Nedavno me čitač poslao e-poštom sa sljedećim pitanjem:

Svakako želim otvoriti Roth IRA što je prije moguće jer čujem da je obično bolji od tradicionalnog IRA-e. Međutim, nisam siguran treba li novac staviti u svoje 401K ili Roth. Kao što možete reći, nisam tako financijski obrazovan. Imam neku dugu kreditne kartice koja ne bi trebala dugo trajati isplatu i, naravno, imam i neke studentske zajmove. Pretpostavljam da mi preporučujete da isplatite duga kreditne kartice prije otvaranja Roth IRA-e. S druge strane, moje studentske kredite će potrajati neko vrijeme za isplatu.

Dobivam ovako puno pitanja i tako ćemo danas proći kroz pristup kojim možete odgovoriti na ta pitanja za sebe.

Spremi nasuprot isplati duga - to zapravo nije bitno

Ako živite ispod vaših sredstava i ili spremite razliku ili koristite višak novca za isplatu kreditnih kartica, krećete se u pravom smjeru. Svakako možete temeljiti svoju odluku usporedbom kamatne stope na kreditnim karticama i povratima za koje vjerujete da ćete zaraditi za svoje investicije.

Ako je kamatna stopa na kreditnoj kartici veća od prinosa koju ćete vjerojatno zaraditi za ulaganja, matematika bi vam rekla da najprije isplatite dug. Fino. Ali stvarnost je da ako dosljedno živite ispod vaših sredstava, dugoročno vjerojatno neće biti važno u kojem redoslijedu uložiti ili isplatiti dug. Ako je vaš dug vrlo visok kamatna stopa, međutim, isplata je vjerojatno najbolja.

Također, odluka nije sve ni ništa. Vi možete podijeliti višak novca između štednje i otplata duga. To je ono što sam učinio kad sam pukla svoj put iz dugova kreditne kartice. A ako imate puno duga koji će potrajati godinama da se isplati, vjerujem da je dugo čekanje za hitnim slučajevima i umirovljenje općenito pogreška. Čak i ako malo uštedite, razvijanje navike štednje i ulaganja previše je važno po mom mišljenju da se dugo stavi na čekanje.

Ima li vaš poslodavac 401 (k) doprinos?

Bez obzira na to odgovara li vaš poslodavac doprinos, važno je i za pitanje ulaganja u odnosu na smanjenje duga i ulaganje u 401 (k) u odnosu na Roth IRA. Ako postoji utakmica, ako ne iskoristite prednost, napuštate besplatan novac na stolu. Naravno, moglo bi postojati situacija u kojoj su vaše financije tako strašne da doprinosi 401 (k) nije moguće. No, osim ekstremnih situacija, podudaranje poslodavca značajan je poticaj za dovoljno doprinosa 401 (k) planu za iskorištavanje utakmice.

Ulaganje u 401 (k) u odnosu na Roth IRA

Ovdje treba razmotriti brojne čimbenike:

  • Da li vam prihod kvalificira za ulaganje u Roth IRA? U 2012. godini bračni par koji podnosi zajednički povrat može uložiti u Roth IRA ako je njihova izmijenjena AGI manja od 183.000 dolara (iako se iznos koji mogu uložiti počinje opadati na 173.000 dolara). Pretpostavljamo da možete uložiti u Roth IRA (ako želite otvoriti Roth IRA <provjeriti naš popis najboljih brokera za IRA račune).
  • Ima li vaš poslodavac 401 (k) doprinos? Kao što je gore spomenuto, ako vaš poslodavac odgovara doprinosima, 401 (k) je vjerojatno najbolja oklada. Pretpostavljamo da će vaš poslodavac odgovarati vašem doprinosu
  • Koliko si star? Ovo se može činiti poput neobičnog pitanja, ali evo zašto je važno. Ako ste u 20 ili 30, vjerojatno ste u relativno niskom poreznom okviru. Dakle, plaćanje poreza na vaše Roth doprinose danas je vjerojatno da će biti više isplativo nego čekati da plati poreze u mirovinu. Zapravo, ako koristite jedan od brojnih kalkulatora kako biste utvrdili što je bolje (ovdje je to), vidjet ćete da su oni gotovo uvijek favorizirani Rothu, osobito ako ste u niskom poreznom okviru.
  • Što ćete učiniti s poreznim uštedama ako uložite u tradicionalni račun za umirovljenje? Budući da su tradicionalni 401 (k) doprinosi isključeni iz poreza na dohodak, imat ćete više prihoda od kuće nego ako uložite bilo Roth 401 (k) ili Roth IRA. Ako uložite tu štednju, onda je izbor između Rotha i tradicionalnog štednog vozila općenito bliska poziv (iako sam još uvijek djelomično na Rothovim računima). Ali ako ne uložite tu štednju, Roth je jasan pobjednik.
  • Koje su vaše mogućnosti ulaganja u vašem 401 (k)? Nažalost, mnogi 401 (k) s ne nude velike mogućnosti ulaganja. To je situacija koju imam na poslu. Imamo nekoliko stotina opcija i, s izuzetkom nekoliko sredstava, svi su loši. Većina ih ima rashode više od 1%. S Roth IRA možete odabrati gdje otvoriti račun i uložiti u gotovo sve.
  • Kada će vam trebati novac? Kada i pod kojim okolnostima možete uzeti novac, razlikuje se između 401 (k) i IRA. Ono što vaši voljeni mogu učiniti s tijestom ako prolazite je također različit. To možda neće biti glavna razmatranja za vas, ali ako jesu, mogu preporučiti dvije knjige: Povucite Sigurno !: Naknadno platite porez - ključ za ostvarivanje novca na drugom izdanju. Imam ovu knjigu, i vrlo je informativan.
  • Koliko morate uložiti? Granice doprinosa veće su za 401 (k) od Roth IRA. Naravno, uvijek biste mogli max out Roth IRA i uložiti u 401 (k).

Jedna konačna misao: razmislite o raznolikosti poreza

Činjenica je da ne znamo što će porezne stope biti za godinu dana, a kamoli kad se povučemo. Zato imajte na umu da možete uložiti i na tradicionalni račun za mirovinu od 401 (k) i Roth IRA (uz pretpostavku da vam prihod ne vas diskvalificira). Ako vaš poslodavac nudi Roth 401 (k), ne postoji diskvalifikacija na temelju vaših prihoda. To je pristup koji sada planiram poduzeti da moj poslodavac nudi Roth 401 (k).

Postoje li drugi čimbenici koje razmotrite prilikom donošenja tih odluka?

Komentari Na Mjestu: