Zakon o kreditnoj kartici: 'Pobjednici' i 'gubitnici' mogu vas iznenaditi

Sadržaj:

Zakon o kreditnoj kartici: 'Pobjednici' i 'gubitnici' mogu vas iznenaditi
Zakon o kreditnoj kartici: 'Pobjednici' i 'gubitnici' mogu vas iznenaditi

Video: Zakon o kreditnoj kartici: 'Pobjednici' i 'gubitnici' mogu vas iznenaditi

Video: Zakon o kreditnoj kartici: 'Pobjednici' i 'gubitnici' mogu vas iznenaditi
Video: Beth Noveck: Demand a more open-source government - YouTube 2024, Ožujak
Anonim

Konvencionalna mudrost u Washingtonu i oko Washingtona, D.C., jest da je zakonodavstvo o kreditnoj kartici koja je prošlo Senat jučer velika pobjeda za potrošače. Na veliku većinu od 90-5, mjera je prošla Senat i na putu prema Bijeloj kući. Reporteri Carolyn Maloney, D-N.Y, koji je sponzorirao sličnu mjeru koja je prolazila Dom ranije ovog mjeseca, rekla je: "Danas je pobjeda za sve kreditne kartice".

Ali je li to točno? Je li zakon o kreditnoj kartici pobjeda za sve kartice? Iako mjera svakako ima neke prednosti za potrošače, vjerojatno će kreditne kartice otežati dobiti, skuplje za neke, a manje nagrađivanje. Zato otpustimo sve političke prijave koje okružuju reformu kreditnih kartica i procjenjujemo tko su zapravo pobjednici i gubitnici.

Sažetak Zakona o odgovornosti, odgovornosti i otkrivanja kreditne kartice

Verzija prijedloga zakona o kreditnoj kartici koja je donijela Senat, nazvana Zakonom o odgovornosti, odgovornosti i otkrivanja kreditne kartice, uključuje niz odredbi koje se odnose na kamatne kartice koje izdavatelji kartica mogu naplatiti:

Ograničena kamatna stopa se povećava: Povećanje kamatnih stopa na postojećim bilancama bilo bi dopušteno samo pod određenim uvjetima, kao što je kada se promidžbena stopa završi (razmislite o prijenosu stanja), postoji promjenjiva stopa ili ako vlasnik kartice zaračunava. Kamate na nove transakcije mogu se povećati tek nakon prve godine. Nositelje kartica moraju biti obaviješteni 45 dana prije nego što se značajni uvjeti promijene.

Univerzalna postavka je nestala: Ukidanje općih propusta, što je praksa podizanja kamatnih stopa na korisnike na temelju njihovih zapisa o plaćanju s drugim vjerovnicima.

Najveće stope kamate plaćene su prvo: Kada potrošači imaju salda s različitim kamatnim stopama (npr., Saldo prijenosa na 0% i redovne kupnje na 10%), plaćanja koja prelaze minimalni iznos dospijevaju moraju prijeći na stanja s višom kamatnom stopom. Trenutačno izdavatelji kreditnih kartica primjenjuju višak uplate na saldo s najnižom kamatnom stopom.

Pogledajte kako će novi zakon mijenjati ponude prijenosa stanja

Nema više dvostrukog ciklusa naplate: Naplata s dvostrukim ciklusom je praksa računanja financijskih troškova temeljena dijelom na saldo iz prethodnog ciklusa naplate. Kao rezultat toga, potrošači mogu platiti kamate na saldo koje su već isplatili. Većina glavnih kreditnih kartica više ne koristi dvostruko ciklusno plaćanje. Bez obzira na to, zakon o kreditnoj kartici ukinuo bi ovu praksu.

Minimalna plaćanja: Izdavatelji kreditnih kartica moraju otkriti vlasnicima kartica koliko će trebati da se isplati cijeli saldo ako su korisnici izvršili samo minimalnu mjesečnu uplatu. Izdavatelji također moraju pružiti informacije o tome koliko korisnika mora platiti svaki mjesec ako žele isplatiti saldo s 12, 24 ili 36 mjeseci, uključujući iznos kamate.

Osim kamatnih stopa i povezanih rezervacija, prijedlog zakona o reformi kreditne kartice ima niz odredbi koje se odnose na mjenice i naknade kreditne kartice:

Više vremena za plaćanje mjesečnih računa: Izdavatelji kreditnih kartica morali bi nositelje kartice dati "razumnu količinu vremena" za plaćanje mjesečnih računa. To znači da će plaćanja biti dospjele barem 21 dan nakon što ih pošalju ili isporučuju. Potrošači su se žalili na dospjele datume koji se mijenjaju bez prethodne obavijesti ili se premještaju, dajući im manje vremena za plaćanje računa i povećanje vjerojatnosti kasnih naknada.

Jasnije datume i vremena: Izdavatelji kreditnih kartica više ne bi mogli postaviti rano ujutro ili druge proizvoljne rokove za plaćanja. Vrijeme odrezivanja postavljeno prije petnaest. na datume dospijeća plaćanja bio bi protuzakonit prema novom zakonu. Plaćanja dospjela u tim vremenima ili vikendom, blagdanom ili kada je izdavatelj kartice zatvoren za poslovanje neće biti podložni zakašnjelim naknadama.

Ograničenja na prekoračenje naknada: Potrošači bi mogli odbiti transakcije ako prekorače kreditna ograničenja, čime se izbjegavaju prekoračenja naknada. Naknade za napuštanje ograničenja moraju biti razumne.

Subprime kreditne kartice za osobe s lošim kreditima: Osobe koje dobiju subprime kreditne kartice obično naplaćuju značajnu naknadu za dobivanje kartice. Prema novom zakonu, ove upfront naknade ne smije premašiti 25 posto raspoloživog kreditnog limita u prvoj godini kartice.

Promotivne cijene: Promotivne stope, kao što su one koje se nude za prijenose stanja ili kupnje, moraju trajati najmanje šest mjeseci.

Kartica za mlade: Senatni zakon uklanja kreditne kartice za osobe mlađe od 21 godinu, osim ako odrasli znakovi ili oni mogu dokazati dohodak.

Pobjednici i gubitnici

Prednosti Zakona u velikoj mjeri ovise o tome je li vlasnik kartice "deadbeat" ili "revolver". Deadbeat je izraz koji industrija koristi za opisivanje onih koji plaćaju svaki mjesec njihov saldo. Revolver nosi ravnotežu od mjeseca do mjeseca.

Velika većina Zakona o kreditnim karticama odnosi se na kamatne stope, koje imaju koristi samo revolverima. Oni koji plaćaju saldo svojih kreditnih kartica svaki mjesec ne bi primali nikakvu korist od ovih odredbi o kamatnim stopama. Uklanjanje univerzalne zadane, dvostrukog ciklusa naplate i retroaktivnih povećanja kamatne stope imaju koristi, barem u početku, onima koji imaju saldo na svojim karticama. Budući da toliko potrošača nosi stanje salda kreditne kartice od mjeseca do mjeseca, moguće je pogodnosti ovih odredbi pomoći mnogim potrošačima.

Ali prednosti nisu kristalno čiste.Tijekom rasprave o zakonu o kreditnoj kartici, izdavatelji kartica upozorili su na dvije glavne posljedice ako im se smanji mogućnost podizanja kamatnih stopa. Prvo, sposobnost dobivanja kredita na prvom mjestu bi bila dodatno ograničena. Drugo, početne kamatne stope mnogih plaćanja kartica bi se povećale.

No, postoji i treća vjerojatna tema. Ograničavanje sposobnosti izdavatelja kartice da odgovori na rizik, račun vjerojatno će smanjiti razne pogodnosti koje trenutno nude mnogi izdavatelji kartica. Iako reforma kreditne kartice još nije prošla, pogodnosti za kartice već su ograničene. Evo nekoliko primjera:

  • American Express Blue Cash Preferirani, na primjer, smanjio je prednosti svoje kreditne kartice za plaćanje gotovinom.
  • Otkrijte karticu je smanjena na 6 mjeseci ili čak eliminirala za neke karte njezin saldo prijenosa i nema interesa za kupnju stresnih stopa.
  • Kreditne kartice male kamate, one s kamatnim stopama oko 10% ili niže, postaju sve teže i teže pronaći. Neke kartice, poput kartice Citi Forward, počinju s višim kamatnim stopama, a zatim snižavaju stopu jer kartice ostaju pod kreditnim ograničenjem i plaćaju na vrijeme. Ova nagrada za dobar pristup ponašanju kreditnih kartica mogla bi postati uobičajena jer izdavatelji kartica traže nove načine da cijene rizik.

Da bi bili sigurni u zakonu postoje pozitivne odredbe. Izjave o kreditnoj kartici bit će jasnije i pravodobnije. Naknade za kasno plaćanje i nadoknadive naknade bit će ograničene. Ali osnovni problem koji potrošači imaju s kreditnim karticama ostaju isti. Za one "revolvere" među nama, kreditne kartice će biti skuplje kao i uvijek. S tim u vezi, statut je u velikoj mjeri dobar zakon, pun zvukova i bijesa, što ne znači ništa.

Evo nekoliko drugih reakcija na uskoro novi zakon:

  • Senat prolazi prijedlog kreditne kartice
  • Promjene u industriji kreditne kartice
  • Ono što vam novi zakon o kreditnoj kartici znači

Preporučeni: