Najbolji račun za umirovljenje: rangiran prioritetom doprinosa

Sadržaj:

Najbolji račun za umirovljenje: rangiran prioritetom doprinosa
Najbolji račun za umirovljenje: rangiran prioritetom doprinosa

Video: Najbolji račun za umirovljenje: rangiran prioritetom doprinosa

Video: Najbolji račun za umirovljenje: rangiran prioritetom doprinosa
Video: Первый обзор Samsung Galaxy S23 Ultra! 2024, Ožujak
Anonim

Nekako sam bio na ručku s kolegom, a došla je i uzbudljiva tema računa za mirovinu. Naš poslodavac nudi velikodušan 50% 401K meč, što me navelo na tvrdnju,

"Ako imate novčani tijek za to, bilo bi ludo što ne biste maksimalni doprinos od 401 tisuća dolara".

suradnika: "Ne slažem se. Uvijek bih izdvojio Roth IRA prije nego što bih doprinio 401K."

"Recite whaaaaaat ?!"

Nakon daljnje rasprave, okupio sam se da je ovaj suradnik mislio da Rothovi računi imaju neku vrstu ne-porezne super moći, što ih čini nadmoćnijim prema tradicionalnim računima za mirovinu.

Ne samo to nije istina - Rothovi su vrlo precijenjeni - ali ako je moj suradnik prakticirao ono što je propovijedao, svake godine je propustio tisuće dolara slobodnog novca. Mislim, govorimo o besplatnom zajamčenom trenutnom 50% povratu!

Ovo je jedan primjer nesporazuma o mirovinskim planovima, ali tijekom godina sam naučio da nije jedinstven. Zašto?

  1. mnogi poslodavci ne nude svoje zaposlenike 401K, tako da mnogi ljudi nemaju iskustva s njima niti s računima za mirovinu, općenito.
  2. riječi poput "Roth", "Tradicionalna", "SEP" i "HSA" nemaju im opisno intrinzično značenje, ako već niste znali što su.
  3. postoji mnogo opcija vani, a istraživanje svakog traži vremena i truda.
  4. imajte na umu da su osobne stope štednje (opći prosjek 5%, tisućljetni prosjek -2%) strašni, tako da ljudi nemaju uštede za doprinos računu za umirovljenje. Drugim riječima, nema potrebe da nauče što bi oni mogli pridonijeti.

S ovim nedostatkom znanja, nije iznenađenje tada da mnogi nemaju pojma o tome kako bi trebali prvenstveni doprinos planu njihovog odlaska u mirovinu, kada zapravo prikupljaju neke štednje kako bi pridonijeli.

Dakle, to sam odlučio raditi ovdje. Poredak reda, u prioritetu, najbolji račun plana mirovine (pri čemu je # 1 prioritet). Imajte na umu da neću svrstati redoslijed opcija mirovinskog dohotka za samozapošljavanje, kao što sam već napravio analizu na toj vezi. Ako imate dohodak od samozapošljavanja i pokrenete račun (tj. Solo 401K, SEP IRA ili SIMPLE IRA), onda smatrate da su na istoj razini kao i tradicionalni IRA.

Također, skočit ću malo, ovisno o tome odgovara li vaš poslodavac vaš doprinos ili ne.

Kao podsjetnik, zapamtite da su "tradicionalni" mirovinski računi prije oporezivanja (porezno priznata kada su pridonijeli) i oporezuju se prilikom povlačenja. Računi "Roth" su nakon oporezivanja (oporezuju se kada su pridonijeli i ne mogu se odbiti), a ne oporezuju se prilikom povlačenja. Također, ako imate 403B ili neki drugi ekvivalent 401K, jednaka pravila trebala bi se primijeniti kao i na 401K.

Poredak povrata mirovina, u redoslijedu prioriteta doprinosa

Image
Image

1. Poslodavac HSA s podudaranjem ILI Tradicionalnim 401K s podudaranjem, ovisno o tome koji od njih ima veći povrat na podudaranje doprinosa, sve dok ne postignete maksimalnu utakmicu poslodavca.

2. Poslodavac HSA s podudaranjem ILI Tradicionalnim 401K s podudaranjem, ovisno o tome koji od njih ima niži povrat od doprinosa, sve dok ne postignete maksimalnu utakmicu poslodavca.

# 1 i # 2 su međusobno zamjenjivi i trebate odrediti prioritet, ovisno o tome koja od njih ima najveći povrat na podudaranje doprinosa. Moj poslodavac nudi HSA sa svojim HDHP (ne možete imati HSA bez HDHP-a), ali je doprinos automatskom iznosu dolara, a ne utakmici. Mnogi poslodavci, međutim, nude odgovarajući postotak doprinosa ili postotak plaće. Zato idite s onim koje nudi najbolji povrat uloženog doprinosa. Zatim prijeđite na drugu. Besplatni novac uvijek podupire vrstu računa, 100% vremena.

3. HSA, bez daljnjeg podudaranja poslodavca, sve do postizanja maksimalnog doprinosa

IF, povrat na doprinos odgovara je jednak, ići s HSA nad tradicionalnim 401K. Razlog tome je da su dva računa slična u svojim svojstvima, s jednim izuzetkom - HSA ima porezne povlačenja za nastale troškove liječenja. Odgovarajući na stranu, ovo čini HSA najboljim računom za umirovljenje. Doprinosi su deductible i kvalificirani povlačenja su bez poreza. Nevjerojatno! Imajte na umu da ako ne trošite sredstva na kvalificirane troškove liječenja i povučete ih u mirovini, svojstva su slična tradicionalnom IRA-u (oporezuju se vas).

4. Tradicionalni IRA, sve do postizanja maksimalnog doprinosa

Tradicionalni IRA i tradicionalni 401K identični su u oporezivanju. Na koji način odabirete koji doprinositi, kada se ne podudara daljnja podudarnost?

Tradicionalni IRA je bolja opcija računa jer vam daje više kontrole. Tradicionalni administratori 401K i investicijske opcije odabiru vaš poslodavac i mogu vas ostaviti strogo ograničenim u vašim investicijskim mogućnostima (potencijalno ograničavajući diverzifikaciju ulaganja). Možda ćete i ostati s novcem koji ima visoku razinu troškova i / ili visine administrativnih naknada. Možete izbjeći takve situacije, jednostavno preusmjeravajući štednju na vlastitu tradicionalnu IRA umjesto toga.

5. Tradicionalni 401K, bez daljnjeg podudaranja poslodavca, sve do postizanja maksimalnog doprinosa

Iz razloga navedenih u # 4, tradicionalna 401K bez podudaranja je manje poželjna od tradicionalnog IRA, zbog nedostatka kontrole.

Također ćete primijetiti kako mi se sviđa tradicionalni IRA i 401K iznad njihovih Rothovih kolega. Zabilježio sam zašto su tradicionalni planovi umirovljenja superiorni prema Rothu, detaljno, ali sažeti:

  • vjerojatno ćete sada učiniti više nego što ćete odlaziti u mirovinu, pa zašto ne biste oporezivali tada niže stope (nasuprot sada).
  • svaki dodatni dolar spašen i uložen sada može poboljšati vaše šanse za prijevremenu mirovinu.
  • smanjenje prihoda (putem tradicionalnih odbitaka) može povećati vaše šanse za subvenciju ACA zdravstvene zaštite.
  • ako uložite $ 1 u račun prije oporezivanja (tradicionalni IRA, 401K, HSA), taj se dolar oporezuje kao posljednji zaradeni dolar. Drugim riječima, oporezuje se prema vašoj najvišoj marginalnoj stopi. Kada povučete $ 1 s vaših računa u budućnosti, to je vaš prvi dolar. Prvi dolar oporezuje se na 0%.
  • to vam daje visoku kvalitetu života upravo sada, dok je život siguran i vi ste relativno mladi i zdravi, u odnosu kada ste stariji i imaju veću vjerojatnost zdravstvenih problema i smrti.

Kvragu ravno!

6. Roth IRA, sve do maksimalnog doprinosa

Roth IRA-i su bolji od Roth 401K-a iz istih razloga koji su istaknuti u # 4 (daju vam više kontrole nad mogućnostima i troškovima ulaganja).

7. Roth 401K

Zapamtite, ne postoji takva stvar kao "post-tax match". Roth 401K podudaranje sredstava pridonosi tradicionalnom 401K. Dakle, nemojte misliti da tako što ćete pridonijeti Rothu, vaši odgovarajući fondovi također idu na Roth i dobit ćete veću utakmicu (jednom sam imala ovu sjajnu i netočnu ideju). Stoga, nema ni najmanje razloga da nikad ne pridonese Rothu 401K. Tradicionalni 401K i Roth 401K imaju udio ukupnog iznosa doprinosa od 401K. Bilo bi mudro staviti sve to u svoj tradicionalni 401K.

Slagati se ne slagati se? Recite nam zašto.

Preporučeni: