U svijetu račune za mirovinsku isplatu s oporezivanjem, postoji mnogo mogućnosti. No, dvije najčešće korištene opcije su 401 (k) i IRA. Oba dolaze u tradicionalnim (uštedjeti porez na doprinose) i Roth (spremiti poreze na isplate) opcije. Iako postoje mnoge sličnosti između 401k i IRA, postoje i neke važne razlike.

IRA i 401 (k) imaju svoje prednosti i nedostatke. Koji je bolji za vas ovisit će o vašim trenutnim okolnostima i budućim ciljevima. I mnogi umirovljenici konačno će iskoristiti štednu moć obje ove mirovinske štednje.

Kada se suočite s izborom između stavljanja novca u 401 (k) ili stavljanja novca u IRA, ključ je temeljito razumjeti vaše mogućnosti. Dakle ovdje su osnove, pro i kontra od IRA i 401 (k).

Podcast ovog članka

IRA osnove

IRA se zalaže za individualni odlazak u mirovinu (iako se neki odnose na njega kao osobni račun za umirovljenje). Možete otvoriti ili tradicionalni ili Roth IRA (ovisno o nekim ograničenjima o kojima se raspravlja u nastavku), ovisno o tome kada želite uštedu poreza na dohodak. Odobreni IRA raste porezno odgođeno. Porezi se plaćaju prilikom povlačenja. Roth IRA sastoji se od doprinosa nakon oporezivanja koji rastu bez poreza.

IRA Pro

Nije poslodavac sponzoriran: Za razliku od 401k, IRA ne ovisi o vašem poslodavcu. Kao rezultat toga, IRA je popularno mirovinsko vozilo za puno radno vrijeme i rad sa skraćenim radnim vremenom bez mogućnosti 401 (k) na poslu.

Dobivate kontrolu: S IRA-om, odlučite gdje da ga otvorite, bilo da se radi o banci, društvu za investicijski fond, online brokeru ili investicijskoj tvrtki kao što je Betterment. Osim toga, možete odabrati svoje mogućnosti ulaganja unutar IRA-e. Opcije koje vam stoje na raspolaganju ovisit će o tome gdje otvorite svoj račun, ali možete jednostavno odabrati i mijenjati raspodjelu sredstava unutar IRA-e.

Više mogućnosti: Planovi 401 (k) sponzoriranih poslodavcima često dolaze s ograničenim mogućnostima ulaganja. Iako to nije uvijek istina, opće pravilo je da IRA investitori dobivaju više mogućnosti ulaganja od 401 (k) investitora.

IRA kontra

Ograničenja nižih doprinosa: Vjerojatno najveći nedostatak IRA-e je njegova niska maksimalna godišnja ulaganja. Maksimalni iznos koji možete doprinijeti tradicionalnom ili Rothovom IRA-u 2014. iznosi $ 5.500 - $ 6.500 ako ste stariji od 50 godina.

Doprinosi ne smiju biti odbijeni: Za one koji imaju pristup radnom mirovinskom računu kao što je 401k, doprinosi IRA-u možda neće biti deductible. Pravila su malo komplicirana i ovise o tome da li vi ili vaš supružnik imate pristup računu za umirovljenje na radnom mjestu i koliko ste zarade zaradili vi i vaš suprug. Ovdje možete pročitati pojedinosti o pravilima.

Roth IRA možda nije dostupan: Ovisno o vašem prihodu i prihodu vašeg supružnika, možda nećete imati pravo sudjelovati u Roth IRA-u.

401 (k) Osnove

401 (k) je račun za mirovinu koji se financira od poslodavca i ima porezne olakšice. Slično je IRA-u jer dolazi u tradicionalnim i Rothovim okusima, iako je tradicionalna daleko češća opcija. Doprinosi tradicionalnom 401 (k) smanjuju oporezivi dohodak na prednjem kraju. Kao i tradicionalni IRA, novac u 401 (k) raste porezno odgođen.

Ne morate se tradicionalno koristiti za račun 401 (k), ali većina ljudi s 401 (k) jest. Micro i mali poduzetnici mogu otvoriti vlastitu verziju 401 (k) za sebe i svoje zaposlenike. Međutim, to može biti komplicirano, stoga razgovarajte s računovođom ili financijskim savjetnikom ako odlučite krenuti na tu rutu.

401 (k) Pro

Ograničenja veće doprinosa: Granice doprinosa za 401 (k) znatno su veće od onih za IRA - 17.500 dolara plus doprinos za nadoknadu od 5.500 dolara za osobe iznad 50 godina (od 2014.). To čini 401 (k) odličan način za financiranje većine svog odlaska u mirovinu, jer čak i maxing out IRA vjerojatno neće vam dati sve uštede koje su vam potrebne.

Moguće podudarne ili doprinose poslodavaca: To se razlikuje od poslodavca do poslodavca, ali nije neuobičajeno poslodavcima ponuditi utakmice ili doprinose 401 (k) koji nadilaze osnovnu naknadu. A najbolji dio za velike štediše je da se poslodavci ne podudaraju s vašim ukupnim doprinosom doprinosa. Tako možete doprinijeti maksimalno 17.500 USD (ili 23.000 USD) za godinu i vaš poslodavac može udaljiti odgovarajući doprinos.

Mogućnost posuđivanja: Dok pravila variraju, većina 401 (k) planova dolazi s odredbom koja vam u osnovi omogućuje posudbu od sebe. Tipično možete posuditi do 50.000 dolara ili pola svoje saldo 401 (k), ovisno o tome što je manje. Ovo nije uvijek pametno, ali može biti. Ako padneš u stvarnu financijsku poteškoću, možda ćeš također biti kvalificiran za povlačenje teškoća bez kazne, što nećeš morati vratiti.

Jednostavan za postavljanje i izradu doprinosa: Većina poslodavaca olakšava započinjanje ušteđevine za odlazak u mirovinu. Doprinosi dolaze izravno iz plaće zaposlenika, a on-line pristup olakšava odabir i promjenu mogućnosti ulaganja.

401 (k) Cons

Manje fleksibilnosti: Budući da vaš poslodavac odabere vašeg 401 (k) pružatelja usluga, dobivate manje fleksibilnosti u pogledu mogućnosti ulaganja. Mogu ili možda nisu napravili dobar izbor za početak, a možda nećete imati mnogo dobrih mogućnosti ulaganja unutar svog računa 401 (k).

Moguća razdoblja čekanja: Ako započinjete s novim poslodavcem, možda ćete morati pričekati šest mjeseci do godinu dana prije nego što vam dopuste da se pridružite njihovom 401 (k) planu. Osim ako ne zaboravite mirovinsku uštedu na drugom mjestu, to je dugo razdoblje doprinosa u mirovini.

Koji je najbolji?

Dno crta ovdje je da mnogi izvrsni planovi umirovljenja uključuju oba a 401 (k) i IRA. 401 (k) vam omogućuje uplatu na utakmice poslodavaca. I to vam omogućuje da pridonose puno više godišnje na ukupnu mirovinu uštede. Ali IRA vam daje fleksibilnost za ulaganje još više, i daje potpunu kontrolu nad vašim mogućnostima ulaganja. Dakle, ako planirate uštedjeti velike i imati poslodavca mogućnost 401 (k), oba računa mogu biti pametan potez.

Komentari Na Mjestu: