Bilo hoće li isplatiti hipoteku rano je važna odluka. Za neke, to je pitanje hoće li se svaki mjesec dodijeliti dodatnu gotovinu na hipoteku. Za druge, pitanje je hoće li se odmah isplatiti kućni zajam. Pristup paušalnom iznosu često postaje opcija od prihoda od nasljedstva ili životnog osiguranja.

Pitanje predstavlja dva ključna izazova. Prvo, za većinu je hipoteka samo jedan od mnogih financijskih ciljeva. U nekim je slučajevima prioritet tih ciljeva jednostavan. Treba se boriti s računom kreditne kartice koji tereti 20% kamate prije hipoteke s fiksnom stopom na 4%. Međutim, u drugim slučajevima, prioritet natjecateljskih ciljeva može biti izazovniji. Na primjer, štedite li dijete obrazovanje prije nego što stavite dodatni novac na hipoteku?

Drugo, hipoteka može predstavljati niz emocionalnih problema. Osjećamo se sigurnima u mislima o posjedovanju našeg doma. Ironično, otplaćivanje hipoteke može nas učiniti manje financijski sigurnima, ako to zahtijeva da upotrijebimo sve naše dostupne gotovine.

Da biste razvrstali ove probleme, ovaj članak i podcast gledaju kada trebamo i kada ne bismo trebali isplatiti našu hipoteku rano. Analiza je važna pretpostavka. Konkretno, ovaj članak pretpostavlja da se radi o niskom, hipoteku s fiksnom stopom. Hipoteke s podesivim i visokim stopama općenito bi trebale biti refinancirane do niskih hipotekarnih kredita s fiksnom stopom, ako je to moguće, osim ako se netko ne namjerava premjestiti uskoro.

Zašto ne biste trebali platiti hipoteku rano

1. I dalje imate drugi dug

U gotovo svakom slučaju, hipoteka bi trebala biti posljednji dug koji ćete isplatiti. Ako još imate još duga, uključujući i druge hipoteke i kreditne linije za kućanstvo, one bi se trebale rješavati prvo. Tipični dugovi uključuju sljedeće:

  • Car zajmovi: Većina automobila krediti dolaze s kamatnim stopama veći od hipoteke na trenutnim cijenama. Kamate na auto kredit također nije porezno priznato.
  • Školski zajmovi: Osobito za one koji su refinancirali svoje školske kredite ili iskoristili određene planove otplate, možda neće biti prednosti plaćanja kredita ranije. No, čak i s refinanced kredita, stope su obično veći od hipoteke i rok kredita kraći. Kao rezultat toga, gotovo je uvijek bolje isplatiti školske kredite prije nego što se okrenu hipoteku.
  • Home Equity linije kredita: Dok drugi hipoteka svibanj biti porez deductible, kamatne stope su veći od hipoteka.
  • Dug kreditne kartice: Trebao bi reći da je otplata duga kreditne kartice visoki prioritet. Čak i ako iskoristite prednosti ponude za transfer sredstava od 0%, te uvodne stope traju samo oko 18 mjeseci.

Kao što je gore navedeno, mnogi dugovi mogu nositi 0% kamate, barem za neko vrijeme. U gotovo svim slučajevima, međutim, ove 0% ponude su privremene ili primjenjuju se na relativno kratkoročne kredite. Kao rezultat toga, plaćanje ovih kredita gotovo je uvijek veći prioritet od hipoteke.

2. Nemate 12-mjesečni hitni fond

U pravilu bi trebao imati barem dovoljno novca u oporezivim računima kako bi se pokrili troškovi za godinu dana prije nego što se primjenjuju dodatni novac na hipoteku. Dok plaćate dug i rade na povećanju mirovinskih računa, 12-mjesečni hitni fond vjerojatno je previše bogat. Ali kad se ti ciljevi ispune i odluka je da otplati hipoteku rano, 12 mjeseci je dobar cilj.

Likvidnost bi uvijek trebala biti važno. Plaćanje hipoteke rano zahtijeva puno gotovine. Iako to može biti razumni plan, ne biste trebali isplatiti hipoteku na način koji jede sve svoje gotovine.

3. Vi ne spremate 20% bruto prihoda (barem)

Ne bismo trebali preusmjeriti novac na hipoteku dok ne spremamo značajan dio našeg dohotka. Na apsolutni minimum, trebali bismo spasiti 20% našeg bruto prihoda prije nego što primimo dodatni novac na hipoteku. Ove uštede vjerojatno će uključivati ​​i mirovinu za 401k i IRA račune, kao i uštede na oporezive račune.

4. Još uvijek štedite za velike kupnje

Nije dovoljno isplatiti dug i spasiti prije rješavanja hipoteke. Također je važno osigurati da imate buduće potrebe za gotovinom. Općenito, planirate pokriti značajne kupnje najmanje sljedećih pet godina, a 10 godina bi bilo poželjnije. Tipične velike kupnje mogu uključivati ​​sljedeće:

  • Obrazovanje za djecu (plan 529)
  • Kupnja automobila
  • Pregradnja kuće
  • Vjenčanje
  • Ljetovanje

Nema šanse da otplati hipoteku samo da uđe u više duga za veliku kupnju.

5. Vi uložite dodatni novac na pametan način

Nakon što smo isplaćivali sav dug, imali solidan fond za hitne slučajeve, štedimo najmanje 20% našeg dohotka i ispunjavamo naše potrebe za gotovinom pet do deset godina, koristeći dodatni novac za plaćanje prema hipoteku je razuman izbor , Ipak, tu je velika rasprava - je li bolje isplatiti hipoteku ili uložiti?

Dave Ramsey tvrdi da trebamo isplatiti našu hipoteku. To je Baby Step # 6 na putu ka financijskoj slobodi. Nasuprot tome, Ric Edelman tvrdi da nikada ne bismo trebali plaćati našu hipoteku. Zašto? Između ostalih razloga, Edelman tvrdi da su "ortogozi najfiniji novac koji ćete ikada moći posuditi. (Oh, sigurno, možete dobiti kreditnu karticu koja nudi šest posto interesa za 0%, ali pokušajte posuditi par stotina tisuća na taj način 30 godina.) "

Oba pogleda imaju zaslugu.Međutim, oni koji ulažu u dobro diversificirani, kapitalno orijentirani, niskobudžetni portfelj indeksnih sredstava zasigurno će nadmašiti stopu na tipičnu hipoteku na dugi rok. Međutim, postoje neke ključne pretpostavke.

Prvo, pretpostavljamo da imate nisku hipoteku s fiksnom stopom. Drugo, pretpostavljamo da dugo ulagate - najmanje 10 godina. Treće, pretpostavljamo da su vaša ulaganja dobro diversificirana. I konačno, pretpostavljamo da troškove ulaganja držite na najmanju moguću mjeru. Plaćanje financijskog savjetnika 2% da stavite svoj novac u skupo investicijsko sredstvo porazi cilj - da nadmašite stopu na hipoteku.

Štoviše, uspoređivanje stope hipoteke s investicijskim prinosima je zavaravajuće poslovanje. Kao početnu točku, trebate faktorirati porezne uštede na hipoteku ako navedete odbitke. Na primjer, imali smo 30-godišnju hipoteku s fiksnom stopom na 4,875%. Pod pretpostavkom da je najveći porezni broj od 28%, naša efektivna kamatna stopa nakon oporezivanja iznosi oko 3,5% (.04875 x (-28 .28)).

Pitanje je, međutim, ono što usporedimo s tim interesom. Ako ga usporedimo s trenutnim stanjima štednje, otplata hipoteke jasan je pobjednik. Trenutno, najbolja stopa na štednom računu je nešto više od 1%, a to je prije oporezivanja. Problem s ovom usporedbom je, međutim, da se kamatne stope na štedne račune mogu, i vjerojatno će, ustati. Nasuprot tome, kamatna stopa na moju hipoteku bila je fiksna za 30 godina. Zato bih mogao završiti bacanjem dosta novca na hipoteku sada, samo da bi se vidjelo da stope štednje računaju 5% ili više tijekom sljedećih pet godina.

Neki vole usporediti stope hipoteke s povijesnim prinosima burze. Ako možete preuzeti dugoročni povrat od šest do osam posto s burze, plaća se da uložite, a ne isplatiti hipoteku po znatno nižoj stopi. Ovaj pristup ima neku valjanost, ali morate prepoznati da uspoređujete dvije mogućnosti s vrlo različitim profilima rizika. Otplata hipoteke rano nema nijedan rizik ulaganja, dok je na tržištu dionica prisutan velik rizik, čak i tijekom duljih razdoblja poput deset ili petnaest godina.

Na kraju, uspoređivanje stope između vaše hipoteke i mogućih investicijskih vozila je korisno, ali ne i uvjerljivo.

Zašto isplatiti hipoteku rano

U svjetlu gore navedenog, ima smisla isplatiti hipoteku rano u nekim slučajevima. Nedavno sam pomagao prijatelju koji je izgubio supružnika. Odluka koju je trebala donijeti je hoće li se sredstva osiguranja iskoristiti za isplatu hipoteke. Ako odluči ne isplatiti hipoteku, imat će poteškoća pri upravljanju hipotekom svakog mjeseca. Osim toga, nije zadovoljna s idejom gubitka novca na burzi, čak i uz solidan investicijski plan. Konačno, ona vjeruje da može zadovoljiti njezine financijske ciljeve, posebice odlazak u mirovinu u roku od 7 do deset godina ako plaća njezinu hipoteku. Pod tim okolnostima, otplaćivanje hipoteke ima savršen smisao.

Moja supruga i ja smo također nedavno raspravljali o ovom pitanju. Vrlo je spremna otplatiti hipoteku rano. Za nju, to je osjećaj sigurnosti. To podiže još jedan važan problem - što ako se muž i žena ne slažu oko pristupa? Događa se.

U našem slučaju, brzo smo pronašli zajedničko tlo. Svaki mjesec ćemo upotrijebiti polovicu našeg dodatnog novca kako bi se stavili na hipoteku, a drugi će ići prema investicijama. Ovo rješenje naglašava važan dio osobnih financija - rijetko je sve ili ništa.

Komentari Na Mjestu: