Bio sam zadivljen u prijedlogu "Posudite se od vašeg 401k". Iako je istina da je bolja od isplata, toliko se ljudi neočekivano otpuštaju. Kada se to dogodi, mora se sve vratiti ili se smatrati gotovinskim ishodom, koji dolazi u vrijeme kada su ljudi najmanje sposobni vratiti jer su upravo izgubili posao. Treba barem spomenuti kao razmatranje.

-Debboru u San Diegu

Deborah čini vrlo zanimljivu točku. Ona se odnosi na članak pod nazivom "Potrebno je gotovinu" koji raspravlja o 10 načina za brzo podizanje gotovine ako ste u zastoju.

Koliko je široko rasprostranjen problem? Teško je pronaći mnoge statistike o zajmovima 401k. No, izvješće Harvard (pdf) navodi dvije statistike koje ukazuju na nevolje. Velika većina planova omogućuje zaduživanje (preko 85% u 2005. godini, Institut investicijskog društva, 2006.). I oni također izvješćuju da je 18% sudionika 401 (k) imalo 401 (k) zajam u 2006. godini.

Ne možemo znati sigurno, ali vjerojatno nije nerazumna pretpostavka da će jedna od pet ili šestero ljudi koji su otpušteni imat će zajam od 401k kada su dobili ružičastu klupu.

I, tamo dolazi Deborahov problem. Kao opće pravilo, ako napustite svog poslodavca, morate vratiti zajam 401k u cijelosti. Moguće vam je dao mjesec ili dva, ali to je to.

Bilo koji iznos koji ne uspijete vratiti se tretira kao povlačenje. To znači da ćete dodati iznos kredita na svoj prihod i platiti ćete normalne poreze na dohodak. Osim toga, vi ćete biti odgovorni za kaznu koja je jednaka 10% neplaćenog kredita.

Što možete učiniti u vezi s tim? Prvo, ako imate zajam od 401k i mislite da biste mogli izgubiti posao, morate ju ozbiljno shvatiti. Počnite procjenom koliko će vam porezi i kazne koštati ako ne vratite dio ili cijeli zajam. Bit će loše. No, budući da će vaš prihod biti niži od prethodnih godina (zbog otpuštanja), vaša bi stopa poreza trebala pasti (to ne podrazumijeva povećanje poreznih stopa).

U svakom slučaju, morate imati neku ideju o tome koliko su kazne i porezi. Vjerojatno ćete to usporediti s troškovima drugih alternativa.

Postoji nekoliko izuzetaka za povlačenje koje bi mogle pomoći u situaciji otpuštanja:

  • Bili ste 55 godina ili više i odselili ste se ili napustili svoj posao
  • Plaćali ste medicinske troškove koji prelaze 7,5% prilagođenog bruto prihoda

Što ako se ne uklapate u jednu od tih kategorija? Opcije su ograničene, ali još uvijek imate određene izbore.

Možda je vrijeme da razmislite o prodaji automobila. Vaša vožnja treba vrijediti više od bilo kojeg zajma na njemu. Svaki novac koji podignete mogao bi pomoći isplatiti zajam od 401 k. Ako ne radite, prijevoz neće biti tako veliki problem. Uvijek možete kupiti još jedan auto kad ste ponovno zaposleni.

Imate li kredit kuće ili dovoljan kapital za kućanstvo kako biste refinancirali svoj dom? To bi moglo pružiti nešto novca za otplatu zajma 401k. Refinanciranje će biti lakše prije nego što izgubite svoj posao. Dakle, možda biste to trebali razmotriti ako očekujete da ćete biti otpusteni.

Korištenje kreditne kartice za isplatu zajma 401k je strategija visokog rizika. Vjerojatno ćete platiti višu kamatnu stopu. I, također, trebate nastaviti plaćati čak i ako je vaš dohodak osušen. Osim toga, potrošit ćete dio svoje kreditne linije koji vam je potreban kasnije.

Jedina prednost prebacivanja duga na kreditnu karticu je izbjegavanje poreznih problema od povlačenja 401 k. Ali mudro je usporediti brojeve prije nego što donese odluku.

Nesreća činjenica je da je većina kredita 401k promaknuta kao bezbolan način da se "posuditi od sebe". Ispostavilo se da to nije toliko istinito ako su vremena postala teška.

Komentari Na Mjestu: