Postoje mnoge odluke koje svi moramo učiniti o mirovini. Jedan od najvažnijih zbunjenosti odnosi se na vrste dostupnih opcija za mirovinu i gdje trebamo staviti novac na prvo mjesto. U ovom članku ćemo očistiti zrak 401k vs IRA raspravu kako biste mogli donijeti najbolju moguću financijsku odluku.

Za mnoge od nas ima mnogo izbora. To uključuje 401k, Roth 401k, Deductible IRA, Roth IRA, i IRA bez poreza. I to čak ne računajući 403b račune, SEP IRAs, Self-Directed IRAs, i, naravno, oporezive račune.

Dovoljno je da se glava okreće. Naravno, za mnoge od nas najbolji je izbor zapravo kombinacija 401k, IRA i oporezivih računa. Dakle, kako znate koja će kombinacija maksimizirati vašu uštedu umirovljenja?

Nedavno sam se pojavio na postu na forumu Bogleheads (koji je, s druge strane, izvrstan forum za investiranje) koji se bavio tim pitanjem. Prema riječima dobrih ljudi na Bogleheadsu (nazvani po osnivaču Vanguarda, Jacka Boglea), ulaganje za umirovljenje trebalo bi biti stavljeno na sljedeće vrste računa, navedenim redoslijedom:

1. 401k / 403b, do utakmice tvrtke

2. Max out Roth IRA

3. Maks. Izlaz 401k / 403b

4. Oporeziva ulaganja

Iako vaša situacija može biti jedinstvena, mislim da je gore navedeni rang prioriteta, kao opće pravilo, sasvim zdrav. Pogledajmo obrazloženje iza ovog popisa.

1. 401k / 403b do utakmice tvrtke

Kada vaš poslodavac odgovara nekim vašim doprinosima, važno je iskoristiti prednost utakmice. Inače, samo pretvarate slobodni novac.

Vrijednost utakmice čini ovo idealno prvo mjesto za zalihu vaše umirovljenje. Čini se kako prosječna tvrtka nudi oko 3% prilagođenih doprinosa. Postoje, međutim, tvrtke koje nude čak 50% ili čak 100%, do određenog ograničenja.

Obavezno provjerite kod svog poslodavca da vidite koji postotak odgovara, koliko je maksimalan, i ako postoje druge odredbe.

Pretpostavimo da ste tip osobe koja je na početku učitavanja vaših doprinosa početkom godine. Ako se vaš poslodavac svake mjeseca podudara s određenom granicom, još uvijek možete ostaviti novac na stolu. Možda ćete morati prebaciti raspored doprinosa i širiti ga tijekom cijele godine, kako biste dobili svaki novčić koji možete iskoristiti za ovaj besplatni novac.

Također, obratite pažnju na to jesu li dopunjeni doprinosi vašeg poslodavca od vas zahtijevali da se stečete ili ne. Ako ostanete s tvrtkom za cijelu karijeru, to nije problem. Međutim, ako odlučite napustiti svoj posao u nekom trenutku, možda ili nećete moći preuzeti svoj cijeli račun za odlazak u mirovinu s vama - što bi moglo biti vrlo skupe pogreške.

2. Roth IRA

Nakon što dovoljno spremite 401k da biste dobili utakmicu tvrtke, dodatna ušteda u mirovini trebala bi ići na Roth IRA, prema riječima Bogleheads. Iako mislim da bi se ovdje mogli tvrditi suprotni dokumenti, volim ovaj pristup iz dva razloga.

Prvo, većina ljudi općenito pretpostavlja da će porezi u budućnosti porasti. Dakle, ako niste u najvišim zagradama danas (porezne zagrade) ili imate razloga vjerovati da ćete biti u donjoj klasi u mirovini, to je zvuk savjet.

Mnogi preporučuju plaćanje poreza na prihod sada, što je upravo ono što činite kada pridonose Roth IRA-i s naknadama nakon oporezivanja. Zatim se možete sjesti i uživati ​​u porastu bez poreza i naknadama za odlazak u mirovinu bez poreza kasnije.

Uz uštedu mirovina u oba 401k i Roth IRA, imate neke investicije koje su odgođene porezima, a neke koje rastu bez poreza. Ovo je lijep način da zaštitite svoje oklade kada se radi o budućim porezima.

Drugo, s bilo kojim IRA-om možete odabrati gdje otvoriti račun. Mnogi 401k planovi naplaćuju izuzetno visoke naknade i imaju ograničene mogućnosti ulaganja. Za one koji vole ulagati jednostavno, poboljšanje je izvrsna opcija za IRA (ovdje možete pročitati moju recenziju).

Ako volite trgovinu, mislim da je Scottrade izvrstan izbor zbog niskih naknada i fizičkih grana gotovo svugdje, ali postoji mnogo brokera koji nude IRA račune.

Imajte na umu da vam prihod može diskvalificirati od otvaranja Roth IRA-e. Ovdje možete provjeriti Roth IRA granice.

3. Maks. Out 401k / 403b

Nakon što ste izbrisali svoj Roth IRA, dodatne uštede mogu premašiti 401k. Iako nećete imati koristi od dodatnih doprinosa poslodavca, porezne olakšice i dalje čine ovo izvrsno mirovinsko vozilo kako bi se usredotočili vaši napori.

Imajte na umu ograničenja doprinosa, koja se mogu mijenjati iz godine u godinu. Za 2017. granica doprinosa još je uvijek postavljena na 18.000 USD (još nemamo 2018 brojeve, ali ažurirat ćemo našu stranicu za ograničenja doprinosa 401k kada su dostupni). Ograničenje doprinosa za osobe starije od 50 godina ostalo je nepromijenjeno na 6.000 dolara, čime je dopušten doprinos do 24.000 dolara za njih.

4. Oporezivi računi

Ako se ne kvalificirate za SEP IRA, sljedeća i posljednja stopa je staviti uštedu na oporezivi račun.

Za to možete otvoriti račun s obitelji uzajamnih fondova kao što su Vanguard ili Fidelity. Također možete otvoriti račun za posredovanje ili koristiti uslugu kao što je Betterment.

Roth IRA vs tradicionalni IRA

Možda se pitate koja je razlika između Rotha i tradicionalnog IRA-e i zašto predlažemo pridonijeti prvom.

Tradicionalni IRA i Roth imaju oba ograničenja doprinosa (5.500 dolara, kao što je gore spomenuto, osim ako niste više od 50). I vi imate više od godinu dana za doprinos vašem IRA-u - umjesto 31. prosinca kao posljednjeg dana možete staviti novac u IRA za 2017. godinu, možete nastaviti sve do 15. travnja sljedeće godine.

Međutim, to je ljepušan velik dio gdje sličnosti zaustaviti.

Roth IRA, kako smo razgovarali, izgrađena je s naknadama nakon oporezivanja. Zbog toga će vaš novac rasti bez poreza. Kada uzmete doprinose u mirovini, taj se novac može povući i bez poreza. (Zato je Roth pametan izbor ako predvidite da ste u budućnosti veći porezni stupac nego što ste sada.)

Roth također ima one granice prihoda o kojima smo razgovarali, kako bismo se kvalificirali. Međutim, od vas se ne morate početi izdavati distribucije iz svog Rota u određenoj dobi, a možete povući svoje doprinose u bilo kojem trenutku prije odlaska u mirovinu bez kazne.

Pa, što je s tradicionalnim IRA-om? Pa, s ovim računom sada dobivate prednosti.

Svi vaši doprinosi tradicionalnom IRA-u bit će napravljeni s troškovima prije poreza. Doprinosi su odbijeni od poreza i dobit se odgađa od poreza. Međutim, kada se povučete u kasnijim godinama, bit ćete oporezovani po sadašnjim stopama poreza na dohodak.

Ako želite privući sredstva iz svoje tradicionalne IRA-e prije nego što navršite 59. i pol godina, vjerojatno ćete morati platiti 10% ranu raspodjelu kazne, pored poreza. Kada pogodite 70 i pol godina, nemate izbora nego početi uzeti novac s računa. One se nazivaju Potrebne minimalne distribucije (ili RMD).

401k vs IRA

Dakle, koja je velika razlika između 401k i IRA?

Prije svega, postoji pitanje ograničenja doprinosa. Postoji velika odstupanja između onoga što možete staviti u IRA ($ 5,500 / $ 6,500) i što možete staviti u 401k ($ 18,000 / $ 24,000).

Prema definiciji, 401k planovi su uspostavljeni i sponzorirani putem svog poslodavca izravno. Dostavljeni doprinosi odgajaju se izravno iz vašeg plaća, bez da sami sami dodirnete novac. Međutim, Roth IRAs su između pojedinca i investicijskog društva. To znači da vaš poslodavac neće imati ulogu u vašem Roth IRA-u i nema priliku podudarati s vašim doprinosima.

IRA ima mnogo više mogućnosti ulaganja od 401k. Zapravo, vaše su mogućnosti gotovo beskrajne s IRA-om, dok prosječni 401k ima oko 20 opcija fonda. Također, imajte na umu da su naknade za upravljanje 401k često mnogo veće od onih IRA-e.

Kada napustite tvrtku svog poslodavca, ne možete nastaviti doprinositi svojim 401k. Možete odabrati da ga ostavite sami ili ga prebacite u IRA. S druge strane, IRA je vaš da pridonosi, bez obzira na to tko vas zapošljava.

Ipak postoje neke sličnosti. Na primjer, možete produžiti doprinos vašem 401k i vašem IRA-i, do roka za podnošenje poreza sljedeće proljeće. To znači da za 2017. možete uplatiti novac na ove račune za mirovinu sve do 15. travnja 2018., a i dalje ćete računati prema ograničenju doprinosa 2017. godine.

Pronalaženje vlastitog savršenog plana

Kao što je gore spomenuto, svaka se situacija razlikuje. Gore navedeni prioritetni popis, iako veliki plan za mnoge investitore, možda neće biti idealan za svakoga. Uzmite u obzir vlastite ponude poslodavca, svoju sposobnost doprinosa uštedi umirovljenja i hoće li vam prihod kvalificirati za stvari kao što je Roth IRA.

Možda ćete trebati ugađati gore navedeni popis kako biste se prilagodili vlastitoj situaciji. Međutim, na kraju dana, mislim da je to vrlo dobar način pristupa mirovinskom ulaganju.

Jeste li se približili mirovinskoj štednji u sličnom poretku? Kako je to radio za vas i biste li to preporučili drugima? Zvuči ispod.

Komentari Na Mjestu: