5 načina da izračunate koliko kuću možete priuštiti

Sadržaj:

5 načina da izračunate koliko kuću možete priuštiti
5 načina da izračunate koliko kuću možete priuštiti

Video: 5 načina da izračunate koliko kuću možete priuštiti

Video: 5 načina da izračunate koliko kuću možete priuštiti
Video: How new tariff plan will affect your wallet 2024, Ožujak
Anonim

Pet jednostavnih izračuna koji vam mogu reći za nekoliko sekundi koliko se kuća može priuštiti. Uključeno je nekoliko mjesta za refinanciranje ili pronalaženje velike stope hipoteke.

Image
Image

Sadržaj

  • Pomnoži godišnji dohodak do 2,5 ili 3
  • 28% omjera prednjeg kraja
  • Pravilo 36%
  • Posebna HFA pravila
  • Hipoteka Dave Ramsey

Ako želite kupiti novi dom - osobito ako je vašprvi dom - vjerojatno se pitate nekoliko velikih pitanja. "Koliko kuća mogu priuštiti?" Vjerojatno je na vrhu tog popisa.

Ima smisla, jer to je prilično važna briga. Osiguravanje da se ne samo da možete kvalificirati za određenu razinu hipoteke, nego nastaviti s tim plaćanjima već 30 godina. Srećom, imamo nekoliko savjeta za izračunavanje vlastite hipoteke.

Potreba vs želi

Ako razmišljate o kupnji kuće, to vam pomaže da imate ideju o tome koliko si možete priuštiti. Ovo će vam reći iznos dolara koji ste vi potreba da ostane ispod kako bi napravio financijski mudru odluku o kupnji kuće.

Međutim, vrlo je važno razmišljati o ovom pitanju iz dvije različite perspektive.

Prvi je jednostavno: koliko će visine hipoteke biti kvalificirani? Odgovor na ovo pitanje ovisi o mnogim čimbenicima. Neki od tih faktora uključuju vaše prihode, postojeće dugove, kamatne stope, kreditnu povijest i vašu kreditnu ocjenu.

(Na trenutak ćemo pogledati nekoliko izračuna koje većina zajmodavaca koristi za procjenu podnositelja zahtjeva za hipoteku. Na taj način možete malo smanjiti taj odgovor prije nego što započnete proces prijave.)

Druga perspektiva je malo subjektivnija: koliko kuca stvarno trebate? Samo zato što se možete kvalificirati za hipoteku, ne znači da trebate.

Banke će vas kvalificirati koliko god mogu, s obzirom na postojeće politike osiguranja. Ali samo zato što je novac dostupan ne znači da biste ga trebali uzeti. Ovo je mjesto gdje trebate zavarati u svom želi, kako bi se donijela pametna odluka o hipotekama.

Uz to, pogledajmo pet načina za izračunavanje koliko vam kuća možete priuštiti, počevši od standardnog pravila.

1. Pomnoži godišnji dohodak do 2,5 ili 3

Ovo je bilo temeljno pravilo palca dugi niz godina. Jednostavno uzmite svoj bruto dohodak i umnožite ga 2,5 ili 3, kako biste dobili maksimalnu vrijednost doma koju si možete priuštiti. Za nekoga tko napravi 100.000 dolara godišnje, maksimalna otkupna cijena na novom domu bi trebala biti negdje između 250.000 i 300.000 dolara.

Imajte na umu da je to vrlo opće pravilo i postoji nekoliko čimbenika koji će utjecati na rezultate. Na primjer, što je niža kamatna stopa koju možete dobiti, to je viša vrijednost kuće koju možete priuštiti za isti prihod.

Ovo je jedan od razloga zašto je vaš kreditni rezultat toliko važan. Dobra kreditna ocjena od 760 ili više mogla bi smanjiti kamatnu stopu koja je 1,5% niža nego ako ste imali fer rezultat, recimo, 620. Niža stopa od 1,5% može se jednostavno prevesti u štednju na desetke tisuća dolara tijekom život hipoteke.

Ako ne znate svoju kreditnu ocjenu, možete dobiti svoj FICO rezultat besplatno od jedne od nekoliko tvrtki s kreditnim bodovima.

Imajte na umu i da drugi mogu predložiti upotrebu viših ili nižih višekratnika kako biste utvrdili idealnu cijenu kuće za kupnju. Vidio sam da banke preporučuju omjere niže od 1,5 puta veće plaće ili čak 5 puta veće plaće. Mislim da je za većinu situacija dobra početna točka 2,5 puta veća od prihoda.

Resurs: Dobiti besplatnu hipoteku stopu citat iz LendingTree

2. 28% omjer prednjeg kraja

Kada banke procijene vašu prijavu za stambeni krediti, oni će posebno pogledati jedan vrlo važan račun. To je poznato kao omjer troškova stanovanja-rashoda-dohodak.

Također se naziva omjer front-enda, banke će procijeniti troškove stanovanja za kuću koju želite kupiti i podijeliti s ukupnim mjesečnim prihodom. Općenito, hipoteka tvrtke su u potrazi za omjer od 28% ili manje.

Na primjer, recimo da je vaš prihod 10.000 dolara mjesečno. Sudeći po tome, većina banaka bi vas kvalificirala za zajam (ovisno o drugim čimbenicima, naravno), sve dok ukupni troškovi stanovanja ne prelaze 2800 dolara svaki mjesec. To znači da vaša hipoteka (glavnica i kamata), porezi na imovinu, PMI (ako je potrebno) i osiguranje vlasnika kuće moraju ostati ispod ovog praga.

Dok je omjer hipoteke i dohotka od 28% slijedi mnoge institucije, neke će se kvalificirati za dužnik s nešto višim omjerom. Opet, to sve ovisi o vjerovniku, vašoj kreditnoj povijesti i drugim pojedinačnim čimbenicima.

Resurs: 11 Programi kupnje kuće za obitelji s niskim prihodima

3. Pravilo od 36%

Čak i ako je vaš omjer stambenog odnosa troškova i dohotka 28% ili manje, još uvijek imate još jednu prepreku za brisanje: omjer duga i dohotka.

To se naziva i omjerom "back-end", to uzima u obzir ukupnu mjesečnu minimalnu isplatu dugovanja, a zatim ih dijeli s vašim bruto prihodom. Ovaj se omjer koristi zajedno s omjerom prednjeg omjera, kako bi zajmodavcima pružio holistički prikaz vaše financijske situacije. Imajući na umu ova dva pitanja, moći će jasnije odlučiti hoće li vam biti odobreni za vaš traženi hipotekarni zajam.

Sve vrste plaćanja dugova uzimaju se u obzir za omjer stanja natrag.To uključuje ne samo vašu predviđenu hipoteku, već i minimalnu isplatu kreditnih kartica, auto kredite, studentske zajmove i sve druge isplate na dug. Čak i plaćanja za djecu su uključena.

Bankari obično traže omjer od najviše 36%, iako će neki malo više od toga. Da biste povezali i 28% prednjeg i 36% pozadinskog broja, ovdje je grafikon koji prikazuje izračune za različite razine dohotka:

Bruto dohodak 28% mjesečnog bruto dohotka 36% mjesečnog bruto dohotka
$20,000 $467 $600
$30,000 $700 $900
$40,000 $933 $1,200
$50,000 $1,167 $1,500
$60,000 $1,400 $1,800
$80,000 $1,867 $2,400
$100,000 $2,333 $3,000
$150,000 $3,500 $4,500

4. Posebna HFA pravila

FHA hipoteka ima posebna pravila koja je postavila vlada. To znači da postoji manja "soba" kada se kvalificiraju za ove kredite u odnosu na konvencionalne proizvode hipoteke.

Za omjer rashoda i dohotka (front-end) hipoteke, postotak Ne možete biti veći od 29%. Budući da je riječ o vladi o kojoj govorimo, nećete biti u mogućnosti slatki razgovarati o tome kako ste se odvezali za dodatnih postotnih bodova. Za omjer povratne veze, maksimum koji još uvijek ispunjava uvjete za FHA zajam iznosi 41%.

Imajte na umu da, iako su FHA krediti državni sponzorirani, još uvijek ćete se prijaviti za kredite putem privatnih banaka i hipotekarnih tvrtki. Ako želite vidjeti trenutne cijene, pogledajte naše stope hipoteke koje se ažuriraju svakodnevno.

5. Dave Ramsey hipoteka

Dave Ramsey uzima vrlo konzervativan pristup kući kupnji. Ako ga možete zamahnuti, on vjeruje da trebate platiti gotovinu za kuću. Naravno, to je visoka narudžba za mnoge ljude koji se bore da se samo spremaju dovoljno za predujam.

Ako ti čini morati uzeti hipoteku, Ramsey kaže da biste trebali financirati svoj dom 15-godišnjom hipotekom (a ne 30-godišnjom). On također kaže da vaša isplata hipoteke, uključujući osiguranje i poreze, ne bi smjela biti veća od 25% vaše plaće kod kuće. Na kraju, on smatra da ne biste trebali kupiti kuću dok ne dobijete najmanje 20% predujma.

Ako odlučite slijediti Daveov pristup, jednostavno podijelite iznos predujma koji vam je dostupan do.20. Na primjer, ako ste spremili 25.000 dolara za predujam, maksimalni iznos koji ste mogli potrošiti na dom bio bi $ 125.000 ($ 25.000 /.20).

Pomoću ovog primjera financirate 100.000 dolara s 15-godišnjom hipotekom preko vašeg zajmodavca po izboru. Po prevladavajućim stopama, i stvaranjem nekih pretpostavki o osiguranju i porezima, mjesečna isplata bi bila negdje u blizini 1000 dolara.

Naravno, također ćete morati osigurati da imate prihode za obradu hipotekarnih plaćanja, pogotovo jer ćete svakog mjeseca plaćati 15-godišnjom bilješkom nego što biste trebali imati s 30 godina. Evo tablice maksimalne mjesečne uplate pod Dave Ramseyovim pristupom hipotekama. (Pretpostavljam da je plaća za kućanstvo 75% bruto dohotka.)

Bruto dohodak Mjesečni Take-Home Maksimalna mjesečna isplata
$20,000 $1,250 $312
$30,000 $1,875 $468
$40,000 $2,500 $625
$50,000 $3,125 $781
$60,000 $3,750 $937
$80,000 $5,000 $1,250
$100,000 $6,250 $1,562
$150,000 $9,375 $2,343

Ako ste prvi kupac kuće, slijedite Daveov pristup će biti vrlo teško. Pakao, to može biti čak i teško ako kupujete drugi ili treći dom. Sigurno nismo mogli kupiti naš prvi ili drugi dom pod ovim uvjetima, ali to je još uvijek jedan pristup koji treba razmotriti.

povezan: Lenda nudi sjajne opcije hipoteke ako živite u TX, CA, CO, OR, AZ, IL, FL, MI, VA, GA, PA ili WA

Sljedeći koraci

Sada znate izračunati kuću koju možete realno (i odgovorno) priuštiti. Sada možete imati neke financijske planove za pokretanje. Možda ste shvatili da morate uštedjeti malo više za uplatu. Ili možda trebate prilagoditi cijenu doma koju tražite.

Uvijek je pametno dobiti vaš kredit u tip-top oblik prije hipoteka shopping. Dobra kreditna ocjena pomoći će vam da zarobite najbolju moguću kamatnu stopu na raspolaganju. Ovo može potrajati nekoliko mjeseci (ili duže!). Zato je mudro započeti čišćenje izvješća čim to bude moguće, ako je potrebno.

Konačno, ako štedite za kupnju svog prvog doma, veliki alat za praćenje vaših financija je besplatna financijska nadzorna ploča osobnog kapitala. Povežite svoje račune i pratit ćete potrošnju, uštedu i čak ulaganja.

Sljedeća -> Koje ocjene kredita trebate kupiti kuću?

Preporučeni: