Platiti dug ili ulagati? Implementirajte FS-DAIR

Sadržaj:

Platiti dug ili ulagati? Implementirajte FS-DAIR
Platiti dug ili ulagati? Implementirajte FS-DAIR

Video: Platiti dug ili ulagati? Implementirajte FS-DAIR

Video: Platiti dug ili ulagati? Implementirajte FS-DAIR
Video: Собаку бросили в лесу с коробкой макарон. История собаки по имени Ринго. 2024, Ožujak
Anonim
Odluka o isplatama duga ili ulaganja je osobna stvar koja ovisi o mnogim čimbenicima: tolerancije rizika, vašem broju prihoda, potrebama likvidnosti, obiteljskim troškovima, sigurnosti zaposlenja, investiranju oštrine, dobi za odlazak u mirovinu, prognozama inflacije, svoju budućnost općenito.
Odluka o isplatama duga ili ulaganja je osobna stvar koja ovisi o mnogim čimbenicima: tolerancije rizika, vašem broju prihoda, potrebama likvidnosti, obiteljskim troškovima, sigurnosti zaposlenja, investiranju oštrine, dobi za odlazak u mirovinu, prognozama inflacije, svoju budućnost općenito.

Imao sam stotine ljudi koji me pitaju o tome kako otplati dug ili uložiti tijekom godina. Kao rezultat toga, mjesecima sam pomaknuo mozak da shvatim izvediv Debt / Invest okvirni rješenje koje mnogi mogu koristiti.

Rješenje koje sam došlo naziva se "kratko", "DAIR" ili "FS DAIR". Ideja je da se pronađe nešto lako zapamtiti, izazovno, logično i učinkovito, slično kao i 1/10 pravilo za kupnju automobila kako bi se ljudi povećali svoje bogatstvo. Iako su mnogi ljudi prigovorili mojoj 1/10 pravilu da su previše ograničavajući, ja čvrsto vjerujem da je pravilo pomoglo ljudima da minimiziraju financijsko žaljenje i potaknu nevjerojatan osjećaj napretka i financijske sigurnosti.

Budući da smo svi financijski rukovoditelji naših financija, moramo shvatiti najučinkovitiju uporabu kapitala. Moj cilj je napraviti jednostavne osobne financije tako da se ACTION može poduzeti. Svi razgovor i ništa ne dovode do ništa. Htio bih "DAIR" slijediti moj dug platiti dolje pravilo kako bi se financijska sloboda ranije, a ne kasnije.

Osnovni pozadini kamatnih stopa i povrata

Dionice su se povijesno vratile tek 1% u 2000-im godinama do 19,58% 1950-ih godina. Prosjek od 1900-ih je u rasponu od 6-9%. S druge strane, dug je malo teže pratiti. Znamo da je 10-godišnji prinos pao s 14,5% sredinom 1980-ih do danas ispod 2,5%, čak i nakon što je Fed odlučio podići kamatne stope.

10-godišnji prinos je veliki barometar za hipotekarne kamatne stope. No kamatne stope na kreditnoj kartici ostale su tvrdoglavo visoke sve ove godine od 17-19% u 1970-ima do danas oko 10% -15% za dobre vjerovnike.

Povijesni prikaz S & P 500
Povijesni prikaz S & P 500
Povijesni prikaz 10-godišnjeg prinosa
Povijesni prikaz 10-godišnjeg prinosa

Kada su dobri, obično želite uložiti više novca i iskoristiti. Kada su vremena loša, želite smanjiti izloženost rizičnim investicijama i poboljšati financijsku sigurnost tako što ćete vratiti dug i podići novac.

Financije su vrlo Yin Yang. Ništa se ne događa u vakuumu. Ako rast prihoda, tržište dionica i inflacija počnu balistički, Fed će agresivnije podići kamatne stope kako bi sadržao inflaciju, a dionice će pasti, barem u kratkom roku.

Ako se nalazimo u dugotrajnom tržištu medvjeda s pada cijena dionica, deflacijskim prihodima i rastom nezaposlenosti, Fed će smanjiti stope kako bi stimulirao gospodarstvo kroz više zaduživanja. To je upravo ono što je Fed učinio nakon dotcom mjehura rasprsnuti u 2000, što je dovelo do skok u gospodarstvu. Nažalost, Fedove radnje također su stvorile još jedan mjehur u stambenim prostorijama. Korištenje monetarne politike za ugađanje gospodarstva nije lako, ali u njemu smo učinkovitije.

Kamatne stope možete vidjeti kao odraz inflacije. Recite mi kamatnu stopu na štednom računu ili CD-u usporedivu s bilo kojom zemljom, a mogu vam reći nominalnu kamatnu stopu u zemlji u roku od nekoliko posto. Na primjer, nekoliko čitatelja komentiralo je da ulažu u 9% povratnih štednih računa u Indiji. To je nevjerojatan povrat od uštede kamatnih stopa u SAD-u još uvijek samo oko 0,1% - 0,5% i 5-godišnje CD kamatne stope su ispod 2,5%.

Razlog zašto indijski štedni računi vraćaju 9% godišnje je zbog nominalne inflacije koja traje najmanje 7% - 8% godišnje! Stvarni povrat je stoga samo 1% - 2%. Nema besplatnog ručka.

Realna kamatna stopa izračunava se jednostavnim oduzimanjem nominalne kamatne stope nominalnom stopom inflacije. Ako dobivate 100% godišnje podizanje, ali svi troškovi rastu 100% godišnje, plivate na mjestu. Ovo je bila najveća pritužba koju je moj vozač taksija Chongqing imao tijekom naše satne rasprave od zračne luke do hotela. Njegovi su prihodi porasli 30% godišnje, ali cijene hrane porasle su 40%.

Za više jasnoće, tvrdim zašto je najbolje vrijeme za kupnju nekretnine kada si to možete priuštiti. S obzirom da su vrijednosti imovine obično višekratnici veći od prihoda ljudi, vrijednosti imovine na kraju će postati nedostatne za sve više i više ljudi ako dohodak ne raste puno brže od inflacije cijena nekretnina i / ili ako se kamatne stope ne smanji.

Na primjer, ako se nekretnina u iznosu od milijun dolara povećava za 3% godišnje, a prihodi od 100.000 dolara godišnje također povećavaju za 3% godišnje (uobičajeni scenarij u SF ili NYC), zaista ste zaostajali za 27.000 dolara godišnje! Morate povećati svoj dohodak za 30% godišnje samo kako bi išli ukorak!

Ako si ne možete priuštiti da kupite svoj primarni stan, onda barem dobijete izloženost nekretninama putem REIT-a i ulaganja u nekretnine diljem zemlje. Osobno sam uložio 260.000 dolara s RealtySharesom 2017. godine kako bih kupio zemlju nekretnina gdje su vrednote jeftinije, a najamnine su znatno veće. Moj plan je izgraditi poziciju od 500.000 dolara do 2020. godine, budući da sam raznolik novac od skupih obalnih nekretnina.

Ako smatrate da će se kamatne stope povećavati, vaš postojeći dug postaje "vrijedniji". Na primjer, recimo da ste posudili 3%, ali usporedivi zajmovi porast će na 10% u tri godine.Vrijednost vašeg duga povećava jer bi drugi ljudi bili spremni platiti više za mogućnost posudbe uz niže kamate od 7%.

Što se tiče ulaganja, ako kamatne stope poraste do 10%, vaša ulaganja bi trebala nastojati vratiti razinu od 10% ili više da bi vam nadoknadio rizik koji ćete poduzeti (premija rizika kapitala). Inače, možete samo posuditi svoj kapital, što podrazumijeva vlastiti rizik.

Ako smatrate da će kamatne stope ostati ustajale na ovim niskim razinama ili će se smanjiti, trebali biste biti skloniji ulaganju u dionice, fondove za nekretnine, REIT-ovima, privatnom kapitalu i više s obzirom na mogućnost troška ili stopa prepreka za ulaganje u dionice.,

Na primjer, recimo da kamatna stopa na petogodišnjem CD-u padne na 1% od 4%. 2,5% popusta na dionice počinje izgledati privlačnije i sada biste trebali dodijeliti više svojih ušteda takvim vrijednosnim papirima. Jednostavno pravilo koje koristim jest da počnemo dodjeljivati imovinu više u dionice kada je prinos dividende S & P 500 jednak ili veći od 10-godišnjeg prinosa.

Ako bilo koji od ovih primjera nema smisla, javite mi jer je razumijevanje interesa, inflacije, duga i povrata kapitala vrlo važno. Neće biti korelacije 1: 1, ali definitivno postoji veza s vremenom.

Dužnički i investicijski odnos (FS-DAIR)

Sada kada imate osnovno razumijevanje korelacije između kamatnih stopa, inflacije i povrata ulaganja, želio bih predstaviti prilično besprijekoran način da shvatim kako izdvojiti svaki dolar koji se sprema na plaćanje duga ili ulaganja.

Postotak od jednog dolara kojeg biste trebali razmotriti dodjeljivanjem za otplatu duga jednostavno je razina duga X 10. Drugim riječima, ako je vaša razina duga za studentski kredit ili hipoteku 3%, dodijelite 30% svoje štednje za plaćanje smanjiti dug, i 70% svoje štednje prema investicijama.

FS-DAIR: Kamatna stopa duga X 10 = postotak štednje raspoređenih prema isplati duga

Ako imate kamatnu stopu od 10% ili više, onda biste trebali razmotriti dodjeljivanje 100% svoje štednje za otplatu tog duga. Jedina dospjela kamatna stopa iznad 10% u ovom trenutnom okruženju kamatnih stopa su dugovi zajmoprimaca i kreditnih kartica. Također možete konsolidirati svoje dugove putem P2P posudbe na mjestu kao Prosper na 10% ili više. No barem je manje od alternativa. Ako je to slučaj, usredotočite se na plaćanje svojeg P2P duga.

Ja čvrsto vjerujem da je korištenje FS-DAIR učinkovita i jednostavna smjernica za korištenje prilikom suočavanja s dugom i investicijskom dilemom. FS-DAIR nije savršen, ali je formuliran na način koji nastoji maksimizirati učinkovito korištenje vašeg kapitala tijekom vremena. Dok aktivno plaćate dug i ulažete, trebali biste također redovito pratiti ukupnu neto vrijednost besplatnim financijskim sredstvom kako biste mogli mjeriti svoj napredak.
Ja čvrsto vjerujem da je korištenje FS-DAIR učinkovita i jednostavna smjernica za korištenje prilikom suočavanja s dugom i investicijskom dilemom. FS-DAIR nije savršen, ali je formuliran na način koji nastoji maksimizirati učinkovito korištenje vašeg kapitala tijekom vremena. Dok aktivno plaćate dug i ulažete, trebali biste također redovito pratiti ukupnu neto vrijednost besplatnim financijskim sredstvom kako biste mogli mjeriti svoj napredak.

Neki od vas možda pitaju što učiniti ako imate više dugova? Jednostavan odgovor je držati se najvišu kamatnu stopu duga i prilagoditi omjer za otplatu duga nakon što se isplati najveći dug kamatne stope.

Plaćanje više strategija duga:

1) 16% kamate na kreditnu karticu dug za 10.000 dolara

2) 9% kamate P2P zajam za konsolidaciju vaših viših dugova za 20.000 dolara.

3) 2,50% duga studentskog kredita za 10,000 dolara tijekom 20 godina.

Koristeći FS-DAIR, izdvojili biste 100% svake dolare spremljene izvan vaše udobne razine likvidnosti (minimalna 3 mjeseca je moja preporuka) dok se dug 16% kreditne kartice ne isplaćuje. Zatim biste izdvojili 90% svoje ušteđevine prema plaćanju duga vašeg P2P zajma i 10% ulaganja. Nakon što se isplaćuje dug P2P kredita, tada izdvojite 25% svakog dolara spremljenog za otplatu studentskih zajmova. Naravno da ste dobrodošli i platiti najmanji apsolutni dolar vrijednosti duga, kao i za motivaciju živjeti.

Isplata studentskih zajmova i ulaganje u 401k Primjer:

1) dug od 3% studentskog kredita od 25.000 dolara

2) 5% utakmica tvrtke na plaću od 401k doprinosa

3) 65.000 dolara bruto plaće, 35.000 dolara troškova

Evo zanimljivog scenarija kojeg je izveo čitatelj. Pitao se kako FS-DAIR radi ako ne može priuštiti da maksimizira svoje 401k na 18.000 dolara, ali i dalje želi pridonijeti i isplatiti dug. Ovo je neugodna situacija bez loših odgovora. Moj prijedlog je sljedeći:

1) Priložite barem 5% bruto plaće na 401 k da dobijete 5% podudaranja, npr. pridonijeti 3.250 dolara i dobiti još 3.250 dolara za ukupno 6.500 dolara. Na taj način, bez obzira što se događa, maksimizira njegov povratak.

2) Izračunajte neto plaću nakon što je iznosila 5%, npr. $ 65,000 - $ 3,250 = $ 61,750 X 100-30% (efektivna porezna stopa) = $ 43,225.

3) Oduzmite neto prihod od 43.225 dolara na realno procijenjene troškove od 35.000 $ = 8.225 dolara.

4) Koristite 30% od 8.225 dolara = 2.468 dolara za isplatu glavnice godinu dana izvan uobičajenih mjesečnih uplata.

5) Upotrijebite 70% od 8.225 $ = 5.758 dolara za ulaganje u temeljni kapitalni fond poput SPY. Mogao je i trebao samo dodati 5,758 dolara na svoj doprinos 401k godišnje dajući oko 500 dolara dodatnu pretplatu kako bi smanjio porezne troškove. No, na tekućim razinama prihoda, on nema puno u smislu likvidnosti, tako da bi bilo bolje uložiti samo 500 dolara mjesečno u naknadni porezni instrument.

Napomena: Zajmovi za studentske kredite također su općenito odbitni od vašeg dohotka ako je vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak (MAGI) manji od 75.000 USD (155.000 USD ako podnosi zajednički povrat). Odbitak može smanjiti iznos vašeg dohotka koji je podložan porezu do 2.500 dolara. Jedan dan, vlada će pokazati jednakost za sve.

Isplata dugovanja hipoteka Primjer:

1) 5% 30-godišnje fiksne hipoteke i bez drugih dugova

2) 100.000 dolara bruto prihoda

Morate izračunati realnu kamatnu stopu hipoteke nakon odbitaka. Ako ste izvan standardnih razina odbitaka i ne možete odrediti točnu odbitnu vrijednost, onda je dobra procjena da jednostavno uzmete kamatnu stopu hipoteke i umnožite ga za 100% minus vašu graničnu stopu poreza, npr. 5% hipoteka X (100% - 33% granične porezne stope) = 3,35%. Ponovno upotrijebite FS-DAIR kako biste izdvojili 33,5% svoje štednje kako biste platili hipoteku i 66,5% uložili. Možete upotrijebiti isti okvir za doprinos 401k.

Ako imate 100.000 dolara prihoda ili više, trebali biste moći maksimalno povećati svoje 401k. Ako ne, radite svoj put prema FS-DAIR-u tako da to učinite. I jednom kada izradite maksimum iz vašeg 401k, nastavite koristiti FS-DAIR dok sve dug ne nestane.

Stope hipoteke i nadalje ostaju vrlo niske, zbog čega biste trebali provjeriti najnovije hipoteke na mreži da biste vidjeli možete li dobiti kamatnu stopu od 0,5 posto ili niže s otplatom od 18 mjeseci ili manje. Što više planirate živjeti u svom domu, to je više vrijedno refinancirati vašu hipoteku.

Pa što se događa kada dođete do 0% duga jer nemate dugovanja? Odgovor je jednostavan. Uživajte u životu, bacajte se na party, nastavite graditi pasivne tokove prihoda i provjerite nećete li potrošiti novac!

Preporuka za izgradnju bogatstva

Upravljajte svojim financijama na jednom mjestu: Jedan od najboljih načina da postanete financijski neovisan i zaštitite se jest da se dobijete na svojim financijama potpisivanjem s osobnim kapitalom. Oni su besplatna internetska platforma koja prikuplja sve financijske račune na jednom mjestu kako biste vidjeli gdje možete optimizirati svoj novac. Prije osobnog kapitala, moram se prijaviti u osam različitih sustava za praćenje 25 + razlika računa (brokerska, više banaka, 401K, itd.) Za upravljanje mojim financijama na Excel proračunskoj tablici. Sada se mogu prijaviti u Osobni kapital kako bih vidio kako rade svi moji računi, uključujući i moju neto vrijednost. Također mogu vidjeti koliko trošim i spremam svaki mjesec putem alata za novčani tok.

Velika je značajka njihov Portfolio Fee Analyzer, koji upravlja svojim investicijskim portfeljem (s) kroz svoj softver u jednom kliku na gumb da biste vidjeli što plaćate. Otkrio sam da sam platio 1.700 dolara godišnje u portfelju pristojbi. Nisam imao pojma da sam krvarenja! Nema boljeg online financijskog alata koji mi je pomogao više u postizanju financijske slobode. Potrebno je samo minutu da se prijavite.

Konačno, nedavno su pokrenuli svoj nevjerojatan Kalkulator za planiranje mirovanja koji privlači vaše stvarne podatke i pokreće Monte Carlo simulaciju kako bi vam pružio duboke uvide u svoju financijsku budućnost. Osobni kapital je besplatan, a manje od jedne minute da se prijavite. To je jedan od najvrednijih alata za koje sam pronašao kako bi se postigla financijska sloboda.

Je li vaša mirovina na stazi? Provjerite s planerom za odlazak u mirovinu računala
Je li vaša mirovina na stazi? Provjerite s planerom za odlazak u mirovinu računala

O autoru: Sam je počeo ulagati vlastiti novac otkad je 1995. otvorio račun brokera Charles Schwab. Sam je volio uložiti toliko toga da je odlučio napraviti karijeru od ulaganja trošeći sljedećih 13 godina nakon koledža na Wall Streetu. Tijekom tog vremena, Sam je dobio MBA iz UC Berkeley s naglaskom na financije i nekretnine. On je također postao serija 7 i serije 63 registrirani. U 2012. godini, Sam je bio u mogućnosti otići u mirovinu u dobi od 35 godina, uglavnom zbog svojih ulaganja koja sada stvaraju više od šest figura godišnje u pasivnom dohotku. Sam sada provodi vrijeme igranja tenisa, trošenja vremena s obitelji i pisanja putem interneta kako bi pomogao drugima da ostvare financijsku slobodu.

Preporučeni: