Kako dobiti hipoteku ako ste samozaposleni

Sadržaj:

Kako dobiti hipoteku ako ste samozaposleni
Kako dobiti hipoteku ako ste samozaposleni

Video: Kako dobiti hipoteku ako ste samozaposleni

Video: Kako dobiti hipoteku ako ste samozaposleni
Video: Келли МакГонигал: Как превратить стресс в друга? 2024, Ožujak
Anonim

Mnogi čitatelji s valjcima za tijesto su samozaposleni. Znam to od razgovora s bezbrojnim osobama od 2007. kada sam pokrenuo ovu stranicu. A ja ću se pridružiti njihovim redovima. Više o tome kasnije. Ali kao bloger za osobne financije, jedna od prvih stvari o kojima sam razmišljala bila je moja hipoteka.

Ozbiljno. Hoću li moći refinancirati hipoteku kad sam samozaposleni? Trebam li dobiti pravu liniju kredita za kućanstvo samo u slučaju? A ako se moja supruga i ja želimo pomicati jedan dan, koliko li će lako biti kvalificirani za stambeni kredit?

Zato sam razgovarao sa realtorom koji već 40 godina posluje. Također sam napravio mnogo istraživanja. I dug i kratak je to - dok se standardi kvalificiraju za hipoteku ne razlikuju li se W-2 zaposlenik ili vodite vlastiti posao, papirologija i dokaz o potrebnim prihodima znatno su težak za vlasnike tvrtki.

I tu je još jedan problem. Kada se prijavite za hipoteku, želite prikazati što je moguće više prihoda. Međutim, kada podnesete porezne prijave, želite prikazati što je moguće manje prihoda. Oni koji su samozaposleni mogu odbiti troškove koje zaposlenik ne može. Velika u poreznom vremenu; nije tako sjajno kada razgovarate s gospodinom Mortgage Guyom.

Dakle, ako ste samozaposleni i razmišljate o primjeni hipoteke, refinance ili home equity line kredita, evo nekoliko savjeta koje sam naučio od najboljeg realtor kojeg poznajem i svoje istraživanje.

Jeste li samozaposleni?

Zvuči kao glupo pitanje. Sigurno znate jeste li samozaposleni. Ali, ispada da je malo više nijansi nego što ste mogli nagađati. Prema Matrica za dokumentaciju zajma objavio Freddie Mac, dužnik koji posjeduje 25% ili više posla smatra se samozaposlenim. (Ako imate poteškoća sa spavanjem, ovdje možete pročitati Matrix u pdf formatu.)

Čak i ako ne planirate koristiti svoje samozaposlene prihode kako biste se kvalificirali za hipoteku, niste u potpunosti iz šume. Vaš bankar je dužan pregledati vaše porezne prijave o porezu na dohodak kako bi utvrdio uzrokuje li poslovanje gubitke koji bi mogli utjecati na vašu sposobnost plaćanja hipoteke.

Prihod

Pod pretpostavkom da ste samozaposleni i želite koristiti svoj samozaposleni prihod da biste se kvalificirali za zajam, evo što vam treba:

  • Dokumentirajte dvogodišnju povijest samozapošljavanja kako biste osigurali da je dohodak stabilan.
  • Ako u svojoj tvrtki nemate 2-godišnju povijest, morate dokumentirati (spremni ste za to) "prihvaćanje usluge tvrtke ili proizvoda na tržištu i dokumentirati dvogodišnju povijest primitka prihoda na istu ili veću razinu u istoj ili sličnoj okupaciji."
  • Porezni prihod dužnika mora odražavati najmanje jednu godinu samozaposlenog dohotka.
  • Posuditi mora biti u mogućnosti provjeriti postojanje svog poslovanja. U tu svrhu često se koristi računovođa ili odvjetnik.

Dokumentacija

Dokumentacija koju trebate utvrditi o vašem prihodu ovisi o tome je li zajam pojednostavljen ili standardan. Ovdje su zahtjevi za standardnu dokumentaciju:

  • Pojedinačna federalna porezna prijava za posljednje 2 godine. Pojedina federalna porezna prijava mora odražavati najmanje 12 mjeseci samozaposlenog dohotka.
  • Potvrda postojanja tvrtke putem izvora treće strane dobivena ili ne više od 30 kalendarskih dana prije datuma bilježenja ili nakon datuma bilježenja, ali prije datuma isporuke

Pod Streamlined Documentation, trebate samo najnoviju poreznu prijavu.

Unovčiti

Trebat će vam novac pri zatvaranju. Postoje prepaidi (porezi i osiguranja), troškovi zatvaranja i kapara. Povrh svega, svaka hipoteka koju sam ikad dobio tražila je da mi pokažem da imam gotovinske rezerve tri puta više od moje hipoteke. Ti zahtjevi ne razlikuju se ako ste samozaposleni. Ali ulov je ako koristite bilo koju od imovine svoje tvrtke da biste platili te troškove.

Ako koristite poslovnu imovinu, banka ili hipotekarni posrednik moraju procijeniti kako će upotreba tih sredstava utjecati na vaše samozaposlene poslove. Možda ćete morati pripremiti analizu novčanog toka pomoću osobnih ili poslovnih poreznih prijava.

dugovi

Samozaposleni mogu imati i osobne i poslovne dugove. Važno je zadržati odvojeno. Poslovni dugovi nisu uključeni u omjer duga i dohotka dužnika. Ako međusobno ne zadržavate svoje poslovne dugove, oni bi mogli završiti uključivanjem izračuna omjera duga i dohotka. Rezultat bi vas mogao diskvalificirati za najbolje kamatne stope ili čak za bilo koju hipoteku.

Izvrstan kredit

Dobar kredit je okosnica za zaduživanje po najboljim stopama hipoteka. Detalje potražite u našem članku o tome kako vašu kreditnu ocjenu utječe na kamatnu stopu koju ćete dobiti na hipoteku. Činjenica je da može napraviti veliku razliku. No, kada je u pitanju samozaposlen, zahtjevi za kreditnim bodovima ne razlikuju se od zaposlenika. To je dobra vijest u onoj mjeri u kojoj zahtjevi nisu stroži. Ali, ako ste se nadali da će dobar kreditni rezultat nadoknaditi neiskusan prihod, ponovno razmislite.

U nekom smislu, nema stvarno posebnih "pravila" za samozaposlene osobe. Umjesto toga, vaša je dužnost dokazati dugoročnu održivost vaših prihoda. Uspješni samozaposleni zajmoprimci uvijek su proaktivni u razmišljanju iz perspektive vjerovnika.Kao takvi, oni štede novac i dobivaju najbolju moguću ponudu zbog svojih prihoda i zdravlja njihovog poslovanja.

Ako ste dobivali ili refinancirali hipoteku sa samozaposlenim prihodom, podijelite svoje iskustvo u komentarima u nastavku.

Preporučeni: