Među mnogim odlukama koje svi moramo učiniti o mirovini, jedan od najvažnijih zbunjenosti odnosi se na vrste opcija mirovinskih računa. Za mnoge od nas postoji mnogo izbora uključujući 401k, Roth 401k, IAI, Roth IRA i IRA koji se ne mogu oduzeti. I to čak ne računa 403b račune, SEP IRAs, Self-Directed IRAs i, naravno, oporezive račune.

A ako to nije dovoljno, za mnoge od nas najbolje su kombinacije 401k, IRA i oporezive račune.

Nedavno sam pronašao post na forumu Bogleheads (izvrstan forum za investiranje) koji se bavio tim pitanjem. Prema riječima dobrih ljudi na Bogleheadsu (nazvani po osnivaču Vanguarda, Jacka Boglea), ulaganje u mirovinu treba staviti na sljedeće vrste računa u redoslijedu navedenom:

1. 401k / 403b do utakmice tvrtke 2. Max out Roth IRA 3. Maks. Izlaz 401k / 403b 4. Oporeziva ulaganja

Iako vaša situacija može biti jedinstvena, mislim da je gore navedeni rang prioriteta, kao opće pravilo, sasvim zdrav. Ovdje je racionalno iza ovog popisa.

401k / 403b do utakmice tvrtke

Kada vaš poslodavac odgovara vašem doprinosu, kritično je da u potpunosti iskoristite utakmicu. Inače, samo se okrećete besplatnim novcem. Vrijednost utakmice čini ovo prvo mjesto za zalihu vaše umirovljenje.

Roth IRA

Nakon što ste dovoljno spremili u 401k da biste dobili utakmicu tvrtke, dodatna mirovinska ušteda trebala bi ići na Roth IRA, prema Bogleheadsu. Iako mislim da bi se ovdje mogli tvrditi suprotni dokumenti, volim ovaj pristup iz dva razloga.

Prvo, najčešće se pretpostavlja da će porezi u budućnosti porasti. Stoga, osim ako niste na vrhu zaglavlja (porezni izdaci za 2011. godinu, porezni izdaci za 2012. godinu), mnogi preporučuju plaćanje poreza na prihod sada i uživanje u rastu poreza i distribucije umirovljenja kasnije s Roth IRA-om. I s mirovinskim uštedom u 401k i Roth IRA-u, imate nekoliko investicija koje su odgođene porezu, a neke koje rastu porezom besplatno, što je lijep način da zaštitite svoje oklade kada se radi o budućim porezima.

Drugo, s bilo kojim IRA-om možete odabrati gdje otvoriti račun. Mnogi 401k planovi naplaćuju izuzetno visoke naknade i imaju ograničene mogućnosti ulaganja. Za one koji vole ulagati jednostavno, poboljšanje je izvrsna opcija za IRA (pročitajte moju recenziju ovdje). Ako volite trgovinu, mislim da je Scottrade izvrstan izbor zbog niskih naknada i fizičkih grana gotovo svugdje, ali postoji mnogo brokera koji nude IRA račune.

Imajte na umu da vaš prihod može diskvalificirati otvaranjem Roth IRA-e. Ovdje možete provjeriti ograničenja 2012 Roth IRA.

Maks. Izlaz 401k / 403b

Nakon što ste izbrisali svoj Roth IRA, onda iskočite 401k. Imajte na umu ograničenja doprinosa, koja se mogu mijenjati iz godine u godinu. Za 2012. doprinos doprinosa povećan je s 16.500 dolara na 17.000 dolara. Ograničenje doprinosa za osobe starije od 50 godina ostalo je nepromijenjeno na 5.500 dolara.

Oporezivi računi

Ako se ne kvalificirate za SEP IRA, sljedeća i posljednja postaja su oporezivi račun. Ovdje možete otvoriti račun s obitelji uzajamnog fonda poput Vanguard ili Fidelity, otvaranje brokerskog računa ili korištenje usluge kao što je Betterment.

Kao što sam gore spomenula, svaka se situacija razlikuje. Gore navedeni popis prioriteta možda neće biti idealan za svakoga. Ali mislim da je to dobar način pristupa mirovinskom ulaganju.

Komentari Na Mjestu: