6 Ključne pretpostavke za planiranje mirovine i kako ih napraviti

Sadržaj:

6 Ključne pretpostavke za planiranje mirovine i kako ih napraviti
6 Ključne pretpostavke za planiranje mirovine i kako ih napraviti

Video: 6 Ključne pretpostavke za planiranje mirovine i kako ih napraviti

Video: 6 Ključne pretpostavke za planiranje mirovine i kako ih napraviti
Video: REVAN - THE COMPLETE STORY 2024, Ožujak
Anonim

Planiranje u mirovini može biti zbunjujuća zbrka. Teško je napraviti financijske procjene godinu dana u budućnost. Za mirovinu, pozvani smo pretpostaviti desetljećima u budućnost. Čitatelj Eric po imenu nedavno je podijelio svoju frustraciju u tom smislu.

Eric je napisao:

Mnogo je kalkulatora za odlazak u mirovinu i pravila o palacu koje možete odabrati. Znati što je alat za korištenje je teško. Kalkulatori mogu biti teški, jer trebate napraviti pretpostavke o budućim zaradama, inflaciji, tipičnim podizanjima, postotku prihoda koji vam treba, koliko dugo ćete živjeti itd. Mnogi se čini da su prihvatili novu pravilo plaće Fidelity 8x kao novi standard. Koje su vaše misli o tome? Što predlažete za upotrebu i pretpostavke?

Ericovo je pitanje važno. Ako su pretpostavke znatno smanjene, umirovljenici bi mogli previše ili previše prekinuti umirovljenje. Problemi s premalim umirovljenjem su očiti. Iako previše ne izgleda kao problem, to bi moglo značiti nepotrebne žrtve tijekom radnih godina kako bi se postigla znatna gnijezda jaja koja nije bila neophodna.

Pa kako bismo prolazili kroz bezbroj pretpostavki i projekcije u mirovinskom planiranju? Da bismo odgovorili na to pitanje, najprije ćemo pogledati ključne pretpostavke koje idu u planiranje mirovine i kako ih napraviti. Zatim ćemo pogledati neke lakše načine planiranja umirovljenja koje se ne izričito oslanjaju na te pretpostavke. Konačno, dijelit ću neke od mojih najdražih kalkulatora za mirovinu.

Pretpostavka # 1: Troškovi u mirovini

Daleko najvažnija pretpostavka, iznos troškova u mirovini zapravo su dvije pretpostavke u jednom. Prvi je, naravno, vaš mjesečni proračun pri odlasku u mirovinu. Drugi je koliko će vaše mjesečne troškove zapravo koštati kada računate za inflaciju.

Jednostavan pristup je da preuzmete svoje tekuće troškove ostat će isti u mirovini i zanemariti inflaciju. Za mnoge se troškovi umirovljenja mogu smanjiti. Umirovljenici obično ne čuvaju umirovljenje, ne podižu obitelj ili se mijenjaju na posao. Često, međutim, putuju češće, dostojanstvo unučadi (koja može koštati novac) i potrošiti više na zdravstvenu zaštitu. Pretpostavljajući da se troškovi neće mijenjati u mirovini, daje se malo konzervativnog jastuka za izračun. Alternativno, možete oduzeti od vašeg trenutnog dohotka iznos novca koji štedite na pretpostavci da više nećete štedjeti tijekom umirovljenja.

Što se tiče inflacije, može se zanemariti ako smatrate da će se doprinosi za umirovljenje također povećati s inflacijom. Što je još važnije, financijski kalkulatori koje ćemo pogledati u minutu stvaraju pretpostavke za inflaciju.

Uznesenje # 2: Kada odete u mirovinu

Ovo može izgledati kao čudno da se zove pretpostavka. Međutim, za one koji su desetljećima udaljeni od zlatnih godina, to je doista pretpostavka. Kada odete u mirovinu, važno je iz nekoliko razloga.

Prvo, datum odlaska u mirovinu određuje koliko ćete dugo morati spremiti i razviti svoje gnijezdo jaje. Drugo, ako namjeravate otići u mirovinu prije nego što imate pravo na medicare, morat ćete planirati u skladu s tim. Zakon o priuštivu skrb može pomoći u tom smislu. Treće, dob za umirovljenje također će vam omogućiti da napravite određene pretpostavke o socijalnoj sigurnosti. Trenutačno, puni dob za umirovljenje iznosi najviše 67, ali ne bih se iznenadio kad bih vidio ovo povećanje za neke od nas.

Uznesenje # 3: Kada umreteš

Iako možda nije stvar za zabavu koju treba procijeniti, važno je znati koliko dugo treba uštedjeti vašu štednju. Jedna od mogućnosti je korištenje tablica očekivanog trajanja života, poznatije kao aktuarski životni stol. Ovo je onaj koji koristi socijalna sigurnost. Po mom mišljenju, 90 je i razmjerno konzervativna procjena.

Pretpostavka # 4: Vaša se investicija vraća

Ta se pretpostavka žestoko osporava. Mnogi vjeruju da nećemo vidjeti iste rezultate koje smo uživali tijekom posljednjih 30 godina. Kao rezultat toga, neki pretpostavljaju da će budući prinosi biti niži od šest posto. Obično sam osam posto. Ključ je, međutim, imati na umu da pretpostavka NEMA biti ono što će se tržište vratiti. Pretpostavka je što će se Vama ulaganja vratiti. Dvoje nikada nisu iste za nekoliko razloga.

Prvo, indeks S & P 500 je kompozit od 500 najvećih američkih tvrtki. Međutim, većina investitora ne ulaže 100 posto svog portfelja u indeks S & P 500. Umjesto toga, oni također ulažu u obveznice, male dionice tvrtke i međunarodne dionice. Drugo, naknade koje se isplaćuju tvrtkama za investicijske fondove i menadžerima imovine usporavaju povratak. To je jedan od razloga što upravljam vlastitim ulaganjima i ulažem prvenstveno u pojedine dionice i indeksne fondove. Ipak, neki iznos naknade uvijek će postojati.

Konačno, ponašanje ulagača može imati ogroman, a obično negativan učinak na povrat. Mnogi investitori se boje kada se tržište pada i proda mnoga ulaganja. Kada se tržište ponovo zagrije, počnu kupovati natrag na tržište. Rezultat je ciklus kupnje visoke i prodaja niske.

Ključ je biti iskren prema sebi, razumjeti raspodjelu imovine i navike ulaganja i napraviti konzervativnu pretpostavku. Ako vaša ulaganja naprave bolje, imat ćete dodatnu gotovinu u mirovini.

Pretpostavka br. 5: Socijalna sigurnost

Neki ljudi jednostavno ignoriraju socijalnu sigurnost u planiranju mirovine. To bi bio konzervativan pristup. Iako ne vjerujem da socijalna sigurnost ide, prednosti bi se mogle sigurno smanjiti. Ipak, procjene vaših prednosti i kada ćete početi primati te prednosti su važne. Dodatne informacije možete pročitati u našem vodiču za socijalnu sigurnost. Također možete provjeriti ovaj procjenitelj koristi od socijalne sigurnosti uprave.

Pretpostavka br. 6: Sigurna stopa povlačenja

Nakon što počnete odlaziti u mirovinu sa svojim jajima za gnijezdo, morate odrediti koliko se možete povlačiti svake godine bez istjecanja novca prije nego umreš. Brojni članci, knjige i studije objavljeni su u ovom broju.

Obično pretpostavljam stopu povlačenja od četiri posto. Poznajem druge koji pretpostavljaju tri ili pet posto. Što god se odlučite, shvatite koliko je važno ta pretpostavka.

Pretpostavimo da vam je potrebno 40.000 dolara godišnje od vas ulaganja u mirovinu. S obzirom na taj zahtijevani prihod, ovdje je ukupni iznos uštede koji biste trebali na temelju tri, četiri ili pet posto povlačenja stope povlačenja:

  • Tri posto: 1,33 milijuna dolara ($ 40,000 /.03)
  • Četiri posto: milijun dolara (40.000 $ /.04)
  • Pet posto: 800.000 $ (40.000 $ /.05)

Kao što vidite, što je niža pretpostavljena stopa povlačenja, to više morate spremiti.

Krajnje pitanje - koliko novaca trebate u mirovini

Sve gore navedene pretpostavke upućuju na jedan ključni odlazak u mirovinu - kakav je broj? Koliko novca trebate u banci kada posljednji put udarite sat?

Postoje dva pristupa za odgovor na ovo pitanje. Jedan je da shvatite broj na temelju pretpostavki koje napravite na gore navedene stavke. Zatim pomoću bilo kojeg od brojnih besplatnih kalkulatora (vidi dolje) možete generirati iznos uštede koji vam je potreban u mirovini. Naravno, rezultati su jednako dobri kao i vaše pretpostavke.

Drugi je pristup jednostavniji. Samo spremite određeni postotak prihoda za mirovinu. Mislim da je 15 posto obično dobar početak, pogotovo ako se počinjete spremati u 20 ili 30 godina. Jednostavnije reći nego učiniti, znam. Moglo bi potrajati neko vrijeme da dostigne 15 posto štednje, ali vrijedno je truda.

Za one koji počinju kasnije u životu ili samo želite ideju o tome gdje stojite, visoko preporučujem ovaj članak o spremanju dovoljno za odlazak u mirovinu. Razgovara o novčanim omjerima Charlesa Farrella, koji nude stvarno dobar vodič.

Kalkulatori

Kao konačna misao, postoje neke stvarno dobre financijske kalkulatore dostupne besplatno. Iako ti kalkulatori uzimaju različite pristupe pitanju mirovine, svi oni općenito imaju tendenciju da daju razumne procjene. Ključ je razumjeti koje pretpostavke kalkulator čini, tako da možete napraviti prilagodbe ako mislite da pretpostavke nisu sasvim u redu za vašu situaciju.

Evo nekoliko kalkulatora za koje mislim da valja iskušati:

Fidelity's myPlan Snapshot kalkulator-

Preporučeni: