Došlo je do stalnog porasta propagande "žrtve mentaliteta". Čujemo ga puno od nekih političara koji nas žele uvjeriti da je "sustav" opremljen ili da "nejednakost dohotka" čuva od poboljšanja našeg života u životu. Neki razgovaraju o tome da nam žele dati priliku za borbu, kao da nam Amerika nije to već poslužila u pikovima.

Nedavno sam primio sljedeću e-poštu od čitatelja pod imenom Eric:

Mislio sam da ću ovo podijeliti s tobom. Ovo je jedan od nedavnih članaka koje sam poslao moju uniju. Napisao sam dugačak komentar na web stranicu ... O tome kako sam mislio da je ova propaganda neodgovorno i zabludu. Mislila sam da bi bilo zanimljivo preuzeti ovo i možda je dobra ideja za podcast.

Članak Eric koji se odnosi na je 401k's Are Sham, Helaine Olen. Eric i ja smo na istoj stranici, što znači da smo obojica malo razdraženi zbog postavljenih tvrdnji. U članku se opisuju mnogi problemi umirovljenja s kojima se suočavaju Amerikanci posljednjih godina, osobito da budući umirovljenici neće biti jednako dobro kao i prethodni umirovljenici. Prema Olenu, krivica pada točno na. , , 401 (k) računi.

Ovdje su glavne točke iz članka:

  1. 401ks su loši jer ne spremamo dovoljno;
  2. Ne spremamo dovoljno jer ne možemo - a ne da nemamo prave troškovne prioritete - ne možemo jer sustav nam neće dopustiti;
  3. 401ks su loši zbog visokih naknada;
  4. Ciljani datum umirovljenja sredstava su loši zbog visokih pristojbi;
  5. IRA-i su loši jer većina pojedinaca koristi investicijske savjetnike koji puno naplaćuju naknade;
  6. Rente su loše jer su zbunjujuće i skupo; i
  7. Automatsko uključivanje u 401 (k) je loše jer, iako povećava stope sudjelovanja, povećava i 401k zajam i povlačenje.

Njezin zaključak:

"Istina je ovo: koncept umirovljenja" do-it-yourself "bio je prijevara. Bila je to prijevara jer očekivati ​​da će ljudi uštedjeti dovoljno novca da bi se vidjeli kroz 20- ili 30-godišnju mirovinu, bilo je sumnjivo prijedlog u najboljim okolnostima. Bila je to prijevara jer je omogućavala hustlerima u financijskom sektoru da plijene na obične ljude s malo poznavanja sofisticiranih financijskih instrumenata i shema. I to je bila prijevara, jer mainstream mediji, koji se sve više oslanjaju na dolare oglašavanja u industriji osobnih financija, prodali su skupe laži netrpeljivoj publici. U kombinaciji s stagnirajućim plaćama, rastućim troškovima i tržištem dionica koji nije obavljao poput Rumpelstilskina i spuštao slamku u zlato, umirovljenje za samoubojstvo bilo je zajamčeno da će budućim generacijama Amerikanaca dovesti do financijski neizvjesne starosti. I tako je.

To me je dobilo otkazom. Da bi njezin zaključak pogoršala, ona ne nudi nikakvo rješenje, nema savjeta. Osuđeni smo - i to je to. Lijep dan.

Ispada da je članak izvadak iz knjige koju je napisala. Kupio sam knjigu prije dvije godine, ali nikada ga nisam pročitao. Knjiga je Pound Foolish: Izlaganje mračne strane industrije financijskih usluga, a Ericova e-poruka me potaknula da konačno čitam knjigu.

Evo najboljeg dijela knjige: "Za svaki Suze Orman, postoji nekoliko tisuća web stranica za osobne financije i investicije, u rasponu od čudnog, poput Valjak za tijesto[!] takvim behemotima kao Traži Alfa, Motley Fool, i Bankrate, od kojih svaki mjesečno podiže milijune jedinstvenih stavova. "

Odnijet ću se nevjerojatno. Sada natrag do točke.

Želim se obratiti svom članku 401 (k) na dvije različite razine: svjetonazor mentaliteta žrtava koji se podržava i specifične tvrdnje koje se bavi oko 401 (k) računa i definiranih planova doprinosa.

Slušajte Podcast ovog članka

10 stvari koje kontroliramo

Sljedeći put kad vas netko pokuša uvjeriti da je sustav napunjen ili da jednostavno ne možete izaći naprijed, razmislite o ovom popisu od 10 stvari koje svi upravljamo.

1. Napor

Kontroliramo koliko teško radimo. Kada se suočimo s nedaćama, guramo ili odustali? To ne znači da je život uvijek lagan; sigurno nije. Ne možemo kontrolirati sve što nam se događa. Možemo kontrolirati kako reagiramo.

2. Obrazovanje

Mi kontroliramo našu razinu obrazovanja, uključujući ne samo koledž, ali i certifikate i druge obuke. Iako obrazovanje može biti skupo, oni koji to žele dovoljno loše mogu pronaći način. Na primjer, ako ne možete priuštiti faksu, uvijek se možete odlučiti za koledž u zajednici. U Virginiji možete pohađati koledž u zajednici za nekoliko tisuća dolara godišnje, a zatim prenijeti kredite na najvišu školu kao što su Virginia Tech i William i Mary. Ne morate platiti 50.000 dolara godišnje za obrazovanje.

Ako trebate neke inspiracije o tome kako steći besplatno dugovanje fakulteta, saznajte kako je to učinio slušatelj po imenu Natalie.

3. Trošenje

Kontroliramo svoju potrošnju, barem izvan golih potreba. Biti jasni, internet, pametni telefon, jela i kabelska TV nisu nužne. Mi možemo učiniti bez njih kako bismo spasili ako bismo tako izabrali. Točka nije da bismo trebali odustati od bilo kojeg od ovih luksuza. Taj je izbor, naravno, do svakoga od nas. No, ne možemo tvrditi da ne možemo spasiti umirovljenje, dok smo kružili kroz 400 kanala kabelskog paketa.

4. Stav

Na taj način reagiramo na događaje u našem životu - otpuštanja, zdravstvene problematike, koji su prešli na promocije. Možemo ih ili trčati ili možemo odlučiti za neku drugu reakciju. To ne znači da je bilo koji od tih događaja jednostavan, već da imamo snažnu kontrolu nad načinom na koji igraju, i gdje se srušimo kao rezultat toga.

5. Učenje

Ovo se ne odnosi na formalno obrazovanje, već o odabiru nastavka učenja. Bilo da saznamo kako bismo bolje upravljali našim novcem, našim karijerama ili osobnim razvojem, odlučili smo hoćemo li i kako nastaviti naše vlastito znanje.

6. Kontakti

Svi mi imamo izbor nad mnogim ljudima koji ulaze u naše živote. Bilo prijatelja ili kolega, naši odnosi utječu na naše živote na duboke načine. Odabir pravih odnosa pomaže nam da se kretamo u pravom smjeru u svim područjima života. Kao što rekavši, ti si prosjek vaših pet najbližih prijatelja.Imamo kontrolu nad tim pet prijatelja.

7. Gdje radite

Iako se često osjeća kao da nemamo kontrolu nad tim, zapravo imamo puno kontrole. Ako nemate samo posao u gradu, radeći samo za poslodavca u gradu, uvijek imate izbora. Može biti trenutaka kada su naše opcije ograničene, ali ipak možemo napraviti izbore u ovom području.

8. Gdje živite

Gdje živimo može imati značajan utjecaj ne samo na mogućnosti zapošljavanja već i na troškove života. Moja supruga i ja odlučimo živjeti u skupom području izvan Washingtona, DC. Ali imamo uvijek mogućnost da se preselimo na manje skupo područje.

9. Kako uložite

Možemo birati kako ulažemo. Odlučili smo iskoristiti prednosti 401 (k) ili drugog poreznog mirovinskog računa. Odlučili smo kupiti skupo i komplicirano proizvode osiguranja. Odlučujemo da li ulažemo na vlastitu ili zaposliti skup investicijskog savjetnika.

10. Što vozite

Toliko smo od nas voziti veliki dio našeg bogatstva. Mi više trošimo na automobile nego što je potrebno. I to je izbor koji napravimo. Ako ne štedite umirovljenje, ali vozite skupi automobil, napravili ste izbor za uslugu u automobilu zbog veće uštede. Istu usporedbu možete primijeniti na druga područja potrošnje, ali ako potrošite više od 10% godišnjeg prihoda na automobile i ne spremate za mirovinu, možda ćete morati procijeniti prioritete. Nije propovijed, samo misao.

Obraćajući se specifičnim žalbama u članku

S obzirom na sve izbore koje imamo samo u ovih deset kategorija, teško je uvjeriti da smo žrtve kada je riječ o spašavanju umirovljenja.

Imajući to na umu, dopustite mi da se obratite primarnim zabrinutostima iznesenim u članku, jedan po jedan.

Ciljani datum umirovljenja:Olen koristi kao primjer zakonskog mirovinskog fonda Targetgasona. Ova sredstva imaju visoku cijenu, što je vjerojatno zašto je trešnja odabrala Legg Mason kao njezin primjer. Vjernost i mnogi drugi imaju mnogo niže naknade. I Vanguardov omjer rashoda na ciljnom datumu umirovljenja je prljavština jeftina.

IRA pristojbe: Olen tvrdi da su IRA pristojbe još gore jer "rokeri koji ne rade u najboljem interesu svojih klijenata čine veliku većinu IRA preporuka za ulaganja." Pričekajte trenutak. Ne moramo angažirati brokere za upravljanje našim IRA računima. Vanguard ima izuzetno niske troškove, tamo gdje borave moje IRA-e. Za one koji trebaju pomoć, robo savjetnici poput Betterment i WealthFront također nude vrlo niske naknade.

Rente su zbunjujuće i skupo: Da, jesu. Općenito se izbjegavaju. Ali to je dovoljno jednostavno za napraviti-Samo kaži ne.

Uključivanje 401k: Olen čak ne voli opt-in planove koji povećavaju 401 (k) stope sudjelovanja. Piše: "Pogledajte samo ono što se dogodilo kada su tvrtke počele usvojiti automatske planove upisa za 401 (k) s, tj. Prisiljavajući ljude da odustanu od umirovljenja umjesto da ispune radove. Da, broj korisnika koji pridonose porastu doprinosa odgođenog se povećao - ali isto tako je ono što inženjering industrije naziva stopom propuštanja - tj. Ljudi koji posuđuju ili povlače novac na svoje račune (i ako se taj novac ne otplaćuje, potrošači koji ga povlače trebaju platiti kazne za pristup). Taj broj je sada blizu 25 posto. "

To ne podnosi 401 (k) ili druge planove definiranih doprinosa. Ona optužuje naše vlastito rukovanje novcem. Da, ponekad ljudi dodiruju mirovinske račune za prave hitne slučajeve. No, koliko je ovog "propuštanja" rezultat samopotrebne boli?

Da, loše stvari se događaju dobrim ljudima. Ali imamo izbore čak i pred lošim okolnostima. Imamo više kontrole nego što bi neki vjerovali. Ako smatrate da nemate kontrolu, odustajete. Uostalom, zašto se smeta ako je sustav opremljen? Nema smisla pokušavati, što je destruktivno razmišljanje, i onaj kojeg si ne možete priuštiti.

Kakvo je vaše za to?

Komentari Na Mjestu: