Premda nije konvencionalna mudrost, u nekim se situacijama može koristiti hitni fond za kućnu potporu ("HELOC"). Ali zapitajte se na ta prva pitanja.

Čitatelj po imenu Brian pita je li to zvučni potez korištenja domaće kreditne linije kao hitnog fonda:

Opljačkati,

Uživam u vašem podcastu i veliko poštovanje vašeg pristupa osobnim financijama. Izazov 31-dnevnog novca zapravo me je veselio mojem svakodnevnom putovanju.

Imam jednostavno pitanje u vezi s fondom za hitne slučajeve. Trenutno imamo neto vrijednost od oko 400.000 dolara, što je neto od moje hipoteke od 190.000 dolara i auto kredit od 15.000 dolara. Mi održavamo hitni fond od 10.000 $ koji zarađuje .85% u štednom računu. Razmišljam o otvaranju HELOC (Home Equity Line of Credit) od $ 30,000 na 6,8%.

Ne namjeravam se oslanjati na to, osim ako ne postoji pravi slučaj, pa očekujem da ukupni trošak bude samo naknada od 50 $. S ovim Home Equity kreditnom linijom, koristio bih fond za hitne slučajeve od 10.000 dolara kako bih platio automobilski kredit.

Sada znam konvencionalnu mudrost od 3 do 6 mjeseci. Ja sam jedini hranitelj obitelji četvrte, pa tehnički trebam imati najmanje šest mjeseci uštede. Međutim, ne razumijem logiku.

Ja sam CPA, s dobrim poslom s dobrom tvrtkom. Ne vjerujem da bi bilo teško pronaći drugu ekvivalentnu poziciju ako izgubim posao. Trenutno imamo 30% štednje i oko 75.000 $ oporezive investicije možemo pristupiti ako je apsolutno potrebno.

Pitanje: Mislite li da bi bila siromašna odluka o korištenju Home Equity linije kredita umjesto trenutnog trenutnog fonda za hitne slučajeve od 10.000 dolara? Ako jeste, zašto? Cijenim svaki uvid koji ste spremni pružiti.

Hvala, Brian.

Pa, to je fantastično pitanje. Ono što Brian predlaže stvara trend. To nije tradicionalni savjet, koji je vaš blagajnički fond trebao držati u štednom računu kao što sada radi.

Na 85%, vjerojatno ima svoj novac u računu online štednje - vjerojatno nešto slično Capital One 360 ili Saveznik.

Da bismo odgovorili Brianovom pitanju, moramo odgovoriti na dva pitanja, onoga što je on postavio i onoga kojeg nije tražio. Počnimo s pitanjem koje nije tražio.

Prodajte automobil i kupite jeftinije vozilo

Prva stvar koju treba razmotriti bilo bi hoće li prodati automobil i kupiti automobil koji je puno skuplji. Pod pretpostavkom da bi mogao prodati automobil za ono što mu duguje, mogao bi uzeti polovicu svog postojećeg hitnog fonda i kupiti rabljeni automobil. Izbrisat će sve svoje duga i još uvijek imati 5000 dolara u svom hitnom fundu.

Postoji svibanj biti razloga zašto ovaj pristup nije idealan. Možda mu je potrebno vozilo za rad. On može dugovati znatno više nego što je automobil vrijedan. Ali prodaja automobila treba biti prvo razmatranje.

Je li HELOC dobra ideja

Sad na Brianovo pitanje. Korištenje HELOC-a kao hitnog fonda upravo je ono što je moja supruga i ja učinio kada smo se penjali iz duga.

Mislim da postoje neke stvari koje treba razmotriti prije donošenja te odluke. Nemam ta teška i brza pravila. Ako ste slušali moje podcaste ili čitali moj blog mnogo, znate da mislim da postoji razlog da je riječ "osobno" u osobnim financijama. To nije jedna veličina odgovara svima.

Brianova e-pošta me uvjerava da njegov predloženi pristup može biti dobar za njegovu obitelj. No, kada razmišljate o ovom pristupu, ovdje je pet stvari koje treba razmotriti:

1. što ćete učiniti s novcem?

Ako ćete potrošiti svoj hitni fond, a zatim se osloniti na HELOC, što ćete učiniti s tim novcem? Bilo da ga izvlačite iz štednog računa ili jednostavno ne gradite hitni fond, gdje je taj novac ide?

U slučaju Brian, to je auto kredit. To je, mislim, izvrsno mjesto za stavljanje novca. Postavlja nekoliko pitanja o tome što ćete učiniti kada vam je potreban vaš sljedeći automobil. Štedite li za sljedeći vozilo tako da možete platiti gotovinu? Jeste li potrošili previše novca na svoj trenutni automobil?

U osnovi, hoćete li napraviti pametne stvari s tim novcem, ili ćete učiniti s njim glupo stvari? Znat ćete razliku. Ovo je prvo što treba razmotriti.

2. Hoćete li spasiti HELOC za pravi hit?

Jeste li dovoljno disciplinirani da ne koristite kreditnu liniju, osim za pravi hit? Krstarenje nije hitno. Neobična prodaja cipela u Macyju nije hitna. Večera s prijateljima nije hitna.

Stvarno morate biti iskreni prema sebi. Brianov pristup je ne-starter ako završite s dugovanjem pomoću kreditne linije za kupnju stvari koje nisu hitne situacije.

U slučaju moje obitelji, ovo je dobro funkcioniralo za nas. Nismo koristili kreditnu liniju za bilo što drugo osim rezervnog fonda za hitne slučajeve. A u našem slučaju, nismo ni trebali.

Ali, hoćeš li zaista imati disciplinu da napustiš samo kreditnu liniju? Ako nije, ovo je ne dobra ideja za vas.

3. Koliko je siguran vaš posao?

Ovo je točka koju je Brian izradio u svojoj e-pošti. Apsolutno je pravo da razmotri stabilnost posla.

Koliko je rizik vaš posao? A ako biste izgubili posao, jeste li u industriji ili lokaciji gdje se lako možete zaposliti s usporedivom plaću?

Brian je spomenuo da je CPA s dobrom tvrtkom. Mislim da su CPA-ovi traženi, ali ovisi o tome gdje se nalazi. Čini se da misli da može naći još jedan posao bez puno poteškoća, i to mi se čini ispravno.

S druge strane, ako ste u proizvodnom poslu na Midwestu gdje sam odrastao, možda radite s jedinom tvrtkom u gradu. To je nešto što trebate uzeti u obzir prilikom procjene iznosa i vrste hitnog fonda koji vam odgovara.

Ako je vaš posao siguran i lako možete pronaći neki drugi, HELOC možda neće biti loš kao hitni fond. U suprotnom biste mogli razmotriti da imate gotovinu.

4. Koji su troškovi?

Jedan od uvjeta ove kreditne linije Home Equity Briana spominje 6,8% travanj i naknadu za početak od 50 dolara. Obično postoji i godišnja naknada. Nije to spomenuo, a možda i nema za zajam koji razmatra. Želite uzeti u obzir sve te troškove.

Kad smo imali HELOC, bilo je 75 dolara godišnje u godišnjoj naknadi, što nije puno. Ali svakako želite saznati uvjete HELOC-a, a to će ovisiti dijelom o vašoj kreditnoj ocjeni, dohotku, kreditnoj povijesti, omjeru kredita i vrijednosti i drugim čimbenicima.

Nisam kupio za HELOC u neko vrijeme, ali 6,8% zvuči prilično razumno za mene. Ovo je, naravno, sekundarna hipoteka na vašem domu. Općenito će biti na višoj kamatnoj stopi od primarne hipoteke. Tako je 6,8% razumno, ali želite provjeriti da su uvjeti konkurentni i razumni.

5. Možete izgubiti

Ovo je upozorenje, i to je tako važno razumjeti: linije kredita mogu otići.

Banka može otkazati vašu kreditnu liniju ili smanjiti iznos vašeg raspoloživog kredita. To se ne događa često. Ali kad smo pogodili tu krizu 2008-2009, čitam mnogo priča o tome da ljudi izgube neku ili sve njihove HELOC.

U nekim su slučajevima kuće imale ravnotežu na kreditnoj liniji njihove kuće. Svaki mjesec kad su malo platili, kreditno ograničenje smanjilo se kako bi odgovaralo njihovoj ravnoteži. Stoga više nisu mogli koristiti HELOC za bilo koju svrhu, uključujući i za hitne slučajeve.

Ovo je nešto što treba razmotriti. Opet, to se ne događa svaki dan. No, kada dođe do te vrste financijske krize, mnogo loših stvari se događa istodobno.

To je najveći rizik korištenja HELOC-a kao hitnog fonda. Kada pogledate cijelu sliku - Brian ima dobar posao u dobrom polju, mnogo oporezivih ulaganja i stopu uštede od 30% - HELOC može biti razumni potez za njega.

Ključ je, međutim, da to nije pokret bez rizika. Trebate donijeti takve odluke širom otvorenih očiju. Pogledajte sve čimbenike prije skakanja u osobnu odluku o financiranju poput ove.

Komentari Na Mjestu: