Kako uštedjeti više od 100.000 USD godišnje prije oporezivanja: Otvorite SEP-IRA ili Solo 401k

Sadržaj:

Kako uštedjeti više od 100.000 USD godišnje prije oporezivanja: Otvorite SEP-IRA ili Solo 401k
Kako uštedjeti više od 100.000 USD godišnje prije oporezivanja: Otvorite SEP-IRA ili Solo 401k

Video: Kako uštedjeti više od 100.000 USD godišnje prije oporezivanja: Otvorite SEP-IRA ili Solo 401k

Video: Kako uštedjeti više od 100.000 USD godišnje prije oporezivanja: Otvorite SEP-IRA ili Solo 401k
Video: Эти тайные цифры денежного кода принесут деньги в кошелек. Первые деньги уже через 48 часов 2024, Ožujak
Anonim
Jedan veliki cilj je naglasiti čitateljima što je financijski moguće. Jednom kad znate što je moguće, smanjite ograničenja koja vjeruju i obično teže dalje. Kroz približno osam sati istraživanja i proizvodnje ovaj će post objasniti kako možete dodati više od 100.000 dolara godišnje prije poreza na svoj račun za umirovljenje ako imate pravi poslodavac i pravilno stvaranje razmišljanja o strateškom novcu.
Jedan veliki cilj je naglasiti čitateljima što je financijski moguće. Jednom kad znate što je moguće, smanjite ograničenja koja vjeruju i obično teže dalje. Kroz približno osam sati istraživanja i proizvodnje ovaj će post objasniti kako možete dodati više od 100.000 dolara godišnje prije poreza na svoj račun za umirovljenje ako imate pravi poslodavac i pravilno stvaranje razmišljanja o strateškom novcu.

Maksimalni doprinos od 401k za 2017. godinu iznosi 18.000 USD. Povećanja će se vjerojatno nastaviti povećanjem od 500 dolara svake godine ili dvije kako bi se nastavila s inflacijom. Doprinos od 18.000 USD prije oporezivanja godišnje za 30+ godina najvjerojatnije će vam milijunaš do trenutka odlaska u mirovinu. Nažalost, 3 milijuna dolara je novo milijun dolara, a za 30 godina, 7 milijuna dolara vjerojatno će biti novi milijun dolara ako pretpostavimo godišnju stopu inflacije od 3%!

401k nije dovoljno za većinu ljudi da se povuku. Naravno, potencijalno imamo socijalnu sigurnost koja nam pomaže kada dođemo, najranije 62 godine. Ali ne bih računala na vladu da do tada upravlja našim novcem. Iznevši 401k svake godine, potičem sve da ulože barem 20% svog novca nakon oporezivanja nakon 401k u diversificirani investicijski portfelj.

Kao izvođač radova tijekom protekle godine, otkrio sam nešto što će zaista napuniti svoju mirovinsku štednju prije oporezivanja. Otkriće i dalje izgleda previše dobro da bude istinito, tako da za bilo koji od vas porezni gurui vani, molim vas javite i ispravite me ako sam u krivu. Oduševit ćemo ovaj post u jednom od najboljih maksimalnih postova za umirovljenje prije umirovljenja. Istraživanje koje sam napravio temelji se na IRS web stranici, vlastitom iskustvu i razgovoru s Fidelityovim malim odjelom za mirovinu, gdje imam IRA, SEP-IRA i Solo 401k.

PREDNOSTI POREZNE UŠTEDE SIGURNOSTI

Recimo da imate dobru radnu snagu od 212.000 USD godišnje. Možete doprinijeti maksimalno 401k iznos od 18.000 dolara kako je propisano od strane savezne vlade ako vaš poslodavac ima 401k plan. Maksimalni iznos doprinosa od 401 kuna je isti da li zaradite $ 50,000 ili $ 500,000. Ostali doprinosi za umirovljenje prije oporezivanja mogu doći iz utakmice tvrtke, ali prosječno 401k utakmica danas postaje prilično patetična (4% osnovne plaće ili manje).

Nadalje, možete doprinijeti samo tradicionalnom IRA $ 5.500 bez poreza u cijelosti ako zaradite ispod 61.000 dolara, s potpunim doprinosom nakon 71.000 $ za pojedinca ($ 98.000 - 118.000 $ za bračni par).

Dakle, što je super saver za odlazak u mirovinu trebao učiniti ako želi spasiti više od 18.000 dolara?

odgovori:

1) Pronađite boljeg poslodavca koji će više pridonijeti vašem računu ili računima u mirovini prije umirovljenja. Maks je 54.000 dolara za 2017. godine (bio je 53.000 dolara u 2016. godini).

ili

2) Budite zaposlenici i izvođač / vlasnik tvrtke! Max je $ 108,000!

Prvo što sam učinio kad sam napustio svoj stari posao od 11 godina bio je prešao moju 401k u IRA. Postoje mnoge prednosti za IRA rollover, uključujući više mogućnosti ulaganja i niže troškove. Jedino pitanje s mojim rollover IRA je da ne mogu više doprinijeti prije oporezivanja na račun ulaganja. Njegov rast uglavnom dolazi od rasta imovine i dividendi. Ne smetam doprinosima u iznosu od 5.500 dolara u porezu nakon oporezivanja zbog dva druga računa za umirovljenje koje dobivam za doprinos prije oporezivanja.

Kao zaposlenik online medijske tvrtke, mogu dobiti sudjelovanje u planu tvrtke SEP-IRA. Svaki samozaposleni pojedinac ili poslovni vlasnik sa ili bez zaposlenika može otvoriti SEP-IRA. Sredstva u cijelosti financiraju poslodavac. Poslodavac može doprinijeti do 25% naknade, do maksimuma od 54.000 dolara u 2017. godini. Obavite jednostavnu matematiku kako biste otkrili koliko ste prihodovali kako biste uštedjeli 54.000 dolara koristeći stopu doprinosa za 25% = 54.000 $ / 25% = 216.000 $. IRS vezu na SEP.

Izrada $ 216,000 nije baš komad kolača kao zaposlenik. Vjerojatno ste morali platiti svoje troškove tijekom mnogih godina kako biste stigli na takvu razinu ili više, ali to je moguće. Ako uspijete ostvariti 216.000 dolara prihoda, još uvijek morate platiti porez na savezne države, državni porez (ako ne živite u državi bez poreza na dohodak) i FICA porez (6,2% socijalne sigurnosti + 1,45%) na to prihod. Nakon što zaradite 262.000 dolara ili više, morat ćete uvjeriti svog poslodavca da prenese 25% vaših prihoda na svoj SEP-IRA.

Kao samostalni poduzetnik otvorio sam Solo 401k (aka KEOGH 401k, samozaposleni 401k, jedan sudionik 401k), koji je namijenjen poslovnom vlasniku bez zaposlenika. Moje dužnosti kao zaposlenik za online medijsko poslovanje razlikuje se od mog ugovaranja poslovanja. Online poslovanje čini novac uglavnom putem oglasa. Moje ugovorno poslovanje čini novac od mene konzultirajući s drugim tvrtkama uglavnom o njihovim sadržajnim marketinškim inicijativama.

Solo 401K ima iste granice doprinosa od do 25% naknade, do maksimalno 54.000 dolara za 2017. Tako drugim riječima mogu pokušati zaraditi 216.000 dolara kao neovisni izvođač radova za primitak 54.000 dolara prije poreza u Solou 401k kao dobro.

Veliki rezultat je to ~ 425.000 dolara u kombinaciji prihoda može u konačnici spasiti ukupno 108.000 dolara u mirovinu račune odgođen porez, Kombinirani prilagođeni bruto dohodak (AGI) stoga je $ 425,000 - $ 108,000 = $ 317,000, koji se oporezuje na 33% graničnoj Federalnoj poreznoj konzoli.

Izvorno sam mislio da je ukupno doprinos za umirovljenje prije oporezivanja iznosio 54.000 dolara po svim računima.Ali kad sam nazvao odjel za odlazak u mirovinu u Fidelity za male tvrtke, potvrdili su sa mnom da mogu doprinijeti ukupno 108.000 dolara ako imam dva zasebna računa kao zaposlenik (bez vlasništva) i samostalni poduzetnik.

Ideja je otvoriti SEP-IRA kao samostalni poduzetnik / vlasnik tvrtke ako vaš poslodavac ima 401k program i obrnuto. Ako otvorite solo 401k dok ste već pridonijeli poslodavcu 401k, maksimalno možete pridonijeti 53.000 dolara u kombinaciji.

IDEALNI DOHODAK / ŠTEDNI SKENAAR

S obzirom na postojanje progresivnog poreznog sustava u Americi (vidi grafikon), godišnje 424.000 dolara u kombiniranom dohotku možda nije najbolji potez. 35% porezna zagrada je apsolutno čudan porezni okvir jer se provodi samo u rasponu prihoda od 416.701 USD - 418.400 USD. Razgovarajte o više vladinih besmislica i poreznoj zbrci! Štoviše, vjerojatno ćete morati poprsiti vašu guzicu da zaradite 424.000 dolara godišnje. Nije kao da će 8X medijski američki prihod kućanstva samo dolaziti k vama.
S obzirom na postojanje progresivnog poreznog sustava u Americi (vidi grafikon), godišnje 424.000 dolara u kombiniranom dohotku možda nije najbolji potez. 35% porezna zagrada je apsolutno čudan porezni okvir jer se provodi samo u rasponu prihoda od 416.701 USD - 418.400 USD. Razgovarajte o više vladinih besmislica i poreznoj zbrci! Štoviše, vjerojatno ćete morati poprsiti vašu guzicu da zaradite 424.000 dolara godišnje. Nije kao da će 8X medijski američki prihod kućanstva samo dolaziti k vama.

Ako odlučite da želite zaraditi 424.000 dolara godišnje u dohodak da biste pridonijeli 108.000 dolara u mirovini prije oporezivanja, morate zaraditi 424.000 dolara kao zaposlenik i kao vlasnik izvođača / poslovnog subjekta. Zapamtite, postoji samo jedna vrsta glavnog računa za umirovljenje po poslovnom subjektu i da je jedan limit za odlazak u mirovinu 53.000 dolara godišnje ili 25% prihoda, ovisno o tome što je manje. Drugim riječima, ako u svojoj tvrtki zaradite samo 425.000 dolara, ne možete pridonijeti 425.000 dolara x 25% = 108.000 dolara. U svoj SEP možete pridonijeti samo 54.000 dolara.

Rješenje je stoga pokušati zarađivati što je moguće bliže do 212.000 dolara prihoda kao zaposlenika za SEP-IRA, a još 212.000 dolara kao samostalni izvođač za Solo 401k.

PRIKAZ VLADE VLADE

Ne zaboravite, vlada postavlja pravila za doprinos prije nego što je to porezni doprinos, a ne vi ili ja. Predsjednik Obama jasno je rekao kada je raspravljao o Mitt Romneyju da je svaki pojedinac ili bračni par koji čini više od 200.000 $ / 250.000 $ smatra bogatim i bit će ciljano za povećane poreze i odbitaka / kredita. Kompromis u Domu napravljen je za povećanje poreza na prihod preko 413.200 dolara godišnje.

Gornji grafikon ističe pet različitih scenarija koji obuhvaćaju većinu ljudi. Prva dva scenarija u plavom su za ljude koji su samo zaposlenici. Većina ljudi ne iskoristi punu prednost njihovih doprinosa za umirovljenje (scenarij 1), ali neki ljudi (scenarij 2) i stvarno će akumulirati zdravstvenu financijsku maticu tijekom vremena.
Gornji grafikon ističe pet različitih scenarija koji obuhvaćaju većinu ljudi. Prva dva scenarija u plavom su za ljude koji su samo zaposlenici. Većina ljudi ne iskoristi punu prednost njihovih doprinosa za umirovljenje (scenarij 1), ali neki ljudi (scenarij 2) i stvarno će akumulirati zdravstvenu financijsku maticu tijekom vremena.

Tri druga scenarija u crvenom su scenarij zaposlenika i izvođača radova, čime se on može spasiti daleko od tipičnih iznosa zbog otvaranja SEP-IRA ili Solo 401k kao izvođača radova, ovisno o tome što vaš poslodavac nema.

Evo pet prepreka koje treba prevladati kako bi se ušli u scenarije 3-5:

1) Vaš poslodavac možda neće pristati na to da započnete vlastiti posao ili radite kao samostalni poduzetnik. Rješenje je pridruživanje tvrtki koja vam pruža fleksibilnost za konzultacije nakon satima. Možda ste postali zaposlenici rođaka, dobrog prijatelja ili jednostavno progresivne tvrtke koja omogućuje veću slobodu.

2) Vaš poslodavac vam možda ne bi bio dovoljno vrednovan da vam plati 212.000 $ + u plaću.

3) Čak i ako vam poslodavac plaća 212.000 $ + plaću, možda neće biti spremni dati dijeljenje dobiti do maksimalnog ograničenja godišnje putem plana SEP-IRA ili 401k. Uobičajeno je da veće korporacije nude 401ks više od SEP-IRA-e jer jednom kada tvrtka kaže da će doprinijeti X% zaposleniku SEP-IRA-e, oni moraju pridonijeti X% svim zaposlenicima SEP-IRA-e. Možete vidjeti kako troškovi poslovanja mogu biti vrlo nezgodni. S planom 401k, tvrtka omogućava zaposleniku da odabere vlastiti doprinos, a zatim ponudi obično mnogo manju utakmicu zaposlenika.

4) Ne smijete imati zajedničko vlasništvo ni u jednom od poslodavaca za koje radite. Čim imate zajedničko vlasništvo jer ste pokrenuli tvrtku ili ste vi i vaša žena pokrenuli tvrtku, IRS ima nova ograničenja doprinosa za vas. IRS ne želi da otvoriš 10 različitih tvrtki, širi svoje milijune u dohodak i odgodi $ 540.000 (54.000 X10 dolara) u porezne obveznike u vašoj mirovini.

5) Moraš ukloniti svoja ograničavajuća uvjerenja o tome koliko možete napraviti kao jednog vlasnika. Ako mislite da je teško ostvariti 212.000 $ + kao zaposlenik, pričekajte dok ne pokušavate izraditi $ 212.000 + s vlastitim dvjema rukama! No, kao i sve što je učinjeno tijekom dovoljno dugo vremena, stvari se poboljšavaju zbog iskustva, stručnosti i viših stopa.

Doći ćete u mirovinu, morat ćemo platiti porez na sve naše doprinose prije oporezivanja kada je vrijeme za povlačenje sredstava. Do tada ćemo sigurno moći taktično povući novac na način koji se najmanje oporezuje. Šanse su veće da kad smo u našim 60-im, 70-im, 80-im i dalje, nećemo zarađivati što više novca nego kad smo ionako radili.

Napomena: nisam porezni računovođa. Uvijek je vrijedno razgovarati s poreznim savjetnikom o takvim stvarima. 1099 prihoda za nezavisnog ugovaratelja / vlasnika je teško i trebali biste se približiti do 260.000 dolara prihoda kako biste dobili max out na 54.000 dolara zbog poreza i prilagodbe za SEP-IRA.

Najveći konfuzijski ljudi misle da je 54.000 dolara ograničenje na svim računima. Mislio sam isto. 54.000 USD za 2017. najveći je iznos koji vam može dati individualni / vlasnik / vlasnik vaše tvrtke.Ali ako ste nekako nevjerojatna osoba koja može poslodavce zaposliti, platiti vam puno novca i pridonijeti maksimalno 54.000 dolara godišnje, onda je izbor pojedinca da doprinese vašem odlasku u mirovinu do maksimuma ako to žele. Pomaže misliti kao poslodavac kada je u pitanju takva dinamika.

SLOBODNI ALATI UPRAVLJANJA ZAVRŠETKOM

Upravljajte svojim financijama na jednom mjestu: Preporučujem da se prijavite za osobni kapital, besplatni alat za financijsko upravljanje koji vam pomaže pratiti neto vrijednost, analizirati ulaganja za prekomjerne naknade i upravljati novčanim tijekovima. Proveo sam svoj 401k kroz 401k Fee Analyzer i otkrio sam da sam platio 1.700 dolara godišnje u naknadama koje nisam imao ideju da plaćam!

Također su izašli s njihovim nevjerojatnim Kalkulatorom za planiranje mirovina koji koristi vaše povezane račune za pokretanje Monte Carlo simulacije kako biste shvatili svoju financijsku budućnost. Možete unijeti razne varijable prihoda i rashoda kako biste vidjeli rezultate.

Uzorak rezultata kalkulatora za planiranje mirovine
Uzorak rezultata kalkulatora za planiranje mirovine

Ažurirano za 2018. i dalje. Sada možete doprinijeti 18.500 dolara kao zaposlenik vašeg 401k, što iznosi 18.000 dolara 2017. godine.

Preporučeni: