DR 122: Dobar dug prema lošem dugu

Sadržaj:

DR 122: Dobar dug prema lošem dugu
DR 122: Dobar dug prema lošem dugu

Video: DR 122: Dobar dug prema lošem dugu

Video: DR 122: Dobar dug prema lošem dugu
Video: Fireside Chat with Fidji Simo 2024, Ožujak
Anonim

Puno je napisano o dobrom duga ili lošem dugu. Kao što im imena sugeriraju, ideja je izbjegavanje lošeg duga i zagrljaj, barem do određene točke, dobar dug. Ali što to zapravo znače te pojmove i kako nam oni mogu pomoći da donosimo dobre financijske odluke?

Poput mnogih financijskih pravila, razlika između vrsta dugova može nam pomoći da drugačije gledamo na dug. Postoje, međutim, ograničenja koliko nam ove definicije mogu pomoći da donosimo financijske odluke. Kao polazište, moramo se pobrinuti da shvatimo značenje dobrog i lošeg duga.

Počnimo s gledanjem kako drugi imaju definiran dobar dug.

Što je dobar dug?

U članku CNN-a, dobar dug definira se kako slijedi: "Dobar dug uključuje sve što vam je potrebno, ali ne možete si priuštiti da plaćate unaprijed, a da ne uklonite gotovinske rezerve ili likvidirate sva ulaganja. U slučajevima kada duga ima smisla, uzmi samo zajmove za koje si možete priuštiti mjesečne isplate."

Nasuprot tome: "Loši dug uključuje dug koji ste poduzeli za stvari koje vam nisu potrebne i ne mogu si priuštiti (to putovanje na Bora Boru, na primjer). Najgori oblik duga je dug kreditne kartice, jer obično nosi najviše kamatne stope."

Iako se definicija lošeg duga čini na meti, definicija dobrog duga nedostaje. To može biti definicija kada morate otići u dug ako je uistinu potrebna. No, definiranje takvog duga kao "dobro" samo zato što nemate druge mogućnosti je upitno.

Možda je najbolji članak koji sam pronašao na ovom predmetu Sophia Bera, ovlašteni financijski planer u Gen Y Planningu. Njezin članak, koji se pojavio na Daily Financeu, napomenuo je da odgovor ne ovisi samo o vrsti duga i razlogu koji ste posudili, već io tome koliko ste dugova imali: "Ima li ikada dobar dug? Nema čvrstog i brzog odgovora. To je zato što način na koji koristite dug ima veliki utjecaj na to može li vam to smatrati "dobro". I možete imati previše "dobre" stvari - i to onda kada se može pretvoriti u loš dug."

Osobno nisam siguran da bih ikada opisao dug kao dobar. Umjesto toga, klasificirao bih dug u tri vrste: razumni dug, loš dug i strašni dug. Ali zato što je pojam "dobar" dug tako u modi, ovdje ću se držati.

Dobar dug, loš dug i strašni dug

Dobar dug

Dobar dug služi kupiti nešto što će (1) povećati vrijednost, ili (2) proizvesti dohodak dovoljan da opravda dug.

Za većinu nas, primjeri dobrog duga uključuju:

Kuća - Vrijednost kuće može se smanjiti u kratkom roku, ali tijekom dugog vremenskog razdoblja, ona raste vrijednosti. Također nas izolira od inflacije najma i nudi odlične porezne olakšice.

Najam nekretnine - Može i povećati vrijednost i ostvariti prihod.

Obrazovanje - Školski zajam može nam omogućiti obrazovanje koje povećava našu mogućnost zarade.

Dakle, "stvarno dobar dug" je dug koji gradi bogatstvo. Ako se pravilno upotrebljava, može nam pomoći pri izgradnji bogatstva tijekom vremena. Međutim, svi se školski krediti ne mogu smatrati "dobrim" dugom. Školski zajam na računalnom stupnju može se smatrati dobrim dugom, dok će mnoge diplome liberalne umjetnosti biti kvalificirane kao duga u obliku perla.

Stvar o dobrom duga je da može jednako lako postati loš dug. Vratit ćemo se na trenutak.

Grozni dug

Strašni dug je dug koji se koristi za financiranje lifestyle-a bez značajnijih sredstava za pokazivanje novca koji ste posudili. Strašni dug uključuje dug koji se koristi za kupnju odjeće, odjeću, odmora ili gadgeta. Takve vrste odluka o životnom stilu nekako vas prisiljavaju na financiranje obično s vrlo visokim kamatnim stopama i tijekom vrlo dugog vremenskog razdoblja.

Budući da nema značajnih sredstava kupljenih s užasnim dugom, ne možete prodati ono što ste kupili da biste vratili zajam. Vi jednostavno trošite svoje buduće zarade.

Loš dug

Loši dug je mjesto gdje stvari postaju zanimljive. To je sivo područje. To uključuje dobar dug koji je otišao loše i ono što volim nazvati opravdanim dugom.

Dobar dug otišao je loše

Sjeti se primjera dobrog duga koji sam gore naveden? Posuđivanje za kupnju kuće, za najam nekretnina ili obrazovanje može biti stvarno loš dug u određenim okolnostima.

Na primjer, posuđivanje daleko više nego što možete razumno priuštiti za dom je loš dug. Posuđivanje za kupnju nekretnine u zakupu kada vlastite financije nisu u redu je loš dug. Potrošnja od 200.000 dolara na liberalnom umjetničkom obrazovanju općenito je loš dug, a ja sam engleski.

Postoje pravila kada se radi o hipoteku ili školskom zajmu. Mnogi kažu da zadržite mjesečnu hipoteku na ne više od 20% bruto dohotka. Isto tako, neki kažu kako bi školske kredite zadržali samo na prvom godišnjem dobu nakon koledža. To vrijedi razmišljati dok donosite odluke.

Stvar je u tome što ne možemo slijepo uzeti dug jer neki to označavaju kao "dobar" dug.

Izbjeći dug

Druga vrsta lošeg duga je ono što ja nazivam izbjegljiv dug. Za većinu nas, auto krediti uklapaju u ovu kategoriju. Iako idealan je platiti gotovinu za auto, nisam fanatik o izbjegavanju auto kredita. Ja sam fanatik o posuđivanju kako bih kupio više automobila nego što zaista trebaš.

Jedna je stvar financirati automobil od 5.000 dolara kako biste dobili posao i natrag. Druga je stvar financirati automobil od 45.000 dolara, a ostale financijske ciljeve se ne postižu.

Je li razlika između dobrog duga i lošeg duga pomogla?

Razlika između dobrog i lošeg duga ne može nam reći kada bismo trebali preuzeti dug. Postoji samo previše čimbenika za razmatranje izvan oznake koju dodamo dugu. Ali to nam može pomoći da bolje procijenimo naše mogućnosti.

Prije svega, to pomaže shvatiti da nisu svi dug stvoreni jednaki. Posuđivanje novca na kreditnoj kartici da ide na odmor i da jede cijelo vrijeme potpuno je drugačiji od zaduživanja novca za automobil ili kupnje doma. Dobar od lošeg duga pomaže nam razumjeti razliku.

Drugo, samo zato što nešto padne u kantu koju bi većina ljudi opisao kao dobar dug ne znači da je to dobar dug za vas. Dok kupujete kuću predstavlja brojni američki san, možda vam neće biti važno. Nadalje, trošenje previše na dobru stvar može brzo pretvoriti ga u stvarno loš dug.

U konačnici, ovo je nešto što trebate shvatiti na temelju onoga što vam je važno i koje će vam prihod podupirati.

Preporučeni: