Evo neke činjenice koja bi vas mogla iznenaditi - 26% Amerikanaca s 401K ima izuzetan zajam od 401K. To ne uključuje mnoge s zatvorenim zajmovima. To je daleko više nego što bih pogađao, s obzirom na inherentne opasnosti povezane s pometanjem računa za mirovinu. Ostavilo me da se pitam postoji li neka vrsta tajne 401K kredita za koju nikad nisam znala da bi mogla nadjačati negativnosti zaduživanja od 401K.

Ima li ikada slučaj kada biste trebali posuditi od 401K? Je li posudba od vaših 401K luda luda, financijski pametna ili negdje između? Htjela sam testirati moje pretpostavke. Zato sam pokušao saznati sve što mogu o zajmovima od 401 tisuća kuna, razbiti detalje i podijeliti pregled s vama ovdje.

Ako imate 401K, vjerojatno imate mogućnost iznošenja zajma od 401K. Krediti 401K su iznenađujuće prevladavaju. Nije svaki poslodavac 401K plan nudi mogućnost kredita, ali većina čini. Zapravo, 94% srednjih i velikih poslodavaca dopušta zajmove za doprinose zaposlenika na računu 401k, dok 73% odobrava zajmove na doprinose koje je poslodavac napravio.

Međutim, samo zato što možete učiniti nešto, ne znači da biste trebali. Rijetko je to očiglednije od zajmova od 401 tisuća kuna.

Što je zajam 401k?

401K zajam je jednako intuitivan kao što zvuči - vi ste zarađivati ​​novac od sebe iz svoje 401K ravnoteže plana. Vaš račun 401K je zajmodavac, vi ste dužnik, a vaš je administrator posrednik. Ako vaš administrator plana 401K odobri zajam, jednom kada bude odobren, dobivate sredstva i počnite ih plaćati (s kamatama) na svoj plan 401K.

Ono što je jedinstveno kod kredita 401K je da nema kreditne provjere i kamate koje plaćate vraćate se na plan 401K, a ne na financijsku instituciju. Plaćanja se obično vrše automatski putem odbitaka za plaće. I zadržavate plaćanje dok se zajam ne isplaćuje u cijelosti. Ako ne ispunjavate svoje isplate, postoje porezne implikacije.

Kako ukloniti 401K zajam?

To je dio znanja, a ne potvrda, na bilo koji način. Posudba iz vašeg 401K relativno je jednostavna, ako vaš plan ima mogućnost. To uglavnom (i nažalost) čini ono što ih privlači.

Da biste saznali više, obratite se administratoru plana putem telefona ili se prijavite na svoj račun na mreži. S Vanguardom, na primjer, možete se prijaviti na svoj osobni račun i kliknuti na vezu za "upravljanje zajmovima / povlačenjem", kliknite nekoliko gumba (beep, beep, boop, bop, beep), a vi ste na putu da uzimajući zajam od 401 tisuća kuna. Šokantno je lako.

Uvjeti i odredbe zajma 401K:

401K krediti imaju različite uvjete i odredbe koje postavlja administrator plana:

  • Najmanji zajam od 401K: varira, ali je 1000 dolara uobičajeno
  • 401K odobrenje kredita ili naknada za prijavu: varira, ali je $ 25 - $ 50 uobičajeno
  • 401K godišnje naknade za održavanje kredita: varira, ali je $ 40 - $ 50 uobičajeno
  • 401K kamatne stope kredita: kamatna stopa je često postavljena kao primarna stopa plus 1-2%. Krediti koriste fiksnu kamatnu stopu i bit će postavljeni na dan izdavanja kredita.

Međutim, neki uvjeti i odredbe zajma od 401K određuje IRS:

  • Maksimalni iznos zajma 401K: IRS ograničenja 401K zajam iznosi (1) veći od 10.000 USD ili 50% vašeg računa stečenog računa, ili (2) 50.000 USD, ovisno o tome što je manje.
  • Rok otplate zajma 401K: Otplata osobnih zajmova mora se izvršiti u roku od 5 godina. Otplata zajmova za kupnju primarnog mjesta stanovanja može biti dulja od pet godina (napomena: to može varirati, ali uobičajeno je 15 godina u većini planova i često zahtijeva dodatnu dokumentaciju).
  • 401K zajam plaćanja: mora se izvršiti u gotovo jednakim plaćanjima koja uključuju glavnicu i kamate i koje se plaćaju najmanje tromjesečno. Otplate zajma ne smatraju se doprinosima od 401K.

401K zajam pros

401K krediti su popularni jer nude neke prilično atraktivne pogodnosti zajmoprimcima koji ih mogu učiniti atraktivnim i jednostavnim izborom za one koji trebaju priljev kapitala.

  1. Kredit nije potreban za dobivanje kredita: Ovo je veliki pro za one koji bi inače imali poteškoća s pristupom zajmu, bilo zbog lošeg kreditnog povijesti (ako niste upoznati s vašom kreditnom ocjenom ili kreditnim izvješćem, provjerite moju Credit Karma pregled kako biste saznali kako im pristupiti. besplatno) ili nedostatak kreditne povijesti.
  2. Nema tvrdi kreditni upit: Bez kreditnih potreba, zajmovi od 401k ne zahtijevaju provjeru kreditne provjere, što može negativno utjecati na vašu kreditnu ocjenu.
  3. Jednostavnost pristupa: Postoji vrlo malo dokumentacije za popunu i većina kredita se izdaju bez obzira na vaše potrebe ili razlog za uzimanje kredita.
  4. Niske naknade: Naknade za zajmove od 401K su niske, osobito u usporedbi s ostalim vrstama kredita.
  5. Plaćate sami interes: Nešto je privlačno zbog plaćanja interesa umjesto plaćanja banke. Ako ih pogledate u cijelosti, brojevi ne rade za vašu korist, ali to je učinkovit trik za um.

401K zajam Cons

401K krediti imaju prednosti, ali oni imaju i brojne ogromne nedostatke. Nedostaci, iako slični u količini, mnogo su veći.

  1. Pljačkate od svog budućeg jastva: kako bi platili za danas. Dok se plaćate natrag (nadamo se), nedostaje vam snaga složenih investicijskih prinosa koje bi vaše mirovine mogle imati. Ovaj kalkulator zajma od 401K može vam pokazati koliko se to može dogoditi tijekom godina.
  2. Dvostruko oporezivanje: Otplata zajma od 401K se vrši s dolarima nakon oporezivanja i nisu porezno priznata. Istovremeno, oporezuju se i distribucije u mirovini. To znači da ćete dva puta platiti porez na dohodak na isti novac. Ovo je ogroman downside do 401K kredita.
  3. Ogromni neplaćeni rizici: Ako ne izvršite uplatu u roku od 90 dana, vi ste u zadanom i zadane postavke tretiraju se kao ranija distribucija povlačenja. To znači da se vaš novac povlačenja smatra oporezivim prihodom. Još gore, morate platiti i novu kaznu za povlačenje od 10% ako ste mlađi od 59,5 godina.
  4. Stres sigurnosti zaposlenja: Što se događa s vašim zajmom od 401K ako napustite svoj posao ili dobijete otkaz? U većini slučajeva imate samo 60 dana da platite nepodmireni dug zajma. Bilo koje što ne vratite smatra se u zadanom. To su porezi i kazne za koje vjerojatno nemate novca za pokrivanje, ako ste zauzeti zajam 401K za početak. To je puno rizika, što može donijeti puno stresa s njom i učiniti se osjećati povezan dolje. Ne postoji besplatan ručak kada se radi o zajmovima od 401K.
  5. Vjerojatno ne pridonosi 401K: dok imate sredstva odbijena od plaće da biste vratili zajam od 401K. To znači da propuštate dodatne doprinose i bilo koji pridruženi poslodavac koji odgovara 401K doprinosa.

Alternative 401K zajmovima

To su neke prilično zastrašujuće padove. Postoje li alternative za kredite 401K za ljude u lošim financijskim situacijama? Apsolutno. Evo nekoliko za razmotriti:

  1. Hitni fond ili druga imovina nakon oporezivanja: Ako imate sredstvo za hitne hitne intervencije nakon oporezivanja ili druge nakon porezne uštede ili imovine (npr. CD-a, štednih uloga, investicijskih fondova, obveznica, osobnih imovine koje vam nije potrebno), prvo ih napadaju. Velika prednost 401K-a su njihova svojstva koja štede porez. U posuđivanju iz vašeg 401K, bacate tu korist iz prozora.
  2. Smanjite troškove: Ako ne jedete grah i rižu, nemate automobila, sićušni stan / kuću, a svi proračun ne želite ništa, onda niste učinili dovoljno kako biste izbjegli iznošenje zajma od 401 tisuća kuna. Samo hitna služba.
  3. Refinanciranje duga: vaš dug je moguće dogovarati. Jedna stvar lenders poput manje od niže kamatne stope je zadane postavke. Stoga su obično spremni raditi s vama. Također možete konsolidirati svoje dugove po nižim cijenama.
  4. IRS rano povlačenje poteškoća i iznimke: iznimke je teško doći, ali ih vrijedi pogledati, ako trebate.

Konačne misli: Jesu li zajmovi 401K vrijedni rizik?

Po mom mišljenju, zajmovi od 401 tisuća trebali bi se promatrati kao konačni financijski oporavak - za korištenje samo u financijskim hitnim slučajevima. Postoji mnogo boljih alternativa i samo nekoliko lošijih (tj. Kredita za isplate).

Evo stvar - ako ste u dovoljno dobrom stanju da ne trebate zajam, nemojte ga uzimati. Držite taj novac uložen u mirovinu i radi za vas s vremenom. Ako ste u dovoljno lošoj financijskoj poziciji da trebate uzeti zajam od 401K da biste ostali na površini, vjerojatnost vam je vjerojatno da nije u vašoj naklonosti da ga vratite u cijelosti. Ako to ne učinite, opljačkali ste svoju financijsku budućnost, a vi gledate na 10% porezne kazne IRS-a. Ako mislite da je nedostatak zajam plaćanja vjerovniku je loše (to je), a ne plaćati natrag IRS za poreze duguje je znatno gore.

Komentari Na Mjestu:

Korisne Informacije Oct 29 2020