U svjetlu moje supruge dobivši bolji posao, pomislio sam da bi bilo mudro pročitati detalje o svom novom planu davanja poslodavca. Standardna zbirka, kada je iznenada, nešto skočilo sa stranice ...

"Doprinos do ukupno 37.000 $ između 403 (b) i 457 (b)"

Whaaaa? Do ove točke nitko od nas nije imao poslodavce koji su ponudili plan 457B. 457B se obično koristi zamjenjivo s 401K i 403B i uvijek mi se činilo kao / ili prijedlog za mene. Drugim riječima, pomislio sam da su poslodavci ponudili jedan od tih planova na temelju vrste organizacije koju su bili.

Ispada da sam pogriješio.

Ne samo da bi određeni poslodavci (tipično vlade, državna sveučilišta i neprofitne organizacije) ponudili i plan 403B i 457B, međutim koordinacija prednosti između njih je uklonjena Zakonom o ekonomskom rastu i poreznoj usklađenosti iz 2001. godine. zakonodavstvo je dao svatko tko ima pravo na plan 457B priliku ograničiti svoje oporezivanje (i poboljšati njihovo bogatstvo) na dva načina:

  1. Uklonio je koordinaciju ograničenja koristi za 457B planove koji su zahtijevali da se pridržavate jednog kombiniranog maksimalnog doprinosa koji je podijeljen s 403B i 401K. Planovi 401K i 403B, međutim, još uvijek su koordinirani i dijele zajednički maksimalni doprinos. Na primjer, ako je vaš poslodavac ponudio sve tri planove, vaš maksimalni iznos doprinosa u 2018 bio bi kombiniran 18.500 dolara za vaše 401K i 403B, i dodatni 18.500 dolara za vaš 457B (24.500 dolara svaka sa doprinosom za nadoknadu za osobe iznad 50 godina). To je ogromno.

  2. Unatoč uklanjanju koordinacije beneficija, maksimalni iznos doprinosa za planove od 457B povećan je kako bi se podudarao s onima od 401K i 403B, uz godišnje prilagodbe inflacije i nadoknade rezerviranja.

Zašto je ovaj zakon prolazio? Pa, prošlo je kongres, koji su zaposlenici vlada (potpisan od Busheve administracije), a 457B može uvelike pomoći državnim zaposlenicima kroz svoje velike dodatne pogodnosti za snižavanje poreza. Trebalo bi vam reći sve što trebate znati. Bio je to tajni način da Kongres glasuje kako bi se dobio ogroman rast plaća bez ikakvih javnih reakcija koje proizlaze iz toga. Ako imate pravo na 457B, bilo bi vam pametno iskoristiti prednost.

Evo gdje stvari postaju još zanimljivije za one s opcijom 457B - unatoč uklanjanju koordinacije naknada i povećanog doprinosa koji odgovara ostalim mirovinskim planovima, IRS 10% kazna za prijevremene povlačenja prije dobi od 59,5 (koja se odnosi na IRA-e, 401K, 403B) ne odnosi se na 457B! Ovaj faktor razlikovanja čini 457B veći od 401K i 403B.

Sada je prvi put naoružan s 457B, što ćemo s njom? Izgubit ćemo ga!

Sada imamo dodatnu ekvivalentnu količinu poreznih ušteda od 401K. A mi ćemo još uvijek nastojati maksimalno izdvojiti ostale račune za mirovinu, koristeći se uštedama za pokrivanje naših troškova života, ako to trebamo. Ako sve ide dobro, to bi smanjilo naše prihode:

  • Moja 401K: 18.500 dolara
  • HSA: 6.900 dolara
  • Supruga 403B: 18.500 dolara
  • Supruga 457B: 18.500 dolara

Ukupno odgođeno: 62.400 dolara

I to čak ne uključuje sredstva koja možemo doprinijeti IRA-i.

Ako imate pristojne zarade koje vas guraju u višu poreznu poziciju i jedan su od sretnika da imaju i 457B, moglo bi vam puno smisla učiniti nešto slično.

Ako nemate zaradu / uštede da biste iskoristili dodatne pogodnosti od 457B-a tako da pridonoseš jednom uz jedan drugi mirovinski plan, onda bi bilo smisla doprinijeti vašem 457B prije doprinoseći drugom planu (uz pretpostavku da nema odgovarajućih sredstava), do maksimalnog iznosa doprinosa, kako bi se izbjegle eventualne kazne za rano povlačenje kasnije u životu.

Tajanstvena magija 457B-a - tko bi to znao?

Komentari Na Mjestu: