Postoje mnoge prednosti nezaposlenosti. Dobivanje poštovanja hipotekarnih bankara nije jedan od njih. Imam sreće tijekom proteklih 10 godina za refinanciranje više svojstava, više puta. Ekonomska armagedon i jednostavna monetarna politika od strane Fed-a doslovno mi štede stotine tisuća dolara u kamatnom trošku. Iskustvo oporavka dionica i nekretnina, a ne odustajanje od nižih plaćanja je nagrađivanje. To prekidanje veze na kraju će dovesti do još jedne implozije klase imovine, ali još uvijek smo daleki.

Sjedio sam na refinance visoko nakon što sam završio moju izmjenu zajma s Bank of America prošlog siječnja. Obratila su mi se u kontakt s plavom pitajući jesam li željela smanjiti 30-godišnju fiksnu kamatnu stopu za svoj odmor za odmor na 4,25% od 5,875% bez naplate. 4,25% nije najbolja stopa, ali prosjaci ne mogu biti birači s obzirom na sekundarno tržište za condotel hipoteka je još uvijek zatvorena. Proces je trajao ukupno 2,5 tjedna i zatvoren bez problema, za razliku od mog epskog primarnog hipoteka refinance u proljeće 2012.

Sa 10-godišnjim prinosom koji je padao na ~ 2,4% u 2H2017, nisam očekivao da ću tako uskoro refinancirati svoju primarnu hipoteku domova od 2,625%. Stoga je s velikim iznenađenjem da mi je časnik Citimortgage pozvao hoću li refinancirati moj 5/1 jumbo ARM do 2,375%! Banke sada odustaju više margina kako bi osvojile posao kada se konkurencija zagrije.

Kretanje od 2.625% do 2.375% samo je smanjenje od 0,25%. Normalno ne bih gubio vrijeme za ništa manje od 0,5% smanjenja. Međutim, Citibank je prinos platiti sve troškove zatvaranja pa sam shvatio zašto ne. Prolazio sam kroz tu pjesmu i plesao toliko puta da sam spreman podnijeti 100 dana frustracije kako bih spasio nešto novca. Refi što je više puta moguće. Kao nezaposlena osoba, svaki dolar broji!

MORTGAGE HEAD FAKE

Agresivni Citibankov hladni pozivatelj pokazao se da nije službeni hipotekarni časnik, kao što je to rekao, ali pomoćnik časnika hipoteke. Bojanje je bio prvi znak koji sam trebao biti oprezan.

Pomoćnik je proveo oko 10 minuta pitching za mene zašto bih trebao refinance s njima kao što sam scrubbed se s mjehurića u kadi zanemarujući sve što je rekao. Naravno da želim refinancirati besplatno.Prijavi me. Kada vam je vaš hipotekarni službenik dostupan za govor?"Odgovorio sam nakon svog govora.

Što je s nekim petak ujutro?Pitao je pomoćnik.

Zvuči dobro. Javite mi u petak i učinit ću vrijeme."Odgovorio sam.

Pomoćnik je rekao da će se sutradan (četvrtak) vratiti k meni, a mi to ostaviti. U četvrtak, 16.55, snimio sam e-mail pomoćniku jer još uvijek nije potvrdio vrijeme. Napokon je reagirao s vremenom od 10:30 ujutro ujutro i potvrdio sam. Tijekom ovog razgovora rekao sam mu da više nemam prihoda od W2. Rekao je da je u redu i da će preuzeti časnika hipoteke da prođe kroz različite scenarije.

U petak ujutro dolazim u 10:30 ujutro ne primam nikakav poziv. Razočaravajući.

U 12 sati pucao sam pomoćnika e-mailom koji ga je pitao, "Nazovite bilo koje vrijeme. Tvoj tip je kasno od 1,5 sata, ali čekat ću do vječnosti za njegov poziv."Bio sam bijesan. Apsolutno mrzim kasne ljude koji ne daju opravdane izlike. Ako me hladno zovete s nekom ponudom, bolje je pratiti i izvršiti na svojoj ponudi, a ne gubiti vrijeme!

U 15 sati, četiri i pol sata nakon što je Citibank hipotekarni časnik trebao nazvati, e-poštom poslati pomoćnik konačni neodobravajući praćenje. Opet, nema odgovora.

Prošlo je tjedan dana i još uvijek NIJE ODGOVOR. Pomoćnica me posve zanemarila nakon što sam prvi put dospio i postavio poziv. Znaš li zašto? To je zato što smo u četvrtak potvrdili poziv, rekla sam mu da više nemam plaću. On i njegov časnik za hipoteke na Citibanku odlučili su da ne vrijedim svoje vrijeme, iako su mi oni prvi pružili.

Napokon sam ga zadobio i zgrabio novu. Da biste bili uspješni u poslu, morate pogledati kratkoročne prepreke i izgraditi dugoročne odnose. Takvi odnosi cvjetaju u potencijalno nove mogućnosti tijekom vremena. Vaši dugoročni odnosi također imaju tendenciju ponuditi preporuke za više poslovanja. Ispričao se i pitao možemo li pokušati ponovno, ali ga sam ga zatvorio. Nastavio sam zamišljati koliko je neugodnih susreta s njim dao tijekom 100-dnevnog procesa refinanciranja hipoteka i zadrhtao.

ZAVRŠNI SALVO ZA REFINANCIRANJE

Završila sam se posavjetovati s osobnim bankarom kako bih pratila još jedan časnik hipoteke Citibanke o ovom poslu. Ta je osoba slijedila, provjeravala dokumente, pogledala moju kreditnu ocjenu i profil za plaćanje. Rezultat? Nema refinance za mene. Bez zarade od W2, nije bitno imam li više likvidnih sredstava u banci od veličine moje hipoteke, moj mjesečni iznos plaća i prihoda iznosio je više od 40%.

Citibank i druge banke imaju strogi omjer D / E od 40 do 45% koji se danas ne može preći. U dobrih starih dana imali biste ljudi koji dolaze s navedenim prihodima kako bi im mogli posuditi. U novom okruženju, banke provjeravaju sve do posljednjeg novčića.Zanimljivo je da je 44% moje hipoteke plaćanje glavnica, ali banka je još uvijek uključila moju ukupnu uplatu (zajedno s porezom na imovinu i sve ostalo) kao dio duga, a ne samo dio kamata.

S obzirom da nisam imao niska očekivanja, nisam bio razočaran jer znam da su nezaposleni mrtvi bankama. Također nisam htio potencijalno proći kroz 100-dnevno razdoblje refinanciranja hipoteka kao što sam provela proljeće za 0,25 posto. To je sranje da ne može spasiti dodatni novac, ali što mogu učiniti, osim što se vratim na posao? Zapravo, to mi je točno ono što je moja dužnosnica za hipoteku smiješno rekla.

Nažalost, ne možemo proći kroz refinanciranje. Hvala Samu na razumijevanju! Siguran sam da smo zaposlili. Provjerite našu karijeru, ja ću vam reći dobru riječ.Rekao je časnik hipoteke.

Kakav lijep momak. Možda prolazeći kroz hipoteku brokera je način da se zaposli u banci!

OSTALE RJEŠENJA ZA REFINANCIJU

1) refinanciranje hipoteke temeljene na imovini. Ako nemate prihode od W2, banke mogu biti u mogućnosti izvršiti refinanciranje hipoteke temeljene na imovini. Recimo da je milijarder Mark Zuckerberg u mirovini, prodao sve svoje dionice i imao nula dohodovnih tokova. Banka bi otkrila koja je razina imovine s kojom su zadovoljni kako bi omogućili refinanciranje hipoteke. Problem s refinancima hipoteke temeljen na imovini je taj što su vrlo rijetki i ne postoji standard za koliko u imovini dužnik treba kvalificirati. Na vama je tražiti određene pojedinosti. Također imajte na umu da ako imate jumbo zajam, vaša banka vjerojatno još uvijek posjeduje zajam za razliku od prodaje na sekundarnom tržištu. Kada banka posjeduje zajam, ima više fleksibilnosti u mijenjanju uvjeta.

2) Pozovite voljenu osobu. Ako se vaš prihod ne kvalificira, možete pozvati voljenu osobu da se posuditi s vama kako biste poboljšali omjer duga i dohotka. Osim ako vam netko doista ne voli i koristi se nekretnina, malo ćete vjerojatno uvjeriti bilo koga da s vama podijeli hipotekarni kredit, osobito ako se osoba ne dodaje naslovu. Međutim, ova je strategija korisna za parove koji se vjenčaju gdje jedan supružnik ima preexisting home, želi refinance, ali ne može se kvalificirati za svoje vlastite iz bilo kojeg razloga. Ovo je prilika da se pridružite financijskim snagama kako biste uštedjeli novac na hipoteku i čitav niz drugih stvari. Samo nemoj podijeliti dobro?

3) Koristiti internet. Internet je omogućio zajmodavcima da se natječu za ponuditi najniže stope. Možete proći kroz hipoteka brokera ili možete ići izravno LendingTree, najveći online zajmodavac za citat bez obveza. Uvijek se provjeravam on-line prije i poslije zatvaranja cigle i žbuke kako bih se osiguralo da su mi dali najnižu stopu u to vrijeme. To je kao da provjeravate Amazon.com po najnižoj cijeni nakon što vidite nešto što vam se sviđa u trgovini. To je bez umova.

PROIZVODNJA VAŠA LJUBITAK PRIJE ZAKLJUČITE

Svatko treba refinancirati svoju hipoteku prije nego što napusti svoje poslove ili ode u mirovinu. Iako se čini da banke razbijaju svoje standarde kreditiranja sada kada je gospodarstvo u punom oporavku, refinanciranje hipoteke čak i kod posla je još uvijek teško. Ako nemate posla, zaista imate samo tri gore navedene opcije. Očigledna četvrta mogućnost je privremeno zapošljavanje, tako da možete refinancirati svoju hipoteku. Ali tko želi raditi kad imamo nevjerojatnu podršku naše vlade ionako?

Sada sam motiviraniji nego ikad da poboljšam svoje pasivne prihode kako bih se kvalificirala za refinanciranje hipoteke bez potrebe za radom. Moj najveći strah je u tome što ću, dok sam u mogućnosti zaraditi dovoljno pasivnog dohotka, kamatne stope već više kretale!

Preporuke za izgradnju bogatstva

* Trgovina oko hipoteke: LendingTree hipoteka nudi neke od najnižih refinance rates danas jer imaju veliku mrežu lenders da se povuku. Ako želite kupiti novi dom, dobiti HELOC ili refinancirati postojeću hipoteku, razmislite o upotrebi usluge LendingTree da biste dobili nekoliko usporedbi s ponudama za nekoliko minuta. Kada se banke natječu, pobijedite.

* Ulagati u nekretnine više kirurški: Ako ne želite stalno plaćati ogromne poreze na imovinu, nemojte plaćati predujam za kupnju imovine ili ne želite vezati svoju likvidnost u fizičkoj nekretnini, pogledajte RealtyShares, jednu od najvećih nekretnina tvrtke koje se danas bave crowdsourcingom. Možete uložiti u višu povratničku ponudu diljem zemlje za najmanje $ 5000. Povijesni prinosi kretali su se između 9% i 15%, mnogo veći od prosječnog povrata dionica. Slobodno je istražiti i oni imaju najbolju platformu oko sebe.

Stroga screeninga osigurava samo najbolje operatere na platformi RealtyShares.

Ažurirano za 2018. i dalje. Kredit se i dalje čvrsto drži. Važnije je nego ikad upravljati svojim financijama, poboljšati svoje bogatstvo i pobrinuti se da sve bude netaknuto. Lako je novac napravljen na tržištu. Prolazimo kroz cikluse sedam godina.

Komentari Na Mjestu:

Korisne Informacije Dec 07 2019