Anuitet je proizvod osiguranja kojim se vrši paušalna uplata ili niz plaćanja. Zauzvrat, osiguravatelj se obvezuje da će vam periodična plaćanja početi odmah ili na neki budući datum. Anuiteti se mogu koristiti kao dio strategije mirovine kao i mnogi umirovljenici žele dobiti stalni tok prihoda.

Prihod koji dobijete od renta može se izdati mjesečno, tromjesečno, godišnje ili čak u paušalnom iznosu. Osim toga, iznos koji primate na svako plaćanje ovisi o vrsti anuiteta za koju se odlučite. Općenito postoje dvije vrste anuiteta: fiksni anuitet ili varijabilni anuitet.

Fiksne mirovine

Fiksni anuiteti su CD-slična ulaganja izdana od strane osiguravajućih društava; oni plaćaju zajamčene kamatne stope, najčešće veće od bankovnih CD-a. Fiksni anuiteti mogu biti odgođeni ili neposredni. Što se tiče odgođenog anuiteta, novac se ulaže na određeno vrijeme sve dok ne budete spremni za podizanje povlačenja, obično u mirovini, tj. Odgođena mirovina akumulira novac. S izravnim anuitetom počinjete primati uplate odmah nakon što izvršite početno ulaganje. Na primjer, možete razmisliti o kupnji neposredne anuiteta dok pristupi dobi za odlazak u mirovinu.

Ako odaberete fiksni anuitet, osiguravajuće društvo rješava odabir ulaganja i plaća vam unaprijed određeni fiksni povrat. Fiksne anuitete su atraktivne jer pružaju investitorima udobnost primanja određene isplate; to je posebno važno za umirovljenike koji žele poznati tok prihoda za dopunu ostalih mirovinskih prihoda. Također je idealan za investitore koji su riskantni za rizik i nemaju "srce" da se bave volatilnošću burze. Također nude niske minimalne investicije od $ 1,000 do $ 10,000.

Iz porezne perspektive, interes s fiksnim anuitetima ne oporezuje se dok se ne povuče. Budite svjesni, ali stope na fiksne anuitete mogu biti fiksirane samo u ograničenom razdoblju, nakon čega padaju. U to vrijeme, ako vam se ne sviđa nova stopa i želite povući novac, mogu se primijeniti i teški troškovi predaje. Konačno, valja razmotriti utjecaj inflacije na fiksnu uplatu. Budući da se plaćanja ne prilagođavaju za inflaciju, kupovna moć plaćanja će se s vremenom smanjivati ​​kad se inflacija povećava.

Varijabilna mirovina

Druga vrsta anuiteta je varijabilna renta. Varijabilna mirovina je porezno odloženo mirovinsko vozilo koje vam plaća razinu dohotka u mirovini koje određuje izvedba ulaganja. Za razliku od fiksnog anuiteta, investitor ima kontrolu nad svojim uloženim novcem u podračunima (uglavnom investicijskim fondovima ili ograničenoj količini pojedinačnih dionica) koje se nude u anuitetu. Vrijednost, dakle, ovisi o izvedbi investicija. Dok varijabilni anuitet također ima koristi od poreza odgođenog rasta, godišnji troškovi obično su znatno veći od onih za redovne investicijske fondove. Biti u mogućnosti odabrati razne investicije, investitor ima veći potencijal i sposobnost da nadmaši inflaciju.

Naravno, s pozitivnim, tu su i negativci. Rizici ulaganja u varijabilnu anuitet uključuju

  • Investicijski rizik i porezi - Iako su dugoročni dobici odgođeni do povlačenja, nakon povlačenja oni se oporezuju po običnim stopama dohotka, a ne stope povrata kapitala
  • naknade - Osim naknade za predaju s kojom se suočavaš za rano povlačenje, varijabilne anuitete mogu imati strmo povjerenske prodaje, naknade za upravljanje itd.

Stručnjaci za industriju preporučuju varijabilne anuitete samo ako ste maksimalno povećali 401 (k) i IRA doprinose. Varijabilne mirovine također su regulirane od strane DIP-a, dok fiksne anuitete nisu.

Equity indeksirane mirovine

Treća vrsta rente koja se ne smatra "rundom mlinova" rente je randmana s pravom na dionice. Tijekom razdoblja akumulacije dok plaćate paušal ili serija plaćanja, osiguravajuće društvo vam daje povrat koji se temelji na promjenama u indeksu dionica, kao što je indeks S & P 500 kompozitnog dioničkog kapitala. Društvo za osiguranje obično jamči minimalni povrat. Drugim riječima, ako se dionice rastu, možete imati koristi od povećanja. Ako dionice pada, ne gubite novac. Međutim, tvrtka koja izdaje anuitet također će tako ograničiti maksimalne prinose koje dobivate u zamjenu za zaštitu od downside koje pružaju. Ograničenje ovisi o određenoj upotrebljivoj indeksnoj metodi. Najčešća metoda naziva se "stopa participacije" i funkcionira na sljedeći način: društvo za osiguranje može odrediti sudjelovanje na 90% (neke tvrtke su manje od 50%), što znači da će anuiteta biti pripisana 90% rasta doživjela indeks. Ako je indeks dobio 10%, vaš dobitak bi bio 9% za tu godinu. U osnovi, trgovate 100% tržišnog rizika kako biste dobili udio u dobiti na tržištu.

Nakon razdoblja akumulacije, osiguravajuće društvo izvršit će periodična plaćanja prema uvjetima vašeg ugovora, osim ako ne želite primiti ugovorenu vrijednost u paušalnom iznosu. Dionice s indeksiranim anuitetima kombiniraju značajke tradicionalnih proizvoda osiguranja kao što su zajamčeni minimalni prinos i tradicionalni vrijednosni papiri. Te anuitete su sve osim jednostavnog i postoji nekoliko metoda koje osiguravajuća društva koriste za indeksiranje. Pobrinite se da se upoznate s nekim poznavateljima prije nego što padneš na ono što izgleda kao ne-izgubljeno ulaganje.

U većini slučajeva, anuiteti su održive mogućnosti ulaganja, ali čini se da su mnoge nijanse i mora se pročitati fine print i razumjeti proizvod prije ulaganja. Moglo bi biti pametno maksimalizirati doprinose na druge mirovinske račune, ROTH IRAs, IRAs ili 401 (k) s prije nego što razmislite o anuitetu.

Komentari Na Mjestu: