Potpuni vodič za konverzije Roth 401k

Sadržaj:

Potpuni vodič za konverzije Roth 401k
Potpuni vodič za konverzije Roth 401k

Video: Potpuni vodič za konverzije Roth 401k

Video: Potpuni vodič za konverzije Roth 401k
Video: Strengthen Your Personal Finances In English #audiobooks #motivation #motivational #selfimprovement 2024, Ožujak
Anonim

Sada svatko može pretvoriti postojeće 401k u Roth 401k, sve dok vaš poslodavac nudi alternativu Roth.

Roth IRAs su već neko vrijeme popularni oblik mirovinske ušteđevine. I dok postoje ograničenja prihoda koja sprečavaju radnike viših dohodaka da otvore Roth IRA, od 2010. ta ograničenja su uklonjena za one koji pretvaraju 401 (k) ili tradicionalnu IRA u Roth. Sada, zahvaljujući fiskalnoj fazi, možete pretvoriti tradicionalni 401 (k) u a Roth 401 (k).

Prije dogovora, konverzije u Roth 401 (k) bile su ograničene na sredstva koja su bila "raspodjeljiva". Kao praktična stvar, ovaj ograničeni Roth 401 (k) pretvara u one radnike 59 i pol godina ili više godina. Sada, svatko može iskoristiti prednost konverzije. A konverzija se može primijeniti na sve mirovinske uštede u vašem 401 (k), a ne samo na iznose koji su pridonijeli nakon što Kongres promijeni pravila.

Kao rezultat toga, Roth 401 (k) dodaje još jednu mogućnost mirovinske ušteđevine. Imam takav račun od mog zadnjeg poslodavca. I dok je iznos mali, lijepo je znati da imam neke mirovinske ušteđevine koja će rasti bez poreza, a ne samo porezno odgođena. S obzirom na nedavne izmjene zakona o pretvorbama, savršeno je vrijeme za pokriće ovog važnog računa za mirovinu.

Moraju li poslodavci ponuditi Roth 401k opciju?

Važno je razumjeti da svi poslodavci ne nude Roth 401k. I nije ih potrebno. S novim pravilima koja omogućuju konverzije Rothu, mnogi stručnjaci očekuju da će sve više i više poslodavaca ponuditi tu mogućnost. Prema WSJ članku, oko 50% poslodavaca s 401k planovima nudi alternativu Roth. Dobra vijest je da je ovaj broj u porastu.

Ako vaš poslodavac nema tu alternativu, obratite se svom odjelu za ljudske resurse o tome kako je dodate. Možda ako čuju od dovoljno zaposlenika koji žele Rotha, dodati će im opcije pogodnosti.

Trebam li se pretvoriti u Roth?

Prvo, shvatite da ako se pretvorite s tradicionalnog 401 (k), iznos koji pretvorite u Roth 401 (k) bit će oporezivi prihod u godini pretvorbe. Morat ćete planirati unaprijed kako biste bili sigurni da imate raspoloživu sredstva za plaćanje poreza.

Drugo, važno je razmotriti prednosti i nedostatke Roth 401 (k). Veliki nedostatak bilo kojem Rothovom računu za umirovljenje je da ne dobivate odbitak za svoje doprinose (uz plaćanje poreza na pretvorbu). Ali ako smatrate da će vaše porezne stope biti veće u mirovini, danas plaćanje nižih poreza kako bi se izbjeglo veće porez sutra može pokazati pametan potez.

Iako ne postoje čvrsta i brza pravila o tome kada biste trebali pretvoriti, sljedeće situacije jamče ozbiljan pogled na pretvaranje u Roth 401 (k):

  • Misliš da su vaši porezi na čelu: Ovo je teška poziv, pogotovo ako ste još uvijek relativno mlad. Pitanje za odgovor je da li su vaše porezne stope veće danas nego što će biti kad odete u mirovinu. Cijene se mogu povećati ili zbog povećanja federalnih poreznih razreda ili zato što zaradite više novca, što vas stavlja u višu poreznu poziciju. Ako mislite da postoji dobra šansa da ćete platiti više u mirovini, pretvaranje u Roth 401 (k) je izvediv izbor.
  • Krećete se u državu s višim porezima: Ako živite u državi bez poreza na dohodak, ali se krećete u Kaliforniju ili drugu državu s visokim poreznim stopama, pretvaranje prije nego što se krećete može se dugoročno isplatiti.
  • Želite ostaviti novac vašim nasljednicima: S Rothovim računima za umirovljenje, ne morate početi uzimati novac prema dobi od 70 1/2. Ne zaboravite da nema plaćanja poreza kada izvršite distribuciju, tako da vlada nema zainteresiranu ulogu kada počnete koristiti novac. Dakle, ako želite ostaviti novac svojoj djeci ili unucima, Roth 401 (k) je idealan. Također se ne računa u vrijednost vaše imovine za porezne svrhe.

Imajte na umu da ako je vaša porezna stopa prilikom izrade doprinosa istovjetna onoj kada primate distribucije, iznos koji ćete završiti bit će isti bez obzira na odabranu opciju.

(Izvor: WSJ)
(Izvor: WSJ)

Kako funkcionira pretvorba Roth 401 (k)?

Roth 401 (k) radi puno kao Roth IRA. Doprinosi novcu nakon oporezivanja, što znači da ne dobivate porezni odbitak za svoj doprinos. Kupnja ulaganja raste bez poreza i ne plaćate poreze kada uzmete distribucije s računa, sve dok imate račun za najmanje pet godina i imate barem 59 godina. I za razliku od Roth IRA, nema ograničenja prihoda za otvaranje Roth 401 (k), pod uvjetom da vaš poslodavac nudi tu opciju (više o tome za minutu).

Pretvaranje postojećeg računa 401 (k) u Roth jednostavno je stvar ispunjavanja pravih papirologija. Obratite se svojem odjelu za ljudske resurse ili vašem administratoru 401 (k) kako biste pokrenuli konverziju. Imajte na umu da će vjerojatno trebati nekoliko mjeseci kako bi se pravila i propisi dovršili, stoga ćete morati pričekati do kasnije godine kako biste izvršili pretvorbu.

Što je s poslodavcem?

Ovo je mjesto gdje se stvari zanimaju. Ako vaš poslodavac odgovara nekom ili cijelom doprinosu, utakmica ide u tradicionalni 401k čak i ako vaš doprinos ide u Roth 401k. Rezultat su dva odvojena računa 401k, jedan porezno odgođeni i jedan bez poreza. Može zvučati složenije nego što je stvarno. Vidjet ćete ova dva računa koji su specificirani na vašem izvatku.

Preporučeni: