Dakle, upravo ste završili fakultet i sletjeli na svoj prvi "pravi" posao. Čestitamo! Sada, morate početi raditi prema zabavnim dijelovima odraslih, kao što ste saznali kako uložiti u mirovinu.

Naravno, može se osjećati kao da ste zauvijek spremni. Ali odlazak u mirovinu bit će ovdje prije nego što misliš ... i prije što počnete s novcem, to teže može raditi za vas.

Evo 10 savjeta kako bi se osiguralo da najviše iskoristite taj sjajni novi 401 (k) odmah.

401 (k) Savjeti za početnike

Ako ste tek početak, evo nekoliko prijedloga za dobivanje kugle u mirovini.

1. Zamotajte glavu oko složenih interesa.

Ako još niste saznali o složenom interesu za vaše 16+ godina školovanja, sada je vrijeme. Jednostavno razumijevanje moći rasta vašeg novca može vas zadržati motiviranima za spremanje.

Pogledajte ovaj članak za osnovicu o tome kako složena interes funkcionira. Zatim, pokrenite svoje moguće uštede putem ovog kalkulatora. Pokrenite nekoliko različitih scenarija, a dobit ćete zahvat na najvažniji dio složene interese: vrijeme.

Tako je. Što više vremena imate, manje ćete morati spasiti - daleko!

Povezano: Izgradite navike uštede pomoću ovih 7 aplikacija

Trebate primjer? Pogledaj ovo:

Sarah počinje sa $ 0 u svom novom 401 (k). Odlučila je uložiti nekoliko godina, pod pretpostavkom da ima dovoljno vremena za spremanje umirovljenja.

Jednom kad napokon počne sudjelovati, mjesečno joj stavlja 100 dolara na svoj račun. Budući da ne počinje ulagati sve dok ne navrši 30 godina, spašava 100 dolara mjesečno za 35 godina, sve do umirovljenja.

Jamar, s druge strane, shvaća koliko je važno spasiti rano (i često). Počeo je investirati 100 dolara mjesečno u 401 (k) čim dobije posao u dobi od 22 godine. Zbog toga će dobiti štednju za 43 godine prije odlaska u mirovinu.

Sarah i Jamar procjenjuju godišnju kamatnu stopu od 7%, a njihovi računi složeni su mjesečno. Do 65 godina, Sarah ima 180.105 dolara uštede. Ali Jamar? Spasio je nevjerojatnih 327.612 dolara.

Spremajući samo 9.600 dolara više i počevši 8 godina ranije, Jamar uspijeva završiti s gotovo 150.000 dolara više nego Sarah!

To, ljudi, moć je složenog interesa. I zato ćete početi štedjeti što je prije moguće.

2. U potpunosti razumijte svoje mogućnosti.

Sada kada znate zašto morate spasiti, dobiti glavu okolo kako.

Niste ograničeni na spremanje u planu kojeg sponzorira poslodavac. No, često je dobro početi s dva razloga: ti računi nose porezne prednosti, a opcije koje sponzorira poslodavac imaju visoke granice doprinosa.

To znači da ćete uštedjeti više novac u ovoj vrsti računa, jer nećete plaćati poreze na zaradu. Također ćete moći uštedjeti mnogo više kako zarada raste, zbog ograničenja doprinosa.

Resurs: Postojeće granice doprinosa 401k

Ipak, trebate u potpunosti razumjeti opcije mirovinskog osiguranja koju vaš poslodavac nudi prije nego što se odlučite na prijavu. To znači kopanje pojedinosti o vrsti ponuđenog plana, mogućnostima ulaganja i bilo kakvim poslodavcima ili drugim pogodnostima za koje možda imate pravo.

Također, obratite pozornost na strukturu stjecanja plana. Vesting je uobičajen kada poslodavci daju doprinos vašem računu, bilo da se radi o podudarnom programu ili stalnoj koristi. Ako niste potpuno upisali svoje 401 (k) i ostavili svoj posao, možete izgubiti dio (ili sve) dijela vašeg 401 (k) plaćenog poslodavcem.

Obavezno shvatite kako sve ovo funkcionira kod vašeg poslodavca prilikom prvog otvaranja računa za mirovinu.

3. Odmah se upišite u automatske odbitke.

Najbolji način da se naviknete na spremanje umirovljenja je upisivanje automatskih odbitaka.

Učinite to prije nego što vidite svoj prvi paycheck! Na taj način, vaš mjesečni doprinos izlazi prije nego što novac udari vaš tekući račun.

To je korisno iz dva razloga:

    1. Ne naviknete se da ćete potrošiti taj novac. Pričekajte nekoliko mjeseci da odluče upisati automatske odbitke, i da će iznenadno manja plaća izgledati kao stisak. Ali ako se odmah upišete u plan, nećete propustiti novac koji nikad niste imali "na prvom mjestu".
    2. Vi svibanj imati pravo na više pogodnosti. Ako se upisujete u odbitke za plaće, možete dobiti samo doprinose poslodavca za 401 (k) doprinose. I ti se odbitci izlaze prije oporezivanja ako imate tradicionalni 401 (k), što osigurava da dobijete i one pogodnosti.

Nauči više o Automatizacija vašeg 401 (k)

Ok, tako da znate početi financirati svoje 401 (k). Sada, koliko trebate li sudjelovati?

4. Umetnite barem dovoljno za utakmice poslodavaca.

Prilikom odlučivanja koliko ćete uštedjeti, provjerite jeste li stavili barem dovoljno da biste dobili posao vašeg poslodavca. To obično radi na jedan od dva načina:

  • Postotak podudaranja: Vaš će poslodavac odgovarati vašem doprinosu do određenog postotka vaše bruto plaće.
  • Dolar podudaranja: Vaš će poslodavac odgovarati vašem doprinosu do određenog iznosa dolara.

Ima mnogo varijacija ovdje. Na primjer, neki poslodavci će 100% podudarati do određene kape. Ako stavite 50 USD mjesečno, stavit će vam 50 USD mjesečno.

Drugi vas, međutim, potiču na uštedu čak i više podudaranjem samo postotkom vašeg doprinosa. Na primjer, poslodavac može podudarati 50% doprinosa za mjesečni iznos od 100 USD. Dakle, trebate staviti 200 USD mjesečno da biste dobili puni iznos podudaranja.

Bez obzira na poticaj svog poslodavca, budite sigurni da ste ga razumjeli. Učinite sve što vam je moguće da biste dobili taj iznos potpune utakmice. Inače, ostavljate besplatan novac na stolu.

Resurs: 8 Strategije za naglašavanje manje o mirovini

5. Uštedite 10% bruto plaće.

Financijski gurui imaju mnogo načina kako bi vam pomogli da vidite je li vaša štednja na putu za odlazak u mirovinu. Ali budući da ste vjerojatno desetljećima udaljeni od punog umirovljenja, oni bi vas mogli oboriti u detalje.

Umjesto toga, možete ciljati jednostavniji cilj: uštedjeti 10% bruto godišnje plaće.

To vam pomaže na nekoliko načina. Jedna stvar, 10% je značajan dio svoje plaće, bez obzira koliko novaca ste napravili. No, i time što ste to spasili, navikao si živjeti malo manje. Počevši od te navike sada vam može pomoći da uštedite još više kako se ubuduće povećava.

Zapamtite, ipak, da je ovo samo pravilo. Ako ste usred otplata dugova visoke kamate, 10% možda je malo previsoko za vas. Ali pokušajte doći što je prije moguće.

Ako želite ranije povući ili jednostavno graditi bogatstvo, cilj više od 10%.

Povezano: Koliko bih trebao spasiti za mirovinu, na temelju moje dobi?

6. Saznajte kako uravnotežiti dug i štednju.

Ako ste poput većine nedavnih studija, imate posla s dugom studentskog kredita. Možda imate i druge vrste duga, poput kreditnih kartica ili auto kredita.

Dakle, kako uravnotežiti otplatu dugova s ​​ispunjavanjem 401 (k) štednih ciljeva?

Iskreno, to ovisi. Neki financijski mislioci će reći da trebate isplatiti svi dug prije nego što spremite za umirovljenje. Ali to često nije najbolji izbor.

To je stvarno najbolje da pogledate svoju financijsku sliku s holističkog stajališta. Hoćete li dobiti bolji povrat ulaganja ako uštedite umirovljenje ili ako plaćate dug?

Ovisi. Često, najbolje je napraviti kombinaciju oboje.

Iako se razlikuje ovisno o vašoj specifičnoj situaciji, ovdje je jedna opcija za rješavanje pitanja duga i štednje:

  1. Prvo, spremite dovoljno da biste podudarali svoju tvrtku (jer, besplatni novac!).
  2. Zatim, bacajte dodatni novac na dugove visoke kamate.
  3. Konačno, podijelite dodatni novac između otplate duga niže kamate i ulaganja za mirovinu.

Saznajte više: 5 stvari koje sam učinio u mojim dvadesetim godinama, što me je učinilo bogatim mojim 40-tim

Napredni 401 (k) Savjeti i trikovi

Prvih šest savjeta najvažnije su ako ste tek počeli. Ali nakon što otvorite i počnete ulagati u svoje 401 (k), koristite sljedeće savjete kako biste još bolje upravljali svojim novcem.

7. Upravljajte raspodjelom sredstava.

Kada prvi put počnete spremati za odlazak u mirovinu, možda ćete biti previše osvaja kako biste obavili mnogo upravljanja rukama. I to je u redu. Ali jednom kad se noge mokre, morate razumjeti ono što zapravo ulažete.

Mnogi planovi tvrtke 401 (k) nude ciljanu investiciju. To je u osnovi automatski način upravljanja raspodjelom imovine ili mješavine ulaganja u vaš portfelj.

Ciljani datumi sredstava će vas započeti s više novca u višim rizicima, višim nagradama poput dionica. Kada se približite umirovljenju, vaš će se portfelj pomaknuti prema nižim rizicima poput obveznica.

Dodjela sredstava je lukav temu. No, rukovanje vlastitom raspodjelom može vam pomoći da iskoristite svoje investicije. I barem razumijevanje načina na koji to funkcionira pomaže vam da pametno pratite uspješnost svog ciljanog fonda.

Povezano: Kako procijeniti investicijski portfelj

Nemam pojma o čemu govorim? Pogledajte naše članke o raspodjeli sredstava i pronađite pravi saldo vašeg portfelja ovdje.

8. Kopati u naknadu.

Jedan od najvećih potencijalnih gubitaka u vašem 401 (k) je nešto što možda čak nećete paziti na: naknade.

Budući da razumijete zainteresirani interes, možete shvatiti razliku koju je nekoliko dolara mjesečno ostvarilo tijekom trideset godina. Naknade koje se razlikuju za samo pola postotnog boda mogu uzrokovati ozbiljne probleme s vašim portfeljem.

Tipični planovi 401 (k) imaju administrativne pristojbe, savjetodavnu naknadu, provizije, zajedničke naknade za naplatu sredstava i još mnogo toga. Ti troškovni troškovi mogu se stvarno zbrojiti. I teško je ni odrediti točno koliko plaćate u naknadama.

Pogledajte ovaj članak za detaljniji sažetak troškova i kako ih pronaći.

Što učiniti ako vaš plan ima više od normalne naknade? Možda ćete moći promijeniti svoje investicije ili strategiju za ublažavanje nekih troškova. Ili ćete morati pokušati s korakom devet dolje.

9. Saznajte kako se nositi s neukusnim 401 (k) planovima.

Neki poslodavci uopće ne nude velike 401 (k) planove. Mogu imati ograničene mogućnosti ulaganja ili visoke naknade. Ili možda nemate kontrolu nad svojim portfeljem.

Ovaj podcast govori o tome kako se nositi s lošim 401 (k) planom, bez ostavljanja svog poslodavca. Ali, u biti, imate nekoliko mogućnosti:

  1. Investirajte u nekoliko dobrih mogućnosti. Možete uložiti 401 (k) sredstva u ponuđene opcije su dobre investicije. Zatim upotrijebite IRA ili oporezive investicije kako biste uravnotežili naš portfelj.
  2. Pronađite razumne mogućnosti ulaganja u tri glavne klase imovine: međunarodne dionice, američke dionice i obveznice. Ne moraju biti najbolje ali to je početak.
  3. Upotrijebite ciljani fond.To su često već raznovrsni za vas i mogu se lakše upravljati. Obavezno provjerite pristojbe, budući da to može biti visoka.

Resurs: Nemojte napraviti istu 100.000 dolara u mirovini koju sam učinio

Ove opcije vam daju način da mudro ulažete novac koji je u vašem nepopustljivom ili skupom 401 (k). Ali možete upotrijebiti još jedan trik kako biste iskoristili najviše ulaganja s poreznim obvezama: koristite i IRA.

U osnovi, želite uložiti dovoljno u svoje 401 (k) da biste dobili punu poslodavca utakmicu. Zatim uložite u IRA sve dok ga ne isplatiš. Ako pritisnete granicu doprinosa IRA, tada možete uložiti više u svoj 401 (k). Ako maks da out, ti si rockstar, a onda se možeš prebaciti na oporezive investicije.

Ova strategija omogućuje vam da dobijete sav novac koji je na stolu. No, tada možete preuzeti veći dio svog ulaganja u porezne olakšice za bolje investicijsko vozilo.

10. Pratite svoje bogatstvo dok idete.

Imajući na oku na svoj portfelj ne mora potrajati mnogo vremena. Ako se prijavite za dobar alat, možete pratiti svoje bogato bogatstvo dok raste. Praćenje neto vrijednosti odličan je način da ostanete u skladu s financijskim ciljevima.

Mnogo je opcija za to. Jedan je osobni kapital. Omogućuje vam povezivanje vaših računa s investiranjem i pratiti izvedbu vašeg portfelja. Možete ga povezati i s različitim računima za dugove, račune potrošnje i još mnogo toga za praćenje ukupne neto vrijednosti.

Povezano: Alati Titans: Kako su došli do najsposobnijih ljudi

Što ako nemate 401 (k) opciju?

Dakle, što ako imate novopredloženi stupanj, a ne 401 (k) na vidiku? Možda radiš za sitnog poslodavca koji ne nudi mirovinu. Ili ste možda odlučili raditi za sebe neko vrijeme.

Sve nije izgubljeno!

Naravno, možete otvoriti IRA i početi pridonijeti toj zaradi. Niste sigurni trebate li Roth ili tradicionalnu IRA opciju? Pogledajte ovaj članak za rundown. Ako ste otvorili vlastitu tvrtku, čak i kao slobodni profesor, imate bogat izbor opcija za mirovinu.

Većina tih savjeta i trikova i dalje se primjenjuje. Otvorite račun koji vam odgovara i počnite spremati!

Komentari Na Mjestu: