Od 2018. godine, s prosječnom stopom štednje koja je lebdjela oko 4%, medijan 401 (k) od samo 110.000 dolara, a prosječna ocjena 401 (k) u dobi odlaska u mirovinu od oko 230.000 dolara, mnogi su Amerikanci financijski pijan. Samo napravite matematiku. Dodajte prosječnu plaćanja socijalnog osiguranja po osobi od 18.000 dolara godišnje na stopu povlačenja od 4% na 230.000 dolara, a dobivate 27.200 dolara godišnje kako biste sretno živjeli dok ne umrete na 85. To očito nije dovoljno!

Razmislimo o ovome nešto više. Skoro 40 godina svog života provodite kako biste živjeli s minimalnom nadnicom u mirovini. Nadajmo se da ste ga mogli živjeti tijekom radnih godina, inače, kako možemo objasniti nacionalnu stopu uštede od 5%? Pucanje puno novaca za zabavu je u redu ako očekujete da ćete živjeti kao zlostavljač kad ste stariji. Bolji način za postizanje ciljeva je ujednačavanje potrošnje kroz očekivani životni vijek kako biste smanjili stres i živjeli puno stabilniji način života.

Razgovarali smo detaljno o pravilnoj raspodjeli dionica i obveznica po dobi. Dovoljno je znati da dionice trebaju biti manjinski dio vaše neto vrijednosti za vrijeme srednje dobi. Ako vam se tako dogodi da imate 100% raspodjele ulaganja u dionice prije umirovljenja, a 2009. se dogodi, onda ste iz sreće. Izračunajte koliko ste izgubili, izjednačite svoj gubitak s koliko ste godina trebali uštedjeti vrijednost gubitka i očekivati ​​da će raditi još mnogo toga svog života. Sada je to depresivno.

Također smo doznali da je srednja neto vrijednost za 2010. godinu pala na 77.300 dolara s visine od 126.400 dolara u 2007. godini. U međuvremenu, medijski home kapital pao je s 110.000 dolara na 75.000 dolara. Drugim riječima, srednja američka neto vrijednost gotovo FIRMU sastoji se od domaćeg kapitala! Pogledajte ovaj grafikon koji ističe kako rekordni visoki 30% američkih kućanstava nemaju bogatstvo izvan njihove primarne rezidencije.

Konačno, usprkos ~ 200% + oporavku u dionicama od dna krize i kamatnih stopa od samo 0,1% zbog Federacije, mnogi su ljudi propustili oporavak što se očituje golemom količinom gotovine još uvijek sjedeći na rubu zbog straha. Svatko tko je proživljavao rusku rubnu krizu 1997., internetski mjehurić iz 2000. godine, a korekcija stambenog zbrina od 2006. do 2010. vjerojatno ima dobar dio njihove neto vrijednosti u CD-ovima, obveznicama i novčanim tržištima jer su već mnogo izgorjeli.

Pitanje koje se svi moramo zapitati je "Koja je prava raspodjela neto vrijednosti kako bi se omogućio najudobniji financijski rast?"Ne postoji jednostavan odgovor na ovo pitanje jer svi imaju različite dobi, inteligenciju, radnu etiku i toleranciju na rizik. Pokušat ću odgovoriti na ovo pitanje temeljeno na onome što je za mene djelovalo i ono što vjerujem da će raditi za svakoga tko je ozbiljan u izgradnji dugotrajnog financijskog bogatstva. Proveo sam više od 20 sati pisanja ovog posta u nadi da će svaki čitatelj moći graditi stalnu portfelj vrijedne neto vrijednosti kako bi zaradio novac u dobrim vremenima i izgubio manje u lošim vremenima.

MENTALNI OKVIR ZA NETO DOBAR DODJELU

* Niste pametniji od tržišta. Ne zanima me koliko ste uspjeli nadmašiti burzu tijekom godina s računom za trgovanje dionicama od 10.000 $. Činjenica je da će se vaša izvedba normalizirati tijekom srednje-dugo trajanja. Kako rastu vašu imovinu na stotine tisuća ili milijune dolara, nećete se lagano šibati oko vašeg kapitala kao i prije jer će se tolerantnost rizika promijeniti. Najopasnija osoba je ona koja je iskusila samo tržište bikova. Misle da su nepobjedivi, zbunjujuće tržište bikova s ​​mozgom sve dok ne dođe sljedeća neizbježna kriza i izbacuje ih. Uzmite ga u glavu da ćete podbaciti i izgubit ćete novac u nekom trenutku. Nema ulaganja bez rizika osim ako stavljate manje od 250.000 dolara u CD-ove, tržišta novca ili kupujete američke riznice.

* Niste financijski stručnjak. Ako ste softverski inženjer, vaša je stručnost u stvaranju online programa koji ne daju investicijske savjete. Ako ste umjetnik, vaša stručnost može biti u slikarskim portretima, a ne preporučuje trgovinu s Appleom i Googleovim fondom. Ako ste bajzer Major Leaguea, vaša je stručnost bacanje gadnog rezača, ne ulažući 50 milijuna dolara u tvrtku za igru ​​i razbijeno kao što je Curt Schilling učinio od Boston Red Soxa.

Proveo sam zadnjih 20 godina uložiti svoj vlastiti novac od otvaranja Charles Schwab računa 1995. Radio sam u dionicama na Wall St.u 13 godina i dobio sam MBA u financija. Bez obzira na moje vjerodajnice, i dalje ću napraviti suboptimalne financijske odluke jer ne znam budućnost. Da sam poznavao budućnost, vjerojatno bih bio na mega jahti na jugu Francuske, koji je sada dobio masažu! Jedina stvar koju mogu učiniti je doći do racionalnih očekivanja i uložiti u skladu s tim. Ako ne možete doći do koherentne 10-minutne prezentacije voljenoj osobi zašto uložite način na koji ste, možda biste također mogli bacati pikado.

* Imate najviše 110 godina života. Statistika tvrdi da je životni vijek medijana oko 82-85 godina. Manje od 0,1% od 6 milijardi ljudi na Zemlji živi već 110 godina. Kao rezultat toga, morate planirati oko 80-90 godina života nakon srednje škole. Dobra stvar je da imate vremenski okvir za planiranje financijskog blagostanja. Loša stvar je da možete umri prerano ili previše dugo živjeti.Bolje je planirati dulji odlazak u mirovinu i preostati novac da biste drugima pružili drugima nego što se dogodilo. Zato je važno upravljati svojim financijama na jednom mjestu. Osobni kapital čini boravak na vrhu vaše neto vrijednosti lako i besplatno. Internet je napravio stvari besplatno i lako pratiti vašu neto vrijednost, analizirati svoje investicije, i pokrenuti različite umirovljenje scenarija.

* Vaša tolerancija rizika će se promijeniti tijekom vremena. Kada imate samo 20.000 dolara za svoje ime i imate 25 godina, vaša tolerancija na rizik vjerojatno će biti veća nego kada imate neto vrijednost od 2 milijuna dolara i pet godina od umirovljenja u 60 godina. re mlada, naivno mislite da možete raditi na istom poslu već godinama. Osjećaj nepobjedivosti je nevjerojatno dok se nešto ne dogodi. Nemojte zaboraviti dati temeljitu financijsku procjenu barem jednom godišnje kako biste bili sigurni da je vaša dodjela neto vrijednosti prikladno raspršena. Zanemarivanje financijskih sredstava nije put do financijskog prosperiteta. Ako kockati s financijama tijekom posljednjih stadija svog života, imat ćete mnogo manju šansu za oporavak.

* Crni labud događa se cijelo vrijeme. Crni labud trebao bi biti rijedak, ali ako ste već obraćali pažnju posljednjih nekoliko desetljeća, nevjerojatno financijski poremećaj se događa cijelo vrijeme. Nitko ne zna kada će nastati sljedeća panična indukcija. Kada stigne Armagedon, praktički sve dobiva slomljeno što vlada ne jamči. Važno je uvijek imati dio svoje neto vrijednosti bez imovine bez rizika. Nadalje, trebali biste razmisliti o ulaganju vremena i novca u stvari koje možete kontrolirati. Ako želite dokaze o ljudima koji ne znaju o čemu razgovaraju, samo uključite CNBC i gledajte ih kako bacaju skočne penjale kada se tržišta rastu i medvjedi pada kada tržište padne.

* Tržišta bikera mogu vas učiniti nevjerojatno bogatim. Nisu svi dobili zdrobljeni u dot com mjehuriću. Mnogo je ljudi prodalo svoju dionica Webvan na vrhu! Tržišta bikova obično traju u ciklusima od 4-7 godina. Smjer je gotovo uvijek gore i desno preko dovoljno dugo vremena. Često puta osjeća se lošije nego što nedostaje na ogromnom dobitku od gubitka novca. Stoga je važno da barem polovicu neto vrijednosti bude izloženo poboljšanju tržišta. Snaga inflacije ne može se podcijeniti. Ako ste nositelj cijene bez napuhavanja imovine, gubite.

PREPORUKA NETO POGODNJU MISU - OSNOVNI OKVIR

pretpostavke

* Svi postoci temelje se na pozitivnoj neto vrijednosti. Ako imate studentske zajmove odmah izvan škole, ili negativnu neto vrijednost zbog negativnog kapitala, koristite ove tablice za imovinu strane bilančne jednadžbe. Sustavno gledajte kako biste smanjili dug ne-hipoteke dok gradite imovinu za izgradnju bogatstva.

* Dionice uključuju pojedine dionice, indeksne fondove, investicijske fondove, ETF-ove, strukturirane bilješke. Obveznice uključuju državne blagajne, korporativne obveznice, municipalne obveznice, obveznice s visokim prinosom i TIP.

* Za prvih osam godina rada, većina vaše neto vrijednosti je u dionicama i riziku bez imovine, kao što su CD-i, veći prinos online štedni račun, i novac na tržištu sredstava. Online bankarstvo je najbolje mjesto za parkiranje vašeg novca i vrlo je povoljno uložiti ili povući novac. Nemojte dopustiti da se tradicionalne banke otkupe, a ne plaćaju vam ništa u interesu jer padate za sobom zbog inflacije! U dobi od 30 godina, trebali biste imati neku ideju o tome gdje želite živjeti i što želite učiniti za život. Uz to povjerenje, prebacite veći dio svoje neto vrijednosti u kupnju svog prvog doma.

* Rizik Slobodna imovina također počinje visoke obzirom da ste prvi je dobio za uštedjeti novac za izgradnju financijskih temelj. Nije mudro odbaciti sve svoje ušteđevine na burzi ako ne znate što radite. Postupno noga u udobniji ste postati s ulaganjem. Dionice su se pokazale najjasnijim načinom povećanja neto vrijednosti u dugoj vožnji. Također niste zainteresirani za obveznice jer je tolerancija rizika visoka i kamatne stope su tako niske. Ako želite, stupac Rizika rizika također se može nazvati stupom "Hitni fond".

* Povratak na najam je uvijek -100%. Nakon 40 godina iznajmljivanja, nemate ništa za prolazak, niti imate mjesto za život bez stanke u mirovini. Sve dok vlada subvencionira vlasništvo nad vlastitom imovinom, i sve dok ljudi nemaju disciplinu za spremanje i ulaganje različitih, iznajmljivanje je obeshrabreno ako si možete priuštiti vlastiti posjed. A ako jednostavno ne želite posjedovati imovinu, trebali biste razmotriti dobivanje izloženosti nekretninama putem REIT-ova ili burzovnih fondova nekretnina po nižoj vrijednosti, višim dijelovima prinosa Amerike. Osobno sam uložio 260.000 dolara u fondove za nekretnine kako bi se dobila izloženost srcu.

* Alternativna ulaganja ostaju na 0%, s obzirom da je dovoljno teško privući ljude da uštede više od 20% svojih prihoda, doći do uplate za dom, dosljedno ulagati u dionice i obveznice i isplatiti dug.

* Krajnji cilj je imati uglavnom jednaku ravnotežu između dionica, obveznica i nekretnina s 10% -tnim rizikom od puštanja rizika u slučaju da svijet završi. U teškom gospodarskom okruženju, dionice i nekretnine će se smanjiti (60% neto vrijednosti), ali će barem 30% vaše neto vrijednosti (obveznice) povećati, dok vaš 10% hitni fond ostaje netaknut.

NETO SVOJIM MISU PREPORUKA - NOVI OKVIRNI ŽIVOT

pretpostavke

* Nakon pet godina uštede, kupujete svoju prvu nekretninu i smanjite svoj postotak bez rizika na 10% od 30%. Ako posjedujete nekretninu u kojoj živite, neutralna ste nekretnina.Jedini način na koji možete zaraditi novac u nekretninama je ako kupite više nekretnina. Ako ste iznajmljivač, vi ste kratka nekretnina.

* Nakon 13 godina štednje i ulaganja, neto vrijednost se povećava zgodno. Pad dionica kao postotak neto vrijednosti ne znači pad vrijednosti portfelja dionica. Umjesto toga, zbog povećanja vaše ukupne neto vrijednosti, apsolutna vrijednost dionice povećava unatoč smanjenju postotka ukupnog iznosa.

* Uz veću neto vrijednost, uložite neke od svojih ušteđevina u Alternativne klase imovine po dobi od 35 godina. Alternativne klase imovine mogu uključivati: privatni kapital, investicijski kapital / anđeo ulaganje ili pokretanje vlastite tvrtke. Imate dionice, obveznice i nekretnine. S besplatnom likvidnošću ulaziš u nepoznato jer se nikad ne želiš osvrnuti i reći: "Što ako?"

* Nakon dobi od 40 godina, tražite nešto uravnoteženije miješanje u neto vrijednosti. Kao rezultat, vi ste namjerno ulagati manje u dionice i više u obveznice i alternativne investicije. Vaš kapital nekretnina također drži neprekidan, tržišni spremni.

* U doba kada ste 60 godina, imate prekrasan neto vrijednost ravnoteže koja je praktički implozija dokaz. Vaš postotak bez rizika povećava se uz vaš Bond postotak jer uživate u osjećaju stabilnosti i sigurnosti dok planirate živjeti do 110 godina.

Trenutačno slijedim okvir New Life, ali planiramo raditi prema okviru Self Belief u nastavku. Da bih to učinio, moram agresivno razvijati posao.

PREPORUKA NETO POGODNJU MISU - OKVIRNI VJERNI OKVIR

pretpostavke

* Okvir za samopouzdanje pretpostavlja da bolje upravljate vlastitom financijskom budućnošću od ostalih ulaganja. Kada uložite u dionice, obveznice i nekretnine, ovisni ste o nekom drugom i povoljnim makro uvjetima kako biste zaradili novac. Kada uložite u Vama, vjerujete da imate superiornu sposobnost izgradnje bogatstva.

* Ime Alternativnog stupca mijenja se u X Faktor. X Factor pretpostavlja da više ne uložite veći dio svoje ušteđevine u dionice, obveznice i nekretnine, već u izgradnji tvrtke koja bi jednoga dana mogla postati ogroman postotak vaše neto vrijednosti. X Factor također može uključivati ​​stvaranje bilo čega od financijske vrijednosti.

* Ne morate posjedovati nekretnine u okviru Self Belief Framework jer biste radije iskoristili uplatu kapitala u svom poslu. Slobodno povećajte postotak stupca X Faktor prema postotku stupca Nekretnine ako to bolje odgovara vašim ciljevima.

* Nakon desetljeća izgradnje vašeg X Faktora, uzmite neki rizik sa stola i povećajte svoj postotak rizika. Do tog vremena, vaša neto vrijednost je narasla dovoljno velika, gdje možete živjeti od kamata nisko kao 2-4%.

* Ako ste divlji uspjeh u izgradnji vlastitog posla, stupac X Faktor može lako nanijeti patuljku na sve ostale stupce.

PROMJENA NETO VJEROJATNA DODACIJA JE DIVERSIFIED Dobro

Kao što smo razgovarali u dijelu mentalnog okvira ovog posta, financijski prinosi nisu zajamčeni. S obzirom da nema sigurnih stvari, najbolje je zadržati raznoliku mrežnu vrijednost koja može izdržati udarce teških gospodarskih kriza, a istodobno ima koristi od višegodišnjih bikova.

Kada je riječ o izgradnji bogatstva, potičem sve da se usredotoče na realni najgori scenarij gdje sve imovine, osim dijela bez rizika, nestaje. Ovako ste se obratili najvećim strahovima kako biste mogli nastaviti s vašom potragom. Zamislite realistični scenarij najbolje što je uvijek dobro sanjati. Samo mora biti ravnoteža s vašim pristupom izgradnji bogatstva, da se ne pojavi kratko kada više ne možete raditi.

Uvjeren sam da ako slijedite bilo koju od ovih preporuka za dodjelu neto vrijednosti, učinit ćete pravedan i postići iznadprosječnu neto vrijednost. Zapamtite, prosječni Amerikanac ima više od 90% svoje neto vrijednosti od 100.000 dolara u nekretninama. Ovo je apsolutno nepristojno jer znači da prosječni Amerikanac ili kupuje više kuća nego što si može priuštiti, više ne štedi nakon što kupi kuću jer smatra da je kuća štednja ili da ne ulaže aktivno u druge klase imovine. Pazite da imate veliku većinu svoje neto vrijednosti u bilo kojem pojedinom klasi imovine.

Moj cilj je pomoći svakom čitatelju postići financijski mir uma kako bi učinio sve što vaše srce želi. Sretno svima! Podijelite svoju trenutnu kombinaciju neto vrijednosti i željenu kombinaciju ako ste zainteresirani.

Preporuka za izgradnju bogatstva

Najbolji način za izgradnju bogatstva je da se dobijete na svojim financijama prijavom Osobni kapital, Oni su besplatni online alat koji prikuplja sve vaše financijske račune na svojoj nadzornoj ploči kako biste vidjeli gdje možete optimizirati. Prije osobnog kapitala morao sam se prijaviti u osam različitih sustava za praćenje 28 različitih računa (brokerske kuće, više banaka, 401K, itd.) Za praćenje mojih financija. Sada se mogu prijaviti u Osobni kapital kako bih vidio kako rade računi zaliha, koliko napreduje moj neto vrijedi i gdje se trošim.

Jedan od njihovih najboljih alata je 401K Fee Analyzer koji mi je pomogaospremite više od 1.700 dolara u godišnjim naknadama za portfelje nisam imao pojma da plaćam. Njihov alat za provođenje investicija također je odličan jer grafički pokazuje je li vaš investicijski portfelj raspoređen na imovinu prema vašem profilu rizika. Konačno, upravo su izašli s kalkulatorom za planiranje mirovina, koji koristi realne podatke kako bi došao do različitih financijskih scenarija temeljenih na Monte Carlo simulacijama. Možete unijeti više troškova kako biste došli do realne procjene vaših financija što je više moguće.

Kako izgleda vaša mirovinska perspektiva? Kalkulator računala za umirovljenje računala

Nema boljeg besplatnog online alata koji mi je pomogao da ostanem na vrhu svojih financija više od osobnog kapitala. Važno je prikupiti sve svoje račune da biste dobili cjelovit pregled neto vrijednosti za ispravne promjene. Potrebno je samo minutu da se prijavite.

Ažurirano za 2018. i dalje. Bika tržište je živa i udaranje zbog optimizma o rastu zarade, niskim kamatnim stopama i okružju pogodnom za poslovanje koja je smanjila poreze i smanjila birokraciju.

Komentari Na Mjestu: