Ako želite napraviti refinanciranje hipoteke za isplatu duga, puno je toga razmotriti. Evo 6 kritičnih stvari koje morate znati prije nego što refinancing svoj dug.

Dakle, utopili ste se u dugovima kreditnih kartica s visokim interesima i osobnim zajmovima? Imaš i neku dobru vrijednost koju ste izgradili u svom domu? Možda razmišljate o iskorištavanju današnjih još uvijek niskih stopa hipoteke i refinancu da isplatite dug.

To je primamljiva ideja. I ponekad ima smisla. Ali prebacivanje dugotrajnog, neosiguranog duga na vašu hipoteku također može imati neugodne posljedice.

Dakle, prije nego što počnete ispunjavati papire za zajam za kućanskim zajmovima ili refinanciranje gotovine, potrebno je razmotriti nekoliko stvari.

1. Jeste li spremni staviti svoj dom na liniju?

Prvo i najvažnije, morate shvatiti što je u pitanju s ovom strategijom.

Upravo sada, dugovi s visokim kamatama vjerojatno su nezaštićeni. To znači da vjerovnici ne mogu lako preuzeti imovinu ako ne izvršite plaćanja. (To je, uostalom, jedan od razloga zašto su kamate za plaćanje tako visoke!)

Ako prebacite ovaj neosigurani dug na hipoteku, zajam za home kapital ili HELOC, stavit ćete svoj dom na liniju. Ovaj potez vjerojatno će povećati mjesečnu hipoteku. A ako uđete u situaciju u kojoj ne možete platiti, banka može prekinuti vaš dom.

Povezano: 5 Čimbenici koje treba razmotriti prije korištenja HELOC-a za svoj hitni fond

Naravno, to nije nužno prekidac posla. Često puta, ukupna plaćanja mogu se značajno smanjiti kada koristite svoju hipoteku kako biste refinancirali dugove visoke kamate. Ali još uvijek je prvo što treba razmotriti.

Osim ako ste na dobrom mjestu s prihodom kako biste se nosili s tim hipotekom, izbjegavajte tu mogućnost.

2. Koja je stvarna razlika u plaćenim kamatama?

Drugo razmatranje je koliko će refinanciranje proces zapravo spasi te.

Na prvi pogled, možda izgleda da ćete smanjiti kamate za pola ili više. Uostalom, refinanciranje duga od 15.000 dolara s 18% kamatnom stopom na kamatnu stopu od 4%.

Zapamtite da, kada ubacite dug u svoju hipoteku, vjerojatno ćete izvršiti plaćanja na to u mnogo duže vremensko razdoblje. To znači da bi mogli završiti plaćati isti ili više u interesu, čak i uz masivnu kamatnu stopu smanjenja.

Evo primjera kako refinancing osobni zajam visoke kamate u dugoročni home equity zajam može riješiti:

  • Osobni dug zajma: 15.000 USD uz 18% kamate i minimalnu mjesečnu isplatu od 300 USD
  • Home Equity zajam: 15.000 dolara na 4% kamate za 30 godina

Prebacivanje na zajam za home kapital dramatično će smanjiti mjesečnu uplatu na oko 72 dolara, prema ovom kalkulatoru. S home equity zajmom, platit ćete oko 10.780 dolara u interesu. Ako se držite osobnim zajmom, ovaj kalkulator kaže da ćete platiti oko 12.934 dolara u interesu.

Znači, to je bolje, zar ne? Pa, budite sigurni da razmotrite sljedeću točku prije nego što odlučite.

3. Koje dodatne troškove plaćate?

Bilo da odlučite refinancirati svoj dom, otvoriti HELOC, ili iznijeti zajam za home kapital, vjerojatno ćete se zaglaviti plaćati neke unaprijed naknade. Naknade se razlikuju ovisno o vrsti zajma koju razmišljate.

Resurs: Vodič za refinancing Vaše hipoteke

HELOC-ovi imaju veću kamatnu stopu od refinanciranja ili otvaranja stambenog kredita, obično. Ali oni također dolaze s nižim cijenama ako kupujete oko za najbolju ponudu.

Home equity krediti i refinanciranje će naplatiti naknade - često vrlo slično kupnji kuće na prvom mjestu. Ovisno o procesu, mogli biste platiti nekoliko stotina do nekoliko tisuća dolara u naknadama za refinanciranje duga.

Možete izbjeći ove dodatne troškove, ili ih barem ublažiti kupnjom u blizini. Također, shvatite da domaći zajmovi i kreditne linije možda imaju niže naknade - iako veće kamatne stope - nego ako odlučite završiti refinanciranje gotovine.

4. Koliko vrijedi vaš dom?

Naravno, važno je znati što je vaš dom vrijedan u odnosu na ono što vam dugujete. Kada vas zajmodavci razmatraju za drugu hipoteku ili refinanciranje gotovine, oni će to pomno pratiti.

Dok ponekad možete dobiti prvu hipoteku s manje od 20% udjela u kući, vjerojatno nećete moći dobiti drugu hipoteku pod tim okolnostima. Drugim riječima, ako vaš dom vrijedi 100.000 dolara i još uvijek dugujete 80.000 dolara, nemate sreće.

Saznajte više: Koliko velika predujma trebate kupiti kuću?

Čak i ako ti čini imati dovoljno kapitala u vašem domu, utjecati na refinanciranje duga nije uvijek najbolja opcija.

Zapravo, ove su situacije bile ono što je mnogim vlasnicima kuće došlo do velike nevolje prije posljednje stanogradnje. Ljudi su duboko ušli u svoje dionice tijekom vremena napuhanih cijena kuća. Kad je taj mjehur rasprsnuo i cijene kuća pale, iznenada su pod vodom na svojim kućama.

To je značilo da oni duguju više od svojih domova su zapravo vrijedi.

Biti pod vodom je teška. To znači da vjerojatno ne možete prodati kuću bez plaćanja da biste izašli iz svoje hipoteke. I čini se čak refinanciranjem kako bi se postigla niža stopa teško, ako ne i nemoguće.

Može biti teško reći je li u mjehuru stambenog prostora koji će uskoro pucati. Ali važno je dobiti osjećaj za cijene nekretnina i trendove u vašem području prije nego što odlučujete refinancirati. Niste sigurni gdje se cijene nekretnina odlaze na vašem području? Provjerite kod lokalnog agenta kako biste dobili osjećaj za trenutne trendove.

Resurs: Malo poznate činjenice o procjeni kućanstva

5. Planirate li se kretati u bliskoj budućnosti?

Ako razmišljate o kretanju u narednih nekoliko godina, prebacivanje duga u vašu hipoteku može biti loša ideja. Što bliže kretanju, to će biti teže preraditi troškove refinanciranja.

Kalkulatori poput ovog mogu vam pomoći shvatiti koliko ćete uštedjeti. Ako refinancing Vaše dugove sa svojim hipoteka štedi vam 10.000 dolara tijekom 15-godišnjeg razdoblja, to je super.

Ali što ako se krećete u roku od dvije godine, a upravo ste platili 3000 dolara za zatvaranje troškova? U tom slučaju, vjerojatno ćete izgubiti novac umjesto da ga spremite.

6. Hoćete li opet otići u dug?

Konačno, budite sigurni da razmotrite ono što ste dobili u ovaj dug mnogo na prvom mjestu.

Možda ste imali neočekivanu nesreću i niste mogli raditi nekoliko mjeseci. Ako ste imali dobar uspjeh za upravljanje novcem prije ove točke, možda refinanciranje ima smisla. Držite se svojih starih navika i uskoro ćete opet biti u dobrom stanju.

Ali ako se prekomjeravate na težak dug je ponavljajući problem, to možda neće biti put za vas. Zapamtite, prebacivanje vašeg unsecured duga u vaš dom stavlja svoj dom na liniji. Ako ponovno pokrenete dugove, jer se vaše navike nisu mijenjale, bit ćete zaglavljeni s većom hipotekom plaćanja i težak kreditne kartice duga.

Povezano: 23 Snažne savjete i alate za uklanjanje duga

Bez obzira trebate li koristiti vašu hipoteku za refinanciranje dugova, to je potpuno situacijsko. Prilikom donošenja odluke, provjerite trenutne cijene hipoteka na web stranici kao što je LendingTree.com.

Ponekad to doista ima smisla kao način za uštedu novca i ubrzanje vašeg putovanja do slobode duga. Ali ponekad, samo će vas dovesti u više problema nego što vrijedi.

Komentari Na Mjestu: