Kako biste željeli besplatni novac?

To nije uzaludno pitanje. Za milijune ljudi, besplatno je novac za do sada. No, ostavljaju ga na stolu sa svakim paycheckom.

Govorim o vašem 401 (k).

Sada prije nego što okrećete oči i kažete: "Da, da ... Znam," želim vam pokazati da ovo nije samo dosadan račun za mirovinu, u koji ste uložili novac dok ne postanete stariji.

A 401 (k) jedna je od najboljih ulaganja. Doslovno je besplatan novac koji se nagomilava i zarađuje za vas iz godine u godinu. Postavite je jednom, a možete ranije umiroviti i bolje živjeti kada to učinite.

Ali prije nego što dođemo do specifičnosti načina funkcioniranja 401 (k) - i kako ga možete iskoristiti - pričajte o računima za mirovinu općenito. Prije nego što stavite novac u bilo koju investiciju, trebate razumjeti zašto to radite.

(Također pogledajte moj Ultimate Guide to Personal Finance kako biste rasti i vaše bogatstvo još brže.)

Strahovita moć mirovina

Umirovljeni računi nude ogromne koristi IF - to je velika ako usput - prihvaćate dugoročno uštedu.

Da bismo vam pokazali na što mislim, moramo najprije pogledati vaš tipičan paycheck.

Recimo da dobivate 100 dolara za posao koji ste radili. Prije nego što vidiš samo jedan cent, ujak Sam uzima svoj rez i dobiješ sve što je preostalo. Držimo sve jednostavno i zanemarimo državne i lokalne poreze za sada.

Evo kako bi to moglo izgledati:

Novac koji ste zaradili$100
Savezni porezi (30%)-$30
Paycheck dobivate$70

70 USD je vaš pospješni iznos novca. To je ono što ste ostavili da živite od, platiti račune, i, ako ste sretni, ulagati.

No, ovdje je dvostruki zvuk: ako ostvarite bilo kakav povrat ulaganja s ovim novcem, morat ćete platiti još više poreza.

To je stalna potezna bitka koju je teško pobijediti. Vi zadržavate zarađivati ​​novac. Ujak Sam nastavlja uzimati komad.

Nastavljajući s istim primjerom, recimo da ste stavili 35 dolara vašeg poreza nakon oporezivanja na račun ulaganja i vraća 10 USD.

Ako je porezna stopa na dobitak od ulaganja 20%, trebate uloviti $ 2 Uncle Samu. To vam ostavlja samo sa 8 dolara.

Znači, završili ste ovdje sa 78 dolara. I plaćate 32 dolara u porezima.

Sada usporedimo to kako funkcionira 401 (k).

S 401 (k), još uvijek možete ulagati u iste stvari kao i redovni račun, ali razlika je kako se oporezuje.

Sve se temelji na prihodima od prije oporezivanja. To znači da dobivate prvi džep na bilo kakvu novčanu naknadu prije nego što ju je ujak Sam mogao dirati.

Dakle, ako koristimo isti primjer kao gore, gdje ste zaradili 100 USD, možete uložiti 35 dolara prije vlada to može legalno dodirnuti.

Ali dobiva još bolje. Isti 10 dolara za ulaganje ne opterećuje se uopće. A ako nastavite sa izradom 10 dolara godišnje, novac se nastavlja gomilati bez da morate platiti cent.

Upozorenje: ne možete povući taj novac sve dok ne postanete 59 i pol godina. Na taj način nosi krute kazne.

Kada navršite 59 i pol godina i počnete uzimati novac, tada ćete platiti porez na to, ovisno o tome što vam se nalazite.

Stoga ulaganje u 401 (k) smanjit će svoj novac nakon oporezivanja, ali to nije tako loše kako se čini.

Već ste stavili 35 dolara. Taj novac je 100% vaš i zarađuje investicijska vraća. Kao da zarađuješ dok spavaš.

Na kraju, možete i više uštedjeti na porezima. Budući da ste uklonili 35 dolara prihoda prije oporezivanja, prema Uncle Sam, sada zaradite $ 65 umjesto $ 100. Tako plaćate nižu stopu poreza na dohodak.

Novac koji ste zaradili$65
Savezni porezi (30%)-$13
Paycheck dobivate$52

Izlaziš naprijed: $ 52 (plaća koju dobijete) + $ 35 (iznos na investicijskom računu koji je uložio prije oporezivanja) + 10 $ (dobit od ulaganja) = 97 $ ukupno na vaše ime.

I plaćate samo 13 USD u porezima.

To je 40% porezna ušteda od ulaganja u redovni račun!

A budući da se novac zadržava u kombinaciji bez dobivanja pogodaka s konstantnim porezima, razlika u razdoblju od 30 godina mogla bi značiti dodatnih 50% u džepu zahvaljujući složenom interesu.

To je ekvivalent:

  • Okretanje 10.000 dolara u 15.000 dolara
  • $ 50.000 pretvoriti u 75.000 dolara
  • A ulaganje od 200.000 dolara u 300.000 dolara

I to je sve zato što ste uložili svoj dohodak prije oporezivanja.

Sada vidite zašto kažem da se ove porezne prednosti doista zbrajaju?

Moj omiljeni dio: Ne morate ništa više raditi da biste žeti od tih nagrada. Možete imati ista ulaganja u oba računa. Ali s jednom, završit ćete s puno više novca.

Dopustite mi da vam pokazati još jednu dodatnu značajku koja čini 401 (k) još neodoljivima.

401 (k) utakmice: Dvaput vaš novac bez ikakvog dodatnog posla

Ovo je mjesto gdje se stvari stvarno počinju zanimati.

Ovisno o pravilima vaše tvrtke, mogu ponuditi 401 (k) program podudaranja. Ovo je vrlo uobičajeno. I to je čisto zlato.

Na primjer, ako vaš poslodavac nudi 100% podudaranja do 2.000 dolara, to znači da će vaša tvrtka odgovarati vašim investicijama - dolaru za dolar - do 2.000 dolara.

Dakle, ako uložite 2.000 dolara godišnje, ona odmah postaje 4.000 dolara s njihovom utakmicom. A razlika postaje još čvršća kad ostvarujete dobit na svoje investicije. Pogledaj:

Ako oni nude 50% podudaranja, stavit će tisuću dolara na svoj investicijski račun na isti iznos od 2.000 dolara. Tako ćete završiti ulaganjem ukupno 3.000 dolara.

I to je sve učinjeno na osnovu prije poreza.Zato ćete izvući sve nagrade iz prethodnog odjeljka, osim što dobivate besplatan novac na vrhu.

BUM. Apsolutno, bez sumnje trebate sudjelovati u tome ako vaš poslodavac nudi 401 (k) program podudaranja.

Nije me briga kakve vrste troškova ili duga imate, to je nešto što morate iskoristiti.

Je li to?

Dobro. Jedna brza napomena o investicijama: U slučaju da se pitate što se događa s novcem koji pridonosi vašem 401 (k), neka mi ukratko objasnim.

Uglavnom se ulaže u investicijski račun na kojem će ga upravljati profesionalna investicijska tvrtka. Možete odabrati različite mogućnosti ulaganja. Na primjer, možete odabrati agresivna sredstva, mješovite fondove i sredstva ciljnog razdoblja.

Taj zvuk je kompliciran, ali svaka je opcija vrlo jednostavna. I vaš poslodavac će vam dati paket koji objašnjava prednosti i rizike svakog od njih.

Mnogo je lakše nego što biste mislili, pogotovo ako odaberete fond za ciljni datum (moja preporuka). Ta sredstva automatski nadoknađuju vaš portfelj tijekom vremena.

Što to znači da ste uloženi u agresivna sredstva za svoje mlađe, višu zaradu, jer to je vrijeme kada imate više tolerancije za tržišne ljuljačke.

Zatim kao što ste stariji, vaš portfelj automatski se balansira na konzervativnije investicije. To štiti svaku ulaganja koja ste ostvarili u svojim ranijim godinama. Znači, nećete se znojiti kao kod umirovljenja.

Najbolji dio je taj što ne morate brbljati s ništa.

401 (k) ograničenja, ograničenja i stvari o kojima biste trebali znati

Dok 401 (k) ima neke strašne porezne prednosti, one nisu bez poreza. Postoji nekoliko ograničenja koja želim da budete svjesni prije nego što se prebaciš na telefon s HR-om.

  1. Vlada nekad mora dobiti porezni prihod, tako da ćete platiti obični porez na dohodak na novac koji se povučete oko dobi za odlazak u mirovinu. (Zapamtite, međutim, da je taj novac sve veći "odgođen porez" ~ 30 godina.)
  2. Trenutačno ste (2016.) ograničeni na stavljanje 18.000 USD / godišnje u svoj 401 (k).
  3. Ovo je važno: naplatit ćete veliku kaznu od 10% ako povučete novac prije nego što ste 59 i pol godina. To je namjerno: Ovaj novac je za vašu mirovinu, a ne izlazak na piće u subotu.

To su samo neke važne stvari koje treba zapamtiti prije nego otvorite svoj račun.

Otključajte snagu u svojem 401 (k)

Većina tvrtki vam daje papire koje treba ispuniti prvog dana ili nakon određenog broja mjeseci s njima. Ispunite svoje podatke za kontakt i uplatite depozit. Trebalo bi postojati i obrazac za odabir koliko želite pridonijeti vašem 401 (k).

Ako ste to propustili, nazovite predstavnika HR-a.

Zatim, razmislite koliko novca želite staviti u svoj plan. Preporučujem da poduzmete koliko vaše tvrtke podudaraju, što je obično oko 3-6% vašeg prihoda. No, 5% vaših prihoda je dobro mjesto za početak i ono što preporučujem u mojoj knjizi.

U mnogim slučajevima, nećete ni primijetiti da je novac otišao jer će automatski izaći iz vaše čekove svaki mjesec. A budući da ne morate razmišljati o tome, uvijek će biti gotov.

To je stvarno tako lako, ali sada morate poduzeti akciju kako biste žetvu nagrađivali kasnije u životu.

Sljedeći koraci

Ima ton da ovdje pokrijemo kako bi iskoristili sve ove račune. Idem još detaljnije u poglavlju 7 moje New York Times najprodavanija knjiga, Ja ću vas naučiti da budete bogati.

Možete dobiti cijelo poglavlje, besplatno, u nastavku. U njemu pokrivaš samozadovoljavajuće održavanje vaših investicijskih računa, raspodjelu imovine i rebalansu portfelja kako bi se povećala vraća.

Komentari Na Mjestu: