Banke vs kreditne unije - koja je najbolja opcija?

Sadržaj:

Banke vs kreditne unije - koja je najbolja opcija?
Banke vs kreditne unije - koja je najbolja opcija?

Video: Banke vs kreditne unije - koja je najbolja opcija?

Video: Banke vs kreditne unije - koja je najbolja opcija?
Video: Awareness with Shannon O'Hara 2024, Ožujak
Anonim

Banke vs kreditne unije: pokrivamo razliku između tih financijskih institucija i prednosti i nedostatke kako za zajmoprimce tako i za štediše.

Kreditna unija u odnosu na banku - što je najbolje za vas? To je pitanje koje nije lako odgovoriti. Iako postoje značajne razlike između ta dva, postoje i mnoge sličnosti. Bez obzira je li najbolja kreditna unija ili banka ovisi o tome što vam je najvažnije.
Kreditna unija u odnosu na banku - što je najbolje za vas? To je pitanje koje nije lako odgovoriti. Iako postoje značajne razlike između ta dva, postoje i mnoge sličnosti. Bez obzira je li najbolja kreditna unija ili banka ovisi o tome što vam je najvažnije.

Odabir između banke ili kreditne unije postalo je ozbiljno pitanje posljednjih godina. Banke su povećavale i broj i iznos njihovih naknada. Kreditni su sindikati snažni kao alternativa bankama.

Razmotrimo razlike koje će vam pomoći da napravite najbolji izbor za vas.

Resurs: Najbolje kamatne stope na štednju, provjeru i CD račune.

Banke mogu biti međunarodni, kreditni savezi su lokalni

Mnoge velike banke imaju međunarodne operacije. To znači da mogu nositi transakcije s inozemstvom ili iz inozemstva, pa čak i omogućiti obavljanje poslova prilikom putovanja u inozemstvo.

Mnoge su banke također zabrinute u više država. To znači da možete jednostavno obavljati poslove s istom bankom dok putujete u drugim državama. Osim toga, velike banke obično imaju tisuće lokacija, što je velika prednost - ne samo s gledišta korisničke službe, već i kod bankomata (ATM-ova).

Kreditni sindikati, s druge strane, obično su samo lokalne organizacije. Mnogi imaju samo nekoliko grana koje se nalaze u vašem neposrednom području. To može donijeti pomalo poslovanje na velikim udaljenostima nešto problematično.

Međutim, kreditni su sindikati postigli ograničenje ATM-a putem mreže CO-OP. To znači da kreditna unija može svojim članovima omogućiti pristup više od 30.000 bankomata i više od 5.000 poslovnica diljem zemlje.

Jedan od kreditnih sindikata s kojima sam s bankom dodao je ATM pristup u trgovinama drogama Rite Aid. Budući da Rite Aid ima više od 4.600 lokacija, imamo besplatan pristup našim računima diljem zemlje.

Banke su više reznih rubova kada dolazi do tehnologije

Barem u ovom trenutku banke su u prvom planu s obzirom na online bankarstvo, mobilno bankarstvo i mogućnost daljinskog pregleda.

Ovo može biti privremena prednost. Kreditni sindikati pronalaze tehnološku stazu koju banke trenutno bore. Na primjer, moja kreditna unija nudi i mogućnost daljinskog pregledavanja depozita, kao i vrhunsko online bankarstvo.

Ipak, ako vam je važno mobilno i internetsko bankarstvo, banke su i dalje vodeće.

Banke su više "demokratski"

Kreditni sindikati se obično organiziraju oko specifičnih, zajedničkih osnova. Na primjer, kreditna unija može biti dostupna samo ljudima koji žive na određenoj geografskoj lokaciji. Oni se također mogu temeljiti na zaposlenju u određenoj industriji, ili čak i kod određenog poslodavca.

Može se čak i zasnovati na vjeri ili se usredotočiti na određeni sindikat ili udruženje. Obično se nećete kvalificirati za članstvo u kreditnoj uniji ako se ne uklapate u kategoriju koju kreditna unija postoji.

S druge strane, banke su otvorene i dostupne široj javnosti. Ne postoji geografsko ograničenje ili ograničenje zaposlenosti. To čini banke dostupnim više potencijalnih kupaca.

Banke rade bolje za tvrtke

Banke, po svojoj prirodi, olakšavaju komercijalne aktivnosti. Na primjer, oni nude poslovne zajmove i obično pružaju usluge obračuna kreditnih kartica. Oni također mogu biti vrlo sposobni za obradu međunarodnih transakcija.

Središnji kreditni centri usmjereni su isključivo na pojedinačnu bazu klijenata. Čak i ako volite kreditnu uniju za osobnu upotrebu, vjerojatno ćete morati imati i bankarski odnos ako imate vlastiti posao.

Za samozaposlene banke su jasni pobjednici.

Sindikati kreditnih institucija plaćaju veći interes za štednju

Prednost ovdje ide kreditni sindikati, i nije ni blizu. Primjerice, od 25. ožujka 2016., kreditni sindikati plaćaju prosječno 1,52% na petogodišnjem potvrdu o uplati. Usporedna prosječna stopa za banke iznosi 1,22%.

Na jednogodišnjim CD-ovima, kreditni sindikati plaćaju 0,49%, u usporedbi s 0,37% banaka. (Navedene cijene su za CD u iznosu od 10.000 USD)

Situacija je slična računima na novčanom tržištu. Na računu s saldom od 2.500 dolara, kreditni sindikati plaćaju prosječno 0,17%, dok banke plaćaju prosječno 0,12%.

Postoji jedna iznimka od ove opće pravilo - online banke. Banke koje djeluju samo na mreži (npr., Ally, Synchrony Bank) imaju kamatne stope koje su konkurentne, pa čak i tuku mnoge kreditne unije.

povezan: Popis najboljih online banaka

(NAPOMENA: Sve trenutne informacije o kamatama prikazane u ovom članku osiguravaju nacionalni savez udruženja kreditnih unija Kreditne unije i banke od 25. ožujka 2016. najnovije izvješće dostupno.)

Kreditni sindikati naplaćuju niže kamatne stope na auto krediti

Kreditni sindikati ponovno osvajaju ovu kategoriju. Prosječna stopa na novom automobilskom kreditu od 60 mjeseci s kreditnim sindikatima iznosi 2,73%. Kod banaka, prosječna stopa na novi automobilski zajam od 60 mjeseci iznosi 4,73%.

Situacija s korištenim kreditima automobila je ista. Prosječna kamatna stopa na kredit od 48 mjeseci s kreditnom unijom iznosi 2,79%. Prosječna stopa koju banke naplaćuju za isti tip kredita iznosi 5,14%.

Kreditni sindikati naplaćuju niže kamatne stope na kreditne kartice

Ovo je više nego malo iznenađenje, jer tolike banke tako agresivno nude svoje ponude kreditnih kartica. Ali brojevi i ovdje favoriziraju kreditne unije. Prosječna stopa kreditne kartice koju naplaćuju kreditni sindikati iznosi 11,62%. Za banke je 12,65%.

Kada je u pitanju 0% ponuda za prijenos salda, međutim, glavni izdavatelji kreditne kartice jasan su pobjednik. Najduže 0% ponude dolaze iz likova Citi, Capital One, Discover i Chase.

Saznajte više: Popis trenutačnih 0% ponuda za prijenos salda

Hipoteka i home equity zajmovi - kreditni sindikati ponovno pobijediti

Kreditni sindikati, u prosjeku, imaju niže kamatne stope od banaka na hipotekarne proizvode diljem spektra. Evo usporedbe najpopularnijih hipoteka programa, prikazujući prosječne kamatne stope kreditnih unija i banaka:

  • 30 godina fiksna stopa - kreditni sindikati 3,84%, banke 4,02%
  • 15 godina fiksna stopa - kreditni sindikati 3,15%, banke 3,30%
  • 5/1 podešavanje brzine - kreditni sindikati 3,16%, banke 3,47%
  • 3/1 podesiva brzina - kreditni sindikati 3,05%, banke 3,39%
  • 1 godina prilagodljive brzine - kreditni sindikati 2,91%, banke 3,35%

Kreditni sindikati također su niži kod stambenih kredita. Oni naplaćuju prosječno 4,42% na petogodišnji zajam za home equity od 80%, dok banke naplaćuju prosječno 5,01%. Na 80% domaćih kredita (HELOCs) kreditni sindikati naplaćuju prosječno 4,08%, dok banke u prosjeku iznose 4,32% po istoj vrsti kredita.

Cijene: Pogledajte trenutnu hipoteku i refinance rates

S kreditnim sindikatima, vi ste vlasnik … nije klijent

To je možda najosnovnija razlika između kreditnih sindikata i banaka. Dok su banke privatne ili javne ustanove, kreditni savezi su u vlasništvu njihovih članova.

To je glavni razlog zbog kojeg je kamata na depozite veća kod kreditnih sindikata nego kod banaka. Zbog toga se kamate na kredite niže u kreditnim unijama nego kod banaka. Budući da banke moraju zaraditi dobit od poslovanja, te zarade moraju biti generirane iz raspodjele kamatnih stopa. Budući da su članovi kreditne zajednice također vlasnici, "dobit" se vraća članovima u obliku viših kamatnih stopa na štednju i nižih stopa na kredite.

Status vlasnika / članova korisnika kreditne zajednice također se pojavljuje u drugoj važnoj kategoriji.

Sindikati kreditnih institucija imaju zadovoljstvo kupca

Vlasnički status članova vidljiv je u ocjeni kreditne unije klijenata u odnosu na banke. Američki indeks zadovoljstva kupaca daje jasno klimanje kreditnim sindikatima kada je riječ o zadovoljstvu korisnika.

U 2015. godini, indeks je dao bankama ukupni rezultat od 76, dok su kreditni sindikati osvojili 81. Zapravo, kreditni sindikati svake godine dosljedno nadmašuju banke od 2008. godine (kreditni sindikati nisu postignuti prije 2008.).

Konzistencija viših ocjena za kreditne udruge potvrđuje da je veza člana / vlasnika pokretačka snaga u svakodnevnom poslovanju.

I pobjednik: Ovisi

Nije odgovor koji si tražio, zar ne? Ali koliko god mi se sviđa cijeli koncept pobjednika i gubitnika, ovo je jedna od onih kategorija gdje to uopće nije jasno. Bez obzira jeste li bolje služili kreditna unija ili banka, stvarno će više ovisiti o vašim osobnim okolnostima.

Ako ste zainteresirani za dobivanje najbolje stope na štednju ili zajmove, ili ako imate samo potrebu za osobnim bankarskim uslugama, tada ćete biti bolje služili kreditnoj uniji. Ali, ako također vodite posao ili imate značajne međunarodne transakcije, banka će vam raditi bolje.

Optimalni aranžman može imati banku u poslovne i međunarodne svrhe, i kreditna unija za sve vaše osobne potrebe. To će vam dati najbolje od oba svijeta.

Kakvo je vaše mišljenje - kreditne unije ili banke?

Preporučeni: