Koliko kreditnih kartica trebam imati?

Sadržaj:

Koliko kreditnih kartica trebam imati?
Koliko kreditnih kartica trebam imati?

Video: Koliko kreditnih kartica trebam imati?

Video: Koliko kreditnih kartica trebam imati?
Video: Штукатурка стен - самое полное видео! Переделка хрущевки от А до Я. #5 2024, Ožujak
Anonim

Znate li koliko kreditnih kartica imate? Moglo bi biti deset ili više, moglo bi biti dvije ili manje. Jeste li se ikad zapitali koliko ste zapravo kreditne kartice? potreba? Napunite naprijed za naše misli o tome.

Bilo da imate dvije kreditne kartice ili dvadeset, možda ste se već pitali, koliko je previše? To je osobito istinito ako razmišljate o tome da se prijavite za više, ili ste zabrinuti zbog utjecaja vaših računa na vašu kreditnu ocjenu. Dakle, koliko je kreditnih kartica zaista idealno?
Bilo da imate dvije kreditne kartice ili dvadeset, možda ste se već pitali, koliko je previše? To je osobito istinito ako razmišljate o tome da se prijavite za više, ili ste zabrinuti zbog utjecaja vaših računa na vašu kreditnu ocjenu. Dakle, koliko je kreditnih kartica zaista idealno?

Pravi odgovor ovisi o dosta čimbenika i može se razlikovati od osobe do osobe. Međutim, postoji nekoliko općenitih pravila palca kada je riječ o prikupljanju kreditnih kartica, tako da možete optimizirati vaš novčanik, a istovremeno smanjujete bilo kakav negativan utjecaj na vaš kredit.

Koliko kreditnih kartica trebate imati?

Svatko ima drugačiju ideju o idealnom broju kreditnih kartica. Za neke, jedan komad plastike u novčaniku je više nego dovoljan. Za druge, za svaku prigodu postoji kreditna kartica.

Prosječni Amerikanac slaže se da je kreditna kartica vrijedna nošenja. Prema nedavnoj studiji Experiana, prosječni Amerikanac nosi 3.1 kreditne kartice. Međutim, također je važno napomenuti da je ista studija pokazala da prosječni Amerikanac također nosi prosječni saldo kreditne kartice od preko 6.300 dolara.

Dakle, dok je nošenje više od 3 kreditne kartice tehnički "normalno" - ima više od 6.000 dolara u dugovima kreditne kartice - to ne znači da je to mudro. Ovo je definitivno situacija u kojoj je važno pronaći vaš idealni broj, a ne samo povezivanje s prosjekom.

Kako kreditne kartice utječu na kredite i zar je loše imati previše kreditnih kartica?

Svaka kreditna kartica, i kako se upotrebljava, drugačije će utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Na primjer, ako nosite dvije kartice koje su izbrisane, vidjet ćete mnogo negativniji učinak nego ako imate pet karata sa saldom od 0 USD. Sve je u načinu na koji upotrebljavate ono što imate.

S tim je rekao, postoji nekoliko aspekata Vaše kreditne kartice koje će utjecati na Vašu kreditnu rezultat.

Korištenje kredita

Najvažniji utjecaj na zbirku vaše kreditne kartice odnosi se na saldo (e). Nije bitno ako imate velik broj kreditnih kartica, sve dok ih plaćate. Ako koristite većinu svojih dostupnih kredita i nošenja oko stanja, ipak? Vrijeme je da preispitate svoje navike.

Korištenje vašeg kredita je omjer vaših kreditnih linija prema dugovima i čini oko 30% ukupne kreditne ocjene. Želite da vaš kreditni program ostane ispod 30% ako želite da je učinak minimalan. Sve iznad toga će početi utjecati na vašu kreditnu ocjenu i vjerojatnost odobrenja za nove kartice.

Izvršavanje stanja od mjeseca do mjeseca također je jednostavan način da se nadmašiš glavom u dugu kreditne kartice. Ovo je jasan pokazatelj da biste se vjerojatno trebali odložiti na prijavu za bilo kakve nove kreditne kartice, kao i napraviti plan da biste dobili dug. Jedina bi iznimka bila ako planirate da odgovorno koristite novu ponudu za prijenos stanja od 0% APR-a kako biste isplatili dug prije (i za manje).

Upiti

Svaki put kad se prijavite za novu kreditnu karticu, vidjet ćete tvrdi upit (ili "povuci") koji je naveden na vašem kreditnom izvješću. Držat će se oko dvije godine, imajući minimalan utjecaj na ukupni rezultat.

U umjerenim količinama, ti upiti nisu problem. Međutim, ako ste stekli više od nekoliko njih godišnje, to može ispustiti vašu kreditnu ocjenu i podići obrve s potencijalnim novim zajmodavcima. Možda se pitaju zašto ste se prijavili za kredit na toliko mjesta, u kratkom vremenu. Oni također mogu dovesti u pitanje svoju odanost kreditnim karticama, ili pitati hoćete li jednostavno napasti kartice za nagrade.

Cilj? Držite svoje teško upite na 2 ili 3 godine na max, ako je to moguće. To bi moglo značiti zadržavanje prije nego što dobijete novu kreditnu karticu koju ste promatrali i samo se pridržavate onih koje sada imate.

Prosječna starost računa

Kada otvarate i / ili zatvarate račune kreditne kartice, jedno područje utjecaja kreditne ocjene koju ćete primijetiti odnosi se na vašu prosječnu starosnu dob (AAoA). Ovaj je broj, kao što naziv implicira, prosječno vrijeme koje ste imali na računima zasnovanima na kreditnim karticama. Što je veći taj broj, to bolje.

Svaki put kada dodate novu kreditnu karticu na popis, vaš AAoA će pasti. Svaki put kada stara, zatvorena kreditna kartica pada s vašeg kreditnog izvješća, vaše AAoA će pasti. Naravno, ovaj broj će se s vremenom povećavati dok ostali računi dobivaju, ali taj je broj značajno utjecao na niz novih otvorenja računa.

Koji kartice čuvaju

Možda upravo sada gledate svoj novčanik razmislivši o vrijednosti postojećih kreditnih kartica koje nose. Neki od njih bi mogli biti vrijedni zatvaranja (o tome ćemo pričati), ali postoji mnogo razloga da otvorite kreditnu karticu … čak i ako ga ne koristite redovito.

Nema godišnje naknade

Pa, što ako nosite kreditnu karticu koju rijetko upotrebljavate? Pa, ako ne naplaćuje godišnju naknadu, obično se vrijedi otvoriti.

Držanje stare kartice s balansom od 0 $ može se činiti glupim, ali doista vam doista neće naštetiti. Zapravo, zatvaranje računa smanjilo bi raspoložive kredite, što bi moglo utjecati na vaš omjer iskorištavanja drugdje. Dakle, u ovom slučaju, "ako to nije razbijeno (ili vam ne košta novac), nemojte je riješiti."

Poželjne pogodnosti

Neke kreditne kartice nude perks da ne možete doći negdje drugdje, ili su vrlo teško steći. Na primjer, možda imate karticu koja vam nudi pristup salonima vrhunske zračne luke koju uživate na vašim čestim radnim putovanjima.

Ili možda kartica koju rijetko koristite, možete besplatno provjeravati vrećice na određenoj avioprijevoznici, ažurirati status s određenim hotelima ili tvrtkama za iznajmljivanje automobila ili pristup mnogim drugim pogodnostima. Možda vam čak i dati godišnji putni kredit koji otkazuje vašu godišnju naknadu.

Ako koristite ove pogodnosti, razmislite o čuvanju kartice. To je osobito istinito ako:

  • Često koristite prednosti da vrijednost premašuje (ili ukida) svaku godišnju naknadu.
  • Imat ćete problema s dobivanjem tih istih kartica izvan kartice (kao što je status hotela).
  • Vi biste platili više za one prednosti kupnjom ih izvan kartice i pronašli ih da budu vrijedni troškova godišnje pristojbe za karticu (kao što je premium članstva u zračnoj luci koja lako pokriva 400 do 600 dolara godišnje, ali često nude se s karticama koje naplaćuju manje od toga godišnje).

Nagrade usklađene s potrošnjom

Jedna od najboljih prednosti kreditnih kartica danas leži u novčanim naknadama. Svake godine možete napraviti stotine - ako ne tisuće dolara, samo kupnjom stvari koje već kupujete i korištenjem odgovarajuće kreditne kartice u tom procesu. Ako nosite kreditnu karticu koja se dobro usklađuje s vašom potrošnjom, razmislite o održavanju. To je osobito istinito ako ne naplaćuje godišnju naknadu ili je godišnja naknada otkazana nagrađenim nagradama (i / ili ponuđenim naknadama).

Na primjer, kreditne kartice kao što je Blue Cash Preferred® od strane American Expressa nude 6% novca na namirnicama (za prvih 6 tisuća dolara godišnje potrošenih) i 3% novčanog novca na plin, s 1 posto na sve ostalo. Velika većina potrošnje kućanstva je na namirnicama - više od 1200 dolara mjesečno - stoga nam je savršeno smisliti korištenje ove kartice. To je 72 dolara u gotovini natrag svaki mjesec od hrane sama!

Koje kartice zatvaraju

Postoje i neki doista dobri razlozi za zatvaranje određene kreditne kartice, bez obzira na to koristite li ga ili otkrijete da vam svake godine troši novac.

Godišnja naknada ne vrijedi

Nedavno sam zatvorio moju najstariju kreditnu karticu - nešto što većina osobnih financija gurui bi zadirkivala. Međutim, to mi je značilo iz više razloga. Jedan od razloga je da su počeli naplaćivati visoku godišnju naknadu i ne nude ništa više za uzvrat.

Imao sam ovu kreditnu karticu od srednje škole, kada sam bio tražen tjedan nakon što sam navršio 18 godina. Dobro mi je služio tijekom godina i pomogao mi je razviti snažnu, dugu kreditnu povijest. Međutim, ova kartica nije bila "dobra", na bilo koji način. Nekoliko puta tijekom posljednjih deset godina i pol koji sam nosio ravnotežu, ova kartica naplaćuje šokantni interes od 35%. Nije ponudio nikakve nagrade, nikakve koristi, ništa.

Prije dvije godine počele su naplaćivati godišnju naknadu. Ja sam to odustao od prve godine zbog svoje odanosti tijekom godina, ali tvrtka je odbilo odustati od ove godine. Nisam htio platiti 79 dolara godišnje za karticu koja nije ni ponudila povrat novca pa sam otkazao karticu.

Da, moja AAoA će uzeti mali pogodak, ali će se oporaviti zahvaljujući mojim drugim dugotrajnim računima. Plus, imam dodatnih 79 dolara u džepu svake godine.

Ako imate karticu koja naplaćuje godišnju naknadu, a da vam ne nudi ništa vrijedno u zamjenu - pogotovo ako zapravo ne upotrebljavate karticu - vjerojatno je vrijedno otkazivanja.

Nagrade ne odgovaraju vašem trošku

Možda imate kreditnu karticu koja se temelji na nagradama koja zvuči izvrsno, ali ako se ne usklađuje s vašom potrošnjom, to možda neće vrijediti.

Na primjer, postoje vrhunske turističke kreditne kartice nudeći 5% natrag na sve kupnje zrakoplovnih kompanija, bez obzira na prijevoznika. Ovo je izvrstan povrat novca. Ali ako rijetko lete, to vam ne čini mnogo dobro.

Nažalost, većina najboljih kartica s nagradama naplaćuje i godišnju naknadu. Dakle, ako plaćate naknadu za novčanu karticu koja se ne podudara s vašim osobnim troškovnim navikama, vrijedi otkazati ili mijenjati proizvod bez naknade.

Ima nizak kreditni limit

Ako ste mrtvi - postavite na zatvaranje kreditne kartice, ali ne možete odlučiti koji, pogledajte kreditno ograničenje. Kada su svi ostali čimbenici jednaki (ili slično), kao što su doba računa i godišnja naknada, niži kreditni limit imat će manje utjecaja na vašu kreditnu ocjenu.

Zatvaranjem kreditne kartice s visokim kreditnim ograničenjem riskirate povećati iskorištenost kredita preko noći. Ako umjesto toga zatvorite karticu s niskom kreditnom linijom, utjecaj na vašu upotrebu bit će mnogo manji.

Što pitati prije odustajanja od kartice

Prije nego što pokrenete i zatvorite kreditnu karticu, svakako provjerite što nudi proizvod (ili ne). Evo nekoliko stvari koje treba razmotriti:

  • Mogu li dobiti više natrag od kartice nego što plaćam u godišnjoj naknadi?
  • Mogu li zatražiti da se vratim na proizvod s godišnjim naknadama s istim izdavateljem?
  • Jesam li iskoristio sve prednosti koje nudi ova kartica?
  • Je li to moja najstarija kreditna kartica i, ako jest, može li moja kreditna ocjena imati utjecaja?

Pitanja koja treba postaviti prije otvaranja kartice

Prije nego što odete i dodate sve one koje privlače nove kreditne kartice u svoj novčanik, uzmite si malo vremena da se najprije zapitate neka pitanja. Moglo bi biti pametno usporiti valjak, možda čak i propuštanje na unosnim bonus ponudama zbog svoje kreditne sposobnosti.

Zapitaj se:

  • Jesam li vjerojatno odobren za ovu karticu, na temelju moje kreditne ocjene? (Ako je odgovor ne, ne vrijedi tvrdo ispitivanje da se pokuša upravo još.)
  • Hoće li ova kartica zadovoljiti moje potrebe / podudarati se s mojom potrošnjom / zaraditi više nagrada od postojeće kartice u novčaniku?
  • Postoji li sličan proizvod koji nudi bolje nagrade ili bolji bonus za prijavu?
  • Ako je primjenjivo: Hoće li godišnja naknada biti isplata ili ću zaraditi više od tog iznosa u nagradama / naknadama?
  • Mogu li dobiti iste prednosti od kartice s godišnjim naknadama?
  • Jesam li u stanju potrošiti mudro, dobro upravljati tim računom, i jesam li već izvađen iz kreditne kartice?
  • Ako već imam duga kreditne kartice i planiram koristiti ovu novu karticu od 0% APR bonusa brže kako bih brže eliminirao moj dug, jesam li dovoljno discipliniran da ne dodam ni ravnotežu?

Idealni broj kreditnih kartica varira od osobe do osobe. Broj kartica koje trebate nositi ovisi o vašoj kreditnoj povijesti, vašim troškovnim navikama i zašto ih namjeravate koristiti.

Bez obzira želite li dodati nekoliko novih kartica u zbirku ili smanjiti količinu prašine u novčaniku, početna točka je ista. Sjednite i pogledajte gdje potrošite najviše novca, kako / ako putujete i koje vrste nagrada najbolje odgovaraju vašem životnom stilu. Zatim pogledajte što imate i mnoge proizvode na tržištu danas.

Koji je vaš najveći razlog za zatvaranje ili otvaranje računa kreditne kartice?

Preporučeni: