Poboljšanje vaše kreditne ocjene potencijalno vrijedi gotovo 100.000 USD.

Razmotrite dvoje ljudi:

  • Abby, koji ima veliku kreditnu (760)
  • Derek, koji ima loš kredit (620)

U svojim tridesetima odlučili su kupiti kuće sličnih cijena. Koliko misliš da oni plaćaju?

Spoiler upozorenje: Nije isti iznos.

Pogledajte donji grafikon:

Izvor: MyFico.com, Podaci izračunati u lipnju 2017.

Budući da Derek ima loš kredit, završit će s plaćanjem gotovo 68.000 dolara više u interesunego Abby - čiji je kredit fantastičan.

Nemoj biti poput Derek. Umjesto toga, budite poput mojih čitatelja koji su poboljšali svoje kreditne rezultate slušajući neke indijske dude online:

Poboljšanje vaše kreditne ocjene može se činiti kao nevjerojatno zastrašujući zadatak - ali je zapravo prilično jednostavno dokle god imate pravo sustavi na mjestu.

I u svijetu gdje je gotovo 110 milijuna Amerikanaca NIKADA nikad nisu provjeravali njihovu kreditnu ocjenu, pazeći da imate dobre stvari koje će vas staviti ispred krivulje kada je riječ o stvarima kao što je postizanje hipoteke kuće, refinanciranje studentskih kredita, kupnju automobila ili čak iznajmljivanje stana.

Također je nevjerojatno jednostavan način za početak zarade Velika pobjeda, To je zato što kredit ima daleko veći utjecaj na naše financije od spremanja nekoliko dolara dnevno na šalicu kave.

Srećom, imamo točne sustave koji će vam pomoći da počnete poboljšavati svoju kreditnu ocjenu. Oni su:

  • Brzo izlazite iz duga
  • Automatizirajte plaćanja kreditnom karticom
  • Držite račune otvorene - i stavljajte ponavljajuću naplatu na njih
  • Dobijte više bonusa - ali samo ako nemate dug

Da biste shvatili zašto ti sustavi funkcioniraju, prvo morate znati kako funkcionira vaša kreditna ocjena.

(Ako već znate kako funkcioniraju rezultati kredita,kliknite ovdje skočiti na sustave.)

Prije nego što poboljšate kreditnu ocjenu ...

Postoje dvije glavne komponente kreditne povijesti:

  1. Izvješće o kreditima. Ovo je sveobuhvatno izvješće koje potencijalni zajmodavci (tj. Ljudi s obzirom na posudbu novca za automobile i domove) koriste za dobivanje osnovnih informacija o vama, vašim računima i povijesti plaćanja. Ovo izvješće prati sve aktivnosti vezane uz kredit, iako nedavne aktivnosti imaju veću težinu.
  2. Ocjena kredita. Ovo se često zove vaš FICO rezultat jer je stvorio Fair Isaac Corporation. To je jedan broj između 300 i 850 koji predstavlja vaš rizik za zajmodavce. Razmislite o tome kao SparkNotes vaše kreditne povijesti. Lenders gledaju na ovaj broj zajedno s ostalim informacijama kao što su vaša plaća i dob za odlučivanje hoće li vam posuditi novac za kredit kao kreditnu karticu, hipoteku ili auto kredit. Naplatit će vam više ili manje za zajam, ovisno o rezultatu, što znači da ste riskantni.

I dok su vaše kreditne ocjene i izvješće o kreditnoj kartici dvije sasvim različite stvari, vaš rezultat dolazi od podataka iz izvješća.

Stvarni broj određen je sljedećim informacijama i njihovom povezanom težinom u odnosu na vaš rezultat (formula s kreditnim rezultatom ljubaznošću Wells Fargo):

Na temelju vaše kreditne ocjene:

  • 35% povijesti plaćanja. Koliko ste pouzdani. Kasna isplata vam naudi.
  • 30% iznosa duguje. Koliko dugujete i koliko ste kredita dostupni, ili "stopa iskorištenosti kredita".
  • 15% duljine povijesti. Koliko dugo imate kredit. Stariji računi su bolji jer pokazuju da ste pouzdani.
  • 10% koliko vrsta kredita. Ako imate više otvorenih kreditnih linija, to će biti bolji rezultat.
  • Upit 10% računa. Koliko puta imate ili zajmodavac provjerava vašu kreditnu pozadinu.

Što vaše izvješće o kreditu uključuje:

  • Osnovne identifikacijske informacije.
  • Popis vaših kreditnih računa.
  • Vaša kreditna povijest (koju ste platili, koliko ste dosljedno plaćali i sva kasna plaćanja).
  • Iznos zajmova.
  • Upiti o kreditima ili tko je zatražio podatke o vašoj kreditnoj (npr., Drugi zajmodavci).

Razmislite o sebi kao nogometnoj momčadi. Kreditno izvješće je sve igra koju izvodite, a kreditna je ocjena kumulacija svih jedinica ciljne točke koju dobivate u utakmici ...

Ja sam takav ogroman navijač nogometa. Ne možeš li reći?

"Moj je kreditni rezultat XXX. Što to znači?"

Vaša će kreditna zarada biti u rasponu od 300 do 850. Raspon određuje je li vaš rezultat solidan - ali dobro pravilo je što je viša vrijednost vaše kreditne sposobnosti, to je bolje.

Ispod su nekoliko raspona od experian i što oni mogu značiti za vas.

  • 850 – 800: Ovo je fantastično mjesto za vašu kreditnu ocjenu. Ako ste ovdje, nemate nikakvih problema u osiguravanju kredita ili dobrog plaćanja na vašem domu.
  • 799 – 740: Iako nije vrhunsko mjesto, ovo je još uvijek vrlo dobro područje. Ovdje ćete dobiti dobre cijene.
  • 739 – 670: Ovo je dobar raspon kreditnih rezultata - iako ne velik. Usredotočite se na zatvaranje neiskorištenih računa i konsolidiranje zajmova za povećanje ovog broja.
  • 669 – 580: Ovo bi trebalo početi brinuti. Ako je vaša kreditna ocjena ovdje, smatrat ćete se "subprime" dužnikom i nećete dobiti dobre cijene. Smanjite opterećenje duga i radite na svojoj povijesti plaćanja u tom traku.
  • 579 – 300: Ovdje se vjerojatno ne smijete uzimati u obzir za zajam, a pokrenut ćete u brojnim pitanjima kao što su odobravanje stanova.Trebali biste pronaći a neprofitni kreditni savjetnik i zatražiti pomoć.

Smiješno je lako provjeriti vašu kreditnu ocjenu. to je tako lako, želim da to učinite upravo sada.

Ozbiljno. Provjera vaše kreditne rezultat je nevjerojatno jednostavna. Predlažem da započinjem Kreditna Karma ili menta.

Nakon što imate broj ispred vas, vrijeme je da poduzmete neke korake kako biste poboljšali kreditnu ocjenu.

Kako poboljšati svoju kreditnu ocjenu

Ne morate postati kredit koji se zove poput mene i čitati 50 knjiga o optimizaciji kredita kako biste povećali kreditnu ocjenu. Zapravo možete zanemariti većinu savjeta i jednostavno napraviti nekoliko, ključnih stvari koje će dramatično poboljšati vaš rezultat.

U stvari, postoje četiri glavna savjeta koji će imati najveći utjecaj na poboljšanje vaše kreditne rezultat.

  • Poboljšajte vašu kreditnu ocjenu # 1: Brzo izlazite iz duga
  • PoboljĹĄajte svoj savjet za kreditnu ocjenu # 2: automatizirajte isplate s kreditne kartice
  • Poboljšajte svoj savjet za kreditnu karticu # 3: držite račune otvoren - i stavite ih na redoviti teret
  • Poboljšajte savjet br. 4: dobiti više bonusa - ali samo ako nemate dug

Dok sam natrag, pitao sam svoje čitatelje kako oni poboljšali su svoje kreditne rezultate, Njihovi odgovori otkrili su da poboljšanje vaše kreditne ocjene nije raketna znanost. Riječ je o discipliniranosti i postojanju nekih besmislenih financijskih sustava.

Uključio sam neke od najboljih odgovora ovdje da vam pokažem to je moguće je poboljšati vašu kreditnu ocjenu i dati vam uvid u to kako to možete učiniti sami.

Poboljšajte vašu kreditnu ocjenu # 1: Brzo izlazite iz duga

Previše ljudi misle da, budući da imaju dug, trebaju igrati sustav i igrati 0% balansnu igru ​​transfera, prebacujući saldo s kartice na karticu kako bi uštedjeli nekoliko postotnih bodova na dug interesa.

Da!! Držimo ga čovjeku!

Ono što sam pronašao je da troše više vremena prijenosa stanja od kartice do kartice umjesto da zapravo otplaćuju dug, To je smiješno, pogotovo ako uzmete u obzir da se 30% bodova vašeg kredita izračunava na temelju koliko dugujete.

Umjesto toga, želim da platite taj dug koristeći moju metodu od pet koraka. Napisao sam o ovom sustavu prije u mom postu o kako izaći iz duga, ali dat ću vam kvar na isti sustav koji je pomogao tisućama čitatelja da konačno izbjegnu dug.

Evo kratkog pregleda:

  • Korak 1: Pronađite točan iznos koji dugujete.

    Vjerojatno mislite: "Pa, duh. Naravno, trebate znati koliko dug imaš ", ali zapravo je teže nego što mislite.

    Zapravo, pronađena je studija da mnogi zapravo ne znaju koliko dug dugujete. To također ima potpun smisao. Ljudi su osjetljiva stvorenja koja bi radije pobjegla od svojih problema nego da im se približe.

    Međutim, to samo dovodi do slijepog plaćanja minimalne uplate umjesto da posjedujete svoj dug. Tek tada možete početi dobru strategiju kako biste se riješili.

  • Korak 2: Odlučite što najprije isplatiti.

    Nije sve dug stvoren jednak. Možda imate duga preko nekoliko kartica, svaki s vlastitom bilancom i kamatnom stopom.

    Postoje obično dvije škole mišljenja kada je riječ o kreditnoj kartici: najprije isplatiti najvišu kamatnu stopu ili najprije isplatiti najniži saldo.

    U standardnoj metodi isplatite karticu s najvišom TRR-om jer vam najviše košta. Najmanje ostavlja da ste osvojili više duga. Čak i dodatnih 20 $ mjesečno vam štedi puno novca.

    Alternativno, najprije ćete isplatiti najniži saldo dok plaćate najmanji iznos na ostalim kreditnim karticama. Ovo je također poznato kao metoda snijega i popularizirala ga je Dave Ramsey. Iako to nije tehnički najučinkovitija metoda, to je izuzetno nagrađivanje na psihološkoj razini da vidite plaćenu kreditnu karticu.

    Donja crta: Nemojte trošiti više od pet minuta odlučivanja. Samo odaberite metu i učinite to.

  • 3. korak: Nemojte biti u iskušenju.

    Ako se želite riješiti svojeg duga za dobro, ne možete ga dodati. Zato se morate prestati uzimati više, barem dok se ne riješite svog postojećeg duga.

    Dakle, učinite sebi uslugu i riješite se svojih kreditnih kartica (barem dok niste iz duga). Dajte im prijateljima ili članu obitelji koji će se zadržati. Ako imate sigurnosni polog, stavite ih tamo neko vrijeme. Neki su doslovno zamrznuli svoje kartice u bloku leda tako da moraju čekati nekoliko sati prije nego što ih koriste. Sve radi dokle god su vam kartice iz vida i iz uma.

  • Korak 4: Pregovarajte o nižoj kamatnoj stopi.

    Jeste li znali da zapravo možete uštedjeti više od 1000 dolara u jednom telefonskom pozivu s vašom kreditnom karticom? Pomoću jednostavnih pregovaračkih sustava možete smanjiti kreditnu karticu u travanj i vratiti taj novac natrag u džep. Za točne skripte koje možete koristiti tijekom pregovora, svakako provjerite cijeli moj članak uklanjanje duga.

  • Korak 5: Odlučite kako ćete platiti dug.

    Postoji nekoliko načina na koje možete pristupiti. Možete upotrijebiti novac koji ste dobili od četvrtog koraka i staviti ga na otplatu na ono što dugujete. Također možete dodirnuti skriveni dohodak da oslobodi nešto novca. Ako ste doista poduzetni, ipak možete započeti s povećanjem novca - to ću vam malo objasniti.

Nedavno sam stvorio video o pregovaranju o dugu. Nemojte ga odbaciti kako sam ga snimio pomoću krumpira.Savjet vam i dalje može pomoći da stručno pregovarate s kreditnim karticama.

A ako ste u dugovima, jedan sustav koji vam može pomoći u rješavanju je automatiziranje vaših financija.

PoboljĹĄajte svoj savjet za kreditnu ocjenu # 2: automatizirajte isplate s kreditne kartice

35% vašeg rezultata (najveći dio) odražava vašu povijest plaćanja, tako da čak i propuštanje jedne uplate može uzrokovati smanjenje bodovnih bodova za 100 bodova, povećanje vaše APR-a od 30%, mjesečno plaćanje hipoteke ($ 200 + mjesečno) Znam), i još mnogo toga.

Postavljanjem automatskog plaćanja pomoću sustava IWT nećete morati brinuti o ručnom plaćanju računa svaki mjesec ili slučajno zaboraviti na plaćanje i dobivanje ogromne kazne.

Najbolji dio? Nakon što automatizirate svoje osobne financije, automatski ćete uložiti, uštedjeti novac i isplatiti sve svoje račune početkom mjeseca - a ne samo izjavu o kreditnoj kartici!

Dodatne informacije o automatizaciji vaših financijskih sredstava potražite u mojem 12-minutnom videozapisu na kojem proučavam točan postupak s vama. (Pokušajte ne biti previše impresioniran mojom strašnom umjetničkom pločom.)

Idealno biste trebali plaćati cijeli iznos salda kreditne kartice svaki mjesec, ali ako ne možete, još uvijek možete poboljšati svoj rezultat plaćanjem barem minimalno, na vrijeme, svaki mjesec.

Poboljšajte svoj savjet za kreditnu karticu # 3: držite račune otvoren - i stavite ih na redoviti teret

Toliko puta, kada se ljudi natjeraju da "nešto učine" o svojim kreditnim karticama, prva stvar koju čine jest zatvoriti sve kartice koje nisu dugo upotrebljavale.

Zvuči logično: očistimo stare cobwebs u našem novčaniku!

U stvarnosti, to je loša ideja: 15% vaše kreditne ocjene odražava duljinu vaše kreditne povijesti, pa ako izbrišete stare kartice, brišete tu povijest.

Osim toga, snižavate i svoju "stopu iskorištavanja kredita", što u osnovi znači (koliko dugujete) / (ukupni kredit dostupan).

Za nerdy ljude (aka polovica mojih čitatelja), evo matematike bodova za iskorištavanje kredita - i malo poznatog upozorenja:

"Ako zatvorite račun, ali isplatite dovoljno dugova kako biste ostali isti kao rezultat korištenja kredita", kaže Craig Watts iz FICO-a, "vaš rezultat neće biti pogođen." (Većina ljudi to ne zna.)

Na primjer, ako nosite duga od 1000 dolara po dvije kreditne kartice s ograničenjem kredita od 2500 dolara, stopa iskorištenja kredita iznosi 20% (duga od 1000 dolara / ukupno 5000 dolara).

Ako zatvorite jednu od kartica, odjednom se stopa iskorištenja kredita skoči na 40% ($ 1,000 / $ 2,500). Ali ako ste uplatili dug od 500 dolara, stopa iskoristivosti bila bi 20% ($ 500 / $ 2,500), a rezultat se ne bi promijenio.

Niža stopa korištenja kredita je poželjna jer zajmodavci ne žele da redovito trošite sav novac koji imate na raspolaganju putem kredita - to je vjerojatno da ćete ih zadati, a ne platiti ništa.

NAPOMENA: Ako se prijavljujete za veliki zajam - za automobil, kuću ili obrazovanje - nemojte zatvoriti račune u roku od šest mjeseci od podnošenja zahtjeva za kredit. Želite što više kredita kada se prijavite. No, ako znate da će otvoreni račun privući da potrošite i želite zatvoriti kreditnu karticu kako biste to spriječili, trebali biste to učiniti. Vi svibanj uzeti neznatno hit na svoj kreditni rezultat, ali s vremenom, to će se oporaviti - i to je bolje nego prekomjerne troškove.

Poanta? Čak i ako ne koristite karticu, otvorite je. Stavite mali trošak na nju - recimo, $ 5 / month - i automatizirati ga svaki mjesec. Na taj način osigurava da je vaša kartica aktivna i održava vašu kreditnu povijest.

Poboljšajte savjet br. 4: dobiti više bonusa - ali samo ako nemate dug

Ne mogu to dovoljno naglasiti: Ovaj je sustav samo za financijski odgovorne ljude. To znači da imate nula duga i plaćate svoje račune u cijelosti svaki mjesec. To nije za bilo koga drugoga.

To je zato što ovaj sustav uključuje dobivanje više kredita za poboljšanje stope iskorištenja kredita. To pada u istu 30% kantu kao i vaš dug, kada je u pitanju vaš kreditni rezultat.

Da biste poboljšali stopu iskorištenja kredita, imate dvije opcije: prekinite s unosom dugova na kreditne kartice (pokrivamo to gore) ili povećavamo ukupni iznos dostupnih kredita. Od kada ti treba već je dug bez, sve što ostaje za vas učiniti je povećati vašu dostupnu kreditnu.

Evo sjajne skripte koju možete koristiti kada nazovete tvrtku s kreditnom karticom:

VAS: Pozdrav, želim povećati kredit. Trenutno imam 5.000 dolara na raspolaganju i želim 10.000 dolara.

CC REP: Zašto zatražite povećanje bonusa?

VAS: Plaćam cijeli račun u posljednjih 18 mjeseci i imam nadolazeće kupnje. Htio bih kreditno ograničenje od 10.000 USD. Možete li odobriti moj zahtjev?

CC REP: Naravno. Uložio sam zahtjev za ovo povećanje. Treba ga aktivirati za oko sedam dana.

Zahtjevam povećanje kreditnog ograničenja svakih šest do dvanaest mjeseci jer je to tako lako osvojiti. Predlažem da učinite isto.

Zapamtite: 30% vaše kreditne ocjene predstavlja vašu stopu iskorištenja kredita. Da biste je poboljšali, prva stvar koju trebate učiniti je dobiti duga. Nakon što je to učinjeno, NIJE povećajte svoj kredit.

PoboljĹĄajte svoju kreditnu ocjenu = Velika pobjeda

Uzmite si vremena za početak poboljšanja svoje kreditne ocjene koristeći četiri gore navedena sustava - i da vam pomogne još više, želio bih vam ponuditi nešto: Prvo poglavlje moje New York Times najprodavaniji Ja ću vas naučiti da budete bogati.

Pomoći će vam da iskoristite još više pogodaka, maksimizirajući svoje nagrade i pobijedite tvrtke kreditne kartice u svojoj igri.

Želim da imate alate i skripte za riječ za riječ kako biste se borili protiv ogromnih tvrtki s kreditnim karticama. Da biste je besplatno preuzeli, unesite svoje ime i e-poštu u nastavku.

Komentari Na Mjestu: