Kako kupiti kuću čak i ako imate loše kreditne

Sadržaj:

Kako kupiti kuću čak i ako imate loše kreditne
Kako kupiti kuću čak i ako imate loše kreditne

Video: Kako kupiti kuću čak i ako imate loše kreditne

Video: Kako kupiti kuću čak i ako imate loše kreditne
Video: КОЖЕВНЯ |Как открыть Кожевню\ Кузьмин Покажет\ Малый бизнес в гараже. 2024, Ožujak
Anonim

Stručnjaci odgovoriti na vrh pitanja o kupnji kuće s lošim kreditnim

Vaša kreditna ocjena jedan je od ključnih čimbenika u tome može li se kvalificirati za hipoteku. "Što je veći rezultat, to je manje rizično što se pojavljuju na papiru", kaže Staci Titsworth, regionalni menadžer u PNC hipoteku u Pittsburghu, PA. Ako to šalje tresti do kralježnice, nastavite čitati. Ovdje smo da vam pomognemo.

Stvarnost je da prosječno američko domaćinstvo ima više od 15.000 dolara za dugove kreditne kartice. Niste sami ako se pitate: Mogu li dobiti kredit s lošim kreditom? Odgovor je da, ali za besprijekorno putovanje za kupnju kuće, trebat ćete voditi brigu o svim financijskim blipsima na izvješću. Ovdje dijelimo stručne odgovore na vaša pitanja, uključujući točno ono što je izvješće o kreditnoj sposobnosti i kako podići vaš rezultat kako bismo bili spremni za kupnju kuće.

    Što je točno kreditna ocjena?

    Uobičajena je praksa za hipotekarne zajmodavce da provjeravaju vašu kreditnu ocjenu, koja se izračunava na temelju podataka koji se pojavljuju na vašem kreditnom izvješću. Pet aspekata utječu na vaš rezultat, od kojih svaki varira od značaja: povijest plaćanja (35%), dugoročni kredit (30%), dužina kreditne povijesti (15%), kreditna mješavina (10%) i novi kredit %). Brzi premaz:

    Povijest plaćanja. Morate izvršiti uplate na vrijeme, budući da jedna kasna uplata može znatno utjecati na vaš rezultat. Jedan primjer: 30-dnevna delinkvencija može uzrokovati čak 90 do 110 bodova na pad od 780 za potrošača koji nikada nije propustio plaćanje prije, prema Equifaxu.

    Omjer duga i kredita. To je iznos koji ste akumulirali na kreditnim karticama podijeljen s kreditnim ograničenjem na zbroj računa. Kreditni stručnjaci preporučuju održavanje ovog omjera oko 30%. Ako mjesečno plaćate kreditne kartice, u tom procesu možete oštetiti vašu kreditnu ocjenu.

    Duljina kreditne povijesti. Dulje kreditne povijesti povećavaju vaš rezultat. Budući da kreditne agencije gledaju starost vašeg najstarijeg računa, starost vašeg najnovijeg računa i prosječna starost svih vaših računa, trebali biste zadržati sve otvorene račune - čak i one s nultom bilancom, kaže stručnjak za kredit Bill Hardekopf.

    Kreditna mješavina. Pomaže vašem rezultatu da ima kombinaciju različitih vrsta kreditnih računa, uključujući kreditne kartice, račune maloprodaje, zajmove s obrokom, auto krediti i hipotekarne kredite. (Vi ste na putu da dobijete posljednji.)

    Novi kredit. Svaki put kada se prijavite za novi kreditni račun, pokrenete "tvrdi upit" za vašu kreditnu karticu, što dostiže rezultat (obično za pet bodova). Stoga izbjegavajte otvaranje više računa za kredit istodobno, kaže Hardekopf. To će smanjiti prosječnu dob svojih kreditnih računa i povrijediti duljinu vaše kreditne povijesti.

    Obavijest: Vaše izvješće o kreditnoj kartici ne sadrži vašu stvarnu kreditnu ocjenu. Međutim, vaša tvrtka za kreditnu karticu najvjerojatnije će vam dati besplatni rezultat ili se možete obratiti neprofitnom savjetniku za kredit kako biste saznali svoj rezultat.

    Koji je idealan kreditni rezultat?

    savršen kreditna ocjena je 850, ali samo oko 0,5% potrošača dosegne taj broj, prenosi Fair Isaac Corporation, kreator široko korištenih FICO bodova. Nakon što ste više od 740, smatrate da ste u najboljem području za hipoteke i trebali biste se moći kvalificirati za najbolje kamatne stope, kaže Chris Hauber, inicijalac hipotekarnog kredita s Hallmark Home Mortgageom u Denveru, CO.

    Ako je vaš rezultat u 700-tim, još uvijek biste se trebali kvalificirati za atraktivnu kamatnu stopu. Za konvencionalne zajmove, većina zajmodavaca traži kreditnu ocjenu od najmanje 620, kaže Hauber. Podnositelji zahtjeva trebaju imati barem 660 bodova za kredit kako bi se postigla pristojna kamatna stopa i izbjeglo skakanje kroz dodatne obruče kako bi se kvalificirali za zajam.

    Mogu li dobiti kredit bez kreditne povijesti?

    U idealnom slučaju, otvorili ste kreditnu karticu do 20 godina ili barem počeli graditi kredit tako što ste postali ovlašteni korisnik na kartici roditelja kada ste bili tinejdžer. (Imajte na umu da duljina vaše kreditne povijesti igra važnu ulogu u tome kako se izračunava vaš rezultat.) No, ako nemate nikakav kredit, postoje drugi načini za kvalificiranje hipoteke i uspostavljanje kreditne povijesti. "Mnogi će zajmodavci gledati mjesečne obveze plaćanja koje se ne moraju nužno pojaviti na kreditnom izvještaju osobe", kaže Titsworth. Ako imate dobre rezultate o tome kako izvršiti plaćanje vašeg automobila i plaćati najam na vrijeme, to će vam pomoći, kažu stručnjaci. Te navike obično ukazuju na odgovornog korisnika kredita.

    Je li loš kredit lošiji od kredita?

    Nitko nije savršen i pogreške se događaju. Možda ste zaboravili platiti minimalni saldo na računu kreditne kartice jednom ili dvaput - ili ste se nedavno sastajali s hipotekarni zajmodavac kako biste razgovarali o mogućnostima financiranja i otkrili pogreške na kreditnom izvješću. Bez obzira na slučaj, uvijek možete poduzeti korake kako biste izliječili svoj kredit. "Loše kredit može se upravljati", ističe Titsworth.

    Štoviše, postoje krediti programi osmišljeni kako bi pomogli osobama s osrednjim kreditom kupiti kuću. Federalni krediti za stambeno zbrinjavanje (FHA) imaju neke od najnižih zahtjeva za kreditnim bodovima na 580 s 3,5% predujma. Zajmovi pod pokroviteljstvom Odjela za branitelje dopustili su da vojni veterani stavljaju manje od 0% na imovinu bez plaćanja privatnog hipotekarnog osiguranja.

    Kako mogu povećati svoju kreditnu ocjenu prije kupnje doma?

    Da biste dobili svoj troznamenkasti broj do snuff, početi rješavanjem financijske navike koje su oštećene svoj rezultat na prvom mjestu.

    Platite sve svoje račune na vrijeme svaki mjesec. Zvuči teško, ali toje najlakši način da poboljšate svoj rezultat, kaže Hardekopf. Ako vam je potrebna pomoć prilagodbom navika trošenja i izrade proračuna koji ima smisla za vas, razmislite o sastanku s financijskim planerom (možete ga pronaći na NAPFA.org).

    Isplati dug vaše kreditne kartice. Budući da su kreditni rezultati često rezultat visokog omjera iskorištenosti duga i kredita, jedan od najboljih načina da poboljšate svoj rezultat je da se riješite postojećeg duga, kaže Hauber. Mnogi stručnjaci koriste pravilo od 30%: naplata na vaše kreditne kartice ne bi smjela premašiti jednu trećinu ukupnog raspoloživog kreditnog ograničenja. Možda ćete također moći povećati svoj rezultat zatraživanjem povećanja kreditne linije od izdavatelja kreditne kartice; to bi učinkovito smanjilo vaš odnos duga i kredita. Obično uključuje samo upućivanje telefonskog poziva ili slanje zahtjeva na mreži.

Potražite pomoć kod svog kućnog zajma

Imate još pitanja o kupnji kuće? Pronađite lokalnog zajmodavca koji vam može pomoći.

Pronađite zajmodavca na Trulia

    Što ako primijetim pogreške na mom izvješću o kreditnoj kartici?

    Pažljivo pregledajte izvješća o kreditnim karticama za pogreške. Svakih 12 mjeseci imate pravo na besplatnu kopiju izvješća o kreditnoj prijavi iz svake od tri glavne agencije za izvješćivanje o kreditnoj sposobnosti (Equifax, TransUnion i Experian). Jedan od četiri Amerikanca izjavio je da su uočili pogreške u svojim izvješćima, prema anketi Federal Trade Commissiona iz 2013. godine. Pogreška može biti tako jednostavna kao i netko drugi s istim imenom kao i vi i vaša banka koja mijenja svoje račune, kaže Sylvia Gutierrez, službenica za zajam u Južnoj Floridi i autoricaHipoteka pitanja: Demistificira odobrenje zajma Labirint.

    Ako uočite pogrešku, odmah obavijestite svog vjerovnika, Nakon što vaš vjerovnik potvrdite pogrešku, tvrtka će pojedinačno poslati pismo Equifaxu, TransUnionu i Experianu da bi se ta pogreška uklonila. Ako je pogreška upravo uključena jedan izvješće biroa (poput pogrešnog prezimena), obratite se agenciji posebno kako biste ispravili problem. Nadajmo se da ste je uočili rano u procesu kupnje doma, budući da "može potrajati vremena da uklonite pogreške iz vašeg izvješća", kaže Titsworth. Ako ste već u procesu kupnje kuće, zamolite svog službenika koji vam omogućuje da ubrzate uklanjanje pogrešaka.

    Mogu li ukloniti crne oznake iz mog izvješća?

    Ako ste vi odgovorni za neispravnosti u izvješću, kao što je propuštena uplata, obratite se vjerovniku i zatražite brisanje. Iako to vjerojatno neće raditi za serijskog kasnog platitelja, moglo bi se dodijeliti ako ste jednokratni prekršitelj; ona također pomaže ako ste bili vjerni kupac. Ako vjerovnik pristaje na brisanje, poslat će pisma kreditnim uredima (jednako kao i za pogreške) zahtijevajući uklanjanje negativnih informacija iz vašeg izvješća. Tada je na vama da prikupite dokumente koji dokazuju da su promjene koje su napravljene - kao što je nova izjava o kreditnoj kartici ili pismo brisanja - a zatim zatražite ažuriranu ocjenu od kreditnih ureda. Ovaj se proces često naziva "brzim resorom" i može dovesti do ažurirane kreditne ocjene u danima umjesto mjeseci, što može učiniti svu razliku kada pokušavate kupiti kuću na konkurentnom tržištu.

    Trebam li dobiti pomoć od agencije za kreditno savjetovanje?

    Prvo, trebate razumjeti razliku između agencije za kreditno savjetovanje i tvrtke za upravljanje dugom. Ako ste zaboravili plaćanje kreditnim karticama, savjetnik za kredit može vam pomoći u izradi plana za vraćanje svojih vjerovnika i bolje upravljanje novcem za relativno niske troškove. U međuvremenu će tvrtka za upravljanje dugom pregovarati s vašim vjerovnicima kako bi pokušala smanjiti iznos duga koji dugujete, ali mnoge tvrtke za upravljanje dugom naplaćuju veliku naknadu za svoje usluge.

    Osim ako ste ozbiljno u ruci, tvrtka za upravljanje dugom vjerojatno nije način da ide. Bez obzira trebate li se sastati s kreditnim savjetnikom, u međuvremenu ovisi o tome koliko je komplicirana vaš financijska situacija i koju vrstu smjernica želite. Ako imate duga samo na jednoj kreditnoj kartici i jednostavno morate platiti saldo, već znate što morate poduzeti kako biste popravili svoju kreditnu ocjenu. Ako je situacija složenija (npr. Dugujete novcu na nekoliko kreditnih računa i ne znate koja će se isplatiti), sesija s kreditnim savjetnikom može vam pomoći da osmislite plan isplate. Neke neprofitne organizacije, kao što je Savjetodavna služba potrošačkih usluga, nude besplatne konzultacije.

    Koje kamatne stope dobivam s mojim kreditnim rezultatom?

    Naravno, možete razgovarati s zajmodavcem kako biste vidjeli koliku biste stopu mogli kvalificirati. Ali ako niste spremni razgovarati s zajmodavcem, možete upotrijebiti Truliaov alat za hipoteke kako biste dobili besplatne kvote citata i usporedili cijene s više zajmodavaca, anonimno. Jednostavno unesite kreditnu ocjenu zajedno s poštanskih brojeva, kupovnom cijenom i predujmom, a odmah ćete dobiti najnovije kvote stopa od najviše 100 zajmodavaca. Čak možete procijeniti i mnogo ušteda koje ćete dobiti pojačavajući svoju kreditnu ocjenu. Jednostavno ažurirajte kreditnu ocjenu da biste dobili ažurirane kvote citata za taj scenarij. Zapamtite, kamatna stopa koju dobivate ovisi o mnogim različitim čimbenicima, a ne samo o vašoj kreditnoj ocjeni.

Preporučeni: