Nedavno je broj čitatelja odbacio besplatne usluge kreditnih bodova poput Quizzle i Credit Sesame, ističući da te usluge ne pružaju vaš "službeni" FICO rezultat. Argument ide ovako. Ove FAKO bodove, kako ih zovu, ne pokazuju stvarni kreditni rezultat koji će zajmodavci koristiti. Stoga su rezultati bezvrijedni. Čak i gore, oni mogu dovesti u zabludu potrošače da misle da su njihovi "stvarni" FICO rezultati bolji ili lošiji nego što stvarno jesu.

U ovom argumentu postoji nekoliko implicitnih tvrdnji -

  1. FICO rezultat koji možete dobiti za naknadu je isti rezultat koji će vjerovnik vidjeti kad se prijavite za kredit ili kredit;
  2. FAKO score (zvan "obrazovni rezultat" u industriji) je u najboljem slučaju nepouzdan i najgori je zabludu; i
  3. Jedini razlog za dobivanje vaše kreditne ocjene je u pripremi za podnošenje zahtjeva za kredit.

Vjerojatno možete pogoditi što mislim o FAKO kontra FICO kontroverzi. Istina je da je FICO rezultat na koji možete pristupiti gotovo sigurno drugačiji od onoga što će vjerovnik vidjeti (pročitajte moj članak o kreditnim rezultatima i nedavni članak koji sam napisao za H & R Block da vidim zašto). A besplatne usluge koje nude obrazovne rezultate dobar su proxy za vaš FICO rezultat i izvrstan način za razumijevanje i poboljšanje vašeg kredita.

Zato sam odlučio poduzeti eksperiment. Zbog refinanciranja moje kuće hipoteke i tri najam nekretnina, imam svoj "službeni rezultat FICO" iz dvije različite kreditne agencije. Tako sam odlučio kupiti moj FICO rezultat i dobiti moj rezultat iz Quizzle, Credit Sesame, i Credit Karma. Sa tim rezultatima u ruci, mogao bih ih usporediti.

Moja je očekivanja bila da će svi ovi rezultati biti različiti. Ali također sam očekivao da će rezultati biti u čvrstom rasponu od 20 do 30 bodova.

Evo rezultata:

Službene ocjene kredita

Moje kreditne rezultate iz dvije refinance varirao, ali ne puno:

  • Equifax FICO Ocjena: 757
  • TransUnion FICO ocjena: 750

Ove rezultate izdvajali su se oko dva tjedna, tako da bi dijelom moglo objasniti razliku. Uzeli su ih dvije različite agencije za kreditno izvješćivanje, koje bi također mogle objasniti razliku.

Moja ocjena FICO

Izvadio sam svoje FICO rezultate preko myFICO iz TransUniona i Equifaxa istog dana. Rezultati su isključeni za samo 4 boda:

  • TransUnion: 745
  • Equifax: 741

Kao što vidite, međutim, oba su se rezultata razlikovala od rezultata koje su imale hipoteke. Može se postaviti pitanje je li stvar od 10 do 20 bodova važna. Kratak odgovor je apsolutno. Kao što ćete vidjeti u mom članku o Kreditnoj ocjeni koju trebate kupiti kuću, kamatna stopa koju dobivate može se značajno razlikovati između bodova od 750 i 760. Cijene se ne mijenjaju svakih 10 bodova, ali ako ići ispod određenih pragova, stope mogu porasti.

Ako želite dobiti rezultat preko myFICO, možete dobiti svoj službeni rezultat FICO.

Moje "FAKO" ocjene

Moji FAKO rezultati bili su viši od službenih bodova koje su koristili zajmodavci tijekom moje refinanciranja:

  • Quizzle: 786 (Quizzle nudi ono što se naziva CE Credit Score koji se temelji na Vašem kreditnom izvješću Experian s rasponom od 350 do 850)
  • Kreditni sezam: 773 (Credit Sesame koristi Experianov nacionalni rezultat ekvivalencije s rasponom od 360 do 840)
  • Kreditna karma: 760 (Credit Karma daje rezultat na temelju vašeg TransUnion kreditnog izvješća s rasponom od 300 do 850)

Dakle, iz tri FAKO bodova, Credit Karma je došla najbliže FICO bodovima za refinanciranje. Ono što je zanimljivo za naše svrhe je da je moj Credit Karma rezultat bio bliži stvarni rezultat koristi hipotekarni zajmodavac nego moje "službeni" FICO bodova od myFICO.

Što sve znači?

Obrazovni kreditni rezultat može biti vrlo koristan alat za razumijevanje vašeg kredita i poboljšanje rezultata. Nemojte dopustiti da ljudi koji nazivaju rezultatima "FAKO" vas odvraćaju od iskorištavanja ovih besplatnih usluga.

Ako planirate kupiti kuću u narednih godinu ili dvije, web stranice kao što je Credit Karma imaju jednu dodatnu uslugu bez nadzora kreditne sposobnosti. Posljednje što želite je nešto što se pogreškom pojavljuje na vašem kreditnom izvješću. S uslugama nadgledanja kredita znat ćete svaki put kada se promijenite u izvješće.

Znači, ako sam zabrinuta za moju kreditnu ocjenu, iskoristio bih Credit Karma, Quizzle i Credit Sesame.

Komentari Na Mjestu:

Korisne Informacije Oct 21 2020