Ovo je trideseti dan u našem 31-dnevnom novčanom izazovu. Preko 31 dana objavit ćemo 31 podcast, svaki dizajniran kako bi vam pomogao da se približite financijskoj slobodi. Jučer je bilo sve o hipoteka. U današnjem podcastu pokrivamo osnove mirovinskih računa (401k, IRA i Roth računi).

Sponzori: 31-dnevni podcast pod pokroviteljstvom je poboljšanje i osobni kapital. Bolje i osobni kapital dva su alata kojima sam ulaženje olakšavao, jeftiniji i učinkovitiji.

401k vs IRA vs Roth mirovinski računi

Pogledajmo.

401k i 403b radno mjesto umirovljenje planova: Ako poslodavac ponudi jedan od tih mirovinskih planova, on omogućuje zaposlenicima da pridonose porezima prije oporezivanja prema umirovljenju. U 2013. i 2014. godini maksimalni godišnji doprinos iznosi 17.500 dolara. Oni 50 ili više godina mogu pridonijeti ukupno 23.000 dolara. Porezi se općenito procjenjuju za sve iznose povučene s računa, a kaznit će se kazna od 10% za određene nenamjenske isplate, uključujući one koji se pojavljuju prije nego što vlasnik računa dosegne 59 1/2. Opcije ulaganja obično su ograničene na one koje je planirao.

Roth 401k: Doprinosi se obavljaju na osnovi poslije poreza. Iako ne postoji porezna prednost u vrijeme doprinosa, novac u Rothu 401k raste bez poreza. Isti ograničenja doprinosa koji se primjenjuju na tradicionalni 401k također se primjenjuju na Roth 401k. Za razliku od Roth IRA (vidi dolje), nema ograničenja prihoda. Svatko može doprinijeti Rothu 401k ako poslodavac vrši ovu vrstu mirovine.

Odjeljiva IRA: Za one s zaradom prihoda, doprinosi mogu biti doneseni na IRA do godišnjih granica. U 2014. doprinos doprinosa iznosi 5.500 dolara ili 6.500 dolara za one 50 ili više godina. Bez obzira je li doprinos odbitan ovisi o nizu čimbenika: vaš modificirani prilagođeni bruto dohodak, bez obzira na to imate li vaš ili supružnik račun za mirovinu na radnom mjestu i vaš status podnošenja zahtjeva. IRS publikacija 590 (pdf) sadrži tablice koje će vam pomoći utvrditi je li vaš IRA doprinos odbitan.

Roth IRA: Roth IRA djeluje poput Roth 401k, ali uz nekoliko iznimaka. Prvo, postoje granice prihoda koji sprječavaju neke da pridonose Roth IRA-i. Ove granice su navedene u IRS Pubu 590. Drugo, za one koji se kvalificiraju za Roth IRA, granice doprinosa su jednake onima za IRA koji se može odbiti. Dok se oni koji ispunjavaju uvjete mogu doprinijeti i IRA i Roth IRA u istoj godini, ukupni IRA doprinosi ne smiju prijeći ograničenja od 5.500 ili 6.500 dolara.

Konačno, imajte na umu da se gore navedena ograničenja mijenjaju iz godine u godinu.

Gdje najprije investirati

Uz sve gore navedene opcije, spremanje za umirovljenje može se osjećati neodoljivo. Slijedi program u 5 koraka kako biste odredili koje su opcije za mirovinu najbolji.

Korak 1: U potpunosti iskoristite 401k podudaranje poslodavca

Prvi korak je najlakši. Za one s 401k koji nude poslodavac utakmicu, ovo je prvo mjesto umirovljenja uštede trebaju ići. Nema razloga da se oslobodi slobodnog novca.

Korak 2: Investirajte na Rothov račun za mirovinu, ali samo ako. , ,

Za one koji ispunjavaju uvjete za Roth IRA ili imaju pristup Roth 401k, sljedeći korak je da razmislite o ovim vrstama umirovljenja račune. Primarni faktor koji valja uzeti u obzir su porezne stope - i kada su doprinosi i u budućnosti, kada se uzimaju povlačenja tijekom umirovljenja. Ako su porezne stope identične, Rothu nema računovodstvenih računa za mirovinu prije oporezivanja u smislu mirovinske štednje (Rothovi računi imaju određene prednosti za planiranje nekretnina koje treba razmotriti). Prava prednost Rotha dolazi kada su porezne stope niže kada je doprinos napravljen onda su oni kada je novac povučen tijekom umirovljenja.

Naravno, nemoguće je sa sigurnošću znati koja će porezna politika biti desetljećima ili što će izgledati naše pojedinačne financijske okolnosti. Međutim, kao opće pravilo, oni u nižim saveznim poreznim zagradama su u najboljoj poziciji da imaju koristi od Rotha. Zašto? Zbog toga što imaju veću vjerojatnost da će se njihove porezne stope pomicati više tijekom umirovljenja. Nema jamstva da će to biti slučaj, ali to je razumna mogućnost. Oni u višim poreznim zagradama manje su vjerovali da imaju koristi od Rothovih mirovinskih računa.

Korak 3: Doprinos ograničenju 401k, ali samo ako. , ,

Ako u ovom trenutku granica doprinosa 401k nije postignuta, treći je korak uzeti u obzir maxing out dostupnih 401k. Mnogi preporučuju prvo doprinos IRA-i. Glavni razlog za to savjetovanje je da mnogi 401k planovi imaju visoke naknade i nude vrlo skup investicijski fondovi. Iako je to svakako istina, nema razloga pretpostaviti da vaš 401k ima loše mogućnosti ulaganja. Zato najprije provjerite svoj 401k da biste vidjeli što nudi. Ako 401k nudi niske cijene ulaganja opcija koja odgovara vašem investicijskom planu, maksimalno iskoristite svoj 401k. Ako ne, ili ako još imate dodatni novac za spremanje umirovljenja nakon što doprinesete maksimumu na 401k, prijeđite na korak 4.

Korak 4: Povećajte doprinos IRA ako su odbitne

Prednost IRA-i jest da imate potpunu kontrolu nad svojim investicijama. IRA se može otvoriti na Vanguardu kako bi iskoristio prednosti svojih sredstava s niskim troškovima, poboljšanja ili čak jednog od nekoliko niskokvalificiranih online brokera. Za one koji nisu otvorili Roth IRA u 2. koraku, doprinos odbitku IRA-e (pod pretpostavkom da se kvalificira), izvrstan je izbor.To uključuje malo više posla nego pridonosi 401k, ali jednom kada je postavljen, mjesečni doprinosi mogu biti automatizirani.

5. korak: Ponovno razmotrite svoj 401k

Ako ste preskočili 401k u koraku 3 zbog svojih ulaganja, sada je vrijeme da ponovno razmotrite ovu opciju. U ovom trenutku već ste iskoristili bilo kakvu utakmicu zaposlenika. Već ste razmotrili Rothove račune. A za one koji se kvalificiraju i koji nisu iskoristili Roth, već ste izbrisali IRA odbitnu. Ono što ostaje je 401k. Ako možete pronaći neke opcije ulaganja koje su razumne, maksimalno iskoristite svoj 401k kao posljednji korak.

Kao što možete reći, postoji mnogo presuda koje ulaze u ove odluke. Dok sam iznijela gore opisani pristup, zaista nema jednog pravičnog odgovora. Ključ je napraviti domaću zadaću, procijeniti okolnosti i donijeti razumnu odluku koja radi za vas i vašu obitelj.

Dan 31: Pitanja slušatelja

Komentari Na Mjestu: