Nije tajna da se štedni računi bore za privlačenje novih kupaca. Svakim tjednima koji prolaze, stope štednje su pada niže ni niže.

Online banke su proliferiraju tržište. Oni imaju vise impresivne stope od institucija od cigle i mort, ali cak ni njihovi prinosi bili su daleko od zaustavljanja.

To je sve izjavljujući, nije čudo da postoje toliko mogućnosti osim računa štednje ovih dana. Dugujete se sami - i vašem hitnom fondu - da znate što su, gdje ih pronaći i kako ih iskoristiti.

Kako bismo vam pomogli, sastavili smo popis onih za koje smatramo da su pet najboljih alternativa štednim računima.

1. Laddering CD-a

Ovo je fascinantna i pomalo komplicirana formula. Ona polaže ulaganja u CD kako bi se povećala stopa i složeni prinosi.

CD ljestve omogućuju vam ulaganje u različite duljine CD-a, a nikad sve svoje novac ne držite dugo. Tablica u nastavku pokazuje kako biste uložili 20.000 dolara u pet različitih CD-ova i njihovih uglednih APY-ova.

IznosCD TermAPY
$4,0001 godina1.55%
$4,0002 godine2.01%
$4,0003 godine2.39%
$4,0004 godine2.64%
$4,0005 godina3.09%

Svake godine, kada jedan od vaših CD-ova sazrijeva, jednostavno ga ponovno uložite u 5-godišnji CD. Na taj način dobit ćete jedan CD koji sazrijeva svaki godina.

Ako imate hitnu situaciju u kojoj je potreban gotov novac, nećete se suočiti s kaznom za povlačenje novca rano. Mala žrtva koju napravite ovdje je u početnom petogodišnjem razdoblju. Tijekom tog vremena nećete zarađivati ​​kamatnu stopu koliko biste imali, ako ste jednostavno uložili svih 20.000 dolara na 5-godišnji CD od samog početka.

[Vidjeti: Pogledajte ovu jednostavnu alternativu CD Ladderingu]

2. Osiguranje od osobe do osobe

Ovaj inovativni koncept, također poznat kao pozajmljivanje od strane peer-to-peer, socijalno kreditiranje ili P2P kreditiranje, udružuje one koji žele posuditi s onima koji žele posuditi, zaobilazeći banku kao posrednika.

Korištenjem interneta, dvije stranke susreću se na aukcijskom stilu. Stranka koja nudi najbolju stopu pobjeđuje, a nema nadzemnih, što nudi očite prednosti. Ironično, unatoč nedostatku licem u lice kontakt između stranaka, postoji mogućnost da imaju a više personalizirani odnos nego što velike banke mogu ponuditi.

Još jedna iteracija posudbe od osobe do osobe je zajam Zajednice, u kojem više osoba rade zajedno na posudbi / pozajmljivanje transakcija.

Dvije najpoznatije P2P pozajmljivanje tvrtki okolo su Kreditni klub i Napredovati, Ako uložite novac mudro, vidjet ćete povratak pet puta veći od bilo kojeg računa na mreži.

Kamatne stope na zajmove koje nudite podijeljene su u različite klase. Što je veća kamatna stopa, to je veći rizik koji ćete podnijeti dužnik će zadati.

U 2005. godini izdvojeno je zajmova od osobnih podataka 118 milijuna dolara. U 2007. godini ovo je skočilo na 647 milijuna dolara. Ove godine predviđena je ukupna vrijednost oko 7,7 milijardi dolara.

Budući da mnoge banke usredotočuju svoje kreditne politike zbog gospodarstva, potrošači se prebacuju na druge korisnike za kredite. To bi trebalo zadržati visoku kamatnu stopu, što je odlično ako želite biti zajmodavac i dobiti veći povrat novca.

Vidjeti: Jeste li znali da možete konsolidirati dug pomoću LendingClub ili Prosper?

3. Obveznički investicijski fondovi

Ulaganje u obveznice i druge dužničke vrijednosnice starinski je, konzervativan način za dobivanje stalnog prihoda od ulaganja.

Za razliku od drugih investicijskih fondova, gdje se vaš novac premješta u potrazi za boljim "dogovorom", vaš glavni obveznik ostaje u zajedničkom fondu obveznica. Primat ćete mjesečne dividende koje uključuju isplate kamata na temeljne vrijednosne papire fonda, kao i povećanje kapitala u cijenama obveznica portfelja.

Sredstva obveznica obično se odabiru u svrhu diversifikacije i sposobnosti generiranja prihoda. To je zato što oni imaju tendenciju da plaćaju veće dividende od novčanih tržišta i mnogo štednih računa.

Sigurni su, ali ne potpuno bez rizika. Ti rizici ublažuju činjenica da se obveznički fond širi preko mnogih obveznica. To ga štiti od nesreće nekoliko nestalih izvođača.

Određene fondove obveznica također se mogu osloboditi poreza na savezne i / ili državne agencije, dodajući kako se apelira na novac.

Postoje tri glavne vrste obvezničkih fondova:

  1. Američki državni obveznički fondovi - To su najsigurnija opcija, jer vrijednosni papiri u cijelosti podupiru njihovi izdavatelji, američka vlada. Jedini realni rizik s tim fondovima je povećanje i smanjivanje kamatnih stopa i inflacije.
  2. Općinski obveznički fondovi - To su ulaganja u dužničke vrijednosne papire koji plaćaju lokalne javne projekte, poput mostova, autocesta i škola. Osobe s visokim prihodima gravitiraju na municipalne obvezničke fondove, jer su oslobođene od saveznih poreza (a možda i državnih poreza). Budući da ih podržava vlada, imaju visoku kreditnu sposobnost. Međutim, oni nose malo više rizika od američkih državnih obveznica, jer općine (i neke) mogu proglasiti bankrot.
  3. Sredstva korporativnih obveznica - To se sastoji od obveznica koje izdaju privatne tvrtke i stoga ih ne podupire niti jedna državna jedinica. Kao takvi, oni su riskierniji, ali mogu biti mnogo financijski nagrađivanije od ostalih vrsta obveznica.Podskup korporativnih obveznica je investicijski korporativni obveznički fond, koji ulaže u samo vrlo stabilne, kreditno sposobne tvrtke.

Drugi, zamršeni fondovi obveznica uključuju:

  • Zajmovi s nulte kupon
  • Međunarodni fondovi obveznica
  • Konvertibilni vrijednosni papiri
  • Multi-Sektorski obveznički fondovi.

4. Plaćanje visokog kamatnog duga

Jedan od najintuzivnijih, ali previdjeti, načina za uštedjeti novac je uklanjanje vašeg duga.

U tijeku je rasprava o tome koji će dug najprije isplatiti: onaj s najvišim interesom ili najnižim iznosom. Nakon mnogo analize, odgovor je: odabrati dug, bilo koji dug. Akcija bilo koje vrste je pobjeda.

Porazgovarajte: Kako snježna sreća može vam pomoći eliminirati dug

Drugi način da platite svoj dug je konsolidirati veće duga kreditne kartice s nižim stopa kreditne kartice. Pronalaženje kreditne kartice s 0% -tnim bilančnim transferom mnogo je lakše prije nekoliko godina. Ako izgledate dovoljno teško, ipak, oni su još uvijek vani.

Ako nemate kreditnu ocjenu za stjecanje kreditne kartice za kvalitetnu bilancu, pokušajte platiti dugovanje što je brže moguće. Plaćanje minimalne isplate svakog mjeseca je igrač kluba, pa čak i dodavanje dodatnih 10 do 15 dolara bit će dugo na kraju. Držite se planine duga od nakupljanja bilo kojeg viša živeći ispod vaših sredstava koliko god traje.

Naći ćete neke koji predlažu da zaradite štednju ili ulaganja kako biste platili dug, ali to je vrlo osobna odluka ovisna o vašoj situaciji. Ako plaćate 6% zajma i primate samo 1% interesa na računu online štednje, možete vidjeti zašto tako mnogi predlažu da se taj potez.

5. Vrlo dobar prinos na tržišnim računima

Ako želite povećati prinos na štednom računu, otvorite račun na tržištu novca (ili MMA).

MMA-i su poput investicijskih fondova, jer posjeduju mnogo različitih vrijednosnica. Sve više i više ljudi to rade, jer su prinosi previše teški da prolaze. U stvari, oni obično plaćaju oko 1% više od prosjeka nacionalnog štednog računa.

Pazite da pogledate godišnji postotni prinos, ili APY, da biste odredili točan iznos povrata. To je uvijek varijabilna stopa, što znači da se može promijeniti u bilo kojem trenutku ... za bolje ili za gore. Također ćete se vjerojatno držati minimalne ravnoteže i naići ćete na veće naknade za isplate ili transakcije s računom s visokim prinosom.

Najbolje od hrpe nalaze se na mrežnim bankama, tako da ćete se morati udobno otvarati i upravljati računom s visokim prinosom na mreži. S tako malo nadmorske visine, on-line banke mogu štedjeti na vas.

Ally Bank i Discover Bank trenutno nude APY-ove slične onima njihovih štednih računa. S vremenom, međutim, možete očekivati ​​da će njihove stope MMA biti veće od stope štednje.

Resurs: Kako uštedjeti više novca uz manje napora

Na kraju dana, najvažniji dio zgrade vaše ušteđevine zapravo je pronalaženje načina da uštedite maksimalno što možete priuštiti svaki mjesec. Kada jednom uđete u dobar utor sa štednjom, vaša sljedeća zabrinutost bi trebala učiniti vaš novac zaraditi onoliko koliko može.

S kamatnim stopama na kojima se nalaze danas, to znači da ćete poželjeti potražiti negdje drugdje osim vašeg štednog računa. Ove pet alternativa su odlično mjesto za početak, ako želite veći povrat, a istodobno zadržavate pristup gotovini.

Komentari Na Mjestu: