Tijekom mog putovanja u New Yorku zaustavio sam Princeton, New Jersey, da prisustvujem vjenčanju koledžskog prijatelja. Bili smo domaćice španjolskog doma koji su se prije klasirao na CNBC i sanjali da je jedan dan na Wall Streetu. To je bilo još 1998. kada je posao u financija bio bijes.
Iako ga nikad nije ušao u financije, učinio je nešto bolje. Postao je kardiolog i oženio se ophthalmologom. Što se tiče financija, njihovo kućanstvo je postavljeno za život. Nakon svih tih godina treniranja, ne bih očekivao ništa manje.
Prema Udruzi američkih medicinskih fakulteta, 84% svih 2014 medicinskih studenata diplomirao s dugom, a medijana razini duga je 180.000 dolara. To je tona novca za povratak. Ili je? Pogledajmo zašto je "studentska kreditna kriza" medijskih harfa na i na oko overblown.
STUDENTSKI DUG JE SVI RELATIVNI
Recimo da je moj kardiolog diplomirao s 180.000 dolara u studentskim zajmovima. Je li to doista tako loše ako je medijana plaća za neinvazivne kardiologe 250.000 dolara, a 400.000 dolara za invazivnog kardiologa? Ne mislim tako, pogotovo s obzirom na veliku sigurnost za životno osiguranje za liječnike. Tamo jednostavno nisu dovoljno.
Nakon 30% efektivne porezne stope, 250.000 HRK i 400.000 HRK jednako su približno 175.000 HRK i 280.000 HRK. Razbijanje brojeva još više, 175.000 $ mjesečno iznosi oko 14.583 dolara, dok je 280.000 dolara mjesečno prihod od oko 23.333 dolara. Recimo da moj prijatelj prolazi kroz agresivni 10-godišnji plan otplate studentskog kredita uz konzervativno visoku kamatu od 5%, mjesečne isplate iznosile bi 1.909,18 dolara ili samo 8-13% njegove plaće nakon poreza.
Ako bi refinancirao svoj studentski kredit s Sofinom, koji je nedavno podigao nevjerojatnu 1 milijardu dolara sredstava iz Softbank kako bi se studentskim zajmovima olakšao i jeftiniji, siguran sam da bi mogao biti niži od 5% jer je otišao u William & Mary, Columbia za njegov magisterij u javnom zdravstvu, Yale za medicinsku školu i Cornell za njegovo prebivalište! Fintech tvrtke se bave golemom nedovoljnom demografijom nedavno završenih diplomanata s ogromnim iznosom zarade potencijal, ali ne i puno novca još samo još.
U redu, razumijem da svatko nema inteligenciju ili nečistoću da postane liječnik. Sigurno ne. Upravo sam iskoristio najvišu stopu duga studentskog kredita koju su naveli mediji i podudaraju ga s uobičajenim primjerom kako bi pokazali koliko je povoljan duga studentskog kredita zapravo.
SREDIŠNJI DUG RAZDOBLJA STUDENATA
Sada razgovarajmo o ljudima koji pohađaju koledž i ne nastavljaju diplomirati. Sljedeća tablica prikazuje prosječni dug studentskog kredita po dužniku. Na rekordnom smo vrhuncu približno 35.000 dolara za najnoviju klasu maturanata.
Prema Odjelu za rad, medijana tjedna plaća za one s barem prvostupnikom je oko 1.193 dolara. Pretpostavimo da medijana osoba radi 49 tjedana godišnje. To je godišnja plaća od 58.457 dolara. Da bismo bili konzervativniji, zaokružimo brojku na 55.000 dolara.
Ako uključimo 35.000 dolara medijskog duga u kalkulator za otplatu studentskog kredita koristeći 10-godišnje razdoblje isplate i 5% kamate, dobivamo mjesečnu glavnicu i kamate od 371,23 dolara. Nastavimo ostati konzervativni i koristimo 30% učinkovitu poreznu stopu na aPrihod od 55.000 dolara. Dobivamo 38.500 dolara godišnje , i 3,208 dolara neto mjesečno.
Mjesečna mjesečna isplata studentskog kredita iznosi 371,23 dolara samo 11,5% mjesečnog neto dohotka poslijediplomskog studija, S više od 2.800 dolara mjesečno za život i spašavanje za odlazak u mirovinu, osim ako je osoba u potpunosti fiskalno neodgovorno, njegov je studentski dug uistinu tako opterećen? Ne mislim tako.
Ali što je s privatnom školom?
Dok sam bio u Princetonu, razgovarala sam s nekim studentima Princetona i zaposlenicima Princetona u uredu za prijam o troškovima pohađanja. Ovo je službena podjela Princetonove nastave i troškova za 2015-2016:
Školarina i pristojbe: 43.450 dolara
Soba i dvorana: 14.160 dolara
Knjige i pribor: 1.050 dolara
Ostali troškovi: $ 3.190
Ukupni trošak: 61.850 dolara godišnje
K vragu, Gina! To je smiješan iznos novca za fakultet. 61.850 dolara znači da se nakon poreza potroši 100% bruto dohotka od 90.000 dolara. S prosječnim kućanskim prihodom oko 52.000 dolara, tko to može priuštiti?
BOGATAŠI!
Privatne škole imaju nerazmjeran iznos veće zarade od kućanstava nego državnih škola. To je zdrav razum. Doslovno sam razgovarao s tisućama privatnih školskih učenika i sada roditelja tijekom svog vremena koji rade u finansiji i putem ove web stranice.
Ali nemojmo pretpostavljati da se privatne škole sastoje samo od djece čiji roditelji čine šest ili više znamenki. Ako je vaše dijete dovoljno pametno za ulazak, ali dolazi iz srednjeg kućanstva s nižim dohotkom, onda pohađanje koledža može biti besplatno ili barem visoko subvencionirano!
Pogledajte subvencije koje su donijele 10 privatnih škola koje je okupio Bloomberg.
Princeton
Nastava za 2015-16: 43.450 $
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 6,99 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 54.000 dolara godišnje ne plaćaju školarinu, sobu ili odbora, a obitelji koje manje od 120.000 dolara godišnje ne plaćaju školarinu.
2. Smeđa
Nastava za 2015-16: 48.272 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 8,5 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 60.000 dolara ne plaćaju školarinu, sobu ili ploču.
3. Cornell
Nastava za 2015-16: 48.880 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 14,9 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 60.000 dolara ne plaćaju školarinu, sobu ili ploču.
4. Columbia
Nastava za 2014.-15. Godinu: 51.108 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 6,1 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 60.000 dolara ne plaćaju školarinu, sobu ili ploču.
5. Duke
Nastava za 2015-16: 47.650 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 11,3 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 60.000 dolara ne plaćaju školarinu, sobu ili ploču.
6. Harvard
Nastava za 2015-16: 45.278 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 5,3 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 65.000 dolara godišnje ne plaćaju školarinu, sobu ili ploču.
7. Yale
Nastava za 2015-16: 47.600 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 6,5 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 65.000 dolara godišnje ne plaćaju školarinu, sobu ili ploču.
8. Stanford
Nastava za 2015-16: 45.729 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 5,05 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 65.000 dolara godišnje ne plaćaju školarinu, sobu ili ploču, a obitelji koje između godine iznose između 65.000 i 125.000 dolara godišnje ne plaćaju školarinu.
9. MIT
Nastava za 2015-16: $ 46,704 (uključuje obvezne naknade)
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 8 posto
Pravilo: Obitelji koje naplaćuju manje od 75.000 dolara godišnje ne plaćaju školarinu.
10. Dartmouth
Nastava za 2015-16: 48.120 dolara
Stopa prihvaćanja za klasu 2019: 10,3 posto
Pravilo: Obitelji koje proizvode manje od 100.000 dolara ne plaćaju školarinu.
Kao što možete vidjeti iz podataka, puno srednje klase za učenike nižih prihoda nemojte platiti stopu stalka i to je dobra stvar. Oni studenti koji čine iznad prekoračenja politike dobiti će i prorated pomoć.
Tu je velika zalagaonica protiv ogromnih troškova privatnih škola. Ljudi smatraju da je nepošteno da samo bogati mogu priuštiti da svoju djecu šalju elitnim privatnim školama. Evo post koji dijeli koliko bi određeni bogati ljudi bili spremni platiti dodatno kako bi dobili svoju djecu. Već znamo da bogati ljudi imaju prednosti nad ostalima. I dolazeći iz javne škole kao što su William i Mary, nisam mogao pomoći, ali osjećam isto kao i većina.
Ali nakon razgovora s ljudima na Princetonu i naglašavajući subvencije u ovom postu, mi bi zapravo trebali da navedene cijene školarina porastu što je više moguće! Uz visoke cijene školarina, visoka učilišta imaju veću fleksibilnost da pametno naplaćuju svoje najbogatije učenike najvišim cijenama kako bi pomogli subvencioniranju studenata s nižim dohotkom kućanstva. Aha! Srebrna podstava.
STUDENTNI ZAJMOVI SU MANAGEABLE
Trošak pohađanja koledža izravno je proporcionalan sposobnosti studenta da plati, Da je osoba u stanju preuzeti 100.000 dolara u kreditnoj kartici dug je zbog činjenice da ta osoba ima dovoljno visoku razinu prihoda. Niti jedna tvrtka s kreditnom karticom ne daje baš toliku poziciju bilo kojoj osobi kao da nitko ne isplaćuje 60.000 dolara godišnje za fakultet ako to ne mogu priuštiti.
Racionalni ljudi istražuju stopu mature, stope zapošljavanja, prosječnu plaću maturanata, školsku ljestvicu na raznim anketama, mogućnostima za stažiranje, najpopularnijih poslodavaca, i tako dalje, jer koledž je skup i traje puno godina. Isto vrijedi i za koliko dosta racionalnih investitora koji žele maksimizirati povrate razvijaju sustav za dodjelu kapitala.
Samo malo izgubljeno
Iako se svaki student nada da će savršeni posao čekati na završetku studija, malo je učenika toliko deluzionirano da smatra da je zapošljavanje zajamčeno. Malo ljudi ne bi vodilo analizu troškova i koristi fakultetske ili diplomske škole prije nego što potroše godine života i desetke tisuća dolara. Ne postoji sigurna stvar, osim koliko se teško može raditi.
Čak i uz nacionalnu stopu nezaposlenosti od oko 5%, a stopa nezaposlenosti za visokoobrazovane studente ~ 2,7%, uvijek će biti studenti koji diplomiraju s dugom, a zbog toga što nisu pronašli posao ili idealan posao, neki će imati poteškoće u ispunjavanju obveza otplate kredita. Mnogi se možda čak moraju vratiti s mamom i tatom, najbogatijom generacijom u povijesti svijeta.
Međutim, ako diplomanti žele raditi, to nije kao da će zauvijek ostati nezaposleni. U potrazi za prilikama, postoji dosta radnih mjesta s niskim plaćama. Također se možete prijaviti na rad za državne, savezne, lokalne ili plemenske vlade, neprofitne organizacije s statusom oslobođenja od plaćanja poreza od 501 (c) (3), AmeriCorps ili Peace Corps da biste iskoristili prednosti Program oprosta zajma javne službe također. Nitko nije previše ponosan na posao.
Dakle, za sve one ljude koji misle $ 1.3T studentski zajam mjehurić je pored praska, opustite se. Imamo tvrtke koje nude kreditne kredite kako bi otplata studentskog kredita mnogo lakše upravljala, jer velike banke su previše fleksibilne za promjenu. Školarinu koja se istaknula koledžima plaćaju samo one obitelji koje mogu platiti. I ekonomija dijeljenja stvorila je obilje slobodnih mogućnosti da pomogne ljudima da zadovolje krajeve. Gdje su krizmani?
Sažetak za osobe s teškoćama u učenju
1) Refinancirati dug. Ako je kamata na studentskom kreditu 5% ili više, refinance! Postoje velike, dobro financirane tvrtke poput SoFi-a koji snižavaju kamatne stope za maturante koji nedostaju od velikih banaka i vlade. SoFi gleda na vašu okupaciju, gdje ste išli u školu, i niz drugih kriterija izvan samo FICO bodova i prihoda. U ovom je trenutku sveukupno studentsko pozajmljivanje. Iskoristite besplatnu ponudu.
2) Linija na strani. Nemojte se previše ponositi da preuzmete minimalni posao plaća, ili ne idealan posao dok tražiš svoj idealni posao. Dobivanje vašeg idealnog posla je poput osvajanja lutrije. Često puta, potrebno je mnogo plaćanja pristojbi i nekoliko radnih mjesta prije nego što stignete tamo. Postoji ogromna ekonomija dijeljenja koja vam omogućuje da ugovorite svoje usluge na 10 do 30 dolara / sat. Učini to 40 sati više mjesečno, a ti imaš dodatnih 400 do 1200 dolara.
3) Smanjite troškove do maks. Vijesti bljesnu. Si siromašan! Nemojte se previše ponositi živjeti kod kuće sa svojim roditeljima, dijeliti stan, dijeliti sobu, uzeti autobus, voziti bicikl, hodati i nositi staru odjeću. Ako si siromašan, nemojte se baviti bogatim. Djeluj si loše! Najveći problem je što ljudi očekuju da će se odmah obogatiti.
4) Nemojte se ispustiti. Najgora stvar koju možete učiniti jest otići na koledž, podnijeti dugu studentskog duga, a potom odustati bez vašeg stupnja. Ako niste sigurni u koledž, idite na Zajednicu College za godinu ili dvije i testirati vode. CC je jeftina opcija koja vam omogućuje prebacivanje kredita u četverogodišnju školu ako tako odaberete.
Preporuka za planiranje bogatstva
Koledž školarine sada je skupo skupo ako vaše dijete ne dobije nikakvu potporu ili stipendije. Zato je važno spremiti i planirati budućnost djeteta. Provjerite novu značajku Planiranje osobnog kapitala, besplatni financijski alat koji vam omogućuje da pokrenete različite financijske scenarije kako biste bili sigurni da ste u mirovini i uštedama djeteta. Koriste vaše stvarne prihode i troškove kako bi se osiguralo da su scenariji što realniji.
U životu nema gumba za premotavanje unatrag. Stoga je najbolje planirati svoju financijsku budućnost što je moguće pažljivije i završiti malo previše, nego premalo! Koristim svoje besplatne alate od 2012. godine kako bih analizirao svoje investicije i vidio sam svoju neto vrijednost od tada.