Pro i kontra za povrat novca od studentskih zajmova na temelju prihoda

Sadržaj:

Pro i kontra za povrat novca od studentskih zajmova na temelju prihoda
Pro i kontra za povrat novca od studentskih zajmova na temelju prihoda

Video: Pro i kontra za povrat novca od studentskih zajmova na temelju prihoda

Video: Pro i kontra za povrat novca od studentskih zajmova na temelju prihoda
Video: 3000+ португальских слов с произношением 2024, Ožujak
Anonim

Vjerojatno ste čuli da postoji dužnička kriza studentskog kredita i da se mnogi zajmoprimci nalaze nesposobni za otvaranje poslova koji im pružaju dovoljno prihoda za udobno življenje prilikom plaćanja. Naslovi su posvuda, tako da je bilo teško propustiti. Ali, jeste li doista iskoristili skupe brojke?

Ukupni iznos duga studentskog kredita koji trenutno drže Amerikanci brzo se približava 1.4 trilijuna dolara. Kada ga napišete, taj broj izgleda ovako: 1.400.000.000.000,00 $. Prilično je teško shvatiti da su mnogi nula. Osim toga, Wall Street Journal izvijestio je da je - u 2015. godini - 7 milijuna zajmoprimaca otišlo 365 ili više bez plaćanja. Ministarstvo obrazovanja SAD-a navodi da je nacionalna stopa nepodmirenja obveza negdje blizu 11,8%. Bilo kakav način da ga slice, to je veliki problem.
Ukupni iznos duga studentskog kredita koji trenutno drže Amerikanci brzo se približava 1.4 trilijuna dolara. Kada ga napišete, taj broj izgleda ovako: 1.400.000.000.000,00 $. Prilično je teško shvatiti da su mnogi nula. Osim toga, Wall Street Journal izvijestio je da je - u 2015. godini - 7 milijuna zajmoprimaca otišlo 365 ili više bez plaćanja. Ministarstvo obrazovanja SAD-a navodi da je nacionalna stopa nepodmirenja obveza negdje blizu 11,8%. Bilo kakav način da ga slice, to je veliki problem.

Na sreću postoje programi otplate studentskih zajmova koji su posebno dizajnirani za pomoć zajmoprimcima koji se nalaze pod vodom. Jedan od najraširenijih programa naziva se otplata na temelju prihoda (IBR). Dakle, što je IBR i može li vam pomoći? Let's check it out!

Što je otplata studentskog kredita temeljenog na dohotku?

Trenutno, zajmoprimci imaju 4 opcije za otplatu njihovih studentskih zajmova na raspored vođen njihovim prihodima. To su Revidirani platiti kao što zaradite plan otplate (REPAYE), platiti kao što zaradite plan otplata (PAYE), plan s povratom plaće (engl. Income-contingent repayment) i plan otplata na temelju prihoda (IBR). Iako prednosti i zahtjevi za podobnost variraju za svaku, IBR je potencijalno najkorisniji za najveći broj ljudi.

S Planovima za otplatu na temelju prihoda možete smanjiti mjesečna plaćanja na temelju iznosa prihoda koji trenutno zarađujete i veličine vaše obitelji. Ovisno o tome kada ste prvi put posudili novac, moći ćete platiti zajam preko razdoblja od 20-25 godina, a ne standardnog 10 godišnjeg razdoblja koje pruža Standardni plan otplate. Osim toga, mjesečni iznos plaćanja ograničen je na 10-15% vašeg diskrecijskog dohotka - opet ovisno o tome kada ste prvotno izdvojili zajam. Nakon isteka razdoblja od 20 do 25 godina, ravnoteža vašeg kredita potom se može oprostiti, pod uvjetom da ste nastavili s redovitim isplatama.

Tko je prihvatljiv?

Naravno, svi nisu prikladni za iskorištavanje planova za otplatu na temelju prihoda. Kako biste se kvalificirali, morate ispuniti određene smjernice. Prvo, vaša nova mjesečna plaćanja moraju biti manja od iznosa uplate koju biste trebali izvršiti prema standardnom 10-godišnjem planu. Ako ne, očito ne biste imali koristi od programa; na taj način, ne ispunjavate uvjete.
Naravno, svi nisu prikladni za iskorištavanje planova za otplatu na temelju prihoda. Kako biste se kvalificirali, morate ispuniti određene smjernice. Prvo, vaša nova mjesečna plaćanja moraju biti manja od iznosa uplate koju biste trebali izvršiti prema standardnom 10-godišnjem planu. Ako ne, očito ne biste imali koristi od programa; na taj način, ne ispunjavate uvjete.

Osim toga, morate predočiti dokaze da se pojavljuje "djelomična financijska poteškoća". Prema US Department of Education-u, to znači da vaš dug studentskog kredita mora biti "veći od vašeg godišnjeg diskrecijskog prihoda" ili da "predstavlja značajan dio svoj godišnji prihod. "To sve zvuči sjajno, ali što to zapravo znači?

Da biste izračunali svoj diskrecijski prihod, trebate uzeti svoj prilagođeni bruto dohodak (AGI) i oduzimati 150% linije siromaštva. Na primjer, u 2015. godini ova linija predstavlja četveročlanu obitelj koja je zaradila 36.375 dolara. Dakle, ako je AGI za četveročlanu obitelj bila 53.981 dolara, njihov godišnji diskrecijski prihod iznosio bi 17.606 $ ($ 53.981 - $ 36.375 = $ 17.606). Capiche?

Ako ste posudili novac prije 1. srpnja 2014., mjesečna plaćanja ograničavaju se na 15% vašeg diskrecijskog prihoda. Međutim, ako ste posudili nakon 1. srpnja 2014., vaša maksimalna isplata nadmašuje 10% vašeg diskrecijskog prihoda.

Osim toga, IBR je dostupan samo onima koji imaju savezne studentske zajmove. Opcije otplate temeljene na dohotku nisu dostupne za privatne zajmove. Nadalje, nisu svi savezni krediti kvalificirani. Općenito, samo oni s izravnim konsolidacija zajmovi, Stafford / izravni zajmovi, i diplomski plus zajmovi su prihvatljivi.

Prednosti povrata na temelju prihoda

Puno se sviđa upisivanje u plan isplate s temelja prihoda. Ako ste u financijskom stisku, ovdje je nekoliko stvarno dobrih razloga možda biste htjeli razmisliti o upotrebi IBR-a kako biste vratili svoje studentske zajmove.

Niže mjesečne uplate

Jasno, najveća korist za korištenje plana otplate temeljenog na dohotku je da pruža olakšanje od visokih mjesečnih plaćanja koje bi inače bile potrebne za izradu. IBR možete upotrijebiti kao privremenu mjeru kako bi vam pomogao u ispunjavanju vaših isplata tijekom prijelaznih kriza ili vam je potreban IBR plan za cijelo razdoblje od 20 do 25 godina. Bez obzira na to, cijela točka otplate temeljena na dohotku je da vam pomogne ispuniti mjesečne obveze otplate.

Ravnoteža je oproštena

Ako odlučite držati se planom otplate temeljene na dohotku tijekom trajanja zajma, cijeli neplaćeni iznos vašeg studentskog kredita bit će oprošten na kraju 20-25 godina. To je ogromno … ali morate redovito plaćati tijekom procesa kako biste iskoristili prednosti.

Oproštenje zajma javne službe

Ako radite na određenim poslovima javne službe, možda ćete moći koristiti Plan otplaćenja na temelju prihoda kako biste smanjili mjesečne uplate I imati ravnotežu vašeg kredita oprostiti mnogo brže od drugih koji su upisani. U stvari, ako se kvalificirate, vaš saldo može biti oprošten u 10 godina, a ne 20-25 godina potrebnih za zapošljavanje u javnom sektoru.

Nedostaci povrata na temelju prihoda

Naravno, s bilo kakvom dobrom stvaru uvijek postoje neki padovi. Evo nekoliko nedostataka za odabir opravdanosti otplate zajma studentima.

  • Platite više u interesu - Odabirom IBR plana od 20 do 25 godina najvjerojatnije ćete završiti plaćati više u interesu. Ako to želite izbjeći, uvijek možete brže isplatiti svoje zajmove.
  • Platiti porez na oprost kredita - Sjeti se da je velika povlastica za oprost? Pa, nema besplatnog ručka. Vlada smatra da je to prihod, tako da ćete morati platiti porez na iznos studentskih zajmova koje ste oprostili. Odobreno, u usporedbi s onim što zapravo dugujete, to se može činiti poput kikirikija. Ali, to je još uvijek nešto što trebate razmotriti.
  • Više papira - Da biste se kvalificirali za IBR, morate dokazati da ste kvalificirani. Pored papira potrebnih za primjenu, morat ćete također pružiti dokumentaciju u tijeku vašem pružatelju kredita koji dokumentira vaš godišnji prihod tako da mogu prilagoditi vaš iznos plaćanja. Ako to ne učinite, vaš će zajam automatski biti reklasificiran kao standardni zajam - što bi očito značilo veliko povećanje mjesečne uplate.

Je li dohodak temeljen studentski zajam otplate za vas?

Za podnošenje zahtjeva za otplatu na temelju dohotka, jednostavno ispunite IBR zahtjev za plan otplate i IRS obrazac 4506-T i pošaljite ih vašoj tvrtki za pružanje usluga zajma. Nakon što pregledaju dokumente, javit će vas ako se kvalificirate.

Kao i kod bilo kakve velike odluke o novcu, preporučujemo vam da izmjerite sve prednosti i nedostatke IBR planova prije nego što se odlučite na upis. Međutim, ako imate poteškoća prilikom plaćanja kredita zbog nedostatka dohotka, planovi za isplatu zajmova za studentske studije zasigurno su nešto što treba razmotriti.

Preporučeni: