolirati dug i treba ih izbjegavati baš kao i on. No, dug - ako se koristi mudro - može uvelike poboljšati svoje financije, povećati nečiju financijsku slobodu i znatno poboljšati vašu bilancu.

Vlasništvo u odnosu na najam - stvarno nema razlike

Bez dugovanja ne znači automatski da ste postigli financijsku slobodu. Na primjer, u svijetu računovodstva, postoje neka zamršena pravila koja se odnose na način na koji tvrtka treba računati za zakup. Dio razloga za takva pravila je spriječiti tvrtki da se poveća svoju bilancu kada, u stvarnosti, nisu.

Dopustite mi da objasnim. Pretpostavimo da tvrtka posjeduje zgradu i ima hipoteku od milijun dolara na imovinu. Hipoteka se izvještava kao obveza u bilanci tvrtke. Dakle, što ako želi dobiti tu hipoteku izvan svoje bilance, ali i dalje zadržati zgradu? Pa, mogla bi prodati imovinu, a zatim ga iznajmiti od kupca pod dugogodišnjim zakupom. Je li tvrtka bolje? Ne, samo je promijenio pravni oblik vlasništva nad zgradom. Još uvijek je dužan platiti zgradu svakog mjeseca, ali sada se uplata naziva "najamnina" umjesto hipoteke.

Istu stvar možemo učiniti iznajmljivanjem kuće ili iznajmljivanjem automobila. Vi svibanj ne imati dug, ali imate financijske obveze koje zahtijevaju mjesečne isplate. I nikad više nećete posjedovati ono što plaćate za svaki mjesec.

Pravi dogovor o dugu

Dakle, ovdje je posao: nedostatak duga nije sveti gral financijske slobode. Moja supruga i ja lako bi mogli biti bez duga. Mogli bismo prodati našu kuću, isplatiti sav naš dug i ostati nešto novca. Pretpostavljam da bismo tada iznajmili kuću ili stan, a ja bih i dalje raditi svakodnevno. Bismo li bili više financijski slobodni? Ne. Pretpostavljam da bismo se mogli preseliti na manje skupo područje i možda čak i platiti gotovinu za dom. Bismo li bili više sadržaja u životu? Ne. Zapravo, sve što završavamo radi je iskorjenjivanje naše obitelji i odmak od mjesta koje volimo.

Sada, točka ovdje nije da se ponestane i početi posuditi. Ali, predlažem da razmotrite sljedeće smjernice kada je riječ o posuđivanju novca:

  1. Izbjegavajte posudbu da biste kupili nešto što nije dugoročno teška imovina: To znači da ne posudite za odlazak na godišnji odmor, ili idite u luksuzne restorane, ili poravnajte svoj ormar s skupom odjećom. Jedan od razloga zašto smo financijski slobodni, iako imamo duga, jest to što imamo materijalnu imovinu iza duga (naša kuća) koju bismo mogli prodati ako bismo htjeli i bez duga. Nakon što odete na odmor, ne možete ga prodati da biste isplatili dug.
  2. Držite ukupna otplata duga ispod 30% bruto dohotka: Znam da će za mnoge ovo biti vrlo teško, pogotovo ako živite u skučenom području. Ali otkrio sam da ako mjesečna isplata dugova prelazi 30% bruto dohotka, život postaje vrlo neugodno. I trebao bih dodati da kad postanete stariji, ovaj bi se postotak trebao smanjivati. Trebalo bi smanjiti prihode jer bi trebali porasti i trebali bi smanjiti dug. Ako ste pročitali moje članke o tome kako Kreditni klub postavlja kamatne stope, znate da morate imati omjer duga i prihoda od 30% ili manje za posudbu od kreditnog kluba. Taj omjer, međutim, ne uključuje vašu hipoteku ili najamninu. Ovdje, mislim da bi to trebalo. Cilj je zadržati sve isplate dugovanja, uključujući stanovanje, ispod 30%.
  3. Posudite mudro: Trebali bismo svi znati do sada opasnosti hipoteka promjenjivih stopa. Hipoteke bi trebale biti na zajmovima s fiksnim kamatama od 15 ili 30 godina. Iskoristite 0% kreditne kartice kada to ima smisla. Možete provjeriti ponudu kreditnih kartica s iznosom od 0%.
  4. Nemojte potrošiti danas ono što ćete zaraditi sutra: Ovo je stvarno povezano s gore navedenom prvom smjernicom. No, točka je kontrolirati vašu potrošnju i ne dopustiti da lakši pristup zajmu uzme vašu potrošnju izvan kontrole. Postoji mnogo besplatnih besplatnih alata za proračun koji možete koristiti da biste pratili i kontrolirali svoju potrošnju. Koristite sve što vam najviše odgovara.

Dave Ramsey je zabavan i slažem se s puno onoga što propovijeda. A ako odlučite izbjeći dug kao on, sigurno vam neću reći da je to loša odluka.Ali ja također vjerujem da odgovorno zaduživanje može poboljšati vaše financije s skromnim rizikom. Dakle, što mislite - je li Dave Ramseyjev pristup dugu pravi pristup svima?

Komentari Na Mjestu: