Stavljate li previše novca na svoj račun 401k? Saznajte kako je to moguće i najbolji alat koji možete koristiti kako biste najbolje upravljali svojim mirovinskim i financijskim računima.

Evo zanimljivo pitanje čitatelja Jeffa:

Znam ograničenje IRS za doprinose 401k. , , , Ono što želim znati je što se zapravo događa ako doprinjem više od toga, recimo $ 20k? Imam li krutu kaznu? Idem li u zatvor u 401k? Je li to riješeno kao Roth IRA?

Jeff je u pravu biti zabrinut zbog doprinosa više od granica IRS-a u određenoj godini.

Većina od nas neće se morati brinuti o doprinosu više od godišnje granice. Čak i ako imate dovoljno novca za prevelik doprinos 401 (k), vaš administrator plan vjerojatno će vas zadržati da ne pridonosi previše u jednoj godini.

To je, međutim, nešto češći problem ako prebacite posao tijekom godine ili ako radite s dva posla i imati oba od 401 (k). U tom slučaju, morate biti posebno oprezni da radite s administratorima planova kako biste osigurali da vašukupno401 (k) plan doprinosa za godinu ne prelazi granice doprinosa.

Osim što komunicirate sa svojim poslodavcem ako ste u jednoj od ovih situacija, najbolje je da ostanete na vrhu svojih 401 (k) doprinosa. Što prije primijetite pogrešku dodjele, to prije možete riješiti problem.

Kako upravljati 401k ili IRA

Upravljanje višestrukim 401 (k) i IRA računima je izazovno, da kažem da ne. Najbolji alat koji smo pronašli za posao zove se osobni kapital. To je potpuno besplatan alat koji vam omogućuje povezivanje svih vaših investicijskih računa na jednom mjestu. Odatle možete upravljati svojim doprinosima, pratiti izvedbu i čak zadržati kartice na svojim 401 (k) naknadama.

Osobni kapital također nudi besplatan planer za odlazak u mirovinu. Ovaj alat će vam pokazati ako ste na putu da se povučete prema vašim uvjetima.

Možete analizirati ne samo svoje 401k, već i IRA i oporezive račune.

Pokušajte osobni kapital

Kako popraviti prekoračenje

Prema IRS-u, ako nadmašete svoje 401 (k), imat ćete do 15. travnja iduće godine kako biste ispravili problem. IRS savjetuje da zaposlenici trebaju kontaktirati administratora svojeg plana kako bi riješili problem:

Zaposlenik treba obavijestiti plan i zatražiti da se razlika (koja se naziva višak odgode) isplaćuje iz bilo kojeg od planova koji dopuštaju te distribucije. Plan tada mora platiti zaposleniku taj iznos do 15. travnja sljedeće godine (ili ranije datum naveden u planu).

Višak preuzetog iznosa tada je uključen u vaš bruto prihod za godinu u kojoj je pridonijela 401k, prema IRS-u. Interes zarađen na iznos koji je povučen iz 401k, međutim, oporezuje se u godini u kojoj je izvađen.

Recimo da ste slučajno pridonijeli iznosu od $ 500 iznad granice između dvaju planova poslodavca u 2016. Do 15. travnja 2017. trebali biste raditi s administratorima planova i povući dodatni novacplus bilo koji interes koji je zaradio novac. $ 500 će biti uključeni u vaš bruto prihod za godinu u kojoj je pridonio 401k (koji je bio 2016). Zarađeni kamate bit će dodane vašem oporezivom dohotku za godinu u kojoj je otpušten - ovisno o tome kada ste ispravili situaciju, to bi bilo 2016. ili 2017. godine.

Nije važno koliku doprinosete preko ograničenja. Primjenjuju se ista pravila. Jednostavno, to što više nadmašete, veći će porezni račun biti.

Zbog usporene prirode nekih 401 (k) planova, važno je što prije dobiti korekciju nadopunjavanja u opremi. Najbolje je ako pokrenete povlačenje do 1. ožujka.

To znači da morate ostati na vrhu svojih doprinosa za prethodnu godinu. Provjerite ih u siječnju ili veljači, samo kako biste osigurali da ne propustite bilo kakve dopuštene doprinose.

Posljedice nakon 15. travnja

U mnogim slučajevima pojedinci ne primjećuju da su prenijeli plan 401 (k). Dakle, što se događa ako previše doprinesete, ali ne primijetite to prije 15. travnja?

U tom slučaju višak doprinosa učinkovito se oporezuje dvaput. Plaćate porez na višak u godini na koju je pridonio 401k (iako nije izvađen). Također ćete platiti porez na iznos nakon što ga povučete s računa za umirovljenje. Evo objašnjenja od IRS-a:

Višak nije povučen do 15. travnja, Ako zaposlenik ne odstupi višak odgode do 15. travnja, višak, iako oporeziv u godini odgode, nije uključen u trošak zaposlenika u obliku oporezive vrijednosti eventualnih koristi ili raspodjele po planu. U stvari, preostalo odstupanje preostalo u planu oporezuje se dvaput, jednom kada se pridonosi i opet, kada se distribuira. Također, ako je cijeli odgodu dopušteno ostati u planu, plan možda nije kvalificirani plan.

Dvostruko oporezivanje nikada nije dobra stvar. Ovisno o tome koliko ste prekomjerno dodijelili, to bi moglo rezultirati nekim teškim financijskim posljedicama.

Govoreći o težini novca, TurboTax vam može uštediti stotine dolara i jednostavan je za korištenje, pogotovo ako imate jednostavan povrat i kvalificirate se za besplatnu verziju. Softver se ažurira svake godine najnovijim poreznim zakonima i daje Vam personalizirane savjete o tome kako uštedjeti novac.Čak i najskuplja verzija - što je dobro ispod 200 dolara - je još uvijek jeftinije od iznajmljivanja CPA za podnošenje vaših poreza za vas. Saznajte koja je verzija najbolja za vas u našem TurboTax pregledu.

Doprinosi poslodavaca Nemojte računati

Ovdje valja napomenuti da se doprinosi poslodavaca ne računaju na vašu granicu doprinosa 401 (k). Dakle, ako vaš poslodavac ima odgovarajući program, možete doprinijeti do vašeg ograničenja od 401k plus iznos podudaranja poslodavaca.

IRA su slični

Ako imate IRA, također imate ograničenja doprinosa koja se mogu mijenjati iz godine u godinu. Ako pridonese više, imate do 15. travnja kako biste ispravili situaciju. Prema Vanguardu, možete jednostavno povući višak doprinosa i zaradu prije roka za podnošenje poreza.

Ali što ako otkrijete problem nakon što ste poslali svoj povratak? Prema Vanguardu, još jednom imate jednu od dvije mogućnosti:

  • Uklonite višak u roku od 6 mjeseci i podnesite izmijenjeni povrat 15. listopada; ili
  • Smanjite doprinose za sljedeću godinu za iznos viška. Na primjer, ako je ograničenje od 5.500 dolara i premašite ga za 1.500 dolara u tekućoj godini, možete nadoknaditi višak ograničavajući svoj doprinos na 4.000 dolara sljedeće godine.

Bilješka: Ako odaberete opciju "prijenos naprijed", morat ćete platiti 6% kazneni porez dok se višak apsorbira ili ispravlja.

Isto tako, ako ste u istoj godini pridonijeli i Rothu i tradicionalnom IRA-u, a kombinirali ste prekoračenje doprinosa, IRS zahtijeva da najprije uklonite višak od Roth IRA-e, prema Vanguardu.

Plaćat ćete 6% porezne kazne za novac za svaku godinu na računu, pa ćete odmah morati dobiti prevelike doprinose.

povezan: Tekuće granice doprinosa IRA-e do godine

Ako imate više za doprinos

Sumnjam da je dio razloga zašto je Jeff postavio pitanje je da bi želio uštedjeti više za odlazak u mirovinu u određenoj godini nego samo doprinos doprinosa. U ovom slučaju, najbolje je imati više mirovinskih planova. Budite sigurni da slijedite pravila usko za svaki plan, iako.

Na primjer, možete maksimalno povećati svoj 401k i otvoriti porezni olakšice ili Roth IRA (pod pretpostavkom da vam prihod ne vas diskvalificira). On također može uzeti u obzir visoki plan o zdravstvenom osiguranju koji se može odbiti za zdravstveni račun potrošnje. HSA može biti odličan način za spremanje umirovljenja.

povezan: Kako vam HSA može pomoći da spremite umirovljenje

Konačne misli

Ako biste ove godine željeli mnogo više doprinijeti svojim računima za odlazak u mirovinu, koliko to granice dopuštaju, razgovarajte s investicijskim stručnjacima. Savjetovat će vas o tome kako najbolje izdvojiti svoj novac. Vi ćete poželjeti dobiti najviše bang za svoj mužjak, bez vožnje IRS-a. A ako ste slučajno prenaglili, poduzmite korake za rješavanje problema. Ima još vremena za izbjegavanje kazne.

Komentari Na Mjestu: