Čitatelj me je nedavno poslao e-poštom s pitanjem o kreditnim karticama i njegovu FICO bodovanju. Evo njegovo pitanje:

Imam pitanje vezano za godišnju naknadu za kreditnu karticu. Jedna od mojih kreditnih kartica koje sam dobio prije otprilike 7 godina uz HSBC ima godišnju naknadu od 37,00 dolara. Razvio sam to s pozitivnom kreditnom poviješću i ima ograničenje od 1.400,00 $ i nema nagrađivanja. Od tada sam uspio dobiti druge kreditne kartice bez godišnjih naknada i više granice. Moja je dilema je li trebala zatvoriti i uzeti hit na moju kreditnu ocjenu ili ga zadržati i nastaviti se naplaćivati ​​godišnju naknadu.

Priznajem da me ovo pitanje zeznulo neko vrijeme. No, nedavni članak George Mannes, viši urednik u Money magazinu, pomogao je odgovoriti na pitanje ovog čitatelja. Kratak odgovor je da otkazivanje kartice može smanjiti vašu kreditnu ocjenu, ali u većini slučajeva neće imati velik utjecaj. Naravno, vrag je u pojedinostima, pa ćemo malo kopati dublje.

Vaša FICO kreditna ocjena sastoji se od pet čimbenika: (1) vaše povijesti plaćanja, (2) iznosa koje dugujete, (3) dužini kreditne povijesti, (4) novog kredita i (5) vrste kredita koje ste koristili. Tri faktora u pitanju ovdje su vaše povijesti plaćanja, što čini 35 posto vašeg rezultata; duljina kreditne povijesti, što čini 15 posto vašeg rezultata; i iznosi koje dugujete, što čini 30 posto vaše kreditne ocjene.

Podjela FICO bodova

Kako zatvaranje vaše kreditne kartice utječe na te čimbenike? Vjerojatno manje nego što misliš. Veliki negativni utjecaj na vaš rezultat rezultat je postotka raspoloživog kredita koji izgubite zatvaranjem računa. Ako je kartica predstavljala značajan postotak dostupnog kredita, zatvaranje računa povrijedit će ovaj aspekt vaše kreditne ocjene.

No, na pozitivnoj strani, vaša dobra povijest s kreditnom karticom ne nestaje, barem ne odmah. Većina informacija, kako dobra tako i loša, ostaje na vašem izvješću o kreditnoj sposobnosti najmanje sedam godina. Zapravo, prema gore navedenom članku, dobre stvari u izvješću ostaju 10 godina. Loše stvari padaju sa radara nakon sedam godina. Šanse su da do tog trenutka to ionako neće biti važno ako ste već počeli graditi snažnu kreditnu povijest i FICO bodove.

Međutim, prije zatvaranja računa postoje neke praktične razloge za pregled. Prvo, vrijedi nekoliko minuta vašeg vremena da se obratite tvrtki za kreditnu karticu kako biste vidjeli jeste li u mogućnosti odjaviti godišnju naknadu ili da se vaša kartica pretvori u ponudu bez kreditne kartice. Na primjer, kad sam doznao da je American Express lansirao Premier Gold karticu s nagradama koje su bile puno bolje od željene zlatne kartice koju sam nosio, pozvao sam Amex i zatražio da se prebaci. Zadržali su moj zahtjev bez ikakve buke. Ako možete dobiti godišnju naknadu odstupiti, dostupni bonus neće se smanjiti kao što bi to učinio ako ste zatvorili račun.

Drugo, ako odlučite zatvoriti račun, razmislite o vremenu. Ako, primjerice, namjeravate kupiti ili refinancirati dom, možda ćete trebati pričekati da se ta transakcija zatvori prije zatvaranja računa kreditne kartice.

Treće, valja istaknuti kako će gubitak dostupnog kredita utjecati na postotak vašeg raspoloživog kredita. Na primjer, ako ne nosite bilance na kreditnim karticama, bez obzira imate li 12.000 dolara raspoloživih bonusa s karticom ili kažete $ 10.000 bez nje, još uvijek ne upotrebljavate bilo koji od dostupnih kredita. Međutim, ako imate veliku ravnotežu, gubitak od 2.000 USD dostupnog kredita može imati značajan utjecaj na vaše izvješće o kreditnoj kartici.

Komentari Na Mjestu:

Korisne Informacije Nov 27 2020