401k štediše se raduju! Za 2018. maksimalni doprinos od 401k zaposlenika povećat će se za 500 do 18.500 dolara, s 18.000 dolara u 2015., 2016. i 2017. U međuvremenu, ograničenje doprinosa poslodavca također dobiva povećanje od 500 dolara na 36.500 dolara, čime je ukupni godišnji doprinos od 401k dopušten na 55.000 dolara prema obavijest IRS-a.

Za polaznike starije od 50 godina, dodatno ograničenje doprinosa "doprinosa" ostat će na 6.000 dolara, što je razina koja je ostala ista od 2015. godine. Zanimljivo je da IRS ne želi dati starijim ljudima poticaj za uštedu više. I ne, predloženi limit doprinosa 401k od 2.400 dolara neće biti prošao. Kako bi odvratili ljude da uštedu, kada postoji ogromna manjka umirovljenja, manjak je glup.

Iako vaše samo 401k vjerojatno neće biti dovoljno za ispunjavanje svih vaših troškova umirovljenja, ako maksimalno izvučete 401k svake godine, vjerojatno ćete nadmašiti uštedu srednje (~ 18.000) i prosječne (~ 200.000) od 56 do 61 danas.

Povijesne granice doprinosa za maksimalno 401 k (zaposlenik + poslodavac)

Evo ažurirane sheme s povijesnim ograničenjima doprinosa za maksimalno 401 k. Obavijest koliko više poslodavac može pridonijeti vašem 401k nego zaposleniku. Kada čujete o dijeljenju dobiti od poslodavca ili podudaranju poslodavca 401k, ti ​​brojevi sada mogu ići do 36.500 dolara godišnje. Sve ovisi o tome koliko je vaš poslodavac profitabilan i velikodušan.

Na primjer, oni poslodavci koji nude 100% podudaranja do 5.000 dolara doprinosa zaposlenicima i dalje imaju 31.500 dolara koje mogu doprinijeti ako zaista žele. Od 2001. do 2012. radila sam za prilično velikodušnom poslodavcu koji je tijekom posljednjih pet godina pridonio više od 20.000 dolara godišnje u dijeljenju dobiti.

Za one od vas koji su sada poduzetnici, slobodnjaci ili rade za gubitkom startup-a, koji nemaju 401k ili atraktivan doprinos tvrtke pravi je prilika. Obavezno izračunajte ove izgubljene prednosti prije nego što napustite svoj radni dan.

Povezano: Koliko morate napraviti kao poduzetnika ili slobodnjaka za reprodukciju dohotka vašeg dana

Za poduzetnike i slobodne profesije, međutim, nije sve izgubljeno kada je u pitanju 401k jer nam je dopušteno doprinijeti samozaposlenoj 401k (aka Solo 401k) do maksimalnog 55.000 dolara ako imate dovoljno poslovnih profita. Samozaposlena osoba ima pravo prenijeti do 18.500 dolara za svoje zaposlenike 401k i oko 20% operativne dobiti (prihodi umanjeni za troškove). Stoga, za doprinos maksimalno 55.000 dolara, poduzetnik treba zaraditi najmanje 182.000 dolara u operativnoj dobiti (prihod - troškovi).

Evo više detalja o tome kako izračunati koliko možete pridonijeti samozaposlenom planu 401k. Iako je super poduzetnik ili slobodni profesor može doprinijeti 55.000 dolara u poreznom odloženom dobitku za odlazak u mirovinu, zapamtite da je sve to za početak. Dok ste zaposlenik koji radi za tvrtku, to je besplatan novac.

401k Štedni vodič po dobi

Dolje je moj ažurirani vodič za štednju u dobi od 401 tisuća po dobi, uključujući različite iznose doprinosa, različite granice doprinosa, iznose udjela u dobiti tvrtke, razine raspodjele sredstava i povijesne povijesti dionica i tržišta obveznica. Sve su to grube procjene da bi čitateljima postigao cilj za snimanje.

Ako ste "nesretni" dovoljno da samo rade do 35 godina u tvrtki sa 401k planom, onda možete pucati za 401k uštedu raspon između 150.000 - 500.000 $. Ako ste dovoljno sretni da ćete raditi 38 godina za redom u tvrtki s planom 401k dok se ne smijete povlačiti bez kazne, tada je ciljana ušteda od $ 1,000,000 do $ 5,000,000.

Kao srednjovjekovni štednjak (40 godina), započeo sam svoj doprinos od 401k u 2000 kada je doprinos bio samo 10.500 dolara. Stoga, više sam usmjeren na stupac Srednji kraj kako bih došao do 2.500.000 dolara do trenutka kada sam navršio 60 godina. Čak i ako pridonijem 35.000 dolara godišnje za sljedećih 20 godina na moj plan samozaposlenih 401k, trebat će mi tržište dionica i tržište obveznica ustati za najmanje 3% godišnje kako bi došli do 2.500.000 dolara. Drugim riječima, kada je riječ o ulaganju, nema jamstva. Morate uzeti određenu razinu rizika.

Stupac "Mlađi dobni spasitelji ili krajnji kraj" je 401k štedni potencijal za one koji su samo izvan škole i koji imaju velikodušne poslodavce. U svakom scenariju, pojedinac koji pridonosi 38 godina postaje milijunaš. Nažalost ili srećom, neće svi raditi za takvo razdoblje.

Motivacija za maksimalno izlazak vašeg 401k

Stvarno se nadam da svatko tko ima posao koji pruža plan 401k ima punu prednost. Da to ne učinite potpuno je lud. Ispod su podaci iz Bureau of Labor Statistics o najnovijoj stopi sudjelovanja u planovima definiranih doprinosa kao što je 401k.

44% stopa sudjelovanja nije loša, ali broj bi trebao biti 100% ako ste čitatelj. Nadalje, možete se kladiti da samo manjina od 44% max out ono što oni mogu doprinijeti svojim planovima prije umirovljenja umirovljenje, inače, kako bi vam objasniti samo srednja vrijednost od 18.000 $ i prosječnu prosječnu mirovinsku štednju od $ 200.000 za 56 - 61 godina starosti. Moja nada je za 100/100, što znači da svaki čitač ovdje iznosi svoje planove koliko god možete.

Evo nekoliko misli kako bi vas motiviralo da maksimalno iskoristite svoj 401k.

1) Podsjetite se da je 401k samo jedna noga odgojne stolice koja je već slomljena. Druge dvije noge mirovinske stolice su mirovina i socijalna sigurnost. Prema Uredu za statistiku rada, oko 22% radnika privatne industrije s punim radnim vremenom ima definiranu mirovinu u usporedbi s 42% u 1990. godini. Iako većina zaposlenih u javnom sektoru još uvijek dobiva mirovine, zaposlenici javnog sektora čine samo oko 10% stanovništva , Drugim riječima, većina ljudi više nema mirovine.

Što se tiče socijalne sigurnosti, realni izračun je da kada dobijete pravo, svejedno ćemo primiti provjere socijalne sigurnosti, ali na 70% onoga što se trenutno obećava, ako se ništa ne promijeni. S obzirom da većina ljudi nema mirovine i socijalna sigurnost neće biti isplaćena u cijelosti, 401k je sastavni dio vašeg plana mirovinskog osiguranja.

2) Izračunajte proračun na temelju smanjenog bruto dohotka od 18.500 dolara. Nitko zapravo ne sjeda i piše svoje troškove. Bojimo se ili lijeni iz nekog razloga, ali možemo provesti sate radi istraživanja na našem sljedećem velikom televizoru ili prijenosnom računalu. No, za sebe, uzmite sadašnje prihode, oduzmite 18.500 dolara i umnožite ga za jedan minus vaša efektivna porezna stopa da biste izračunali svoj raspoloživi prihod, npr. $ 100,000 - $ 18,500 = $ 81,500 X (1-25%) = $ 61,125 nakon poreza i maks. 401k. Podijelite godišnji prihod za 12 godina da biste dobili mjesečni iznos raspoloživog dohotka i radili proračun od tamo. Što je veći tampon koji možete imati od trošenja svih raspoloživih prihoda, to bolje.

3) Napravite svoje doprinose automatski. Čim automatski unesete maksimalne doprinose, prilagodit ćete svoj stil života na svoju plaću. Automatski doprinosi će se spasiti od sebe. Točno je kao da vlade odbijaju savezne poreze na dohodak svake plaće, jer znaju da nećete platiti punu poreznu obvezu na kraju godine. Automatiziranje vaših doprinosa olakšat će uštedu. Probudit ćete se 10 godina od sada i biti zaprepašteni koliko ste se akumulirali.

4) Predvidite svoju 60-godišnju samostalnu radnu blagajnu u McDonald'suJedan od mojih najvećih motivatora za uštedu i otplatu duga bio je viđenje starijih građana koji rade na minimalnoj plaći. Dok sam ih draga voljela nastaviti raditi, također su me uplašili u spremanju više jer ih nisam želio biti jedan dan. Umjesto toga, htjela sam se opustiti na plaži s Mai Taiom u jednoj ruci promatrajući zalazak sunca sa svojom divnom suprugom. Što više možemo predvidjeti u siromaštvu, više ćemo poticati da maksimalno iskoristimo svoje 401k.

5) Učinite to za svoju obitelj. Ako niste spremni dobiti oblik, agresivno spasiti i ulagati mudro u sebe, onda barem to učinite za svoju obitelj. Ne postoji dan u kojem ne razmišljam o načinima na koje bi moj sin i moja žena bolji život. Kada znate da ćete vjerojatno umrijeti pred supružnikom i djetetom, ozbiljnije ćete se fokusirati na svoje financije.

Učitavam ...

Razvijanje štednje u mirovini

Nakon što počnete pridonijeti kao šampion vašem 401k, pokrenite svoj 401k analizatoru naknada od 401k da biste vidjeli koliko se plaćaju. Otkrila sam da sam plaćala ogromne 1.748 dolara u godišnjim naknadama za 401k kad sam mislio da plaćam možda 200 dolara godišnje. Tijekom razdoblja od 20 godina, moje naknade bi se popele na ~ 90.000 dolara, pod uvjetom da se moj portfelj također povećao.

Kliknite da biste analizirali plaćate li prekomjerne naknade

Za one koji se žele povući u mirovinu prije 60 godina, važno je također uštedjeti i uložiti što je više moguće u svom računu nakon ulaganja u porez. U idealnom slučaju, cilj bi trebao biti povećati svoj račun za ulaganje nakon oporezivanja veći od vašeg 401k do trenutka kada ste spremni otići u mirovinu. Učinite svoj doprinos nakon oporezivanja automatski i uz svaki paycheck.

Mogućnost da radite 38 godina u tvrtki s 401k nije velika. Stoga se ne biste trebali osloniti na svoj 401k za mirovinu. Umjesto toga, pogledajte svoj 401k kao bonus koji ćete dobiti nakon što prođe 60 godina. Planiram imati više od 2.500.000 dolara u bonus novcu u 20 godina. A ti?

Napomena: Postoje izvještaji koji Kongres može ograničiti doprinos 401k na ~ 2,400 dolara godišnje sljedeće godine. Nikada neće proći jer je glupo obeshrabriti spašavanje za umirovljenje.

Komentari Na Mjestu: